【正文】 性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)要求，量身定做個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。美國著名的投資銀行摩根斯坦利公司曾在 2021 年 6 月公布過一份報告，稱在未來的 3 年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的 3 倍，在線金融服務(wù)的金額將達到 4400 億歐元，占金融市場的 15%。 逐步退出零售銀行業(yè)務(wù)，而重點從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 。 （二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢 ，銀行與第三方支付之間的競爭格局難以改變 雖然二代支付系統(tǒng)講網(wǎng)銀互聯(lián)，從理論上說，對中小銀行有利，可搭便車獲取大銀行的用戶資源，在系統(tǒng)上線呼出氣，這只是理想狀態(tài)，較難實現(xiàn)。 覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不涉及現(xiàn)金、實物及事實核驗的全部柜臺業(yè)務(wù)，主要有 : (1)信息查詢類服務(wù) 。 （ 5）小額按揭、質(zhì)押貸款和信用透支等業(yè)務(wù) 。 (4)現(xiàn)金與實物類 服 務(wù)。營業(yè)網(wǎng)點的擴張已不再是規(guī)模效益的代名詞，網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和 大銀行相同的發(fā)展空間，在我國西部相對落后的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展雖然還未完全具備條件，而對于在資金實力上有優(yōu)勢的大銀行來說，營業(yè)網(wǎng)點的擴張在一定時期內(nèi)仍將帶來可觀的規(guī)模效益。銀行業(yè)正進入一個新的黃金發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)銀行正蓬勃發(fā)展。 我國網(wǎng)銀使用用戶的分布不均勻， 10 個大中城市的網(wǎng)銀用戶必烈明顯最高，超過 40%，而全國城市中網(wǎng)銀用戶的比例為 %。實際上，從 2021 年開始我們宣傳網(wǎng)銀的方式就已經(jīng)有了很大的改變，我們旨在告訴廣大用戶網(wǎng)上銀行是監(jiān)管最充分、安全措施最齊備的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但現(xiàn)在看來還有很 多用戶么有認識到，不了解網(wǎng)銀安全手段，不了解銀行做了大量的工作加強網(wǎng)絡(luò)安全。除了存在用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點”也是網(wǎng)上銀行使用中個非常重要的安全隱患。 只有從國家層而建設(shè)統(tǒng)一的公用的 CA 認證機構(gòu)體系，才能起到認證機構(gòu)中立、權(quán)威、廣受信賴的作用、如果各銀行、各行業(yè)、各地區(qū)都建立自己的認證機構(gòu)，一是容易出現(xiàn)交叉認證的問題，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，二是會導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費。雖然商業(yè)銀行都有研究部門，但一般局限于經(jīng)濟、金融和管理領(lǐng)域，對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險帶來的影響缺乏深刻認識。銀行監(jiān)管方面的法律目前有《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān) 14 督管理法 》、《反洗錢法》、《電子簽名法》和《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等除后兩者之外，其他則很少涉及到網(wǎng)絡(luò)銀行，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)活動及其監(jiān)管常常會遇到“無法可依”的窘境。 ，妥善選擇和保管密碼 開通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽詞協(xié)議。安全的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)計成這樣的：假設(shè)網(wǎng)銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監(jiān)聽用戶的一切鍵盤鼠標操作，網(wǎng)銀的管理員可以進行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)銀的管理員依舊無法通過網(wǎng)銀系統(tǒng)來竊取最終用戶的資金。銀行應(yīng)該對客戶中請開立賬戶或進行交易的程序制定細則，并對客戶進行必要的提示，防比錯誤操作。 （五）樹立營銷意識，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳推介 各商業(yè)銀行應(yīng)加大宣傳力度，增強民眾對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的認知程度，實施有效的市場營銷戰(zhàn)略，向客戶推薦一些適合的、個性化的產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時代的產(chǎn)物，是金融機構(gòu)利用現(xiàn)代利技手段、以因特網(wǎng)為載體開展金融業(yè)務(wù)的新方式，是當(dāng)代國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢和主流自我國加入 WTO 以來，國內(nèi)的金融業(yè)而臨了前所未有的挑戰(zhàn)，需要面對來自國內(nèi)外同行之間的競爭，這就要求銀行業(yè)能夠不斷推陳出新，用日益完善的服務(wù)來應(yīng)對激烈的市場競爭，在這種 大 環(huán)境之下，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運而生 。通過柜面、電話以及上門服務(wù)等多種渠道，征求客戶意見與需求，解決好客戶應(yīng)用中的各種問題，切實保障系統(tǒng)穩(wěn)定運行，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。 雖然我國現(xiàn)階段由于網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入要求較為嚴格，并且我國網(wǎng)絡(luò)銀行都是依托傳統(tǒng)銀行發(fā)展，沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行，尚未發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行破產(chǎn)退市的情況，但是隨著中國加入 WTO，金融業(yè)的全面開放，我國網(wǎng)絡(luò)銀行必將參與國際竟?fàn)帲贫ㄈ娴?、詳盡的網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出制度是構(gòu)建完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的需要，也是接軌國際的必然要求。因此，一個國家單獨進行金融風(fēng)險的控制將會事倍功半，而金融監(jiān)管和金融風(fēng)險控制的國際性協(xié)調(diào)日益重要。 ，不要共享個人電腦中的數(shù)據(jù) 部門間協(xié)同作業(yè)時，共享電腦中的信息有可能通過無線 LAN 接入服務(wù)泄露企 15 業(yè)信息或者感染病毒。當(dāng)今商業(yè)銀行的經(jīng)營理念已經(jīng)逐漸由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”過渡，充分考慮客戶需求，為目標客戶量身打造高匹配度的產(chǎn)品，已經(jīng)成為銀行競爭的重要策略。我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入所采用的制度是核準制，即凡是要從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不管其開辦為何種，都要獲得 監(jiān)管當(dāng)局的審批。由此簽訂的協(xié)議在出現(xiàn)爭端時，責(zé)任的認定、承擔(dān)的賠償數(shù)額、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問題都是現(xiàn)有條件下難以解決的 。銀行 CA 肩負著國家認證體系骨干框架的建設(shè)，具有足夠的權(quán)威性， ,如中國金融認證中心 (CFCA),它是由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合 14 家全國性商業(yè)銀行共同建立的國家級權(quán)威金融認證中心 。因此，國外各家網(wǎng)上銀行不惜投入巨資開發(fā)先進的、無懈叫擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。無論網(wǎng)上支付、信用卡還款，還是個人貸款增幅都比較明顯。同時，我們也看到， 2021 年企業(yè)非潛在用戶比例在上升。因此，信用的重要性更加突出，評估銀行信用的標準必然要發(fā)生改變，銀行技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)勢將是評價信用的一個重要標準。 10 、 流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。 (2)資產(chǎn)類服務(wù) 。 （ 3） 一般的咨詢類業(yè)務(wù) 。 對于行業(yè)的整體發(fā)展來講，二代支付系統(tǒng)的升級有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標準，增強支付能力， 對規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動國內(nèi)在線消費的發(fā)展帶來積極的影響。例如Directbanking. 就在波士頓金融區(qū)開設(shè)了一家交互式分行 。 在美國，前 10 名網(wǎng)上零售銀行己經(jīng)或在 69 個月內(nèi)開始提供綜合服務(wù)(account aggregation)。然而，西 方國家的網(wǎng)絡(luò)銀行等的金融組織的創(chuàng)新，是經(jīng)濟自由化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟高度發(fā)達、計算機技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物。 、虛擬化 網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址 ,只有網(wǎng)址 ,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的 電子 空間 ,主要借助智能資本 ,客戶無須銀行工作人員的幫助 ,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù) ,即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時代的需要，它促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善， 并對未來社會產(chǎn)生深遠影響。從剖析 我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)展 的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策措施。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。 1996 年 6 月， 中國 銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。 明顯可以 看 到，如果沒有 一 個銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)的支持，沒有安 全 、平穩(wěn)和高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)運作來支 撐 ，就不可能實現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù) 。 基于網(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛。將客戶作為一個個人來對待，在為客戶解決金融疑問和困難的時候，使得客戶感覺到解決反感是按照自己的想法和愿望形成的，因此會形成大量的客戶群。到 2021 年，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行將從 20 家增長到 55 家。Next Card 將其零售銀行分解給了 N extBank 等等。大銀行出于自身利益的考慮，必然設(shè)置費用及技術(shù)門檻；因襲導(dǎo)致在上線初期，“超級網(wǎng)銀”可實現(xiàn)的功 能較為基礎(chǔ)互通仍需各方努力，需尋找各方利益的平衡點，唯有此才能調(diào)動各方積極性。這一類業(yè)務(wù)，客戶只要憑借相關(guān)的身份證明，可以登入網(wǎng)上銀行查詢賬戶的信息包括余額，存取款詳單等等。 這一類業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已能夠從本質(zhì)上加以“克隆”、在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認可的前提下，傳統(tǒng)銀行的這些業(yè)務(wù)將隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及逐漸被網(wǎng)絡(luò)銀行替代。如現(xiàn)金預(yù)約存取、保管箱業(yè)務(wù)等。 評估銀行信用的標準發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系 統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標準。但由于我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不成熟，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中還存在著許多難以克服的間題，這些間題在很大程度上限制和制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。個人網(wǎng)銀用戶年齡在 25— 44歲，月收入水平 10005000 元人民幣為主體，且男性比例高于女性。所以不敢用網(wǎng)銀，這也要求我們在網(wǎng)銀宣傳方面還應(yīng)該進一步加強，深化。這樣來，在網(wǎng)上進行非法資金轉(zhuǎn)移便成為可 能。 網(wǎng)絡(luò)銀行還是個新事物，它的發(fā)展需要法律法規(guī)來保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。加上研究部門缺乏復(fù)合型人才，工作人員或?qū)W(wǎng)絡(luò)的技術(shù)發(fā)展走向不甚了解，或由于對國內(nèi)國際金融發(fā)展缺乏深入認識，難以準確把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，造成銀行產(chǎn)品開發(fā)不當(dāng)或技術(shù)選