【正文】 網(wǎng)絡(luò)銀行這種新的經(jīng)濟行為模式，不僅能夠方使快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，而且今后絕大多數(shù)的企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對個人以及個人對個人的交易都可以采用網(wǎng)絡(luò)銀行作為平臺，由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)和日常生活中發(fā)揮了重要的作用。全面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，尋求技術(shù)創(chuàng)新和生存發(fā)展空間，迎接網(wǎng)絡(luò)時代帶來的機遇和挑戰(zhàn)，已成為銀行業(yè)革新的主要方式。通過廣大網(wǎng)絡(luò)銀行人員良好的售后服務(wù)，讓越來越多的客戶青睞于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，惟有如通過高質(zhì)量的服務(wù)吸引優(yōu)良的客戶群，才能最終帶來高效益，從而不斷打一大網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量。了解市場需求，積極營銷網(wǎng)上銀行批量代發(fā)、代扣等業(yè)務(wù)。積極引進網(wǎng)上金融超市，并以客戶為中心，引進“以人為本”的理念，根據(jù)客戶的不同需求提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，不斷地提高網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的工作效率、同時，強化產(chǎn)品營銷，以服務(wù)推動產(chǎn)品的市場效應(yīng)，促進網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)快速增長。這要求我們必須加強金融監(jiān)管的國際合作，交流監(jiān)管情況，采取聯(lián)合監(jiān)管措施，有效防范網(wǎng)絡(luò)銀行的風險。本文認為我國法律體系中的商業(yè)銀行破產(chǎn)與清算制度、存款保險計劃、最后貸款人制度等傳統(tǒng)法律制度都可以適用于網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出。 健全、合理的市場退出法律制度對于維護客戶權(quán)益、銀行業(yè)乃至整個金融體系的穩(wěn)定具有重要意義、如果說網(wǎng)絡(luò)銀行準入監(jiān)管，是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的第一道防線，網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出制度就構(gòu)成了確保行業(yè)安全的最后一道防線，具有一定的輔助性和備用性。完善的銀行操作規(guī)程，有助于提高銀行的服務(wù)效率，同時也有助于降低交易風險我國現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入實行市批制，有的學者認為其條件過于嚴格，限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，但本文認為，在我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展總體水平較低、抗風險能力較差，監(jiān)管法律體系還不完備，信用制度尚不健全的情況下，嚴格的市場準入有利于將素質(zhì)較差，可能危害存款人利益和金融安全的金融機構(gòu)拒之門外，有效的防范金融風險，還有利于金融業(yè)合理布局，提高竟爭力。 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)通過電腦進行，比一般的銀行業(yè)務(wù)要求更為細致，因為其操作往往瞬間完成，發(fā)生錯誤沒有辦法更改，造成的損失無法彌補。為有效控制和化解金融風險，要建立與國際體系中其他金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系和市場標準，并與其他國家金融監(jiān)管機構(gòu)進行必要的合作，以避免金融危機的發(fā)生。各國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉，巨額國際投機資本的流動，使國與國之間的風險相關(guān)性日益增強。 (三）加強網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制的國際協(xié)調(diào)與合作 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。 根據(jù)一般的報道分析，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質(zhì)，對于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設(shè)計是很不合理的。蠕蟲病毒會通過無線LAN訪問服務(wù)擴大感染，如果電腦設(shè)置了共享目錄，黑客還可能由端口進入你的電腦。 對異常動態(tài)提高警惕客戶應(yīng)對網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細”，客戶如不當心在陌生的“銀行網(wǎng)址”上輸入了銀行卡號和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護”之類的提示，應(yīng)立即撥打該銀行客服熱線進行確認萬一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進行銀行卡掛失。在登錄網(wǎng)上銀行時，應(yīng)留意核對所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，謹防一此不法分子惡意模仿銀行網(wǎng)站，騙取賬戶信息密碼應(yīng)避免與個人資料有關(guān)系，不要選用諸如出生日期、電話號碼、門牌號碼等作為密碼。 及時更新操作系統(tǒng)及瀏覽器的各種補丁，安裝并及時更新防木馬程序的軟件，實時監(jiān)控不要將自己的身份證件號碼(特別是復印件)、銀行卡號等信息隨便告知他人，不要在公共場合透露這些信息，避免使用公共場的電腦進入網(wǎng)上銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該繼承并在這個基礎(chǔ)上有所突破，不斷創(chuàng)新，以更加個性化、高度滿足客戶需求的高附加值產(chǎn)品形成企業(yè)的競爭力，贏得更人的巾場份額和客戶的認可及忠誠，從而提高企業(yè)的影響力。網(wǎng)絡(luò)銀行想要贏得更大的市場占有率，就必須致力于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新以及提供個性化的高附加值產(chǎn)品和服務(wù)。而且，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行衍生產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的突飛猛進，部分涉及到網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)己經(jīng)過時，需要不斷進行修改和補充，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管的需要。 一般來說，一個完整的法律體系應(yīng)該是包括法律、行政法規(guī)、規(guī)章、甚至地方性法規(guī)在內(nèi)的不同法律效力層次的制度體系，然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系并非如此:在法律層而上，全國人大制定了些銀行監(jiān)管方面的法律，但是絕大多數(shù)幾乎沒有網(wǎng)絡(luò)銀行方面的規(guī)定，這對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管是極為不利的。這種嚴格的市場準入制度能保證進入網(wǎng)絡(luò)銀行主體的質(zhì)量，對于防范金融風險和保護消費者的利益有定好處，但其也會導致很多主體不能進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)缺乏競爭，進而形成市場壟斷，扼殺競爭和創(chuàng)新，最終必然損害消費者的利益，這對于網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康的發(fā)展是很不利的。我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入監(jiān)管制度既有可取之處，但也存在網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入適用審批制的業(yè)務(wù)范圍過廣、過寬的問題。加上研究部門缺乏復合型人才，工作人員或?qū)W(wǎng)絡(luò)的技術(shù)發(fā)展走向不甚了解，或由于對國內(nèi)國際金融發(fā)展缺乏深入認識，難以準確把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，造成銀行產(chǎn)品開發(fā)不當或技術(shù)選擇失誤。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的結(jié)合，問題的關(guān)鍵在于兩類模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基木都從事實務(wù)工作，處于研發(fā)”過程中“發(fā)”的環(huán)節(jié)，缺少對“研”這一環(huán)節(jié)的把握，造成對當前自己著手的工作情況雖很了解，但容易造成對業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠矚。 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管有待進一步加強 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品有很大差異，規(guī)劃和設(shè)計更需要前瞻性，網(wǎng)絡(luò)銀行決策機制的健全就成為發(fā)展過程中的重要問題。此服務(wù)協(xié)議是銀行為了方便重復使用而制作的，客戶如果希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，只能簡單地表示接受，而不能提出修改條款的具體內(nèi)容。 網(wǎng)絡(luò)銀行還是個新事物，它的發(fā)展需要法律法規(guī)來保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。這些認證中心都認為自己會成為未來中國電子商務(wù)的“Root CA，卻忽略了不同銀行間、不同行業(yè)間、不同政府間存在交叉認證的問題，形成了身份認證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面。行業(yè)CA指的是國內(nèi)的商務(wù)部、中國電信等組織發(fā)展的CA認證體系，它具有豐富的行業(yè)應(yīng)用經(jīng)驗、網(wǎng)絡(luò)先資源以及與大的用戶端聯(lián)系緊密的優(yōu)勢。 目前 ,國內(nèi)出現(xiàn)的CA機構(gòu)可以劃分為三個體系，即銀行、行業(yè)和地方體系。這樣來，在網(wǎng)上進行非法資金轉(zhuǎn)移便成為可能。因為登錄認證檢測有叫能會成為作案者校驗并竊取密碼的機會。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題，是大部分計算機硬件設(shè)備主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。銀行在線業(yè)務(wù)使得大量經(jīng)濟信息需要在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，資金在線劃撥，可見，網(wǎng)絡(luò)安全是最大的問題。所以不敢用網(wǎng)銀，這也要求我們在網(wǎng)銀宣傳方面還應(yīng)該進一步加強，深化。因此，在網(wǎng)銀安全方面的宣傳力度還贏進一步加強。 在潛在用戶中，3/4以上的用戶認為當前個人網(wǎng)銀是安全的。個人用戶中，活動用戶比例比2008年略有減少，但是活動用戶對網(wǎng)銀的使用比例比2008年都有增加。個人網(wǎng)銀用戶年齡在25—44歲，月收入水平10005000元人民幣為主體，且男性比例高于女性。要特別注重創(chuàng)新能力的發(fā)展。 ，各家銀行網(wǎng)上支付能力受到影響 從金融風暴后期的數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整體背景下，由于銀行支付能力限制，各家銀行的競爭能力收到一定程度的影響。雖然企業(yè)活動用戶比2008年有所下降，但是交易用戶比例卻在上升，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的質(zhì)量提高了，而且使用頻率增加了，報告顯示，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的覆蓋率平均超過了50%。但由于我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不成熟，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中還存在著許多難以克服的間題，這些間題在很大程度上限制和制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。自從1995年全球首家網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國成立，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行形態(tài)在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。 五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題 網(wǎng)絡(luò)銀行是將信息、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務(wù)的銀行形態(tài)。通過網(wǎng)絡(luò)進行的業(yè)務(wù)，客戶面對的實體不再是銀行，只有通過虛擬的系統(tǒng)和賬號與密碼進行業(yè)務(wù)操作，這不僅要基于對銀行本身的信任，還要加上對這個銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任，信息傳輸速度、系統(tǒng)穩(wěn)定性和對信息處理的準確性都直接影響著銀行的信用。 評估銀行信用的標準發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標準。 ，網(wǎng)絡(luò)化帶來了“新的規(guī)模效應(yīng)” 傳統(tǒng)銀行的擴張要通過增加設(shè)立新的營業(yè)網(wǎng)店的形式進行擴張，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，銀行可以通過簡歷互聯(lián)網(wǎng)站點的方式，很便捷的設(shè)立虛擬的營業(yè)網(wǎng)點。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險箱或者是保安人員所能保障，對銀行自檢最大的威脅是黑客的非法入侵，很可能不知不覺中資金就已經(jīng)丟失，因此銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更迅捷和高效的服務(wù)，以速度贏得客戶，實現(xiàn)從被動服務(wù)到主動服務(wù)質(zhì)的轉(zhuǎn)變，這有助于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和理念的創(chuàng)新。如現(xiàn)金預約存取、保管箱業(yè)務(wù)等。如支取超過規(guī)定限額的現(xiàn)金必須提前幾天預約等。包括固定資產(chǎn)抵押，無形資產(chǎn)抵押，破產(chǎn)拍賣等。包括賬戶開戶、空支票申領(lǐng)、國際收支申報、信用證開證申請等。這一類業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已能夠從本質(zhì)上加以“克隆”、在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認可的前提下，傳統(tǒng)銀行的這些業(yè)務(wù)將隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及逐漸被網(wǎng)絡(luò)銀行替代。如(銀行轉(zhuǎn)賬、基金購買等)。撥打銀行專屬熱線查詢相關(guān)的業(yè)務(wù)信息和理財投資方面的信息等。客戶開通網(wǎng)上銀行后，下載相關(guān)證書，就可以在網(wǎng)上進行轉(zhuǎn)賬，支付交易的費用等。這一類業(yè)務(wù)，客戶只要憑借相關(guān)的身份證明，可以登入網(wǎng)上銀行查詢賬戶的信息包括余額，存取款詳單等等。