【文章內(nèi)容簡介】 (4)部分不涉及事實核驗的金融交叉類業(yè)務(wù)。如(銀行轉(zhuǎn)賬、基金購買等)。 （5）小額按揭、質(zhì)押貸款和信用透支等業(yè)務(wù)。這一類業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已能夠從本質(zhì)上加以“克隆”、在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認(rèn)可的前提下，傳統(tǒng)銀行的這些業(yè)務(wù)將隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及逐漸被網(wǎng)絡(luò)銀行替代。 涉及現(xiàn)金、實物、事實核驗的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行還不能替代傳統(tǒng)銀行、然而，一此銀行對這類業(yè)務(wù)實施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預(yù)先完成其中的部分流程，從而大大提高傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至實現(xiàn)一此業(yè)務(wù)品種的“一站式’，完成、這類業(yè)務(wù)主要有: (1)申請類服務(wù)。包括賬戶開戶、空支票申領(lǐng)、國際收支申報、信用證開證申請等。 (2)資產(chǎn)類服務(wù)。包括固定資產(chǎn)抵押，無形資產(chǎn)抵押，破產(chǎn)拍賣等。 （3)預(yù)約類服務(wù)。如支取超過規(guī)定限額的現(xiàn)金必須提前幾天預(yù)約等。 (4)現(xiàn)金與實物類服務(wù)。如現(xiàn)金預(yù)約存取、保管箱業(yè)務(wù)等。 (二)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行是以電腦技術(shù)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為內(nèi)容的現(xiàn)代銀行，通過網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)運營規(guī)模的全球性擴(kuò)張，其規(guī)模的擴(kuò)張在技術(shù)上不存在限制，這就為銀行經(jīng)營規(guī)模和理念創(chuàng)新創(chuàng)造了前提條件。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更迅捷和高效的服務(wù)，以速度贏得客戶，實現(xiàn)從被動服務(wù)到主動服務(wù)質(zhì)的轉(zhuǎn)變，這有助于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和理念的創(chuàng)新。 、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險箱或者是保安人員所能保障，對銀行自檢最大的威脅是黑客的非法入侵，很可能不知不覺中資金就已經(jīng)丟失，因此銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨特存取方式帶來了流動性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動性強(qiáng)的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動性需求發(fā)生改變。 ，網(wǎng)絡(luò)化帶來了“新的規(guī)模效應(yīng)” 傳統(tǒng)銀行的擴(kuò)張要通過增加設(shè)立新的營業(yè)網(wǎng)店的形式進(jìn)行擴(kuò)張，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，銀行可以通過簡歷互聯(lián)網(wǎng)站點的方式，很便捷的設(shè)立虛擬的營業(yè)網(wǎng)點。營業(yè)網(wǎng)點的擴(kuò)張已不再是規(guī)模效益的代名詞，網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間，在我國西部相對落后的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展雖然還未完全具備條件，而對于在資金實力上有優(yōu)勢的大銀行來說，營業(yè)網(wǎng)點的擴(kuò)張在一定時期內(nèi)仍將帶來可觀的規(guī)模效益。 評估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為虛擬銀行，在開展業(yè)務(wù)過程中，更重視信用。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的業(yè)務(wù)，客戶面對的實體不再是銀行，只有通過虛擬的系統(tǒng)和賬號與密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，這不僅要基于對銀行本身的信任，還要加上對這個銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任，信息傳輸速度、系統(tǒng)穩(wěn)定性和對信息處理的準(zhǔn)確性都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加突出，評估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)必然要發(fā)生改變，銀行技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)勢將是評價信用的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。 五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題 網(wǎng)絡(luò)銀行是將信息、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務(wù)的銀行形態(tài)。網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競爭等優(yōu)點而備受人們的普遍重視。自從1995年全球首家網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國成立，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行形態(tài)在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。銀行業(yè)正進(jìn)入一個新的黃金發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)銀行正蓬勃發(fā)展。但由于我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不成熟，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中還存在著許多難以克服的間題，這些間題在很大程度上限制和制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 （一）金融危機(jī)對我國網(wǎng)絡(luò)銀行影響出現(xiàn)的問題 在企業(yè)網(wǎng)銀用戶市場，%，比2008年下降了24%，究其原因，是受金融危機(jī)的影響，以及占總體企業(yè)數(shù)量50%以上的、百萬元以下的中小企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例在下降。雖然企業(yè)活動用戶比2008年有所下降，但是交易用戶比例卻在上升，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的質(zhì)量提高了，而且使用頻率增加了，報告顯示，企業(yè)用戶使用網(wǎng)銀的覆蓋率平均超過了50%。同時，我們也看到，2009年企業(yè)非潛在用戶比例在上升。 ，各家銀行網(wǎng)上支付能力受到影響 從金融風(fēng)暴后期的數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整體背景下，由于銀行支付能力限制，各家銀行的競爭能力收到一定程度的影響。一般來講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強(qiáng)，支付能力越強(qiáng)，其競爭發(fā)展能力也越強(qiáng)。要特別注重創(chuàng)新能力的發(fā)展。 我國網(wǎng)銀使用用戶的分布不均勻，10個大中城市的網(wǎng)銀用戶必烈明顯最高，超過40%，%。個人網(wǎng)銀用戶年齡在25—44歲，月收入水平10005000元人民幣為主體，且男性比例高于女性。同時，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，30445歲之間是使用網(wǎng)銀最多的人群，對網(wǎng)銀也一地有要求，說明網(wǎng)銀發(fā)展還有更進(jìn)一步需要努力的地方。個人用戶中，活動用戶比例比2008年略有減少，但是活動用戶對網(wǎng)銀的使用比例比2008年都有增加。無論網(wǎng)上支付、信用卡還款，還是個人貸款增幅都比較明顯。 在潛在用戶中，3/4以上的用戶認(rèn)為當(dāng)前個人網(wǎng)銀是安全的。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶中，有70%的人認(rèn)為用個人網(wǎng)銀不安全。因此，在網(wǎng)銀安全方面的宣傳力度還贏進(jìn)一步加強(qiáng)。實際上，從2008年開始我們宣傳網(wǎng)銀的方式就已經(jīng)有了很大的改變，我們旨在告訴廣大用戶網(wǎng)上銀行是監(jiān)管最充分、安全措施最齊備的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但現(xiàn)在看來還有很多用戶么有認(rèn)識到，不了解網(wǎng)銀安全手段，不了解銀行做了大量的工作加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。所以不敢用網(wǎng)銀，這也要求我們在網(wǎng)銀宣傳方面還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)，深化。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善 ，安全防范能力差 我國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于初級階段，除了社會整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同個商業(yè)銀行內(nèi)部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有個完整的網(wǎng)絡(luò)連接。銀行在線業(yè)務(wù)使得大量經(jīng)濟(jì)信息需要在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，資金在線劃撥，可見，網(wǎng)絡(luò)安全是最大的問題。因此，國外各家網(wǎng)上銀行不惜投入巨資開發(fā)先進(jìn)的、無懈叫擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題，是大部分計算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。二是安全認(rèn)證機(jī)制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ID和密碼”這傳統(tǒng)認(rèn)證手段，存在被盜取密碼的風(fēng)險。因為登錄認(rèn)證檢測有叫能會成為作案者校驗并竊取密碼的機(jī)會。除了存在用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點”也是網(wǎng)上銀行使用中個非常重要的安全隱患。這樣來，在網(wǎng)上進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移便成為可能。 CA是保證電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行女全運作的核心、CA是數(shù)字認(rèn)證中心的簡稱，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺建立的一個公正的、有權(quán)威的、獨立的、受信賴的第三方組織機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書的發(fā)行、管理以及認(rèn)證服務(wù)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全可靠的進(jìn)行。 目前 ,國內(nèi)出現(xiàn)的CA機(jī)構(gòu)可以劃分為三個體系，即銀行、行業(yè)和地方體系。銀行CA肩負(fù)著國家認(rèn)證體系骨干框架的建設(shè)，具有足夠的權(quán)威性，,如中國金融認(rèn)證中心(CFCA),它是由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合14家全國性商業(yè)銀行共同建立的國家級權(quán)威金融認(rèn)證中心。行業(yè)CA指的是國內(nèi)的商務(wù)部、中國電信等組織發(fā)展的CA認(rèn)證體系，它具有豐富的行業(yè)應(yīng)用經(jīng)驗、網(wǎng)絡(luò)先資源以及與大的用戶端聯(lián)系緊密的優(yōu)勢。地方CA認(rèn)證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認(rèn)證體系，如北京認(rèn)證中心(BJCA)等。這些認(rèn)證中心都認(rèn)為自己會成為未來中國電子商務(wù)的“Root CA，卻忽略了不同銀行間、不同行業(yè)間、不同政府間存在交叉認(rèn)證的問題，形成了身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面。 只有從國家層而建設(shè)統(tǒng)一的公用的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)體系，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威、廣受信賴的作用、如果各銀行、各行業(yè)、各地區(qū)都建立自己的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，一是容易出現(xiàn)交叉認(rèn)證的問題，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，二是會導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費。 網(wǎng)絡(luò)銀行還是個新事物，它的發(fā)展需要法律法規(guī)來保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費者權(quán)益。比如，消費者在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，各個銀行所采取的日常操作都是簽訂類似會員守則之類的“服務(wù)協(xié)議”，從協(xié)議內(nèi)容上看，包含了般介同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方權(quán)利義務(wù)的合同。此服務(wù)協(xié)議是銀行為了方便重復(fù)使用而制作的，客戶如果希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，只能簡單地表示接受，而不能提出修改條款的具體內(nèi)容。由此簽訂的協(xié)議在出現(xiàn)爭端時，責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)的賠償數(shù)額、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問題都是現(xiàn)有條件下難以解決的。