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招商銀行濟(jì)南泉州路支行g(shù)企業(yè)授信業(yè)務(wù)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究畢業(yè)論文(參考版)

2024-08-31 12:23本頁(yè)面
  

【正文】 我國(guó)的存貸款利率一直實(shí)行的是有管理浮動(dòng)利率形式,并沒(méi)有根據(jù)資本市場(chǎng)的供需狀況,而讓利率由市場(chǎng)決定。并且,我國(guó)的招商銀行還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和意識(shí)上來(lái)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。目前我國(guó)的招商銀行沒(méi)有能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)調(diào)與統(tǒng)一。招商銀行濟(jì)南泉城路支行不能夠形成一種健全、穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化,我也可以把它理解成招商銀行濟(jì)南泉城路支行處于缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的狀況。 缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)文化 所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)文化,指的是一個(gè)貸款授信機(jī)構(gòu)中存在的原則、活動(dòng)、威懾以及獎(jiǎng)勵(lì)的集合。第二,招商銀行濟(jì)南泉城路支行內(nèi)部從事信貸的員工業(yè)務(wù)能力比較的,而且不能夠?qū)?guó)家和行業(yè)的相關(guān)政策有一個(gè)正確的理解,這些在信貸的發(fā)放過(guò)程中,出現(xiàn)很多的問(wèn)題,不能全面的反應(yīng)企業(yè)的現(xiàn)狀。由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間比較短,這就導(dǎo)致我國(guó)招商銀行所需的既懂經(jīng)濟(jì)、法律、金融相關(guān)的知識(shí),又懂企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的相關(guān)知識(shí)員工數(shù)量不足。從上面的分析中我們能夠看出,招商銀行的經(jīng)營(yíng)和管理制度都需要進(jìn)一步的改善。商業(yè)銀行沒(méi)有處理好業(yè)務(wù)發(fā) 展和風(fēng)險(xiǎn)防范兩者的關(guān)系,招商銀行濟(jì)南泉城路支行都是把業(yè)務(wù)發(fā)展作為重點(diǎn),不斷 23 擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和銀行收益,而對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范重視不夠,這就導(dǎo)致銀行的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,這就導(dǎo)致銀行的管理和監(jiān)督上稍顯吃力,銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展不按照業(yè)務(wù)流程開(kāi)展,而且銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在不斷的提高。有的條例會(huì)讓員工產(chǎn)生歧義和理解不清。就有的規(guī)章制度在現(xiàn)如今的業(yè)務(wù)方面已經(jīng)顯現(xiàn)出不足之處。我國(guó)在對(duì)商業(yè)進(jìn)行外部的監(jiān)管存在很大的問(wèn)題,監(jiān)管機(jī)制不健全。 第三,外部治理環(huán)境缺失。由于我國(guó)的招商銀行濟(jì)南泉城路支行是主要是由國(guó)家控股,其內(nèi)部關(guān)系非常復(fù)雜,并且存在著裙帶關(guān)系和有資源的員工的重用等情況。除了中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院等會(huì)對(duì)招商銀行進(jìn)行干 涉,另外當(dāng)?shù)卣?、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)施加影響。所以這就導(dǎo)致了招商銀行的管理層存在“剩余控制權(quán)”≠“剩余索取權(quán)”的狀況。通過(guò)對(duì)實(shí)現(xiàn)上市的商業(yè)銀行進(jìn)行研究中,我們發(fā)現(xiàn)招商銀行的主要管理層成員和董事會(huì)人員都是行政任命的。對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)作為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化的中心,形成一個(gè)良好的對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的形成具有巨大的作用和意義。由于對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)以及所使用的技術(shù)和手段比較先進(jìn),這就導(dǎo)致我國(guó)的商業(yè)銀行員工不能協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)管控與銀行收益之間的關(guān)系。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)一些年的改革和創(chuàng)新,雖然在對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面有一些方法和技術(shù),并且在幾次大的金融風(fēng)暴中堅(jiān)挺下來(lái)。一個(gè)跟不上時(shí)代步伐的、科學(xué)性不強(qiáng)的以及監(jiān)督無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)管理文化會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的成長(zhǎng)與發(fā)展產(chǎn)生 不利的影響。對(duì)于一個(gè)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化來(lái)說(shuō),其能夠?yàn)檎猩蹄y行濟(jì)南泉城路支行的發(fā)展產(chǎn)生推動(dòng)作用,而且為其發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這樣專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員的缺乏,致使不能夠有效的保證招商銀行濟(jì)南泉 城路支行獲得企業(yè)真實(shí)可靠的信息,從而增加支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺乏。招商銀行濟(jì)南泉城路支行在評(píng)級(jí)體系的建設(shè)方面和歐美國(guó)家相比還有一定的差距。目前招商銀行濟(jì)南泉城路支行的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系采用招商銀行總行設(shè)定的評(píng)級(jí)系統(tǒng),該系統(tǒng)運(yùn)行的流程僅僅根據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí),不能完全覆蓋企業(yè)的全部狀況。招商銀行濟(jì)南泉城路支行還不能夠達(dá)到國(guó)外的先進(jìn)水平。其次,目前 招商銀行濟(jì)南泉城路支行使用的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型不能夠識(shí)別違約風(fēng)險(xiǎn)。目前,招商銀行濟(jì)南泉城路支行使用的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)具有很強(qiáng)的主觀性,不能夠?qū)崿F(xiàn)客觀的憑借。一些企業(yè)為了逃避債務(wù)而刻意申請(qǐng)破產(chǎn),這樣就導(dǎo)致招商銀行濟(jì)南泉城路支行的信用風(fēng)險(xiǎn)大 20 大增加。最 后,企業(yè)破產(chǎn)相關(guān)的法律法規(guī)存在很大的漏洞。其次,在對(duì)招商銀行濟(jì)南泉城路支行信用風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管存在很大的問(wèn)題。招商銀行濟(jì)南泉城路支行的內(nèi)部控制制度有待于進(jìn)一步的完善。對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:第一,沒(méi)有把對(duì)公授信業(yè)務(wù)發(fā)展與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系進(jìn)行有效的協(xié)調(diào),商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)發(fā)展作為重點(diǎn),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制明顯不足;第二,缺乏長(zhǎng)久性發(fā)展規(guī)劃,招商銀行濟(jì)南泉城路支行過(guò)于追求短期利益,從而忽視了對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制;第三,無(wú)論是招商銀行濟(jì)南泉城路支行的管理者,還是普通的員工,都沒(méi)有形成對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)。 19 第四章 招商銀行濟(jì)南泉城路支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與問(wèn)題分析 一、招商銀行濟(jì)南泉城路支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題 (一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)淡薄 在招商銀行濟(jì)南泉城路支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)能夠決定對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的行為模式。 道德缺失風(fēng)險(xiǎn)。母子公司、子子公司之間往往生產(chǎn)配套產(chǎn)品或上下游產(chǎn)品,關(guān)聯(lián)交易在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中占很大比重。這是因?yàn)槠髽I(yè)集團(tuán)以融資促投資的發(fā)展模式和資金統(tǒng)一管理方 式的結(jié)合,對(duì)集團(tuán) 18 的資金管理提出非常高的要求,如果集團(tuán)管理效率的提高跟不上集團(tuán)規(guī)模增長(zhǎng)的速度,集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就可能出現(xiàn)在某個(gè)節(jié)點(diǎn)上。 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保虛化風(fēng)險(xiǎn)。二是關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過(guò)相互投資參股虛增資本,使銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)人員誤認(rèn)為公司資本實(shí)力雄厚,從而給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。由于關(guān)聯(lián)企業(yè)間交易的復(fù)雜性,銀行缺乏可靠信息來(lái)源和調(diào)查手段,很難全面掌握關(guān)聯(lián)企業(yè)的各種資料,難以準(zhǔn)確判斷關(guān)聯(lián)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性,致使對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)無(wú)法準(zhǔn)確把握。 因此,經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)企業(yè)成員企業(yè)以自身名義獲取貸款往往被控制企業(yè)挪作與申請(qǐng)用途不符的購(gòu)買(mǎi)基金、關(guān)聯(lián)公司增資、收購(gòu)股權(quán)等用途,甚至用來(lái)?yè)]霍的現(xiàn)象。大多數(shù)集團(tuán)在內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理模式。從形式上看,一般情況下,集團(tuán)企業(yè)各成員的授信金額不是很大,如果將集團(tuán)企業(yè)群體作為一個(gè)整體來(lái)看待,則控制企業(yè)貸款量往往大大超過(guò)其授信額度,形成集團(tuán)企業(yè)整體的信用膨脹。 (來(lái)源:趙慶森 .商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)分析 [M].北京 :中國(guó)金融出版 17 社 ,2020) 三、相關(guān)企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行對(duì)相關(guān)企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度,或相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善以及通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組 等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)等情況,導(dǎo)致銀行不能按時(shí)收回貸款本息或給銀行帶來(lái)其他損失的可能性。 處理業(yè)務(wù)時(shí)操作失誤和操作不當(dāng)。 對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)成立專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行研究和分析。 合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn) 是指銀行在對(duì)公授信活動(dòng)中因?yàn)檫`反或沒(méi)有執(zhí)行國(guó)家有關(guān)的法律、法則、法規(guī)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)而對(duì)信貸資產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失。同樣,利率和匯率的變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的激增,從而影響信貸資產(chǎn)的安全。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 是指因市場(chǎng)變化而導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況發(fā)生不利變化的可能性 主要是利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。銀行的流動(dòng)性狀況 還受融資項(xiàng)目的資金運(yùn)用和資金來(lái)源時(shí)間安排的影響。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 指短期資產(chǎn)不足以用于支付短期負(fù)債或額外的資金流出,即兩者不匹配導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 降的風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)并不等同于違約,但它意味著違約可能性的增加。 (來(lái)源:趙慶森 .商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)分析 [M].北京 :中國(guó)金融出版社 ,2020) 二、對(duì)公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 按照產(chǎn)生的原因?qū)ι虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi),可以把信貸風(fēng)險(xiǎn)分成如下的幾種類(lèi)型,如下表 23 所示: 表 23 按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因?qū)ι虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi) 分類(lèi) 定義 形成原因 風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)也成“對(duì)家風(fēng)險(xiǎn)”,指交易的對(duì)方不履行或無(wú)力履行的交易中銀行授信業(yè)務(wù)中的交易對(duì)方,如借款人、保函申請(qǐng)人,不按期償還貸款本息、或無(wú)法履行由銀行擔(dān)保的責(zé)任,都會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。具體品種主要包括 :短期消費(fèi)信貸 (主要用于耐用消費(fèi)品和勞務(wù)的購(gòu)買(mǎi) )、分期付款 (主要以購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)和房屋為主 )、抵押貸款、信 用卡。不良貸款比例下降的原因一般認(rèn)為有兩個(gè):第一是我國(guó)對(duì)于不良貸款實(shí)行由專(zhuān)業(yè)的公司來(lái)進(jìn)行管理;第二是商業(yè)銀行通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列措施來(lái)減少不良貸款的比例。 第二是商業(yè)銀行的不良貸款無(wú)論是從總量上,還是總比例上都在不斷的降低。 15 調(diào)整和充實(shí)階段 1997年至今 這一階段,關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要有以下三個(gè)特點(diǎn) : 第一是實(shí)施金融不良資產(chǎn)剝離,建立金融資產(chǎn)管理公司,啟動(dòng)資產(chǎn)證券化。 1995 年頒布《商業(yè)銀行法》,要求商業(yè)銀行以“效益性、安全性、流動(dòng)性”為經(jīng)營(yíng)原則,實(shí)行“‘四自”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制 — 自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束,并逐步完善了銀行資本金制度,實(shí)行商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比 例管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和加強(qiáng)內(nèi)部控制的制度建設(shè)。這種體制改變了各級(jí)銀行過(guò)去作為指令性計(jì)劃單純執(zhí)行者的被動(dòng)地位,使其擁有了在完成存貸差額計(jì)劃的前提下發(fā)放貸款的自主權(quán),有助于調(diào)動(dòng)基層銀行組織存款、用好貸款的積極性。 1979 年取消了我國(guó)一直實(shí)行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸管理體制,逐漸由“統(tǒng)存統(tǒng)貸”過(guò)渡到“存貸差額包干”。斯蒂格利茨認(rèn)為如果不存在政府干預(yù)的情況下,由于存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的現(xiàn)象,信貸配給是一種資本市場(chǎng)長(zhǎng)期均衡的現(xiàn)象。 委托代理關(guān)系是指一份契約中其中 一個(gè)或更多的人作為委托人雇傭另外一個(gè)或更多的人作為代理人,授予后者做出某種決策的權(quán)力,使他們按照委托人的要求和利益去完成一些服務(wù)。這一理論對(duì)于推動(dòng)和完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理,發(fā)揮了積極的作用,提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。該理論主要內(nèi)容包括:流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、利率風(fēng)險(xiǎn)防范。資產(chǎn)負(fù)債綜合風(fēng)險(xiǎn)管理理論最初是由貝克提出,強(qiáng)調(diào)通過(guò)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整,在保證商業(yè)銀行一定盈利性、流動(dòng)性的前提下,謀求商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的最小化。 (三)資產(chǎn)負(fù)債綜合風(fēng)險(xiǎn)管理理論 在上個(gè)世紀(jì)七十年代,美國(guó)的金融自由化愈演愈烈,商業(yè)銀行在這個(gè)背景下使用原有的風(fēng)險(xiǎn)管理管理理論已經(jīng)不能夠適應(yīng)目前的商業(yè)銀行的需求,所以就形成了新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論,也就是資產(chǎn)負(fù)債綜合風(fēng)險(xiǎn)管理理論。在這個(gè)理論中,其核心就是能夠保持商業(yè)銀行的流動(dòng)性,由資產(chǎn)方轉(zhuǎn)移到負(fù)債方,以主動(dòng)積極的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流動(dòng)性、贏利性均衡的主要工具。 12 (二)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論 在上個(gè)世紀(jì)六十年的時(shí)候,隨著經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)健增長(zhǎng)以及資本市場(chǎng)的逐步完善,負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論在這個(gè)背景下產(chǎn)生了;商業(yè)銀行以及其他的一些類(lèi)似于銀行的金融機(jī)構(gòu)快速的發(fā)展,并且其很 快達(dá)到一定的規(guī)模;在這個(gè)時(shí)期內(nèi),全球的證券市場(chǎng)也在不斷的完善;國(guó)際資本的流動(dòng)性越來(lái)越強(qiáng),同時(shí)受到各國(guó)政府的熱烈追捧和歡迎;世界經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的通貨膨脹的困擾;一些國(guó)家和政府實(shí)行固定或者是有管理的浮動(dòng)匯率制,商業(yè)銀行不能通過(guò)調(diào)整存款利率來(lái)吸收更多的存款。所以商業(yè) 銀行要把資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理作為重點(diǎn),這樣能夠做到商業(yè)銀行的營(yíng)利性大大的提升,同時(shí)也能夠保證商業(yè)銀行的流動(dòng)性不受影響。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 可控性 信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然是不可避免的、不可消除的,但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),可以采取一定的有效措施去控制,在控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行應(yīng)該充分發(fā)揮主觀能動(dòng)作用,創(chuàng)造一切有利于 控制風(fēng)險(xiǎn)的條件和環(huán)境,必要時(shí)采取嚴(yán)厲的懲處力度。 不確定性 由于內(nèi)外環(huán)境的不斷變化而引起的,這種變化可能來(lái)自銀行、企業(yè)或宏觀環(huán)境等等,不確定性會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),因此,要求銀行必須樹(shù)立 動(dòng)態(tài)的管理觀念,密切關(guān)注各種變化,并根據(jù)變化及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略目標(biāo)。 (四)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在信貸過(guò)程中,由于各種不確定性,借款人不能按照約定償還貸款,使銀行遭受損失的可能性,這種損失可以看作是銀行外 部因素和內(nèi)部因素的影響。貸款的證券化是傳統(tǒng)的不可交易和流通的貸款轉(zhuǎn)化為可交易、可流通的貸款。一般關(guān)注的股票、債券等在金融市場(chǎng)上流動(dòng) 性比較高、可交易的金融資產(chǎn)。 合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在授信活動(dòng)中因?yàn)檫`法或沒(méi)有執(zhí)行國(guó)家有關(guān)的法律、法則或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)而對(duì)信貸資產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失。 12 操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)還包括主權(quán)風(fēng)險(xiǎn),是指當(dāng)債務(wù)人所在的國(guó)家采取如外匯管制等某種政策,致使債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)造成的損失。而通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)使銀行信貸資產(chǎn)遭受本金與利息的損失,導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的“縮水”。包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)事件的不同,信貸風(fēng)險(xiǎn)一般分為下面幾種類(lèi)型。 (三)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) 商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)即受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)變化和調(diào)整等外部因素的影響,也受到信貸活動(dòng)內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的影響。具體而言,信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種因素發(fā)生變化而對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)負(fù)面影響,導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失并最終引起信貸資產(chǎn)價(jià)值甚至銀行整體價(jià) 值下降的可能性。在現(xiàn)實(shí)生活中,人們更關(guān)注的是信貸資產(chǎn)損失的可能性。貸款收益的不確定性包括兩個(gè)方面:一方面是盈利的不確定性,由于貸款合約利率一般是固定的,如果市場(chǎng)利率等因素發(fā)生變化,這筆信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會(huì)受 到影響,信貸資產(chǎn)的收益就會(huì)出現(xiàn)不確定性。種種不確定性的存在將導(dǎo)致金融市場(chǎng)頻繁波動(dòng),致使金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離,從而蒙受損失或獲取額外收益。③風(fēng)險(xiǎn)是指實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的偏離或偏差程度,表明風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)未
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