【正文】 希望有更多的人理解和支持我，讓我能沖破風浪到達理想的彼岸?！　≡谡撐募磳⑼瓿芍H，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！　　感謝在我大學學習中幫助過我的老師，是他們讓我在求學的道路中少走了很多彎路?！　「兄x在大學階段給我授課的各位教師們，沒有您們專業(yè)知識的講授，就沒有這篇文章的完成，再次深表謝意!　　感謝本論文所借鑒的主要參考著作的專家學者們，您們的著作為我的論文提供了重要的參考價值和理論依據(jù)。從尊敬的導師身上，我不僅學到了扎實、寬廣的專業(yè)知識，也學到了做人的道理。2011年06期 致謝 本文的研究工作從課題擬訂之初就得到了我的導師的精心指導，論文是在老師的悉心關懷下完成的，在論文的研究工作中無不傾注著導師辛勤的汗水和心血。新形勢下如何提高辦貸效率[J]。2008年[11]Marruis M,Raiv A. The Theory [J]. The Journal of Finance, 2009(05)[12]Kenneth Simmonds. Strategic Management Accounting. Management ～48[13]Tony Grundy. Strategic Financial Management. Prentice Hall ～57[14]Tony Grundy. Beyond The Number Game. Management . 113～116[15]范文昌。新形勢下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策。廈門大學。2012年[9]林健平。新形勢下中國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學。2012年[7]王海天。新形勢下商業(yè)銀行扶貧信貸管理模式初探。重慶學。2012年[5]車文穎。新形勢下我國金融監(jiān)管適應性的理論探討。西南財經(jīng)大學。2010年[3]宋慶。新形勢下我國銀行監(jiān)管體系研究。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學。參考文獻(已修改）[1張鴻雁。而本文因為能力所限，所以只是對以上方面做一些理論上的分析。(4) 相關管理部門應該完善信貸立法、強化對商業(yè)銀行貸款的監(jiān)管(5) 強化借款人風險意識、加強政策調(diào)控等創(chuàng)新點　　　本文創(chuàng)新點在于寫作思路，從運營能力方面分析出信貸風險管理的問題，使得本文更加的貼切實際。而在國外，貸款業(yè)務已有幾十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為一種很成熟的消費信貸業(yè)務，這些國家的風險管理體系擁有很多值得我國商業(yè)銀行貸款風險防范進行比較借鑒的地方。選擇不同的分布會對資本要求起重大的影響，銀行也需要全面解釋分布是如何選擇的。雖然在操作風險模型建立過程中取得了一定的成績，但這一切都還處于初期階段。外部數(shù)據(jù)需要根據(jù)銀行的規(guī)模、經(jīng)營行為和獨特的風險環(huán)境進行調(diào)整后使用，因而會產(chǎn)生一定的問題。 對于銀行建立其操作風險體系來說，收集分析內(nèi)部損失數(shù)據(jù)是格外重要的，因為內(nèi)部損失數(shù)據(jù)應比外部損失數(shù)據(jù)和外部事件更加重要，但這卻并不足夠，銀行應采用更加全面的風險管理工具。量化的結果是達到了高級衡量理論，但卻不一定能滿足評級的要求，評級機構更加注重對操作風險的定性分析。在研究大型國際化銀行、以及一些操作風險相對重要的銀行案例中，我們希望這些銀行能夠采用巴塞爾協(xié)議中的高級衡量理論。它揭示出金融危機起因中金融活動或金融體系自身缺陷的重大影響,由于金融的內(nèi)在不穩(wěn)定性是金融發(fā)展的重要抵抗因素,要實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展,保持金融系統(tǒng)長時間的相對穩(wěn)定就成為充分必要條件,這就要求商業(yè)銀行在進行信貸業(yè)務時注意風險的防范。國外學者的研究中,一是金融風險度量技術方面比較多,既涉及了房地產(chǎn)金融的一般理論,又涉及了金融風險度量的具體模型和方法,正如現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的出現(xiàn),無疑為今后商業(yè)銀行信貸風險研究的拓展產(chǎn)生積極的推動作用。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的過程中，應最大限度地降低風險，優(yōu)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量。從國際經(jīng)驗看，各國都很重視信貸政策的作用，并通過立法加以保障。 再次，穩(wěn)步推動人民幣國際化，謹慎對待人民幣升值。具體到房銀行貸款領域，周期性也很明顯。其次，運用經(jīng)濟政策緩解經(jīng)濟周期對市場的影響?？陀^提供貸款資料，合理評估自己能夠承擔的貸款金額。 完善商業(yè)銀行信息管理 首先，強化貸款借款人的風險意識。 銀行發(fā)放抵押貸款時，不僅要考慮借款人的第二還款來源，而且更重要的是重視第一還款來源；不僅要對借款人進行擔保分析，而且要對借款人進行財務分析、現(xiàn)金流量分析和非財務分析，對借款人經(jīng)常開展貸后檢查，動態(tài)反映貸款形態(tài)，從根本上提高抵押貸款的質(zhì)量，有效防范抵押貸款風險。第五，做好抵押物的投保。信貸人員應嚴格依照《擔保法》、《物權法》的規(guī)定審查抵押物，確保抵押物的合法性，防止借款人用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押擔保，認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的有效性。第二，把好抵押程序關。對突發(fā)的流動性風險及時啟動處置預案，盡量把風險控制在最小范圍內(nèi)。建立一套科學實用的流動性預警監(jiān)測指標體系，以便準確地監(jiān)測流動性風險。 建立健全流動性風險預警機制。三是中間業(yè)務的創(chuàng)新。二是資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新。 通過金融業(yè)務創(chuàng)新降低流動性風險，一是負債業(yè)務的創(chuàng)新。其次，建立高效的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機制，通過各分支機構資金頭寸進行有效的資金余缺調(diào)劑，從而在保障流動性的同時實現(xiàn)銀行利潤的最大化。 合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性 流動性風險是多種問題的綜合反映，應當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來探討流動性風險的防范。第四，培育專業(yè)的、市場化的信用中介機構。其次，借鑒歐美的信用體系模式，加快信用數(shù)據(jù)庫的建立和征信數(shù)據(jù)的開放。所以，防范商業(yè)銀行的貸款風險首當其沖的措施就是要建立和完善信用體系。 加強信用管理。建立我國信用體系的懲罰機制。我國由計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中,建立和完善信用體系有著重要的經(jīng)濟社會意義。除低風險的小額貸款外，商業(yè)銀行絕大多數(shù)貸款決策權在省分行，信貸業(yè)務環(huán)節(jié)異常冗長，對市場不敏感。在進行碳信貸的貸款決策時，貸審會一般通過無記名投票的形式，從而沒有因個人決策失誤所需承擔的責任以追究責任的依據(jù)，貸款投放的效益和產(chǎn)生的相應后果，貸審會成員幾乎沒有任何利益相關性，其成員對碳信貸的貸款項目的評審僅有職業(yè)道德約束。商業(yè)銀行沒有建立以技術與方法為基礎的碳信貸風險評估機制，從而無法對碳信貸風險作出準確的識別和分析。對于全面、準確、及時的反映信貸風險至關重要。低碳信貸業(yè)務，除了需要銀行掌握企業(yè)的基本財務信息之外，還需要對企業(yè)的碳排放信息、企業(yè)主要業(yè)務所產(chǎn)生的環(huán)境污染等信息一并掌握，而這些信息的不對稱，都會使商業(yè)銀行在開展低碳信貸業(yè)務的難度加大。一家企業(yè)即使在一家銀行獲得貸款到期沒有償還，企業(yè)以其他方式仍能從其他銀行借到錢，對惡意拖欠銀行貸款的借款人沒有一個規(guī)避或者制裁的措施。目前商業(yè)銀行和借款人往往存在著信息不對稱的現(xiàn)象，即商業(yè)銀行不能掌握借款人的全面信息或者真實信息，銀行所能獲得的只能是企業(yè)片面的或者是經(jīng)過粉飾過的信息，而低碳信貸又涉及大量有關環(huán)境保護、環(huán)境污染等相關的碳排放數(shù)據(jù)，即使經(jīng)過調(diào)研有時也很難對相應的信息全盤把握，從而加大了風險。商業(yè)銀行貸款在沒有完善的信用體系作支撐，其蘊含的風險會直線增加。第四，信用數(shù)據(jù)征集成本較高。第三，尚未樹立現(xiàn)代信用意識。第二，信息收集缺乏法律支持。盡管已經(jīng)取得了一些進步，但是從全國范圍的信用信息來看，我國信用體系的建設處于殘缺不全的狀態(tài)，遠遠不能滿足我國商業(yè)銀行的需求。上海2009年組建成立了上海資信有限公司，是國內(nèi)首家征信機構，上海又再2010年6月底初步建成了信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫，我國大陸第一份信用報告從此誕生了。為了加快我國消費信貸的發(fā)展，通過建立信用體系，有利于減少由于信用信息不透明而給商業(yè)銀行帶來的損失。 除了來自房地產(chǎn)市場周期性波動帶來的風險、對商業(yè)銀行的監(jiān)管存在缺陷、需求方固有低估貸款風險的意識傾向等貸款風險產(chǎn)生的經(jīng)濟社會因素，還有來自諸如人民幣升值及外資流入帶來的安全隱患、政策變動帶來的不確定性、法律風險等貸款風險產(chǎn)生的經(jīng)濟社會因素。由于收入水平的不透明，銀行到目前為止還是不能準確了解借款人的收入情況，加上某些借款人所在的單位也會幫助借款人作假證明，使得銀行高估了借款人的還款能力。有些借款的沒有從長遠來看，認識清楚自己的償債能力，往往是低估信貸風險，高