【正文】 圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫3）畢業(yè)論文須用A4單面打印，論文50頁(yè)以上的雙面打印4）圖表應(yīng)繪制于無(wú)格子的頁(yè)面上5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔1）設(shè)計(jì)（論文）2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂21。：任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。作者簽名： 日期： 年 月 日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。對(duì)本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。感謝我的同窗好友，感謝他們?cè)谖掖髮W(xué)生涯中的幫助，我永遠(yuǎn)都不會(huì)忘記我們的情誼和我們?cè)?jīng)一起度過的美好時(shí)光。指導(dǎo)老師對(duì)我的諄諄教誨我將終身銘記于心，在此謹(jǐn)向沈老師表示衷心的感謝。沈參考文獻(xiàn)[1]江其務(wù)、[2]吳少新、.[3][4]. 2010[5].[6].[7]，(3)：12．[8]，（5）：810[9].《時(shí)代金融》.2013[10]，（4）：F830致謝 本文是在沈麗萍老師的悉心指導(dǎo)下完成的。但在國(guó)際金融市場(chǎng)不斷動(dòng)蕩的大背景下，玉溪市商業(yè)銀行亟需完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制，應(yīng)根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的要求，并結(jié)合玉溪市商業(yè)銀行的發(fā)展階段和現(xiàn)狀，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式，完善相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制，玉溪市商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)開辟一個(gè)更良好的環(huán)境。在貸后檢查方式方面，貸款人應(yīng)該通過現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)等多種方式實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款人或貸款項(xiàng)目的持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤。 第四，玉溪市商業(yè)銀行需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)的貸后檢查和檢測(cè)。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)瞬息萬(wàn)變，國(guó)家的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)隨之改變，與信貸相關(guān)的政策隨時(shí)都會(huì)調(diào)整和改變。貸款人準(zhǔn)入門檻設(shè)置中，必須要對(duì)貸款人的綜合經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、貸款期限、客戶負(fù)債、抵押物等因素進(jìn)行綜合考慮，計(jì)算該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)值，以此作出分析判斷。對(duì)信用度下降的貸款人給予標(biāo)注，及時(shí)控制其貸款規(guī)模，并動(dòng)態(tài)監(jiān)督貸款人經(jīng)營(yíng)狀況，努力把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。作為玉溪市商業(yè)銀行來說，商行和客戶都要注重互相的信用，商行在貸前、貸中、貸后這幾個(gè)環(huán)節(jié)都要通過各種渠道和手段，向客戶宣傳信用的重要性，同時(shí)也要積極履行對(duì)客戶的貸款承諾；客戶也要嚴(yán)格恪守對(duì)商行的還款承諾，強(qiáng)化還款意愿，提高還款意識(shí)。因此，加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和占比，對(duì)于提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。中間業(yè)務(wù)與表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較小，且從商業(yè)銀行發(fā)展歷程來看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的占比越來越高，能為商業(yè)銀行帶來高的經(jīng)濟(jì)收益和良好聲譽(yù)，是未來商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)方向。 3）加大中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新和占比目前，玉溪市商行的主要業(yè)務(wù)是表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如上所述風(fēng)險(xiǎn)較高。強(qiáng)化信貸原則和貸款決策程序，健全貸款決策機(jī)制，全面落實(shí)相關(guān)責(zé)任追究管理制度，實(shí)行貸款分離和按信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分信貸權(quán)限的分級(jí)審批制，實(shí)行貸款審批責(zé)任人制和崗位權(quán)責(zé)制約。2）完善內(nèi)控體系管理，健全內(nèi)控機(jī)制實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是實(shí)現(xiàn)收益的最大化，建立宏觀方面的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制，結(jié)合具體的實(shí)際，制定自身的貸款組合和集中度限制政策。第三，銀行員工要不斷提升自己的業(yè)務(wù)水平，熟悉好信貸新知識(shí)，全面了解信貸政策，能夠在崗位上履行好信貸崗位責(zé)任制。完善銀行內(nèi)部管理體制，加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和占比1）改變觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)首先，要提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在商行內(nèi)部建立和健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，確立與企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理相適應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息的追蹤、收集、授信額度控制、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和有效性。可以通過各種渠道和方法了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)信息和現(xiàn)金流變化情況，對(duì)企業(yè)近年來的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查，明確企業(yè)的還款意愿和還款能力，根據(jù)調(diào)查情況和企業(yè)的貸款信用記錄對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，同時(shí)進(jìn)一步分析企業(yè)的未來發(fā)展前景、產(chǎn)品銷路和競(jìng)爭(zhēng)能力，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)能為銀行帶來的效益統(tǒng)籌安排對(duì)企業(yè)的信貸規(guī)模。玉溪市商業(yè)銀行在信貸管理過程中，要密切關(guān)注國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，關(guān)注政府、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行等部門對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和預(yù)告，提前判斷宏觀經(jīng)濟(jì)的走向和趨勢(shì)，把宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)納入風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控的范疇，完善風(fēng)險(xiǎn)的管理和量化機(jī)制，量化宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)因素和模型。這些，都將嚴(yán)重影響玉溪市商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，使資產(chǎn)惡化，貸款質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，最后會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理上的失控，進(jìn)而可能會(huì)威脅到商行的生存與發(fā)展。比較迫切要解決的問題是：職責(zé)不清、權(quán)責(zé)不明，內(nèi)部分工模糊，自我約束和激勵(lì)機(jī)制也未能有效發(fā)揮作用。通過相關(guān)部門的努力，截止2014年，玉溪市商行的內(nèi)部控制體系已收到初步成效， “相對(duì)獨(dú)立、業(yè)務(wù)分離、權(quán)力制衡”的內(nèi)部控制管理體系已經(jīng)基本建立，并逐步得到完善，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷得到提高。內(nèi)部體系管理不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全 玉溪市商業(yè)銀行從建立起就面對(duì)諸多的可以學(xué)習(xí)的條件。具體來說，玉溪市商行的從業(yè)人員、管理人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，不能從根本上注意到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，不注重風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范，貸后監(jiān)管這一重要環(huán)節(jié)仍有待加強(qiáng)。但總體來說，玉溪市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制改革起步晚，底子薄，出于玉溪市的實(shí)際情況，也無(wú)法全盤按照和執(zhí)行《巴塞爾協(xié)議3》的要求。這樣做的不利一面就是，一旦小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)上存在漏洞和失誤，就會(huì)造成商業(yè)銀行款項(xiàng)無(wú)法收回，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到小額信貸公司和民間融資機(jī)構(gòu)的沖擊。但小微企業(yè)在商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻較高，小微企業(yè)在商業(yè)銀行成功貸款的機(jī)率很小。但是，改革開放以后，由于一度片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展，在這樣的思想意識(shí)下，忽視了信用文化體系的建設(shè)和構(gòu)建，導(dǎo)致個(gè)人利益至上的思想不斷滋長(zhǎng)，很多人即使有還款的能力，但還款的意愿卻大打折扣，抱著能拖便拖，能不還便不換的心態(tài)對(duì)待銀行貸款，通過各種手段來回避銀行貸款的償還，使銀行信貸資金難以回籠，極大地增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果不能盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)約束和限制貸款人的行為，打擊和制止逃廢銀行債務(wù)這種現(xiàn)象，那么就無(wú)法從法律的層面來保障商業(yè)銀行的持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)。金融法律法規(guī)的規(guī)范 目前，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭較快，然而與之形成鮮明對(duì)比的是相關(guān)法律存在嚴(yán)重的滯后