【正文】 遭受損失的風險，主要存在于交易類業(yè)務，為系統(tǒng)性風險。操作風險具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發(fā)市場風險和信用風險。商業(yè)銀行業(yè)務的對象包括公司客戶和個人客戶，客戶風險是商業(yè)銀行最直接最主要的風險，需要通過一系列的調(diào)查對客戶作出準確的判斷；2）銀行內(nèi)部風險。銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務時，要控制和防范風險，避免信貸資金遭受損失。按誘發(fā)風險的原因分類，銀行風險主要為信貸風險、市場風險、操作風險和流動性風險。一、商業(yè)銀行信貸風險管理概述銀行信貸風險管理是指銀行通過相關政策由內(nèi)而外進行的信貸過程前后對銀行自身和貸款人進行的監(jiān)控和管理，從而降低信貸過程中產(chǎn)生的風險，目的在于減少銀行損失。銀監(jiān)會2014年披露信息顯示，截止2014年第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，比2013年末增加541億元，%，這是商業(yè)銀行不良貸款余額連續(xù)10個季度上升，不良率也已突破1%。下同。本文根據(jù)玉溪市商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，探索其信貸風險的形成機制，并給出相應的防范措施和建議，以此提高玉溪市商業(yè)銀行的安全性、流動性和盈利性，增強該商業(yè)銀行抵御和管控風險的能力。 如何從源頭上加強管理，防范和控制信貸風險，是銀行風險管控的重中之重。自美國爆發(fā)金融危機以來，我國國內(nèi)中小企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定性增加，企業(yè)經(jīng)濟效益下滑，資金周轉不靈，償債能力大大降低，這些都威脅著銀行的資金安全，我國商業(yè)銀行比以往任何時刻都面臨著更加嚴重的信貸危機。信貸風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。畢業(yè)論文（設計）作者簽名：作者專業(yè)：財務管理作者學號：2011076141 2014 年 5月17日目錄原創(chuàng)性及知識產(chǎn)權說明摘要及關鍵詞一、商業(yè)銀行信貸風險管理概述 （一）商業(yè)銀行信貸風險的來源和成因 （二）商業(yè)銀行信貸風險管理的內(nèi)容 （三）加強信貸風險管理的意義二、玉溪市商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀和問題 （一）玉溪市商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀 （二）玉溪市商業(yè)銀行信貸風險存在問題 信貸業(yè)務管理架構 信貸風險的產(chǎn)品管理 信貸風險的產(chǎn)品定價 信貸風險的考核機制三、影響玉溪市商業(yè)銀行信貸風險的因素 （一）外部影響因素 政府宏觀經(jīng)濟形勢 來自借款企業(yè)的風險 金融法律法規(guī)的規(guī)范 社會信用體系 民間融資資本的興起 （二）來自玉溪市商業(yè)銀行內(nèi)部的影響因素四、對策和建議 （一）對策 （二）外聯(lián)內(nèi)合化解和管理商業(yè)銀行信貸風險 結語參考文獻致謝摘 要一直以來，信貸風險都是金融機構和監(jiān)管機構長期控制和監(jiān)管的對象，對大多數(shù)銀行來說，貸款是最大、最明顯的信貸風險來源。 特此聲明本畢業(yè)論文（設計）成果歸玉溪師范學院所有。對本論文（設計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。原創(chuàng)性及知識產(chǎn)權聲明學生畢業(yè)論文（設計）題目:玉溪市商業(yè)銀行信貸風險管理研究本科畢業(yè)論文（設計）原創(chuàng)性及知識產(chǎn)權聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設計）是本人在導師的指導下取得的成果。因本畢業(yè)論文（設計）引起的法律結果完全由本人承擔。但實際上，信貸風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中，既存在于傳統(tǒng)的貸款債券投資等表內(nèi)業(yè)務中，也存在于信用擔保、貸款承諾等表外業(yè)務中，還存在于場外衍生品交易之中。而地方性的商業(yè)銀行由于成立時間短，在追求發(fā)展的同時，區(qū)域性商業(yè)銀行長積累的弊端以及信貸管理體制的缺陷，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的低下，不良貸款比率上升，大量呆賬壞賬的產(chǎn)生，這些都嚴重影響其經(jīng)營成果和生產(chǎn)發(fā)展。信貸風險作為銀行經(jīng)營風險的源頭和根本，隨著金融國際化和利率市場化以及經(jīng)濟全球化、區(qū)域化的推進，在新的形勢下，根據(jù)商業(yè)銀行的信貸狀況，研究其信貸風險形成的成因，并以此給出信貸風險的防范措施，具有重要的現(xiàn)實意義。關鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風險 成因 防范意見：寫文章最好不要上來就是標題，有個總起句交代一下嘛，講究個承前啟后。我給你加了一段，你看看。隨著經(jīng)濟增速的放緩和經(jīng)濟結構調(diào)整的深化，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風險管理必然將面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。 （一）商業(yè)銀行信貸風險的來源和成因風險是指一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結果發(fā)生的不確定性而導致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。信貸風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。銀行信貸風險的來源1）客戶風險。主要是操作風險，指由于人為錯誤、技術缺陷或不利的外部事件所造成損失的風險，可分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險。3）市場風險。商業(yè)銀行信貸風險的成因分析商業(yè)銀行信貸風險的來源，可將其成因大致歸結為：1）對業(yè)務對象不恰當?shù)男刨J分級管理帶來的風險 商業(yè)銀行需要將貸款人按財務、非財務、現(xiàn)金流量和擔保等因素進行評估，動態(tài)監(jiān)測貸款人各個時期的還款能力、還款意愿及貸款風險變化，將信貸資產(chǎn)分成正常貸款和不良貸款。2）信貸操作流程管理不到位帶來的風險信貸流程由諸多環(huán)環(huán)相扣的環(huán)節(jié)組成，其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)信用風險和操作風險，故每個環(huán)節(jié)的職責都必須有具體的部門和崗位負責落實。由于信息的不對稱性，銀行要直接觀察信貸風險的變化就非常困難；如果貸款的期限又比較長，貸款期間出現(xiàn)異常情況，能觀察到的信息比較少 江其務、.，這就增大了信貸風險的發(fā)生。在貸款環(huán)節(jié)，政府有時會要求商業(yè)銀行進行政治放款，增大了商業(yè)銀行的信貸風險。貸款人管理。貸款人借款前，銀行應對其準備的相關材料進行仔細地檢查與核對；在借款中，應對相關合同進行明細處理，明確相關法律責任；在借款后，商業(yè)銀行應對貸款人所借款項的用途進行跟蹤調(diào)查，查看貸款是否用于合同所表明用途。商業(yè)銀行作為放款人，其本身的管理機制、放款過程、放款監(jiān)控的過程中管理不到位都可能造成銀行貸款無法收回，給商業(yè)銀行帶來損失，增大信貸風險。 （三）商業(yè)銀行加強信貸風險管理的意義加強信貸風險管理不僅是現(xiàn)代信用經(jīng)濟發(fā)展的要求，更是商業(yè)銀行盈利和控制貸款回收的要求。 建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的需要 當前，商業(yè)銀行的主要業(yè)務是信貸業(yè)務，銀行追求貸款盈利性的同時，還要保證貸款的安全性。對每個信貸環(huán)節(jié)實施有效監(jiān)督控制，對信貸操作人員實行精細操作的現(xiàn)實要求，是評估信貸運營質(zhì)量的必然選擇，也是減少、降低商業(yè)銀行信貸風險、建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的必然要求。然而，在早期的計劃經(jīng)濟過度到社會主義市場經(jīng)濟過程中，商業(yè)銀行的信貸風險一直存。為適應監(jiān)管工作的要求，商業(yè)銀行必須實施全流程信貸風險管理，進一步在信貸過程中