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保險消費心理與消費行為研究(參考版)

2024-08-26 16:18本頁面
  

【正文】 值得一提的是, 程云 老師對學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé),在她的身上,我們可以感受到一個學(xué)者的嚴(yán)謹(jǐn)和務(wù)實,這些都讓我們獲益菲淺,并且將終生受用無窮。 沈陽工業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(論文) 22 參考文獻(xiàn) [1] 江生忠主編《保險中介教程》機械工業(yè)出版社 2020年 [2]劉冬姣著《保險中介制度研究》中國金融出版社 2020年 [3](美)小哈羅德.斯凱博等著《國際風(fēng)險與保險環(huán)境-管理分析》機械工業(yè)出版社 1999 [4]唐運祥主編《保險經(jīng)紀(jì)理論與實物》中國社會科學(xué)出版社 2020年 [5]馬鳴家主編《保險代理基礎(chǔ)知識》 [6]張紅霞著《保險營銷學(xué)》北京大學(xué)出版社 1999年 [7]姚榮久著《保險市場營銷學(xué)》中國經(jīng)濟出版社 2020年 [8]郭頌平趙春梅著《保險營銷學(xué)》中國金融出版社 2020年 [9]孫祁祥著《保險學(xué)》北京大學(xué)出版社 2020年 [10]葉奕德等《中國保險史》中國金融出版社1998年9月 [11]吳小平主編《保險原理與實物》中國金融出版社 2020 年 [12]馬永偉主編《保險知識讀本》中國金融出版社 2020 年 [13] Marketing Management: Knowledge and Skills, 10th Edition by J. Paul Peter and James H. Donnelly Jr. (Sep 27, 2020) [14]張德主編《人力資源開發(fā)和管理》清華大學(xué)出版社 2020 年 [15]孫非著《組織行為學(xué)》東北財經(jīng)大學(xué)出版社 2020 年 [16]《中華人民共和國保險法》,中國民主法制出版社 2020 年 [17] Principles of Marketing (13th Edition) by Philip Kotler and Gary Armstrong (Jan 7, 2020 [18]全球科技經(jīng)濟了望》 2020 年 10 月 沈陽工業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(論文) 23 致 謝 本學(xué)位論文是在我的指導(dǎo)老師 程云 老師的親切關(guān)懷與細(xì)心指導(dǎo)下完成的。而保險消費同樣也是受一定心理支配的,這種心理表現(xiàn)為一種穩(wěn)定的心態(tài),不易變化。準(zhǔn)確分析人們的保險消費心理,可以窺透其投保動機和目的,對把握人們保險消費的有效需求,積極開展保險營銷活動具有十分重要的參考價值。與此相對應(yīng),投保者日益增多,保險消費正在成為新的消費熱點??傊kU公司對待節(jié)儉的消費者不應(yīng)完全投其所好,否則就會陷入價格戰(zhàn)的惡性循環(huán)之中而不能自拔,最終傷人也害己。因此,最低價格的保險不見得是最好或最合適的保險。作為明智的保險消費者,要支付 合理的價格,而合理的價格應(yīng)該是給消費者提供最大保險保障的價格,并不一定是最低的價格。倡導(dǎo)科學(xué)合理消費。 保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中應(yīng)力避產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭,使自己的產(chǎn)品性能、售后服務(wù)各有特色,通過提升服務(wù)水平,實行差異化經(jīng)營,構(gòu)建價外競爭優(yōu)勢。保險商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險公司的服務(wù)質(zhì)量、理賠滿意度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素,其中保險公司的服務(wù)尤為重要。提升服務(wù)水平,實行差異化經(jīng)營。 不少保險消費者精打細(xì)算,對保險價格比較敏感。所以,保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的,一般來講,兩者呈反方向關(guān)系變化。 實行差異化經(jīng)營,并引導(dǎo)人們科學(xué)消費 在保險消費中,人們不可避免地會追求物美價廉,因此,保險商品的價格自然 成為影響保險消費心理的重要因素之一。我國《保險法》規(guī)定:投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一,進(jìn)行保險欺詐活動,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的,騙取保險金的;未發(fā)生保險事故而謊 稱發(fā)生保險事故,騙取保險金的;故意造成財產(chǎn)損失的保險事故,騙取保險金的故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險故,騙取保險金的偽造、編造與保險事故有關(guān)的證明、資料或者其他證據(jù)編造虛假的事故原因或夸大損失程度,騙取保險金的,有前款所列行為之一,情節(jié)輕微,不構(gòu)成犯罪的,依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。這樣設(shè)計就把防范風(fēng)險與投保人的利益聯(lián)系在一起,投保人為個人利益著想也會自覺約束其行為。保險公司不妨考慮尋求一條中間路線 ——— 風(fēng)險的部分轉(zhuǎn)移,即風(fēng)險分擔(dān)方案,其核心內(nèi)容為保險公司對保險提供不足額 的保險,保險金額與保險標(biāo)的實際價值之間的差額部分由投保人自己負(fù)擔(dān)。只能是在此基礎(chǔ)上,尋求更有效的手段和措施。理論上講,搜尋和獲得確切詳盡的信息似乎可以做到,但是考慮到信息搜集的經(jīng)濟成本,在實踐中難以行通。諸如此類的信息搜集多少會減少逆向選擇的程度,但保險公司既不可能觀察到每一個投保人的信息,也不可能完全掌握每一個投保人的準(zhǔn)確信息。逆向選擇產(chǎn)生的根源在于保險公司與投保人之間的信息不對稱,相關(guān)信息的搜集和獲取可以減少市場的不確定 性,是對市場信息不完備、不對稱狀況的一種補充。逆向選擇的危害主要表現(xiàn)在以下幾點:第一,它使某類風(fēng)險不能滿足大數(shù)法則,失去可?;A(chǔ);第二,造成保險公司經(jīng)營狀況的不穩(wěn)定,使賠付率上升,利潤下降;第三,低風(fēng)險投保者的逐步退出,給費率厘定帶來新的困難。 制定風(fēng)險分擔(dān)方案,抑制投機心理 逆向選擇的發(fā)生大都受投機牟利心理的驅(qū)使,這類人對保險的職能作用、經(jīng)營方法及有關(guān)規(guī)定都很熟悉,出于個人和小團(tuán)體的利益和安全保障需要,往往把預(yù)料可能發(fā)生的危機轉(zhuǎn)嫁給保險公司,或者把保險當(dāng)作牟利的階梯、 生財 ”的工具,在投?;顒又胁粨袷侄?。而對那些出現(xiàn)機會多、損失金額也大,或者出現(xiàn)機會很少、但損失金額巨大的風(fēng)險,則應(yīng)采用轉(zhuǎn)嫁的方式。在風(fēng)險處理方式中,大多數(shù)人面臨著自留風(fēng)險和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險兩種選擇,風(fēng)險管理者會盡一切可能回避和排除風(fēng)險,把不能回避和排除的風(fēng)險盡可能地轉(zhuǎn)嫁出去,不能轉(zhuǎn)嫁的或損失程度較小的風(fēng)險可以自留。只有全面認(rèn)識和了解保險消費,才能樹立正確的保險消費觀,從而強化防災(zāi)心理和意識。由于發(fā)生災(zāi)害事故給被保險人造成損失,由保險公司給予經(jīng)濟補償,這便 是保險商品的實質(zhì)消費。 保險公司需要做的工作 樹立正確的保險消費觀 作為提供經(jīng)濟保障的保險商品,其消費具體表現(xiàn)為:免除恐懼 —— 觀念上的消費;補償損失 —— 實質(zhì)上的消費。這種人雖然也持有防災(zāi)的目的,卻沒有持久 型防災(zāi)心理。 強化防災(zāi)意識,宣傳風(fēng)險管理工作 現(xiàn)實生活中抱有僥幸心理的人不算少數(shù),具體到保險消費上,由于保險消費結(jié)果的不確定性,從一定程度上強化了一些人的僥幸、運氣心理。針對這部分保險消費者,要加強保險知識的宣傳,使其對保險的性質(zhì)、職能和作用有真正的全面了解,切實領(lǐng)會投保的意義。在搶購風(fēng)中,有大批一哄而上的盲目投保者,到第二年續(xù)繳保費的時候,才發(fā)覺自己的經(jīng)濟實力無法承擔(dān)高額的保費,年復(fù)一年地續(xù)繳下去力不從心,不少人被迫退保。 加強保險知識宣傳 趨時從眾心理在 保險消費中是普遍存在的,這類人對保險不一定真正了解,投保具有很大的盲目性,缺乏思想基礎(chǔ),既會從眾投保,也會從眾退保,其消費熱情往往不能持久。這類消費者投保動機良好,消費心理成熟,消費決策理性而又明智,是保險公司難得的忠誠客戶,也是保險公司業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ),保險公司理當(dāng)倍加呵護(hù),延為上賓。 了解保險消費真的心理 提高服務(wù)水平,吸引忠誠客戶 求平安防災(zāi)心理的消費者,能夠 主動地認(rèn)識風(fēng)險,積極地尋求降低風(fēng)險的辦法,對保險這種先進(jìn)的風(fēng)險管理辦法易于接受,具有較強的投保意識。 沈陽工業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(論文) 16 第 3 章針對不同保險 消費心理的經(jīng)營策略 不同的保險消費者有著不同的保險消費心理,對于保險公司而言,應(yīng)認(rèn)真研究和分析人們的各種保險消費心理,在準(zhǔn)確把握人們保險消費心理的前提下,細(xì)分目標(biāo)客戶,以便采取不同的營銷經(jīng)營策略。不同的職業(yè)保險需求也存在差異,其中醫(yī)生和公家公務(wù)員的保險需求最大。職業(yè)結(jié)構(gòu)對保險需求的影響,主要體現(xiàn)在有職業(yè)者,或從事現(xiàn)代職業(yè)者保險需求較大,無職業(yè)者或從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的人月不容易接受保險。 職業(yè)因素包括個人單位效益、單位前途、個人在單位發(fā)展前途、個人單位保障能力等。一般來說,人們的文化教育水平越高,對風(fēng)險的認(rèn)識越強烈,對保險的接受程度較高,從而度保險需求的敏感度也越高。一個國家、地區(qū)的文化教育水平,不僅代表該國家、地區(qū)進(jìn)行文化教育的廣度,而且反應(yīng)文化教育的深度。隨著我國人口不斷老化,老年人口越來越多,老年人的特點是生理機能不斷下降,迫切希望得到保障,因此家庭贍養(yǎng)率也影響著保險需求的長生。另外,我國男性死亡率均高于女性,男性高賣長期保險的需求較高。因此關(guān)愛自己,努力塑造 “ 健康、獨立、從容 ” 的人生也就成為現(xiàn)代女性的生活需求。例如,女性的家庭觀念強,風(fēng)險意識強,對保險較認(rèn)同,需求較高。 家庭結(jié)構(gòu)與保險消費行為研究 性別、年齡對保險消費行為的影響 不同性別、不同年齡的人對保險的態(tài)度也不一樣。少數(shù)保險經(jīng)營者利用保險合同設(shè)置陷阱欺詐廣大消費者的合法權(quán)益,而且增加了消 費者對保險公司的不信任感,成為我國保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的巨大障礙。隨著我國社會主義經(jīng)濟體制改革和對外開放的進(jìn)一步深入,保險也得到了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展,險種的開發(fā)和推廣應(yīng)用進(jìn)步明顯,保險市場出現(xiàn)了百花爭放的可喜局面。隨著經(jīng)濟和社會生產(chǎn)力的發(fā)展,社會產(chǎn)品日益豐富,人們對其生存及財產(chǎn)的安全保障的需求越來越強,風(fēng)險意識越來越強,希望以保險這種經(jīng)濟形勢實現(xiàn)其安全性,因而對保險需求將會增加。 沈陽工業(yè)大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(論文) 14 風(fēng)險意識因素對保險消費行為的影響 在人類的發(fā)展史上,人們從事各種生產(chǎn)活動和生活過程中,總會遇到各種各樣的風(fēng)險,為了自身生活的穩(wěn)定,人們一直在尋找各種防災(zāi)避禍的方法,而購買保險
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