【正文】 根據(jù)育英年金保險(xiǎn)條款的規(guī)定，除身故責(zé)任外，當(dāng)孩子 1— 12周歲、 13— 15周歲、 16— 18周歲、 19— 24周歲、 25周歲時(shí)，每年可分別領(lǐng)取所投保基本保額的 10%、 20%、 30%、 40%、300%的育英年金保險(xiǎn)金。血濃于水，望子成龍，望女成鳳，是天下所有父母對(duì)兒女們的拳拳期盼。 從飄兒提供的背景資料看，飄兒夫婦很愛(ài)自己的孩子，在培養(yǎng)上也下了很深的功夫。 71 而從您對(duì)家庭閑置資本的處置情況看，就過(guò)于保守了一些。 當(dāng)然，從理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)角度看，飄兒的理財(cái)方略還應(yīng)調(diào)整調(diào)整。其次，保障避險(xiǎn)這一塊也考慮得比較充分，至少理念是比較先進(jìn)的。首先，投資 1套精裝修的小公寓，以房租換取按揭貸款的本息，以獲得 1套房產(chǎn)的時(shí)間價(jià)值和最終產(chǎn)權(quán)，就不失為一個(gè)明智的投資之舉。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的20%。占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的%。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的 %。占家庭總收入的 %；占家庭總資產(chǎn)的%。將丈夫年收入節(jié)余后的 ，投資于風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)。繼續(xù)持有 8000元股票。以住房租金列抵住房貸款本息。購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交費(fèi) 1萬(wàn)元， 6年期交費(fèi)。繼續(xù)維持家庭成員現(xiàn)有保單效力，年交保費(fèi) 8500元。丈夫每年購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn) 560元。年安排 1萬(wàn)元，其中 2萬(wàn)元以定活兩便存款形式保持一個(gè)常數(shù)。年安排 1萬(wàn)元。年安排 4800元。年安排 5萬(wàn)元。我自己：投保了某康樂(lè)3份、住院安心 1份、投保了某萬(wàn)能壽險(xiǎn) 1份，每年合計(jì)保費(fèi)約 8500元左右。） 5份，個(gè)人住院安心 1份。為兒子：投保了某壽險(xiǎn)公司的少兒育英才（應(yīng)為育英年金保險(xiǎn)。還有一套精裝修小公寓房，貸款 ， 16年還清，每月還款 518元，房子現(xiàn)已出租，租金每月 700元。兒子今年 7歲，讀小學(xué)一年級(jí)，課外還學(xué)習(xí)了鋼琴和英語(yǔ)。老公年收入 15萬(wàn)元左右，飄兒年收入 (均為扣除三金及稅后 )，另老公還有電話費(fèi)每月 430元及車(chē)補(bǔ) (沒(méi)買(mǎi)車(chē)為 400元，買(mǎi)了車(chē)則有 1000元，我現(xiàn)未買(mǎi)車(chē) )。當(dāng)然，到時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)的分流亦應(yīng)作些微調(diào)。因此，您持有的股票目前套現(xiàn)，不劃算。您可用您家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 1/3繼續(xù)在股市玩。當(dāng)然，投入與產(chǎn)出賬還得好好算算。不過(guò)，這種投資需事前認(rèn)真考察。是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。美元可投資于短期美元理財(cái)產(chǎn)品，黃金則可購(gòu)買(mǎi)紙黃金，或央行每年度都發(fā)行的熊貓投資金幣。當(dāng)然，這種平衡和穩(wěn)定是相對(duì)的，而不是絕對(duì)的。它的主要功能是通過(guò)對(duì)沖，以實(shí)現(xiàn)私人資本的保值。 （ 7）美元與黃金投資。您家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，安排可以稍為寬松一點(diǎn)。 （ 6）子女教育投資。 65 您和妻子一次性投保國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)，您和妻子即分別獲得了 30萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障，其中重大疾病保障分別為 20萬(wàn)元。您和妻子已是四十五、六歲的人了，健康方面的風(fēng)險(xiǎn)將逐步凸現(xiàn)。女兒在校購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，花錢(qián)少，保障大。黃先生炒股，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)還是要防。若不足，可從緊急備用金中列支。您全家三口，可利用女兒寒暑假，結(jié)伴去看看世界，以豐富生活，加固親情。 （ 2）旅游消費(fèi)。又比如，為了及時(shí)溝通信息，長(zhǎng)途電話也可能會(huì)多一點(diǎn)，話費(fèi)方面的支出也多一點(diǎn)。曾先生職業(yè)炒股，個(gè)人消費(fèi)方面的支出要大一點(diǎn)。若妻子不想經(jīng)營(yíng)，出租也不錯(cuò)，也能為當(dāng)前生活提供一個(gè)穩(wěn)定的收入來(lái)源，為將來(lái)的養(yǎng)老提供一份物質(zhì)支撐。炒股是您的強(qiáng)項(xiàng)，這股就還得繼續(xù)炒。其三，為確保家庭經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定、富足，還應(yīng)抓住現(xiàn)在流動(dòng)資產(chǎn)較多的時(shí)機(jī)，合理分流出一部分資產(chǎn)，進(jìn)行保值投資，以使家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上都能經(jīng)風(fēng)雨。換句話說(shuō)，就是證券市場(chǎng)持續(xù)低迷 3年，您全家也能照樣過(guò)上舒坦、滋潤(rùn)的日子，并能挺過(guò)市場(chǎng)低迷期，以待市場(chǎng)復(fù)蘇并走向高潮，而不必通過(guò) “ 跳樓 ” 、 “ 割肉 ” 這種方式來(lái)維持家庭生計(jì)，使自己成為這個(gè)市場(chǎng)上真正的，能夠笑到最后的 “ 常勝將軍 ” 。 63 首先，在家庭經(jīng)濟(jì)上，應(yīng)筑起一道牢不可破的 “ 防火墻 ” ，以為風(fēng)險(xiǎn)投資提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)保障。這樣的故事，在中國(guó)的證券市場(chǎng)，以前上演過(guò)，現(xiàn)在和今后還將不斷上演。但是，對(duì)您的家庭而言，這種單一的風(fēng)險(xiǎn)投資，猶如在鋼絲繩上跳舞，在懸涯邊溜跶 ，隨時(shí)都有掉下去再也爬不起來(lái)的可能。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。 62 （ 7）美元與黃金投資 94萬(wàn)元。 （ 6）子女教育投資 。 （ 5）健康投資 780元。 （ 4）意外保障 660元。 （ 3）緊急備用金 10萬(wàn)元。 （ 2）旅游消費(fèi) 1萬(wàn)元。 理財(cái)組合示意圖 （ 1）家庭日常生活開(kāi)支 6萬(wàn)元。 （ 9）證券投資。 （ 8）商鋪投資。 （ 7）美元與黃金投資。 61 （ 6）子女教育投資。黃先生夫婦一次性分別投保重大疾病終身保險(xiǎn) 10份，黃先生一次性交費(fèi) 168800元，其妻一次性交費(fèi)157200元，合計(jì)一次性交費(fèi) 。女兒每年在校購(gòu)買(mǎi) 100元學(xué)生平安保險(xiǎn)。 （ 4）意外保障。在證券資產(chǎn)中分流 15萬(wàn)元，其中 5萬(wàn)元以定活兩便存款形式保持一個(gè)常數(shù)。年安排 1萬(wàn)元。年安排 6萬(wàn)元。 理財(cái)需求 在股市玩了這么多年，既有大喜也有大悲，特別是 2020年下半年到如今，市場(chǎng)單邊下挫，我也不斷割肉，總感到家庭的經(jīng)濟(jì)有些不穩(wěn)定，不安全。我炒股 8年，資產(chǎn)最多時(shí)有 620萬(wàn)元，目前手中持有的股票市值約 300萬(wàn)元。女兒 18歲，讀大一。 59 【 案例五 】 客戶資料 黃先生， 46歲，職業(yè)股民。 理財(cái)提示 在祝先生公司和家庭的資產(chǎn)分流中，應(yīng)逐步推進(jìn)。最佳的途徑是，以現(xiàn)有的 4000萬(wàn)元固定資產(chǎn)和公司的無(wú)形資產(chǎn)作為股本，完成對(duì)現(xiàn)有公司的改制，構(gòu)筑起自己資本保全的牢固屏障。在這個(gè)問(wèn)題上，祝先生最為關(guān)鍵的、最為緊迫的事情有 3件：首先，要全力以赴組織班子，迅速回收工程建設(shè)墊付款，謹(jǐn)防形成不良資產(chǎn)和爛賬。使家庭生活更加快樂(lè)、和睦和安定。因此，祝先生既不要小里小氣，也不宜一擲千金。祝先生的妻子年輕貌美。但第三者責(zé)任險(xiǎn)不可不買(mǎi)。 ⑼汽車(chē)消費(fèi)。祝先生在私人資產(chǎn)中，分流出1000萬(wàn)元，按照 1:1的比例分別兌換成美元和黃金，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，以確保在有生之年，能夠充分享受生活，快樂(lè)人生。祝先生戶外活動(dòng)多，特別是建筑業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大一些，每年分別花費(fèi) 560元，即分別可獲 20萬(wàn)元的人身意外傷害保障和 2萬(wàn)元人身意外傷害醫(yī)療保障。但是，在大錢(qián)的處置上，誰(shuí)也不許伸手，誰(shuí)也不許摻和。祝先生在家庭財(cái)產(chǎn)的處置上應(yīng)持的態(tài)度是，凡是家庭成員的生活必須都應(yīng)積極主動(dòng)地去投資、去安排。當(dāng)然，祝先生若能在婚前進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證，是最為明智的做法。這樣的投資還應(yīng)緩一緩，應(yīng)待利率水平正?；蜉^高時(shí)投保。有鑒于此，祝先生可按 60歲起，月領(lǐng)養(yǎng)老金 1萬(wàn)元進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保全個(gè)人資產(chǎn)。 與此同時(shí)，保險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，具有獨(dú)立處分的權(quán)力，它既不會(huì)因?yàn)楣矩?fù)債而作為清償資產(chǎn)，也不會(huì)因?yàn)榛橐銎屏讯鳛榉蚱薰餐?cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。如果保險(xiǎn)公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將分配給投保人。 ③被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額的 2倍，即 80萬(wàn)元給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 ②被保險(xiǎn)人生存至年滿 80周歲，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額的 2倍，即 80萬(wàn)元。祝先生為他購(gòu)買(mǎi) 10年期交費(fèi)的鴻壽年金保險(xiǎn)（分紅型） 20份（萬(wàn)元保額），年交費(fèi) 50400元。 ⑹養(yǎng)老保險(xiǎn)。如若不然，家庭戰(zhàn)爭(zhēng)的硝煙是永遠(yuǎn)不會(huì)熄滅的。像祝先生這樣的家庭，在子女問(wèn)題上千萬(wàn)不要厚此薄彼。與此同時(shí)，為 2歲的小女兒購(gòu)買(mǎi)鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），連續(xù)交 9年費(fèi)，年交費(fèi) 10萬(wàn)元，到小女兒年滿 18周歲時(shí)，可領(lǐng)取大學(xué)首年教育金 276100元；到小女兒 1 21周歲時(shí)，可分別領(lǐng)取大學(xué)教育金 165660元；到小女兒 22周歲時(shí)，可領(lǐng)取研究生教育金 331320元。 ⑸子女教育投資。祝先生夫婦各購(gòu)買(mǎi) 10份 10年期交費(fèi)的重大疾病終身保險(xiǎn)，夫婦兩年共交費(fèi) 32400元，分別獲得 30萬(wàn)元的保障，其中，重大疾病保障 20萬(wàn)元。不要總是以為，我有 ，我怕誰(shuí)！當(dāng)然，在這個(gè)世界，如果貨幣永遠(yuǎn)都不會(huì)因通貨膨脹而遭受損失，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)永遠(yuǎn)都像少女初戀時(shí)那樣祝情脈脈，企業(yè)管理的對(duì)象永遠(yuǎn)都像機(jī)器人一樣，聽(tīng)從命令、服從指揮、辛勤工作而無(wú)怨氣（機(jī)器人在出現(xiàn)故障時(shí)，其破壞力也不容低估），那么，祝先生可以拍著胸口說(shuō)，我有 ，我怕誰(shuí)！ 54 遺憾的是，通貨膨脹總是要來(lái)的；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將使一部分企業(yè)發(fā)達(dá)起來(lái)，而另一部分企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將垮掉；創(chuàng)新管理、創(chuàng)新思維將使一部分企業(yè)猶如長(zhǎng)青樹(shù)，愈辦愈發(fā)達(dá)，而另一部分企業(yè)在內(nèi)憂外患中，將四面楚歌。當(dāng)然，除非他非常偉大，給人類(lèi)留下了巨大的可以繼承和發(fā)揚(yáng)的物質(zhì)財(cái)富（像瓦特，說(shuō)起蒸汽機(jī)，人們總忘不了他）或精神財(cái)富，那么，他才有可能“ 永遠(yuǎn)活在我們心中 ” 。在這組數(shù)據(jù)中，倘若 “ 1”不存在，那么，其它的若干個(gè) “ 0”都將失去意義。有人用這樣一組數(shù)字說(shuō)明了一個(gè)深刻的道理。家里錢(qián)留得太少了，現(xiàn)金流可能會(huì)出問(wèn)題；錢(qián)留得太多了，也會(huì)造成一些不必要的浪費(fèi)，影響資金的使用效率。以 100萬(wàn)元作為常數(shù)。另妻子每年花 2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)美容機(jī)構(gòu)會(huì)員卡。 ⑵健美健身。這樣，能著力提高嬌妻的理財(cái)積極性和計(jì)劃性。每年安排 24萬(wàn)元，年初進(jìn)行計(jì)劃，將 12萬(wàn)元以 “ 打包 ” 形式交給年輕的妻子去打理。因?yàn)檫@涉及到公司賬務(wù)是否真實(shí)的問(wèn)題，千萬(wàn)不能混水，以免到時(shí)引發(fā)法律上的糾紛和麻煩，甚至危及投資者的其他私人資產(chǎn)。家庭日常開(kāi)支與企業(yè)的費(fèi)用支出是兩碼事。一個(gè)是，如何有效地保全私人資產(chǎn)，規(guī)避經(jīng)濟(jì)糾紛。 “ 爛尾樓 ” 總是以滿目瘡痍的痛苦狀，在向投資者訴說(shuō)一個(gè)又一個(gè)傷心至極的悲慘故事，并警示世人：投資，必須避險(xiǎn)。房子的價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)同步超跌的情況，以前 5000元 /平方米的成本投入，可賣(mài) 8000元 /平方米的高價(jià)，而現(xiàn)在 1000元 /平方米，也賣(mài)不出去。以 250萬(wàn)元 /畝的的價(jià)格購(gòu)入土地，因后續(xù)資金不夠，項(xiàng)目下馬了。正常水平下， 50萬(wàn)元 /畝的土地可能被人為的資金堆積而抬高至 250萬(wàn)元 /畝；正常水平下，1500元 /平方米的房?jī)r(jià)，被人為地抬高至 8000元 /平方米，甚至于這些房子還是 “ 空中樓閣 ” 。而股份有限責(zé)任公司，在法律上，它只負(fù)有限的責(zé)任，限在注冊(cè)資本的范圍內(nèi)，承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)清償責(zé)任。按照我國(guó)私人獨(dú)資法和合伙法規(guī)定注冊(cè)建立的公司，在法律上，它是要負(fù)無(wú)限責(zé)任的。對(duì)于第二種情形，祝先生可能沒(méi)有預(yù)料過(guò)，但殘酷的現(xiàn)實(shí)往往就是如此。作為二手車(chē)處理，高檔轎車(chē)能賣(mài)個(gè)原價(jià)的 30%~50%就 “ 萬(wàn)萬(wàn)歲 ” 了。祝先生公司價(jià)值 4000萬(wàn)元以機(jī)械、設(shè)備等為載體的固定資產(chǎn)，能換回 400萬(wàn)元就很不錯(cuò)了。祝先生在全部資產(chǎn)被凍結(jié)的情況下，其固定資產(chǎn)將依法進(jìn)行拍賣(mài)，其拍賣(mài)收入作為清償資金被銀行收回。五是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金長(zhǎng)期不能回收，或回收的部分連利息都抵不上，或多數(shù)資產(chǎn)成為爛賬，那么，祝先生的財(cái)務(wù)狀況就遭糕透頂了。四是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金，按照合同約定，到期收回的資金和祝先生手中持有的流動(dòng)資金不足以償還到期銀行債務(wù)，而銀行又堅(jiān)持要求祝先生如期履約，不同意祝先生付息后對(duì)剩余的貸款進(jìn)行展期。三是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金，如期收回的部分資金和祝先生手中的流動(dòng)資金，足以償還銀行到期債務(wù)。二是，祝先生替建設(shè)單位墊付的資金，按期收回 8000萬(wàn)元以上，并與銀行還貸的時(shí)點(diǎn)相匹配。從法律和建筑業(yè)的角度看，至少存在 5種這樣的可能：一是，祝先生替 8家建設(shè)單位塹付的，按照合同的規(guī)定，全部如期收回，并與銀行還貸資金的時(shí)點(diǎn)相匹配。 理財(cái)建議分析 對(duì)祝先生的家庭資產(chǎn)進(jìn)行分流和組合是一件比較復(fù)雜的事情。 （ 13）特殊安定金 24萬(wàn)元。 48 （ 12）創(chuàng)業(yè)投資 4000萬(wàn)元。 （ 11）汽車(chē)消費(fèi) 2萬(wàn)元。 （ 10）黃金投資 500。 （ 9）外匯投資 500萬(wàn)元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的 %。每年給妻子 24萬(wàn)元，月均 2萬(wàn)元。將剩余的 6817萬(wàn)元資金，通過(guò)控股等形式，投資于若干個(gè)有限責(zé)任公司。將現(xiàn)有公司進(jìn)行股份制改造。年安排 2萬(wàn)元。一次性投入 500萬(wàn)元購(gòu)入黃金。一次性投入 500萬(wàn)元兌換成美元。夫婦倆每年分別購(gòu)買(mǎi) 560元人身意外傷害保險(xiǎn)。為自己和妻子購(gòu)買(mǎi) 10年交費(fèi)期的國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)（分紅型），年交費(fèi) 50400元。為在英國(guó)就讀大學(xué)和研究生的女兒、兒子每年分別提供 20萬(wàn)元，為 2歲的女兒購(gòu)買(mǎi) 9年期交費(fèi)的國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），年交費(fèi) 10萬(wàn)元。同時(shí)，夫婦兩各購(gòu)買(mǎi) 2萬(wàn)元的疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，每年合計(jì)交費(fèi) 1236元。夫婦倆各購(gòu)買(mǎi) 10份 10年期交費(fèi)的國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)。