【正文】 安排 100萬(wàn)元。年安排 4萬(wàn)元。年支出 10萬(wàn)元。年安排 24萬(wàn)元。、 理財(cái)需求 我怎樣做才能既保全資產(chǎn)，過(guò)上終身無(wú)憂的生活，又能使事業(yè)繼續(xù)向前發(fā)展。祝先生與前妻離異后，已與 23歲的李女士組建家庭，育有一個(gè) 2歲的女兒。為了攬到建筑工程，祝先生近年來(lái)已先后為 9家建設(shè)單位墊付工程款，到目前仍有 。 （ 3）利率正?；蜉^高時(shí)，可考慮購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。 理財(cái)提示 （ 1）若房貸利率上調(diào)幅度過(guò)大，應(yīng)集中財(cái)力優(yōu)先償還貸款。在目前股票市場(chǎng)十分低迷的情況下，最好選擇新上市的基金公司，因?yàn)樾律鲜泄敬藭r(shí)吸籌建倉(cāng)，其股價(jià)成本低，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小，而獲利的潛力較大。 44 (10) 風(fēng)險(xiǎn)投資。在具體操作上，美元可購(gòu)買短期美元理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施滾動(dòng)投資。如果您從現(xiàn)在起，每年投資 48萬(wàn)元，持續(xù) 10年下來(lái)，那么，您就擁有了 500萬(wàn)元的個(gè)人資產(chǎn)，并且這個(gè) 500萬(wàn)元的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力還將保持在投入時(shí)的水平上（ 10年后，轉(zhuǎn)換成貨幣也許是 600萬(wàn)、 700萬(wàn)，如遇通貨膨脹甚至更高）。這源于現(xiàn)行的美元與黃金掛鉤，世界其他貨幣與美元掛鉤的世界貨幣體系。黃金與美元，是一對(duì)此消彼長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具。當(dāng)然，在房子未出租以前，銀行貸款本息必須準(zhǔn)備好，以防范合同糾紛發(fā)生。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這個(gè)市場(chǎng)還將旺起來(lái)，房?jī)r(jià)還將漲起來(lái)。因此，從性價(jià)比來(lái)看升值潛力較大。房地產(chǎn)投資，是一種發(fā)展前景十分看好的戰(zhàn)略性投資。應(yīng)特別注意的是，駕駛員第三者責(zé)任險(xiǎn)不可不買，并且保額不應(yīng)低于 30萬(wàn)元（年保險(xiǎn)費(fèi)在 1500元左右）。作為女性，購(gòu)買日產(chǎn)本田雅閣較好。進(jìn)口車也好，國(guó)產(chǎn)車也好，在最近一、兩年內(nèi)，還要不斷地 “ 跳水 ” ，因此，從私人理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，從正常渠道?gòu)車，不妨還是等一等地好。熱愛生活、創(chuàng)造生活、享受生活，這是當(dāng)代人應(yīng)具備的消費(fèi)觀和生活方式。在您的理財(cái)計(jì)劃中，您擬于 2020年購(gòu)買一輛中檔小轎車?；c(diǎn)小錢，去規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁大的風(fēng)險(xiǎn)，還是值得做的。但是，年輕人活動(dòng)量大，您還要買私家車，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)就不可不防了。另一方面，在目前階段，儲(chǔ)蓄型、分紅型保險(xiǎn)的預(yù)定利率都很低，其收益率連同期同檔的國(guó)債收益都難趕上，更不要說(shuō)跑贏通貨膨脹了。此時(shí)投保，一是交費(fèi)不高。若這時(shí)購(gòu)買，交費(fèi)雖然低一點(diǎn)，但資金的使用收益就留給了保險(xiǎn)公司。這是因?yàn)椋环矫?，每個(gè)人在不同的生存階段，都有不同的保障避險(xiǎn)需求。 （ 6）意外保障。作為年輕人，如果我們手上有一筆流動(dòng)性十分強(qiáng)的資金，即使風(fēng)浪來(lái)了，我們也能做到不愁吃、不愁穿、不愁用、精挑細(xì)選能夠發(fā)揮自己才能的舞臺(tái)。因此，在緊急備用金的數(shù)量上，必須考慮到這一點(diǎn)，以做到未雨綢繆，防范于末然?？磥?lái)如果物價(jià)下不去，央行就得升息。 40 美元從 2020年 6月首次升息以來(lái)，到 2020年 11月，已短時(shí)間內(nèi)連續(xù)加息 4次。這是因?yàn)?，一方面，您通過(guò)銀行按揭貸了 50萬(wàn)元的款，在未來(lái)的 15年還款周期中，誰(shuí)能保證銀行利息不漲？ 2020年 10月末，央行為緩減通貨膨脹的壓力，升了 %的息，當(dāng)然，此次升息對(duì)于您來(lái)說(shuō)，壓力微乎其微，幾乎小到可以不計(jì)， 50萬(wàn)元貸款，平均下來(lái)，一年就增加了 1350元的利息支出，并且，這新增的利息部分，還要從 2020年 1月 1日起開始執(zhí)行。多了，將影響私人資本的收益性；少了，又可能將自己的經(jīng)濟(jì)生活弄得一團(tuán)糟。因此，在私人財(cái)務(wù)的打理中，我們要留有余地，要建立一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活的平衡、穩(wěn)定、潤(rùn)滑、緩沖機(jī)制，這就是緊急備用金。在現(xiàn)實(shí)生活中，人，沒(méi)有計(jì)劃，沒(méi)有目標(biāo)不行。中國(guó)有句俗話： “ 計(jì)劃不如變化快 ” 。 兒女應(yīng)履行的基本義務(wù)。應(yīng)注意的是，選擇的旅行社必須是國(guó)家旅游局批準(zhǔn)的），同時(shí)安排 2萬(wàn)元用于購(gòu)物等。一般情況下，國(guó)內(nèi)游每年安排 5000元，可以較豪華了，資金安排不足時(shí)，超支部分可從緊急備用金中列支。國(guó)際的如歐洲、美國(guó)、埃及。作為年輕人，在經(jīng)濟(jì)充許，身體健康時(shí)，不妨作個(gè) 10年旅行計(jì)劃，一年觀光一兩地，10年下來(lái)，滿世界好看的、好吃的、好玩的，就大體上玩味過(guò)了。作為年輕人，總需要追求一種溫馨、浪漫的情調(diào)，時(shí)不時(shí)換一種活法才新鮮、刺激、富有活力和激情。 38 （ 3） 旅游消費(fèi)。在當(dāng)代，美容健身科技的空前發(fā)達(dá)，為女性永葆青春靚麗提供了技術(shù)上的支撐。 （ 2）健美健身消費(fèi)。吃精美、穿名牌、用高檔、玩時(shí)尚、瀟瀟灑灑走一回，總比將那花花綠綠的票子放在家里發(fā)霉好。 （ 1）日常生活開支。在每年的收入中，安排48萬(wàn)元，按照 1 ： 1的比例分別購(gòu)買黃金和美元，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。將銀行存款中的 16萬(wàn)元，投資于偏股型證券投資基金。當(dāng)房屋取得租金收入后，這部分支出轉(zhuǎn)入風(fēng)險(xiǎn)投資。將 3套商品房中的 2套，作寫字樓出租，以租金列抵房貸本息。每年購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)400元。年安排 2萬(wàn)元，其中， 4萬(wàn)元以定活兩便存款形式，保持一個(gè)常數(shù)。另每年安排 2萬(wàn)元汽車使用費(fèi)用。 （ 5）汽車消費(fèi)。 （ 4）贍養(yǎng)父母。 2020年安排 4萬(wàn)元作歐洲游，其中 萬(wàn)元從存款中列支， 5000元從當(dāng)年收入中列支。年安排 2萬(wàn)元。年安排 6萬(wàn)元。 理財(cái)需求 （ 1） 2020年三、四月份購(gòu)買一輛價(jià)格 10萬(wàn)元左右的私家車； （ 2） 2020年作一次歐洲游?，F(xiàn)通過(guò)銀行按揭，貸款 50萬(wàn)元購(gòu)高檔商品房 3套，還款期為 15年，年償還本息 萬(wàn)元。您每年資助父母生活等費(fèi)用 萬(wàn)元。 32 【 案例三 】 客戶資料 周女士，今年 28歲，就職于一家外資企業(yè)，年稅后收入 72萬(wàn)元。與此同時(shí)，商鋪的地理位置一定要認(rèn)真考察，關(guān)鍵是要弄清楚，當(dāng)前和未來(lái)能否形成人流、物流。王先生若涉足這個(gè)市場(chǎng)，可在 1100左右搶入，在 1200點(diǎn)左右獲利了結(jié)，在證券市場(chǎng)玩玩短、平、快。但另一方面，不利因素也客觀存在，上證 1100點(diǎn)指數(shù)了也被擊穿。當(dāng)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前，迅速斬倉(cāng)套現(xiàn)，抽回股票型投資資金，讓這筆資金重歸貨幣市場(chǎng)基金賬戶。 31 在具體操作上，可先將擬投資股票型基金的錢，申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，以獲取高于銀行活期存款的收益（目前階段，年收益率在 2%— 3%）。對(duì)于這種情況的投資者而言，最好的投資工具是被動(dòng)型股票基金，如滬深 300成份指數(shù)基金（即將推出）和 ETF50基金等（可閱讀本網(wǎng)站這方面的具體介紹）。 （ 10）證券投資。因此，購(gòu)買一間旺鋪，或自己經(jīng)營(yíng)，或出租，都不失為一種上好的投資。 （ 9）旺鋪投資。每年新增 5萬(wàn)元，按各占 50%的比例分別投資于美元（投資于美元理財(cái)產(chǎn)品）與黃金（紙黃金）或投資金幣，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，以彌補(bǔ)女兒留學(xué)可能出現(xiàn)的費(fèi)用不足。與此同時(shí)，通過(guò)紅利分配，可抵消通貨膨脹的影響。到女兒 1 21周歲時(shí)，每年可分別領(lǐng)取，基本可以滿足女兒讀書的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用。王先生為女兒投保鴻星少兒兩全保險(xiǎn) (分紅型 )，年交費(fèi) 10萬(wàn)元，交費(fèi)期 6年。王先生的妻子已失業(yè)，每年花費(fèi) 150元獲得5000元住院醫(yī)療保障，基本可以抵御一般疾病造成的費(fèi)用損失。這時(shí)夫婦倆分別購(gòu)買 10份重大疾病保險(xiǎn)，可分別獲得30萬(wàn)元保險(xiǎn)保障，其中 20萬(wàn)元重大疾病保障。 （ 6）健康投資。王先生的職業(yè)決定了他的戶外活動(dòng)較多，搭乘交通工具的頻率較高。因此，備用金數(shù)量要稍微多一些，以 5萬(wàn)元作為一個(gè)常數(shù)，以應(yīng)對(duì)各種緊急情況。 29 ⑷ 緊急備用金。王先生的父母已喪失勞動(dòng)力，在農(nóng)村，每月老倆口 1000元生活費(fèi)，也能算上高生活水準(zhǔn)了。王先生的岳父母家住農(nóng)村，身體健康，可通過(guò)種菜、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞鴨，一方面貼補(bǔ)家庭生活，另一方面，適度的勞動(dòng)有利于維護(hù)身體的正常肌能。 ⑶贍養(yǎng)父母。這一時(shí)期若不特別注重護(hù)理和鍛煉，很有可能出現(xiàn)大的變化。 ⑵健美消費(fèi)。目前王先生的家庭面臨的重大問(wèn)題較多，在這些重大問(wèn)題中，尤為緊要的是子女教育投資和旺鋪投資。 根據(jù)王先生一家的年齡、資產(chǎn)、收入狀況，以及投資和支出預(yù)期，當(dāng)前應(yīng)集中解決三個(gè)問(wèn)題：一是女兒教育經(jīng)費(fèi)的籌措；二是與王先生和妻子年齡、職業(yè)特點(diǎn)相匹配的醫(yī)療健康避險(xiǎn)；三是如何合理配置家庭流動(dòng)資產(chǎn)和收入，努力盤活這一塊資金，提高其收益率。然而，作為中年家庭，王先生上有老，下有小，妻子下崗在家，還擬將女兒送到發(fā)達(dá)國(guó)家完成完備的高等教育，而這些矛盾的解決，都需要以財(cái)力作為支撐。在償還旺鋪貸款后，每年新增 5萬(wàn)元，投資于被動(dòng)股票型基金。在償還旺鋪貸款后，每年用 于黃金，以彌補(bǔ)女兒就學(xué)期間可能出現(xiàn)的費(fèi)用缺口，或作為女兒的創(chuàng)業(yè)金。在償還旺鋪貸款后，每年用 美元投資，以彌補(bǔ)女兒就學(xué)期間可能出現(xiàn)的費(fèi)用缺口，或作為女兒的創(chuàng)業(yè)金。銀行貸款年息 %，住房公積金貸款年息%，利息不足部分，在緊急備用金中列支。用 40萬(wàn)元購(gòu)買一間旺鋪。購(gòu)買國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）， 6年期交費(fèi)，年交費(fèi) 10萬(wàn)元，至女兒 13周歲時(shí)止。另每年為妻子投保 150元附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)。 ⑸健康投資。每年安排 3萬(wàn)元。父母患病，每年醫(yī)療費(fèi)支出安排7000元，合計(jì)年安排 27200元。每年為岳父母提供 7200元生活費(fèi)，月均600元，月人均 300元。年安排 4800元，月均 400元。年安排 3萬(wàn)元。一心只想積攢足夠的錢讓心愛的女兒接受世界第一流的教育。王先生對(duì)股票、錢幣、郵票、字畫、古玩等風(fēng)險(xiǎn)投資工具知之甚少。自己的父母與妻子的雙親都在農(nóng)村，且父母長(zhǎng)年患病，已喪失勞動(dòng)能力，需要接濟(jì)。 9歲的女兒小娜讀小學(xué)三年級(jí)。 40歲的妻子李紅梅，因企業(yè)破產(chǎn)下崗在家，年領(lǐng)取最低生活保障金 4800元。不過(guò)，目前這價(jià)格大戰(zhàn)還只拉開了一個(gè)序幕，好戲還在后頭呢！因此，在小車地購(gòu)置上，還是不著急，慢慢來(lái)的好。屆時(shí)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。 21 理財(cái)提示 （ 1）當(dāng)利率水平趨于正常或處于較高水平時(shí)，應(yīng)考慮切入子女教育投資和商業(yè)養(yǎng)老投資。目前這一階段，市場(chǎng)將在 1100—1300點(diǎn)左右呈拉鋸戰(zhàn)格局。從證券市場(chǎng)目前的運(yùn)行情況看，一方面，政策面利好頻頻，技術(shù)面也積聚了反彈的能量。待證券市場(chǎng)看好時(shí)，將這筆資金投資于股票型基金。此類基金最大的優(yōu)勢(shì)是，賺錢和虧本都明明白白、清清楚楚。從背景資料來(lái)看，冬陽(yáng)對(duì)家庭資本如何增值很感興趣，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)投資工具不是很了解。則極賤 ” ，否及泰來(lái)，這道理不會(huì)過(guò)時(shí)。況且，目前上層十分關(guān)注這個(gè)市場(chǎng)，下決心要把這個(gè)市場(chǎng)救活。既然沒(méi)有信心，沒(méi)有興趣，那就不玩了吧！但是，持有的股票目前斬倉(cāng)套現(xiàn)，也不劃算。 （ 9）股票投資。即使目前收益率不理想，也不宜退保。 （ 8）保險(xiǎn)投資。但最遲應(yīng)在孩子 6周歲時(shí)投保。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 19 第四，投資起步越早，保險(xiǎn)公司進(jìn)行資本運(yùn)作的時(shí)間段就越長(zhǎng)，投資者的即期交費(fèi)就越少，而獲利則可能更多。再次，子女教育投資采取積累式、漸進(jìn)式的方式進(jìn)行，一方面，可以確保子女教育計(jì)劃的執(zhí)行。這樣，通過(guò)保單預(yù)定利率，使投資的收益既有了可預(yù)見性，又與完備的國(guó)內(nèi)高等教育經(jīng)費(fèi)基本匹配。 18 根據(jù)冬陽(yáng)家庭目前的收入和支出情況，宜通過(guò)購(gòu)買國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）這個(gè)途徑來(lái)籌措子女的高等教育經(jīng)費(fèi)。在這些投資工具中，最貼近中低收入家庭的是，國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）和太平洋壽險(xiǎn)的狀元紅保險(xiǎn)（分紅型）。 因此，子女教育投資是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，這種投資客觀上要求其收益具有可預(yù)見性、獲利性和抗風(fēng)險(xiǎn)性。父母若 “ 望子成龍，望女成鳳 ” ，計(jì)劃讓孩子到發(fā)達(dá)國(guó)家留學(xué)，如在英國(guó)完成本科到研究生階段的學(xué)業(yè)，其全部費(fèi)用在人民幣 100— 120萬(wàn)元左右。研究生階段教育，最少要花費(fèi) ，其中，每年的學(xué)雜費(fèi) 7000元（學(xué)校不同、專業(yè)不同，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)懸殊很大。 而完備的高等教育，則是一筆較大的支出。對(duì)子女的教育投資，真可謂 “ 種瓜得瓜，種豆得豆 ” 。碩士研究生畢業(yè)，只要所學(xué)專業(yè)不是冷門，應(yīng)聘初期一般可以當(dāng)上白領(lǐng)。僅僅能夠維持較低生活水準(zhǔn)。 16 當(dāng)今世界，已進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知本將決定一個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值、創(chuàng)造財(cái)富的能力，將決定一個(gè)人的賺錢能力和賺錢的再生能力。在家庭投資中，子女教育投資是最為緊迫、最為現(xiàn)實(shí)、最不可或缺的投資。值得注意的是，購(gòu)買此類保險(xiǎn)，一定要選擇那些誠(chéng)信度高、口碑好、賠付及時(shí)，服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司。 冬陽(yáng)和妻子都是公務(wù)員，出差的幾率較高，在城里活動(dòng)的幾率也較高。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，已擺在了現(xiàn)代城市家庭的面前。不過(guò)，在選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)選擇可質(zhì)押貸款的人民幣理財(cái)產(chǎn)品（部分商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品可進(jìn)行質(zhì)押貸款，也有部分商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不具有質(zhì)押貸款的功能）。隨著父母年歲地增長(zhǎng)，以后每年度追加 1萬(wàn)元，以5萬(wàn)元作常數(shù)，以備急用之需。這部分錢，留多了，將影響私人資本的效率；留少了，則可能將家庭經(jīng)濟(jì)弄得一團(tuán)糟，進(jìn)而影響私人資本的投資獲利。又如，家里有些急事兒需要花錢，這也需要緊急備用金來(lái)作些應(yīng)對(duì)和彌補(bǔ)。但幸好看中了一套花色、面料、款式、品味、規(guī)格都很合符太太氣質(zhì)的服裝，但就是貴一點(diǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，計(jì)劃總是沒(méi)有變化快。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中，緊急備用金始終扮演著一個(gè)十分重要的角色。這于