信貸管理及信用分析詳述-wenkub.com
2025-06-22 03:12 本頁(yè)面
【正文】 ④ 開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶。④ 除依法外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或從事房地產(chǎn)投機(jī)。各行要加強(qiáng)銀行債權(quán)管理，嚴(yán)防企業(yè)各種形式的逃廢債行為，依法維護(hù)銀行的正當(dāng)利益。（二） 貸款催收和劃扣 短期貸款到期一個(gè)星期之前，中期貸款到期一個(gè)月之前，開(kāi)戶銀行要向借款人發(fā)出提示歸還到期貸款通知書，督促借款人籌措資金歸還貸款本息； 借款人不按期歸還貸款的，要依合同約定直接從借款人或保證人帳戶上劃收； 對(duì)逾期、呆滯貸款，每季度要向借款人和貸款保證人發(fā)一次催收通知書，督促借款人和保證人在催收通知書上簽字或蓋章后作為回執(zhí)留存； 對(duì)不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效或在訴訟時(shí)效期內(nèi)提起訴訟。權(quán)利質(zhì)押中實(shí)際收入和預(yù)期收入有差距，質(zhì)物難以處置，質(zhì)物價(jià)值不足等。保證人沒(méi)有保證資格，沒(méi)有代償貸款本息能力或拒絕代償貸款本息，超過(guò)保證期限等。（二） 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 財(cái)務(wù)狀況預(yù)警信號(hào)（1） 資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)行業(yè)平均水平；（2） 資產(chǎn)負(fù)債較年初有大幅上升；（3） 流動(dòng)比率低于行業(yè)平均水平；（4） 流動(dòng)比率較年初大幅下降；（5） 速動(dòng)比率較年初大幅下降；（6） 流動(dòng)負(fù)債增加額大于流動(dòng)資產(chǎn)增加額；（7） 工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)成品資金占流動(dòng)資產(chǎn)比重超過(guò)行業(yè)平均水平；（8） 工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)成品資金占流動(dòng)資產(chǎn)比重過(guò)高；（9） 應(yīng)收帳款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過(guò)高；（10） 應(yīng)收帳款增幅超過(guò)銷售收入增幅；（11） 其他應(yīng)收帳款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過(guò)高；（12） 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率比同期有較大下降；（13） 存貨周轉(zhuǎn)率比同期有較大下降；（14） 累計(jì)未彌補(bǔ)虧損占凈資產(chǎn)比重過(guò)高；（15） 對(duì)外股本權(quán)益性投資占凈資產(chǎn)比重過(guò)高；（16） 擠占挪用流動(dòng)資金搞固定資產(chǎn)投資；（17） 注冊(cè)資本變更減少；（18） 或有負(fù)債增加。貸后檢查記錄除了全面反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債、內(nèi)部管理變化情況及擔(dān)保落實(shí)情況外，還要對(duì)客戶發(fā)展前景、償還貸款能力及貸款風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，提出切實(shí)可行的意見(jiàn)、建議，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)審定后歸檔保管。了解財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量及貸款歸行情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況（包括信用證、銀行承兌匯票的使用和兌付）；對(duì)外提供擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況。主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況；經(jīng)營(yíng)是否合法，有無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛。 對(duì)發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔(dān)保和信用證到期墊付的，應(yīng)立即進(jìn)行檢查，查明原因，采取措施。貸款行信貸部門要及時(shí)了解貸款用途，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取措施。貸后管理貸后管理是從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時(shí)止的貸款管理，主要內(nèi)容包括貸后檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理責(zé)任制等內(nèi)容。（四） 貸款行對(duì)保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)： 保證人是否具有合法的保證人資格； 保證人的資信狀況、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬和代償能力； 其他需要審查的事項(xiàng)。f一般保證未對(duì)債務(wù)人提出訴訟的或請(qǐng)求請(qǐng)償?shù)?、或連帶責(zé)任保證債權(quán)人未要示求的（三）抵押貸款1概念2抵押物的認(rèn)定：抵押物的范圍，選擇，評(píng)估不得用于抵押的物：土地所有權(quán)，耕地、宅地、保留地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)（但依法承包的荒地及鄉(xiāng)村企業(yè)等建筑(作抵押)所有的土地使用權(quán)除外）,學(xué)校,，使用權(quán),所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，依法不能抵押的其它財(cái)產(chǎn)3抵押率，抵押物現(xiàn)債，抵押物抵押值抵押人所擔(dān)保的債權(quán),不得超出其抵押物的價(jià)值4合同與登記，公證等5抵押物規(guī)定：具有使用價(jià)值法律許可抵押權(quán)有權(quán)處理產(chǎn)權(quán)明晰 6抵押物投保7抵押擔(dān)保的范圍：同保證8注意問(wèn)題房隨地走地隨房走鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的土地使用不得單獨(dú)抵押抵押土地上新增的房屋應(yīng)一起拍賣,但押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先償還拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán),應(yīng)在先交土地出讓金后才能優(yōu)先受償.（四）質(zhì)押①概念②擔(dān)保的范圍: 同前+質(zhì)物保管費(fèi)用③分類:動(dòng)產(chǎn)押,權(quán)利押動(dòng)產(chǎn)押的物:匯票,支票,本票,債券,存款單,提貨單,保單等債權(quán)；依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán),專利權(quán),著作權(quán)等；依法可抵押的其他權(quán)利④債權(quán)期：債權(quán)期滿后一年期⑤質(zhì)物投保（五）抵、質(zhì)押管理的操作、管理要點(diǎn)1．抵押物的選擇：存貨、設(shè)備、證券、不動(dòng)產(chǎn)、客帳、壽單等合法，易售，穩(wěn)定，易測(cè)此外 a審查借款人對(duì)押物的權(quán)利，及共有否b審查是否需有關(guān)部門批準(zhǔn) c審查是否是自有或租賃 d審查是否是重復(fù)押 e審查押物的真實(shí)、完好性f審查有無(wú)保險(xiǎn)押物的估價(jià)3．確定押率（即“墊頭”） 考慮期限、風(fēng)險(xiǎn)、資信、物品等因素4．押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記5．押物的占管、處分（六）保證貸款的操作要點(diǎn) 1銀行核保：保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照保人和其法人代表在銀行的予留印鑒保人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件保人的承保能力多頭或重復(fù)擔(dān)保（保人的財(cái)產(chǎn)）保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)效益和信用履歷2銀行審批附：工行貸款擔(dān)保的審查（一） 貸款行應(yīng)
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