【正文】 年中考核分值可占年度考核計分的一定比例。信貸人員因工作需要或特殊原因離開信貸崗位，要接受稽核審計部門的審計。推動落實信貸人員工作職業(yè)道德規(guī)范，提高信貸隊伍遵紀守法的自覺性。信貸隊伍內(nèi)部要定期更換管理區(qū)域。第七十九條 對信貸部門負責人實行業(yè)務資格認定。第七十七條 客戶經(jīng)理嚴禁辦理以下事項：（一） 代客戶保管印鑒、印章、支付結(jié)算憑證等；（二） 代客戶辦理銀行結(jié)算賬戶的開立、客戶預留印鑒的變更、重要空白憑證的購買和資金匯劃等支付結(jié)算業(yè)務；（三） 代客戶辦理存款、貸款等業(yè)務；（四） 其他禁止辦理的事項。　　(三)掌握現(xiàn)代商業(yè)銀行、合作金融的經(jīng)營管理知識，熟悉信貸管理理論和操作技能，熟悉評級授信方法和流程、貸款風險度測算、項目評估論證以及短(中、長)期貸款、項目貸款、專項貸款、擔保貸款的具體操作與管理。上崗證有效期3年，法人行社每年組織一次上崗考試。第七十一條 對不良貸款實行新老劃斷、分賬經(jīng)營，防范化解經(jīng)營和道德風險。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷損失類貸款。參與銀行業(yè)協(xié)會組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。新發(fā)生的次級、可疑、損失類貸款要逐筆（戶）審查、明確責任，按規(guī)定程序和權限確認。同時，原貸款屬擔保貸款的，還應重新與擔保人簽訂保證、抵押、質(zhì)押等擔保合同，并在合同中明確所擔保的貸款是借新還舊。 。(一)再融資貸款的條件：。(二)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。(五)對于已關停倒閉，借款人已不存在的，應向其主管部門、保證人、抵押人或出質(zhì)人每年發(fā)出《貸款逾期催收通知書》一式三聯(lián)，簽字蓋章后保管。貸款合同中有直接劃收約定的,信用社（支行）可按約定從借款人的賬戶中直接劃收。第六十二條 有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行應按照《農(nóng)村銀行機構(gòu)公司類信貸資產(chǎn)風險十級分類指引（試行）》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]284號）對公司類客戶進行十級分類。經(jīng)上級管理單位確認需要調(diào)整分類結(jié)果的，在報經(jīng)檢查（監(jiān)管）單位主管領導同意后，應責成被檢查單位調(diào)整原來的分類結(jié)果，該調(diào)整結(jié)果的真實性由上級管理單位檢查人員負責。（五） 信用社根據(jù)服務對象和方式的不同分為企事業(yè)單位貸款、行政單位貸款、自然人一般農(nóng)戶貸款、自然人其他貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票和其他七個種類對信貸資產(chǎn)進行分類。2. 關注：盡管借款人目前有能力償還債務，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。同一借款人有多筆貸款，且條件基本相同，在不影響總的分類結(jié)果的前提下，可將多筆貸款合并分類。分類人員應通過對借款人償還債務可能性的諸多因素的定性與定量分析、評估，合理劃分風險類別。內(nèi)在風險是指潛在的、已經(jīng)發(fā)生但尚未實現(xiàn)的風險。第六十一條 信貸資產(chǎn)風險分類（一） 信貸資產(chǎn)風險五級分類是指信用社的信貸經(jīng)營、管理人員按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》規(guī)定的標準、方法、程序和要求等對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行全面、及時和準確的評價，并將信貸資產(chǎn)按風險程度劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個類別（其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款）的過程。第六十條 風險預警、處置（一） 建立健全風險預警機制，通過客戶資金賬戶信息、貸后檢查、客戶財務報表及有關信息、國家宏觀經(jīng)濟及行業(yè)政策、貸款風險分類等及時發(fā)現(xiàn)、化解、處置信貸風險。4．法人行社信貸管理部門收到信用社（支行）的檢查報告后，須認真分析報告內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)風險，及時處置。(4)查用途：看貸款是否?？顚Ｓ?有無被挪作他用的情況。(1)貸款余額在100 萬元(含)以下的每季度檢查一次；(2)貸款余額在100萬元至300萬元(含)的每兩個月檢查一次。（三） 信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴禁涂改、挖補、消蝕；借款單位、金額大小寫、日期、利率等內(nèi)容嚴禁更改。信用社受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶或直接支付給借款人交易對象，信用社（支行）原則上應在貸款發(fā)放當日完成受托支付，確因客觀原因當日不能完成受托支付的，應在下個工作日完成受托支付；借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶。貸款支付審核原則上應在受理借款人提款申請資料后當天完成。（六）信用社（支行）應通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。借款人自主支付是指信用社（支行）根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接劃撥至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。循環(huán)貸款和一次性審批、分期發(fā)放的貸款,貸款憑證的合計金額不得超過相應貸款合同的金額；第二次發(fā)放貸款時應先查驗抵質(zhì)押物是否被查封、凍結(jié)，防止抵押、質(zhì)押等擔保方式失效。貸款借據(jù)要由借貸雙方簽名蓋章。他項權證的領取不得外包且要加強監(jiān)督管理。對填制后的合同審查的主要內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當。（三）信貸合同的填制要求:,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改。屬擔保貸款范疇的，應根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔保合同。要在系統(tǒng)外的行業(yè)主管部門、中介咨詢機構(gòu)、科研生產(chǎn)部門中選聘一批行業(yè)技術專家，對大額貸款項目、行業(yè)性和系統(tǒng)性借款人的大額授信、資產(chǎn)重組類貸款和高風險類貸款的行業(yè)、技術、產(chǎn)品風險狀況進行評審。(二)審批、咨詢的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；貸款定價及其帶來的綜合效益；貸款風險及防范措施；根據(jù)貸款項目情況需審議的其他內(nèi)容。有權審批人對貸款風險承擔審批主要責任。對報告的貸款資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求上報呈報人員在規(guī)定期限內(nèi)補充完善材料，補充材料只限一次。審查測定的借款人信用等級、授信額度；分析揭示借款人的財務風險、經(jīng)營管理風險、市場風險、貸款風險等，并提出風險防范措施。借款人及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權關系是否明晰；借款人及擔保人的法定代表人、主要負責人有無不良記錄。審查主責任人要對審查的全面性、合規(guī)性、準確性負責，并對因?qū)彶椴粐蓝a(chǎn)生的貸款風險承擔主要責任，初審、復審責任人負次要責任。資產(chǎn)流動性不足，存在短貸長用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動安排及收益周期不匹配；5. 集團間互保、集團內(nèi)互?，F(xiàn)象嚴重，集團關系與“互?！标P系交叉出現(xiàn)；集團對外擔保超過其自身承受能力，或有負債金額巨大，被擔保企業(yè)風險較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約。(3)非財務因素；；9. 需要說明的其他事項。①品行是否端正，是否有不良嗜好；②誠信程度，是否有重大不良記錄或重大其他違約行為；③資產(chǎn)狀況及資產(chǎn)來源或者創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷；④經(jīng)營的主要項目；⑤貸款用途是否明確合法；⑥擔保方式是否合規(guī)有效； ⑦還款資金來源是否可靠；⑧調(diào)查人員認為應該重點核查的其他內(nèi)容。⑤調(diào)查人員、審查人員認為應該重點核查的其他內(nèi)容。(4)借款人對信用社業(yè)務發(fā)展的貢獻度。(3)企業(yè)資信調(diào)查。(三) 調(diào)查內(nèi)容(1)貸款單位的概況。查實企業(yè)相關資料；。(一) 調(diào)查程序，提出建議，由有權人決定是否受理；、方案，確定調(diào)查內(nèi)容和要點；，做好相應準備；，包括個人客戶的主要家庭成員、公司客戶的主要股東及高管人員、擔保人情況；、項目現(xiàn)場，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、項目進展情況、自有資金投入情況等；，預測客戶的利潤空間和及時償還貸款本息的可能性；；；、調(diào)查形成的資料錄入信貸管理系統(tǒng)并提交送審。第五十二條 信貸調(diào)查。固定資產(chǎn)貸款或項目融資以保證、抵押、質(zhì)押方式發(fā)放的需要分別提供“流動資金貸款”第（2）、（3）、（4）、（5）項資料。(3)借款人申請貸款屬抵押擔保貸款的，除按第(1)、(2)項規(guī)定執(zhí)行外，還應提供以下資料：抵押物品清單和抵押物的合法權屬證明（包括房產(chǎn)權證、土地使用權證、機器設備購貨發(fā)票等）和抵押物品所有權人或主管部門同意抵押的證明?？蛻羯暾堎J款須提交貸款申請報告，信用社向客戶提供《借款人提交資料清單》，客戶按照誠信申貸原則提供清單所列資料。對符合條件的，經(jīng)有權人審查同意建立信貸關系后，信用社將客戶相關信息、資料錄入信貸管理系統(tǒng)，對客戶進行信用等級的評定，確定授信額度；不符合條件的，在規(guī)定期限內(nèi)予以答復。4．生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于信用社信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場、有銷路、有效益；（二）建立信貸關系的個人類客戶必須符合下列條件：1. 具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡原則上不超過60周歲；2. 具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；3. 遵紀守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄； 4. 具備還款意愿和還款能力；5. 有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目，借款用途明確合法。第四十八條 不按規(guī)定收集、整理、保管信貸檔案，按《湖南省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》等有關制度處理相關責任人。必須由移交人、接收人和監(jiān)交人，按規(guī)定程序完成信貸檔案的移交，三方簽字確認。重要資料如抵押物權證和質(zhì)物等應交由出納部門存放保險柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時，須書面征得上級行社批準。入庫時，由檔案管理員和送交人雙簽。 (一) 客戶及擔保人資料包括客戶及擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、信函等。（六）不得在一個法人行社的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款(七)有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款：；、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或者提供相應擔保的；；。(二)不準發(fā)放從事股本權益性投資的貸款（國家另有規(guī)定的除外）；不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資貸款；不準對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務貸款；不準發(fā)放用于財政性收支的貸款；不準對有不良貸款的客戶及以資抵債的客戶發(fā)放新貸款；嚴格控制關聯(lián)企業(yè)貸款。(三)在收到貸款申請后，應及時給予答復。(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務，有權依據(jù)合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶扣收貸款。(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過調(diào)查核實確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門或個人的干擾。(四)權利憑證辦理質(zhì)押時，應將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應出具保管證明。對企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。借款人未能按期清償債務，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價款優(yōu)先清償相關費用、所欠貸款利息、本金，不足部分仍由借款人清償。(五)借款人以第三人財產(chǎn)質(zhì)押的，應由第三人提供書面同意質(zhì)押證明。 (二)首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質(zhì)押。信貸經(jīng)辦人員應在收回信貸資金的5日內(nèi)，將保管的抵押物權屬證明及有關單證交還抵押人，到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配：①支付處分抵押物所需費用；②對未交清土地出讓金的，補交土地出讓金；③清償借款人所欠抵押合同約定的其他費用、損害賠償金、違約金(罰息)、利息和主債權等。折價抵貸。拍賣。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達成一致意見的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。，抵押人有下列情形之一的，客戶經(jīng)理應立即向領導報告，經(jīng)有權部門批準，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護信用社的抵押權：①抵押人未經(jīng)信用社同意擅自處分抵押物；②抵押人的行為足以使抵押物價值減少，信用社要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的；③抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，信用社要求抵押人提供相應的擔保，抵押人不提供的；④抵押人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向信用社提前清償其所擔保的債權的；⑤抵押人有故意阻礙信用社依法實現(xiàn)抵押權的其他行為的。抵押人經(jīng)信用社同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應存入信用社的專戶或償還信用社債權，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。如抵押人無法完全恢復，應要求抵押人提供與減少的價值相當?shù)膿?，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權利質(zhì)押或保證。，信貸人員應經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。(三)抵押物應由登記部門出具登記證明，做為貸款合同附件。6. 國土資源部門不動產(chǎn)登記登記管理局運行以后，土地、房屋、林地、草原、海域等不動產(chǎn)抵押的登記為不動產(chǎn)登記登記管理局。同一債權有多個抵押人的，應由抵押人分別出具同意抵押證明。，必須由國有資產(chǎn)管理部門或主管部門出具同意抵押證明。以出讓方式取得國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。（二）下列財產(chǎn)不得抵押：；、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權除外；（法律另有規(guī)定除外）；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；，淘汰、老化、破損和非通用性機器、設備；、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)；、違章的建筑物；、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產(chǎn)；、代銷的財產(chǎn)；；已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物；。信用社根據(jù)上述因素的變化，及時調(diào)整對各區(qū)域、客戶的授信額度。、經(jīng)濟組織和個人。(二)企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權的，可以在授權的范圍內(nèi)提供保證。(三)對借款人的限制1. 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等。定期向貸款人報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關資料。 (二)借款人的義務1. 遵循誠信申貸原則，真實、完整、有效地提供向貸款人所要求的資料，如實反映資產(chǎn)負債情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。7. 申請中、長期貸款的，企業(yè)法人的所有者權益，一般不得低于項目所需總投資的30%50%。、合法。第三十三條 其他信貸業(yè)務產(chǎn)品定價按照具體的管理辦法、操作規(guī)程等規(guī)定執(zhí)行。（三）原則上投標保函收費單筆最低不少于300元，其他保函單筆最低不少于500元。法人行社和申請人簽署《出具保函協(xié)議書》后，在保函開具前，應按下列標準向申請人一次性收取費用： （一）有保證金部分：無論期限長短，‰5‰計收。復利計收方法為：按計息時的利率，