信貸管理及信用分析詳述-預(yù)覽頁
【正文】 體見案例.附:簡(jiǎn)易看報(bào)表1．粗看概況（反對(duì)意見）,再看主營(yíng)（50%）,次看其它（關(guān)聯(lián)交易）2．看主營(yíng),看庫存,看費(fèi)用3．劉殊威6個(gè)指標(biāo)看極表主營(yíng)業(yè)務(wù)收入主營(yíng)業(yè)務(wù)成本利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~應(yīng)收賬款存貨（四） 信用評(píng)級(jí)1．主要從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、管理水平、經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等方面2．等級(jí)，AAA，AA， A BBB BB B CCC （五）貸款風(fēng)險(xiǎn)度1單筆貸前貸款風(fēng)險(xiǎn)度=對(duì)象權(quán)數(shù)*方式權(quán)數(shù)*期限權(quán)數(shù)貸后貸款風(fēng)險(xiǎn)度=對(duì)象權(quán)數(shù)*方式權(quán)數(shù)*期限權(quán)數(shù)*形態(tài)權(quán)數(shù)2，全部貸款風(fēng)險(xiǎn)度 = 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)貸款總額/信貸資產(chǎn)總額三．貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保種類與銀行擔(dān)保貸款（二）保證擔(dān)保貸款 1概念2保證人：必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人（自然人）國(guó)家機(jī)關(guān)，學(xué)校，幼兒園醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位，團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不行3合同，書面4保證方式： 一般保證 連帶保證5共同保證、部分責(zé)任保證，全額與按份保證6保證責(zé)任范圍主債權(quán)，主債權(quán)派生的利息，違約金，損害賠金，費(fèi)用7保證期間合同約定或主債 主債權(quán)期滿之日起6個(gè)月8保證人不擔(dān)責(zé)任的幾種情況a債務(wù)人私自轉(zhuǎn)讓的債務(wù)b人保和物保，債權(quán)人放棄物保的c債權(quán)人，債務(wù)人私自變更主合同的。（二） 貸款行審查擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求： 保證人為法人分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求其出具法人授權(quán)書； 以國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定； 以集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面證明； 以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會(huì)同意抵押的書面證明； 以在建工程財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件； 以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明； 以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，并同時(shí)提供對(duì)全部債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人； 以劃撥方式取得的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該房屋產(chǎn)權(quán)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明； 以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審單據(jù)；以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動(dòng)產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料，以證明質(zhì) 物的權(quán)屬。（六） 貸款行對(duì)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：、 質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)； 質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利； 質(zhì)物的權(quán)屬； 質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬； 質(zhì)物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性； 質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性； 其他需要審查的事項(xiàng)。（一）貸款行對(duì)企業(yè)的貸后檢查 貸款發(fā)放后，貸款行要監(jiān)管信貸資金的支付。 貸款使用過程中，信貸部門要深入客戶借款人按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容定期進(jìn)行貸后檢查。（2） 檢查內(nèi)容 一般檢查內(nèi)容貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪作他用。了解企業(yè)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)方式有無；主要管理人員與銀行合作態(tài)度有無變化，償還債務(wù)的意愿有無變化。了解保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值變化情況。對(duì)有不良記錄的企業(yè)，要向人民銀行報(bào)告，并在轄區(qū)內(nèi)通報(bào)，停止對(duì)其發(fā)放一切貸款。 內(nèi)部核算情況預(yù)警信號(hào)（1） 帳齡1年以上的應(yīng)收帳款占比過高；（2） 待攤費(fèi)用占流動(dòng)資產(chǎn)比重較大；（3） 無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大；（4） 遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大；（5） 存貨帳實(shí)不符；（6） 固定資產(chǎn)折舊或財(cái)務(wù)費(fèi)用計(jì)提不足；（7） 存在負(fù)債未入帳現(xiàn)象；（8） 注冊(cè)資本未按規(guī)定到位；（9） 對(duì)外投資有失。未辦理抵押登記，抵押物難以處置，抵押物價(jià)值不足等。 與金融部門關(guān)系預(yù)警信號(hào)（1） 被人民銀行或其他金融機(jī)構(gòu)宣布為信用不良客戶；（2） 逃廢銀行債務(wù)；（3） 不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；（4） 拖欠銀行貸款本息；（5） 對(duì)我行的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見困難，住所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系；（6） 不能及時(shí)或拒絕對(duì)我行提供財(cái)務(wù)報(bào)告和其他報(bào)表資料；（7） 向我行提供了虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或其它資料；（8） 向他行的信貸申請(qǐng)被拒絕；（9） 多種還款來源沒有落實(shí)；（10） 固定資產(chǎn)或流動(dòng)資金的融資計(jì)劃不明確；（11） 企業(yè)在我行存款余額及占比下降；（12） 以非正式途徑或不合理的條件從其他金融部門取得融資；（13） 企業(yè)經(jīng)常簽發(fā)空頭支票；（14） 要求銀行減免貸款本息。（四） 調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)要將BB級(jí)（含）以下企業(yè)尤其是B級(jí)企業(yè)列入清戶范圍，列出清戶名單，按戶落實(shí)到人。② 不得用貸款從事股票權(quán)益性投資。5．借款人借款的條件① 按期還本付息的
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