信貸管理及信用分析詳述-文庫吧
2025-06-10 03:12 本頁面
【正文】 CCC （五）貸款風險度1單筆貸前貸款風險度=對象權數(shù)*方式權數(shù)*期限權數(shù)貸后貸款風險度=對象權數(shù)*方式權數(shù)*期限權數(shù)*形態(tài)權數(shù)2，全部貸款風險度 = 加權風險貸款總額/信貸資產(chǎn)總額三．貸款擔保（一）擔保法規(guī)定的擔保種類與銀行擔保貸款（二）保證擔保貸款 1概念2保證人：必須是具有代為清償債務能力的法人（自然人）國家機關，學校，幼兒園醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位，團體，企業(yè)法人的分支機構或職能部門不行3合同，書面4保證方式： 一般保證 連帶保證5共同保證、部分責任保證，全額與按份保證6保證責任范圍主債權，主債權派生的利息，違約金，損害賠金，費用7保證期間合同約定或主債 主債權期滿之日起6個月8保證人不擔責任的幾種情況a債務人私自轉讓的債務b人保和物保，債權人放棄物保的c債權人，債務人私自變更主合同的。d最高債權額內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權作保證可隨時書面通知退保e合同雙方串騙保證人的。f一般保證未對債務人提出訴訟的或請求請償?shù)?、或連帶責任保證債權人未要示求的（三）抵押貸款1概念2抵押物的認定：抵押物的范圍，選擇，評估不得用于抵押的物：土地所有權，耕地、宅地、保留地、自留地等集體所有的土地使用權（但依法承包的荒地及鄉(xiāng)村企業(yè)等建筑(作抵押)所有的土地使用權除外）,學校,，使用權,所有權不明或有爭議的財產(chǎn)，依法不能抵押的其它財產(chǎn)3抵押率，抵押物現(xiàn)債，抵押物抵押值抵押人所擔保的債權,不得超出其抵押物的價值4合同與登記，公證等5抵押物規(guī)定：具有使用價值法律許可抵押權有權處理產(chǎn)權明晰 6抵押物投保7抵押擔保的范圍：同保證8注意問題房隨地走地隨房走鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的土地使用不得單獨抵押抵押土地上新增的房屋應一起拍賣,但押權人無權優(yōu)先償還拍賣劃撥的國有土地使用權,應在先交土地出讓金后才能優(yōu)先受償.（四）質(zhì)押①概念②擔保的范圍: 同前+質(zhì)物保管費用③分類:動產(chǎn)押,權利押動產(chǎn)押的物:匯票,支票,本票,債券,存款單,提貨單,保單等債權；依法可轉讓的商標專用權,專利權,著作權等；依法可抵押的其他權利④債權期：債權期滿后一年期⑤質(zhì)物投保（五）抵、質(zhì)押管理的操作、管理要點1．抵押物的選擇：存貨、設備、證券、不動產(chǎn)、客帳、壽單等合法，易售，穩(wěn)定，易測此外 a審查借款人對押物的權利，及共有否b審查是否需有關部門批準 c審查是否是自有或租賃 d審查是否是重復押 e審查押物的真實、完好性f審查有無保險押物的估價3．確定押率（即“墊頭”） 考慮期限、風險、資信、物品等因素4．押物的產(chǎn)權設定與登記5．押物的占管、處分（六）保證貸款的操作要點 1銀行核保：保人的營業(yè)執(zhí)照保人和其法人代表在銀行的予留印鑒保人的財務報表和有關文件保人的承保能力多頭或重復擔保（保人的財產(chǎn)）保人的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟效益和信用履歷2銀行審批附：工行貸款擔保的審查（一） 貸款行應當依據(jù)有關的法律、法規(guī)和我行的有關規(guī)定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。貸款行審查發(fā)現(xiàn)借款人提供的擔保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵的，應當要求其補正或另行提供擔保。（二） 貸款行審查擔保應當遵循下列要求： 保證人為法人分支機構的，應當要求其出具法人授權書； 以國有企業(yè)關鍵設備、成套設備或重要建物抵押的，應當要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)或國家有關主管機關另有規(guī)定的，從其規(guī)定； 以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面證明； 以外商投資企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該企業(yè)董事會同意抵押的書面證明； 以在建工程財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具建筑工程規(guī)劃許可證、建設用地規(guī)劃證、建設許可證、開工證明、土地使用證明等有關文件； 以共同共有財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該財產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明； 以劃撥方式取得的國有土地使用權抵押的，應當要求抵押人出具土地管理部門批準設立抵押的證明，并同時提供對全部債權承擔連帶責任的保證人； 以劃撥方式取得的房屋抵押的，應當要求抵押人出具該房屋產(chǎn)權主管部門批準設立抵押的證明； 以海關監(jiān)管進口貨物抵押的，應當要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運輸單據(jù)、商品檢驗證明和海關審單據(jù)；以動產(chǎn)質(zhì)押的，應當要求出質(zhì)人出具該動產(chǎn)的商品發(fā)票等有關證明材料，以證明質(zhì) 物的權屬。（三） 貸款行不得接受具有下列情形的擔保：A—級（含）以下企業(yè)提供的保證；沒有經(jīng)營外匯擔保業(yè)務許可證的金融機構為外匯借款人提供的保證；不包括地上建筑和定著物的國有土地使用權的抵押，不包括土地使用權的城市房屋的抵押，不包括土地使用權的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押。（四） 貸款行對保證擔保應當審查如下事項： 保證人是否具有合法的保證人資格；
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