信貸管理及信用分析詳述-文庫(kù)吧
2025-06-10 03:12 本頁(yè)面
【正文】 CCC （五）貸款風(fēng)險(xiǎn)度1單筆貸前貸款風(fēng)險(xiǎn)度=對(duì)象權(quán)數(shù)*方式權(quán)數(shù)*期限權(quán)數(shù)貸后貸款風(fēng)險(xiǎn)度=對(duì)象權(quán)數(shù)*方式權(quán)數(shù)*期限權(quán)數(shù)*形態(tài)權(quán)數(shù)2，全部貸款風(fēng)險(xiǎn)度 = 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)貸款總額/信貸資產(chǎn)總額三．貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保種類與銀行擔(dān)保貸款（二）保證擔(dān)保貸款 1概念2保證人：必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人（自然人）國(guó)家機(jī)關(guān)，學(xué)校，幼兒園醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位，團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不行3合同，書面4保證方式： 一般保證 連帶保證5共同保證、部分責(zé)任保證，全額與按份保證6保證責(zé)任范圍主債權(quán)，主債權(quán)派生的利息，違約金，損害賠金，費(fèi)用7保證期間合同約定或主債 主債權(quán)期滿之日起6個(gè)月8保證人不擔(dān)責(zé)任的幾種情況a債務(wù)人私自轉(zhuǎn)讓的債務(wù)b人保和物保，債權(quán)人放棄物保的c債權(quán)人，債務(wù)人私自變更主合同的。d最高債權(quán)額內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證可隨時(shí)書面通知退保e合同雙方串騙保證人的。f一般保證未對(duì)債務(wù)人提出訴訟的或請(qǐng)求請(qǐng)償?shù)?、或連帶責(zé)任保證債權(quán)人未要示求的（三）抵押貸款1概念2抵押物的認(rèn)定：抵押物的范圍，選擇，評(píng)估不得用于抵押的物：土地所有權(quán)，耕地、宅地、保留地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)（但依法承包的荒地及鄉(xiāng)村企業(yè)等建筑(作抵押)所有的土地使用權(quán)除外）,學(xué)校,，使用權(quán),所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，依法不能抵押的其它財(cái)產(chǎn)3抵押率，抵押物現(xiàn)債，抵押物抵押值抵押人所擔(dān)保的債權(quán),不得超出其抵押物的價(jià)值4合同與登記，公證等5抵押物規(guī)定：具有使用價(jià)值法律許可抵押權(quán)有權(quán)處理產(chǎn)權(quán)明晰 6抵押物投保7抵押擔(dān)保的范圍：同保證8注意問(wèn)題房隨地走地隨房走鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的土地使用不得單獨(dú)抵押抵押土地上新增的房屋應(yīng)一起拍賣,但押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先償還拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán),應(yīng)在先交土地出讓金后才能優(yōu)先受償.（四）質(zhì)押①概念②擔(dān)保的范圍: 同前+質(zhì)物保管費(fèi)用③分類:動(dòng)產(chǎn)押,權(quán)利押動(dòng)產(chǎn)押的物:匯票,支票,本票,債券,存款單,提貨單,保單等債權(quán)；依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán),專利權(quán),著作權(quán)等；依法可抵押的其他權(quán)利④債權(quán)期：債權(quán)期滿后一年期⑤質(zhì)物投保（五）抵、質(zhì)押管理的操作、管理要點(diǎn)1．抵押物的選擇：存貨、設(shè)備、證券、不動(dòng)產(chǎn)、客帳、壽單等合法，易售，穩(wěn)定，易測(cè)此外 a審查借款人對(duì)押物的權(quán)利，及共有否b審查是否需有關(guān)部門批準(zhǔn) c審查是否是自有或租賃 d審查是否是重復(fù)押 e審查押物的真實(shí)、完好性f審查有無(wú)保險(xiǎn)押物的估價(jià)3．確定押率（即“墊頭”） 考慮期限、風(fēng)險(xiǎn)、資信、物品等因素4．押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記5．押物的占管、處分（六）保證貸款的操作要點(diǎn) 1銀行核保：保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照保人和其法人代表在銀行的予留印鑒保人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件保人的承保能力多頭或重復(fù)擔(dān)保（保人的財(cái)產(chǎn)）保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)效益和信用履歷2銀行審批附：工行貸款擔(dān)保的審查（一） 貸款行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。貸款行審查發(fā)現(xiàn)借款人提供的擔(dān)保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵的，應(yīng)當(dāng)要求其補(bǔ)正或另行提供擔(dān)保。（二） 貸款行審查擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求： 保證人為法人分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求其出具法人授權(quán)書； 以國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定； 以集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面證明； 以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會(huì)同意抵押的書面證明； 以在建工程財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件； 以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明； 以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，并同時(shí)提供對(duì)全部債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人； 以劃撥方式取得的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該房屋產(chǎn)權(quán)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明； 以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審單據(jù)；以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動(dòng)產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料，以證明質(zhì) 物的權(quán)屬。（三） 貸款行不得接受具有下列情形的擔(dān)保：A—級(jí)（含）以下企業(yè)提供的保證；沒有經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可證的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供的保證；不包括地上建筑和定著物的國(guó)有土地使用權(quán)的抵押，不包括土地使用權(quán)的城市房屋的抵押，不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押。（四） 貸款行對(duì)保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)： 保證人是否具有合法的保證人資格；
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