【正文】 理和三算審核制度，把好貸款支付關(guān)。B、 企業(yè)管理情況。 有不良記錄企業(yè)的認(rèn)定借款企業(yè)有下列情況之一的，經(jīng)二級(jí)（含）以上分析認(rèn)定后，將其列為有不良記錄的企業(yè)：（1） 向銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或情況；（2） 未經(jīng)銀行同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物；（3） 有意拖欠到期貸款或貸款利息；（4） 通過各種形式逃廢銀行債務(wù)。（2） 抵押。（三） 對(duì)不良貸款的監(jiān)管 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門要做好不良貸款的分類、監(jiān)測(cè)和分析，真實(shí)反映貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況，弄清原因，把握變化趨勢(shì)，提出防范和化解不良貸款的措施，定期向主管領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行匯報(bào)； 信貸部門對(duì)不良貸款、欠息和BBB級(jí)（含）以下企業(yè)貸款情況要加強(qiáng)監(jiān)管、清收和轉(zhuǎn)化，對(duì)并帳貸款要單獨(dú)建帳、單獨(dú)考核、專人管理、專向清收；對(duì)逾期貸款要密切監(jiān)管企業(yè)存款情況，及時(shí)扣劃貸款本息，及時(shí)向保證人催收，或依法處分抵（質(zhì)）押物；對(duì)呆滯貸款要注意運(yùn)用法律手段維護(hù)銀行債權(quán)；對(duì)已成為呆帳或雖未形成呆帳，但實(shí)際上已無望收回的不良貸款，要整理好有關(guān)文件資料，做好債權(quán)保全和呆帳核銷準(zhǔn)備工作。⑤ 不得套取貸款用于借款牟取非法收入。② 應(yīng)付本息已按期清償③ （除自然人外）應(yīng)有工商的年檢。對(duì)《商業(yè)銀行發(fā)》實(shí)施以來新建立信貸關(guān)系的企業(yè)，其不良貸款占比必須控制在人民銀行規(guī)定的比例范圍內(nèi)。（3） 質(zhì)押。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（一） 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是指通過貸后檢查（包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查）發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對(duì)性處理措施，以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。C、 財(cái)務(wù)狀況。（1） 檢查間隔期 AA（含）級(jí)以上客戶最長(zhǎng)不超過半年； AA—級(jí)（含）以下，A級(jí)（含）以上客戶最長(zhǎng)不超過三個(gè)月； A—級(jí)（含）以下客戶最長(zhǎng)不超過兩個(gè)月； 分期還款流動(dòng)資金貸款貸后檢查間隔期不得長(zhǎng)于30天； 對(duì)停產(chǎn)半停產(chǎn)客戶要隨時(shí)密切關(guān)注資產(chǎn)保全情況； 對(duì)未評(píng)級(jí)客戶，參照有關(guān)文件規(guī)定，比照相應(yīng)信用等級(jí)客戶的檢查間隔期規(guī)定執(zhí)行。四d最高債權(quán)額內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證可隨時(shí)書面通知退保e合同雙方串騙保證人的。信用分析與評(píng)估 三總結(jié)一（二） 貸款行審查擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求： 保證人為法人分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求其出具法人授權(quán)書； 以國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定； 以集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面證明； 以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會(huì)同意抵押的書面證明； 以在建工程財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件； 以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明； 以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，并同時(shí)提供對(duì)全部債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人； 以劃撥方式取得的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該房屋產(chǎn)權(quán)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明； 以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審單據(jù)；以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動(dòng)產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料，以證明質(zhì) 物的權(quán)屬。（一）貸款行對(duì)企業(yè)的貸后檢查 貸款發(fā)放后，貸款行要監(jiān)管信貸資金的支付。（2） 檢查內(nèi)容 一般檢查內(nèi)容貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪作他用。了解保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值變化情況。 內(nèi)部核算情況預(yù)警信號(hào)（1） 帳齡1年以上的應(yīng)收帳款占比過高；（2） 待攤費(fèi)用占流動(dòng)資產(chǎn)比重較大；（3） 無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大；（4） 遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大；（5） 存貨帳實(shí)不符；（6） 固定資產(chǎn)折舊或財(cái)務(wù)費(fèi)用計(jì)提不足；（7） 存在負(fù)債未入帳現(xiàn)象；（8） 注冊(cè)資本未按規(guī)定到位；（9） 對(duì)外投資有失。 與金融部門關(guān)系預(yù)警信號(hào)（1） 被人民銀行或其他金融機(jī)構(gòu)宣布為信用不良客戶；（2） 逃廢銀行債務(wù)；（3） 不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；（4） 拖欠銀行貸款本息；（5） 對(duì)我行的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見困難，住所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系；（6） 不能及時(shí)或拒絕對(duì)我行提供財(cái)務(wù)報(bào)告和其他報(bào)表資料；（7） 向我行提供了虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或其它資料；（8） 向他行的信貸申請(qǐng)被拒絕；（9） 多種還款來源沒有落實(shí)；（10） 固定資產(chǎn)或流動(dòng)資金的融資計(jì)劃不明確；（11） 企業(yè)在我行存款余額及占比下降；（12） 以非正式途徑或不合理的條件從其他金融部門取得融資；（13） 企業(yè)經(jīng)常簽發(fā)空頭支票；（14） 要求銀行減免貸款本息。② 不得用貸款從事股票權(quán)益性