信貸管理及信用分析詳述-資料下載頁(yè)
2025-06-25 03:12本頁(yè)面
【正文】 權(quán)；對(duì)已成為呆帳或雖未形成呆帳，但實(shí)際上已無(wú)望收回的不良貸款，要整理好有關(guān)文件資料，做好債權(quán)保全和呆帳核銷(xiāo)準(zhǔn)備工作。（四） 調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)要將BB級(jí)（含）以下企業(yè)尤其是B級(jí)企業(yè)列入清戶范圍，列出清戶名單，按戶落實(shí)到人。對(duì)《商業(yè)銀行發(fā)》實(shí)施以來(lái)新建立信貸關(guān)系的企業(yè)，其不良貸款占比必須控制在人民銀行規(guī)定的比例范圍內(nèi)。各行要加強(qiáng)銀行債權(quán)管理，嚴(yán)防企業(yè)各種形式的逃廢債行為，依法維護(hù)銀行的正當(dāng)利益。四、貸后管理（一）貸后檢查1. 銀行對(duì)企業(yè)的貸后檢查① 請(qǐng)求借款企業(yè)的開(kāi)戶行協(xié)助② 檢查間隔期③ 檢查內(nèi)容a 一般內(nèi)容：貸款用途，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，企業(yè)管理情況，財(cái)務(wù)狀況，擔(dān)保落實(shí)情況b 項(xiàng)目貸款應(yīng)增加以下的內(nèi)容 項(xiàng)目資本及其他資金來(lái)源落實(shí)情況 項(xiàng)目進(jìn)展進(jìn)度項(xiàng)目累計(jì)工作量與財(cái)務(wù)累計(jì)支出是否相當(dāng)項(xiàng)目技術(shù)設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化項(xiàng)目的市場(chǎng)情況和效益預(yù)測(cè)c貸后檢查的要點(diǎn)：借款人目前財(cái)務(wù)狀況和還債能力貸款文件資料完備情況貸款與銀行貸款政策一致程度抵押物權(quán)完好程度法律和監(jiān)督要求滿足程度借款人盈利能力2. 上級(jí)行對(duì)下級(jí)的內(nèi)部檢查(二).貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不良貸款的表象—風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)① 企業(yè)帳戶的預(yù)警信號(hào)A經(jīng)常止付支票或退票B經(jīng)常透支或超過(guò)規(guī)定透支C應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多D要求借新還舊E貸款用于投機(jī)性活動(dòng)如股票F貸款需求的規(guī)模和時(shí)間變動(dòng)無(wú)常G存款余額下降H經(jīng)常簽發(fā)空頭支票I保人要求解除擔(dān)保責(zé)任J借款人被追債或索賠K不能按期付息② 企業(yè)報(bào)表上的預(yù)警信號(hào)A不能按時(shí)收到財(cái)務(wù)報(bào)表B應(yīng)收帳齡延長(zhǎng)C現(xiàn)金狀況惡化D應(yīng)收帳和存貨激增E成本上升、收益下降F銷(xiāo)售上升、利潤(rùn)下降G銷(xiāo)售額下降H不合理地改變或違反會(huì)計(jì)制度，如折舊計(jì)提、存貨計(jì)價(jià)I主要財(cái)務(wù)比率發(fā)生異常J呆帳增加或拒做呆帳與損失準(zhǔn)備K審計(jì)不合格③ 企業(yè)人事管理與銀行關(guān)系方面的預(yù)警信號(hào)A企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人不團(tuán)結(jié)B對(duì)銀行的態(tài)度變化，不合作C多家開(kāi)戶，轉(zhuǎn)換銀行，并隱瞞關(guān)系D懂事會(huì)、所有權(quán)發(fā)生變動(dòng)，重整E領(lǐng)導(dǎo)人出事F領(lǐng)導(dǎo)投機(jī)取巧心理過(guò)重G獨(dú)斷專行、剛愎自用H無(wú)故更換會(huì)計(jì)師、所或高層I對(duì)市場(chǎng)或宏觀反映遲鈍J借款人家庭婚姻等出現(xiàn)危機(jī)K缺乏遠(yuǎn)見(jiàn)、急功近利④ 企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面表現(xiàn)出來(lái)的預(yù)警信號(hào)A經(jīng)營(yíng)管理混亂，環(huán)境臟、亂、差，員工老化，紀(jì)律松散B設(shè)備陳舊、維修不善、利用率低C銷(xiāo)售旺季后仍存貨大量積壓D主要客戶減少E市場(chǎng)份額逐步減少F主要投資項(xiàng)目失敗G主要客戶的訂單變動(dòng)無(wú)常H企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模不適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大(三).不良貸款管理 1貸款的分類：五級(jí)分類 2控制與管理措施：a督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款b簽訂貸款處理協(xié)議，借款雙方共同努力確保貸款安全常見(jiàn)措施：展期，借新還舊，追加貸款追加擔(dān)保，限制規(guī)定，參與管理c落實(shí)債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 企業(yè)改制：承包經(jīng)營(yíng)，兼并，分立，股份制改造、轉(zhuǎn)讓，合資d依靠法律武器收回貸款本息，a、擔(dān)保 b、成本分析e呆帳沖銷(xiāo)f債轉(zhuǎn)股式出售(四). ,貸后管理責(zé)任制,貸后管理的獎(jiǎng)罰,貸款檔案管理,組織機(jī)構(gòu), 貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)體系等.1． 防范風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查和評(píng)估，重點(diǎn)為三個(gè)方面：① 貸款組合管理是否合理，包括制度和執(zhí)行方面制度：貸款的政策，地域和行業(yè)的規(guī)定，種類利率與期限，擔(dān)保，貸款權(quán)限等執(zhí)行：貸款的規(guī)程，三查程序和權(quán)限② 貸款分類管理：五級(jí)分類③ 集中風(fēng)險(xiǎn)2. 農(nóng)信貸款管理制度：貸款操作規(guī)程 三查制度 審貸分離、分級(jí)審批貸款催收制度 信貸員崗位制a審貸崗位設(shè)置① 調(diào)查崗② 審查崗③ 決策崗④ 檢查崗⑤ 督促崗b貸款責(zé)任制度⑥ 以主任為中心的貸款管理責(zé)任制體系⑦ 分級(jí)審批各負(fù)其責(zé)⑧ 明確獎(jiǎng)懲條件和標(biāo)準(zhǔn)⑨ 信貸人員離職審計(jì)制度c貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)與考核⑩ 明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)及程序和方法? 建立貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)體系? 不良貸款的跟蹤管理制度3. 農(nóng)信資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)① 存貸比=80％② 中長(zhǎng)期存貸比=120%③ 兩呆貸比=7%④ 逾貸比=8%⑤ 呆帳貸抵利率=50%⑥ 兩呆貸抵利率＝（核心資本＋呆帳貸準(zhǔn)）/兩貸比=80%⑦ 單戶貸比=30⑧ 單10戶貸比=150⑨ 利息回收率=90① 不得在同一貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或以上的同級(jí)分支機(jī)構(gòu)貸款。② 不得用貸款從事股票權(quán)益性投資。③ 不得用貸款從事證券、期貨的投機(jī)活動(dòng)。④ 除依法外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或從事房地產(chǎn)投機(jī)。⑤ 不得套取貸款用于借款牟取非法收入。5．借款人借款的條件① 按期還本付息的能力。② 應(yīng)付本息已按期清償③ （除自然人外）應(yīng)有工商的年檢。④ 開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶。⑤ 企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資不得不得超過(guò)凈資的50％⑥ 中長(zhǎng)期貸款，新建項(xiàng)目企業(yè)法人的所有者權(quán)益不得低于項(xiàng)目所需總投資的25％⑦ 短期貸款，企業(yè)法人新增流資一般不得大于新增負(fù)債29 / 29
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