信貸管理及信用分析詳述-免費閱讀
【正文】 5．借款人借款的條件① 按期還本付息的能力。（四） 調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)要將BB級（含）以下企業(yè)尤其是B級企業(yè)列入清戶范圍，列出清戶名單，按戶落實到人。未辦理抵押登記，抵押物難以處置，抵押物價值不足等。對有不良記錄的企業(yè)，要向人民銀行報告，并在轄區(qū)內(nèi)通報，停止對其發(fā)放一切貸款。了解企業(yè)內(nèi)部組織機構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無；主要管理人員與銀行合作態(tài)度有無變化，償還債務(wù)的意愿有無變化。 貸款使用過程中，信貸部門要深入客戶借款人按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容定期進(jìn)行貸后檢查。（六） 貸款行對質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項：、 質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財產(chǎn)； 質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利； 質(zhì)物的權(quán)屬； 質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬； 質(zhì)物的價值及其變現(xiàn)的可行性； 質(zhì)押權(quán)利的價值及其變現(xiàn)的可行性； 其他需要審查的事項。成本，費用等到的真實性b比較法發(fā)現(xiàn)問題并查明原因2,現(xiàn)金流量分析3，比率分析●流動性比率流比，速比，現(xiàn)比●盈利性比率銷售利潤率資產(chǎn)收益率普通股收益率股票市盈率●結(jié)構(gòu)性比率（杠桿比率，償債比率）負(fù)債比率（資產(chǎn)負(fù)債率）流動資產(chǎn)率=流動資產(chǎn)/總資產(chǎn)負(fù)債比率（資產(chǎn)負(fù)債率）負(fù)債凈值比率股東收益比率=權(quán)益/資產(chǎn)=1/杠桿倍數(shù)流動負(fù)債率=流動負(fù)債/總負(fù)債償力能力比率=（稅前利潤+利息費用）/利息費用●效率比率（經(jīng)營能力比率、資產(chǎn)管理比率）資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入/資產(chǎn)固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入/周資 存貨周轉(zhuǎn)率=銷售凈成本/存貸應(yīng)收帳周轉(zhuǎn)率=銷售收入/應(yīng)收賬=360/應(yīng)收賬齡具體見案例.附:簡易看報表1．粗看概況（反對意見）,再看主營（50%）,次看其它（關(guān)聯(lián)交易）2．看主營,看庫存,看費用3．劉殊威6個指標(biāo)看極表主營業(yè)務(wù)收入主營業(yè)務(wù)成本利潤經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額應(yīng)收賬款存貨（四） 信用評級1．主要從市場競爭力、管理水平、經(jīng)營狀況、信譽狀況、發(fā)展前景等方面2．等級，AAA，AA， A BBB BB B CCC （五）貸款風(fēng)險度1單筆貸前貸款風(fēng)險度=對象權(quán)數(shù)*方式權(quán)數(shù)*期限權(quán)數(shù)貸后貸款風(fēng)險度=對象權(quán)數(shù)*方式權(quán)數(shù)*期限權(quán)數(shù)*形態(tài)權(quán)數(shù)2，全部貸款風(fēng)險度 = 加權(quán)風(fēng)險貸款總額/信貸資產(chǎn)總額三．貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保種類與銀行擔(dān)保貸款（二）保證擔(dān)保貸款 1概念2保證人：必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人（自然人）國家機關(guān)，學(xué)校，幼兒園醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位，團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)或職能部門不行3合同，書面4保證方式： 一般保證 連帶保證5共同保證、部分責(zé)任保證，全額與按份保證6保證責(zé)任范圍主債權(quán)，主債權(quán)派生的利息，違約金，損害賠金，費用7保證期間合同約定或主債 主債權(quán)期滿之日起6個月8保證人不擔(dān)責(zé)任的幾種情況a債務(wù)人私自轉(zhuǎn)讓的債務(wù)b人保和物保，債權(quán)人放棄物保的c債權(quán)人，債務(wù)人私自變更主合同的。貸款總論 二貸款管理總論1概念：體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為貸款人 借款人 （《貸款通則》）2信貸資金的運動過程：社會 籌集 銀行 配置 客戶 使用 歸流 銀行 返還 社會3 資金的籌集及來源4 信貸原則5 信貸規(guī)程1）建立貸款關(guān)系2）提出貸款申請3）進(jìn)行貸前調(diào)查4）進(jìn)行信用分析5）貸款審查：6）簽訂貸款合同7）發(fā)放貸款8）進(jìn)行貸后檢查9）到期收回貸款10）逾期貸款處理6 貸款分類:時間：長期、中期、短期方式：信用、擔(dān)保、貼現(xiàn)用途：工商業(yè)、農(nóng)業(yè)、不動產(chǎn)、國際、消費自主：自營、委托、（特定）風(fēng)險度：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失對象：個人、單位7 貸款定價①因素：成本（資金成本、管理成本、風(fēng)險費用）、基準(zhǔn)利率、 預(yù)期利潤、資信狀況、供求關(guān)系、通貨膨脹等②成構(gòu): 利率+費用（管理費、承擔(dān)費等）③方法：成本加成、風(fēng)險系數(shù)、交易利率、浮動利率、成本收益等8． 貸款政策的基本內(nèi)容（1） 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略：包括貸款的原則，行業(yè)，業(yè)務(wù)品種， 規(guī)模和速度等（2） 貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分（3） 貸款的規(guī)模和比率控制（4） 貸款種類及地區(qū)（5） 貸款的擔(dān)保（6） 貸款定價（7） 貸款檔案管理政策：結(jié)構(gòu)：法律文件、信貸文件、還款記錄等保管責(zé)任人地點存檔、查閱、檢查制度（8）貸款的日常管理和催收制度（9）不良貸款的管理9現(xiàn)實中的貸款及創(chuàng)新：1）貸款品種：流動資金貸款：短期、中期、循環(huán)貸款、帳戶透支、打包貸款、出口退稅帳戶托管貸款、押匯項目貸款： 項目貸款、并購貸款、臨時周轉(zhuǎn)貸款、銀團(tuán)貸款票據(jù)貼現(xiàn)： 銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票住房開發(fā)貸款個人消費貸款：住房按揭、汽車貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、信用卡透支附:廣商行貸款業(yè)務(wù): a項目貸款—有政府背景的,b企業(yè)流動資金貸款側(cè)重于
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