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信貸管理及信用分析詳述-wenkub

2023-07-10 03:12:31 本頁(yè)面
 

【正文】 當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定,嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。結(jié)構(gòu)。貸款擔(dān)保 四信貸管理理論 一貸后管理 五質(zhì)地②負(fù)債短期:是否漏記與隱瞞,期限(是否過(guò)期)長(zhǎng)期:還債計(jì)劃,到期日③資本a真?zhèn)蝏結(jié)構(gòu)c補(bǔ)充資本④收益a各種收入。貸款行審查發(fā)現(xiàn)借款人提供的擔(dān)保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵的,應(yīng)當(dāng)要求其補(bǔ)正或另行提供擔(dān)保。(五) 貸款行對(duì)抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng): 抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財(cái)產(chǎn); 抵押物的權(quán)屬; 抵押物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可能性; 抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先; 其他需要審查的事項(xiàng)。一、 貸后檢查貸后檢查包括貸款行對(duì)客戶貸款使用及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的檢查和上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的內(nèi)部檢查。固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后,要轉(zhuǎn)入該項(xiàng)目開(kāi)設(shè)的存款帳戶,實(shí)行專戶管理、??顚S?,要對(duì)貸款項(xiàng)目工程實(shí)行監(jiān)理和三算審核制度,把好貸款支付關(guān)。 流動(dòng)貸款到期前一個(gè)月,信貸人員還要重點(diǎn)對(duì)客戶的還款能力和還款資金落實(shí)情況進(jìn)行檢查;項(xiàng)目貸款在還款期內(nèi)要檢查借款人的還款資金來(lái)源是否落實(shí),能否按期歸還貸款。B、 企業(yè)管理情況。D、 擔(dān)保落實(shí)情況。 有不良記錄企業(yè)的認(rèn)定借款企業(yè)有下列情況之一的,經(jīng)二級(jí)(含)以上分析認(rèn)定后,將其列為有不良記錄的企業(yè):(1) 向銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或情況;(2) 未經(jīng)銀行同意,擅自處理抵(質(zhì))押物;(3) 有意拖欠到期貸款或貸款利息;(4) 通過(guò)各種形式逃廢銀行債務(wù)。 經(jīng)營(yíng)效益狀況預(yù)警信號(hào)(1) 銷售收入較上年同期下降幅度較大;(2) 利潤(rùn)較上年同期下降幅度較大;(3) 銷售利潤(rùn)率低于同行業(yè)水平或比同期下降較多;(4) 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量減少;(5) 存款下降幅度較大;(6) 工行貸款歸行率降低;(7) 存貨較年初大幅增加。(2) 抵押。 非財(cái)務(wù)因素預(yù)警信號(hào)(1) 管理層和董事會(huì)成員矛盾較大;(2) 主要經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常出入高消費(fèi)場(chǎng)所;(3) 內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)不合理,管理水平低,內(nèi)部案件較多;(4) 財(cái)務(wù)制度不健全或管理混亂,報(bào)表不真實(shí)或?qū)ν馓峁┒嗵讏?bào)表;(5) 財(cái)務(wù)制度發(fā)生重大變化;(6) 重大項(xiàng)目未能達(dá)到預(yù)期目標(biāo);(7) 對(duì)外擴(kuò)張超過(guò)自身承受能力;(8) 經(jīng)常性拖欠職工工資,職工情緒對(duì)立;(9) 存在違法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題;(10) 業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化;(11) 受到稅務(wù)或工商、環(huán)保等部門處罰;(12) 未按期辦理年檢手續(xù);(13) 頻繁更換結(jié)算銀行;(14) 產(chǎn)生知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛;(15) 用戶對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平的投訴增多;(16) 公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化;(17) 關(guān)聯(lián)企業(yè)或主要股東發(fā)生重大變化;(18) 行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè);(19) 出現(xiàn)重大技術(shù)變革,影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改革;(20) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化,對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響;(21) 市場(chǎng)供求變化;25(22)(23) 政府政策對(duì)該行業(yè)發(fā)展作出嚴(yán)格限制;(24) 遭受重大自然災(zāi)害或意外事故,造成財(cái)產(chǎn)損失。(三) 對(duì)不良貸款的監(jiān)管 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門要做好不良貸款的分類、監(jiān)測(cè)和分析,真實(shí)反映貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況,弄清原因,把握變化趨勢(shì),提出防范和化解不良貸款的措施,定期向主管領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行匯報(bào); 信貸部門對(duì)不良貸款、欠息和BBB級(jí)(含)以下企業(yè)貸款情況要加強(qiáng)監(jiān)管、清收和轉(zhuǎn)化,對(duì)并帳貸款要單獨(dú)建帳、單獨(dú)考核、專人管理、專向清收;對(duì)逾期貸款要密切監(jiān)管企業(yè)存款情況,及時(shí)扣劃貸款本息,及時(shí)向保證人催收,或依法處分抵(質(zhì))押物;對(duì)呆滯貸款要注意運(yùn)用法律手段維護(hù)銀行債權(quán);對(duì)已成為呆帳或雖未形成呆帳,但實(shí)際上已無(wú)望收回的不良貸款,要整理好有關(guān)文件資料,做好債權(quán)保全和呆帳核銷準(zhǔn)備工作。四、貸后管理(一)貸后檢查1. 銀行對(duì)企業(yè)的貸后檢查① 請(qǐng)求借款企業(yè)的開(kāi)戶行協(xié)助② 檢查間隔期③ 檢查內(nèi)容a 一般內(nèi)容:貸款用途,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,企業(yè)管理情況,財(cái)務(wù)狀況,擔(dān)保落實(shí)情況b 項(xiàng)目貸款應(yīng)增加以下的內(nèi)容 項(xiàng)目資本及其他資金來(lái)源落實(shí)情況 項(xiàng)目進(jìn)展進(jìn)度項(xiàng)目累計(jì)工作量與財(cái)務(wù)累計(jì)支出是否相當(dāng)項(xiàng)目技術(shù)設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化項(xiàng)目的市場(chǎng)情況和效益預(yù)測(cè)c貸后檢查的要點(diǎn):借款人目前財(cái)務(wù)狀況和還債能力貸款文件資料完備情況貸款與銀行貸款政策一致程度抵押物權(quán)完好程度法律和監(jiān)督要求滿足程度借款人盈利能力2. 上級(jí)行對(duì)下級(jí)的內(nèi)部檢查(二).貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不良貸款的表象—風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)① 企業(yè)帳戶的預(yù)警信號(hào)A經(jīng)常止付支票或退票B經(jīng)常透支或超過(guò)規(guī)定透支C應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多D要求借新還舊E貸款用于投機(jī)性活動(dòng)如股票F貸款需求的規(guī)模和時(shí)間變動(dòng)無(wú)常G存款余額下降H經(jīng)常簽發(fā)空頭支票I保人要求解除擔(dān)保責(zé)任J借款人被追債或索賠K不能按期付息② 企業(yè)報(bào)表上的預(yù)警信號(hào)A不能按時(shí)收到財(cái)務(wù)報(bào)表B應(yīng)收帳齡延長(zhǎng)C現(xiàn)金狀況惡化D應(yīng)收帳和存貨激增E成本上升、收益下降F銷售上升、利潤(rùn)下降G銷售額下降H不合理地改變
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