信貸管理及信用分析詳述-文庫吧在線文庫
【正文】 心理過重G獨(dú)斷專行、剛愎自用H無故更換會計師、所或高層I對市場或宏觀反映遲鈍J借款人家庭婚姻等出現(xiàn)危機(jī)K缺乏遠(yuǎn)見、急功近利④ 企業(yè)經(jīng)營管理方面表現(xiàn)出來的預(yù)警信號A經(jīng)營管理混亂，環(huán)境臟、亂、差，員工老化，紀(jì)律松散B設(shè)備陳舊、維修不善、利用率低C銷售旺季后仍存貨大量積壓D主要客戶減少E市場份額逐步減少F主要投資項目失敗G主要客戶的訂單變動無常H企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模不適當(dāng)?shù)財U(kuò)大(三).不良貸款管理 1貸款的分類：五級分類 2控制與管理措施：a督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款b簽訂貸款處理協(xié)議，借款雙方共同努力確保貸款安全常見措施：展期，借新還舊，追加貸款追加擔(dān)保，限制規(guī)定，參與管理c落實(shí)債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 企業(yè)改制：承包經(jīng)營，兼并，分立，股份制改造、轉(zhuǎn)讓，合資d依靠法律武器收回貸款本息，a、擔(dān)保 b、成本分析e呆帳沖銷f債轉(zhuǎn)股式出售(四). ,貸后管理責(zé)任制,貸后管理的獎罰,貸款檔案管理,組織機(jī)構(gòu), 貸款質(zhì)量監(jiān)測考核指標(biāo)體系等.1． 防范風(fēng)險，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查和評估，重點(diǎn)為三個方面：① 貸款組合管理是否合理，包括制度和執(zhí)行方面制度：貸款的政策，地域和行業(yè)的規(guī)定，種類利率與期限，擔(dān)保，貸款權(quán)限等執(zhí)行：貸款的規(guī)程，三查程序和權(quán)限② 貸款分類管理：五級分類③ 集中風(fēng)險2. 農(nóng)信貸款管理制度：貸款操作規(guī)程 三查制度 審貸分離、分級審批貸款催收制度 信貸員崗位制a審貸崗位設(shè)置① 調(diào)查崗② 審查崗③ 決策崗④ 檢查崗⑤ 督促崗b貸款責(zé)任制度⑥ 以主任為中心的貸款管理責(zé)任制體系⑦ 分級審批各負(fù)其責(zé)⑧ 明確獎懲條件和標(biāo)準(zhǔn)⑨ 信貸人員離職審計制度c貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核⑩ 明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)及程序和方法? 建立貸款質(zhì)量監(jiān)測考核指標(biāo)體系? 不良貸款的跟蹤管理制度3. 農(nóng)信資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)① 存貸比=80％② 中長期存貸比=120%③ 兩呆貸比=7%④ 逾貸比=8%⑤ 呆帳貸抵利率=50%⑥ 兩呆貸抵利率＝（核心資本＋呆帳貸準(zhǔn)）/兩貸比=80%⑦ 單戶貸比=30⑧ 單10戶貸比=150⑨ 利息回收率=90① 不得在同一貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或以上的同級分支機(jī)構(gòu)貸款。 非財務(wù)因素預(yù)警信號（1） 管理層和董事會成員矛盾較大；（2） 主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費(fèi)場所；（3） 內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多；（4） 財務(wù)制度不健全或管理混亂，報表不真實(shí)或?qū)ν馓峁┒嗵讏蟊恚唬?） 財務(wù)制度發(fā)生重大變化；（6） 重大項目未能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)；（7） 對外擴(kuò)張超過自身承受能力；（8） 經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對立；（9） 存在違法經(jīng)營問題；（10） 業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化；（11） 受到稅務(wù)或工商、環(huán)保等部門處罰；（12） 未按期辦理年檢手續(xù)；（13） 頻繁更換結(jié)算銀行；（14） 產(chǎn)生知識產(chǎn)權(quán)糾紛；（15） 用戶對產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平的投訴增多；（16） 公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化；（17） 關(guān)聯(lián)企業(yè)或主要股東發(fā)生重大變化；（18） 行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè)；（19） 出現(xiàn)重大技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改革；（20） 經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響；（21） 市場供求變化；25（22）（23） 政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴(yán)格限制；（24） 遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財產(chǎn)損失。 經(jīng)營效益狀況預(yù)警信號（1） 銷售收入較上年同期下降幅度較大；（2） 利潤較上年同期下降幅度較大；（3） 銷售利潤率低于同行業(yè)水平或比同期下降較多；（4） 經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量減少；（5） 存款下降幅度較大；（6） 工行貸款歸行率降低；（7） 存貨較年初大幅增加。D、 擔(dān)保落實(shí)情況。 流動貸款到期前一個月，信貸人員還要重點(diǎn)對客戶的還款能力和還款資金落實(shí)情況進(jìn)行檢查；項目貸款在還款期內(nèi)要檢查借款人的還款資金來源是否落實(shí)，能否按期歸還貸款。一、 貸后檢查貸后檢查包括貸款行對客戶貸款使用及生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查和上級行對下級行的內(nèi)部檢查。貸款行審查發(fā)現(xiàn)借款人提供的擔(dān)保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵的，應(yīng)當(dāng)要求其補(bǔ)正或另行提供擔(dān)保。貸后管理 五貸款擔(dān)保 四f一般保證未對債務(wù)人提出訴訟的或請求請償?shù)?、或連帶責(zé)任保證債權(quán)人未要示求的（三）抵押貸款1概念2抵押物的認(rèn)定：抵押物的范圍，選擇，評估不得用于抵押的物：土地所有權(quán)，耕地、宅地、保留地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)（但依法承包的荒地及鄉(xiāng)村企業(yè)等建筑(作抵押)所有的土地使用權(quán)除外）,學(xué)校,，使用權(quán),所有權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，依法不能抵押的其它財產(chǎn)3抵押率，抵押物現(xiàn)債，抵押物抵押值抵押人所擔(dān)保的債權(quán),不得超出其抵押物的價值4合同與登記，公證等5抵押物規(guī)定：具有使用價值法律許可抵押權(quán)有權(quán)處理產(chǎn)權(quán)明晰 6抵押物投保7抵押擔(dān)保的范
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