【正文】 第五十七條 十大貸款戶的監(jiān)管建立十大貸款戶的監(jiān)管制度，強(qiáng)化十大貸款戶的監(jiān)管。監(jiān)管責(zé)任：實(shí)行信用社主任和責(zé)任信貸員（客戶經(jīng)理）雙重監(jiān)管，信用社主任為該信用社十大戶監(jiān)管的第一責(zé)任人，聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理為聯(lián)社十大戶監(jiān)管第一責(zé)任人。監(jiān)管目標(biāo)：①確保十大戶正常貸款的正常清息，且不增加新的不良資產(chǎn)；②確保十大戶新增貸款有完善有效的擔(dān)保手續(xù)，原有貸款能補(bǔ)辦擔(dān)保的，補(bǔ)辦好有效的擔(dān)任手續(xù)；③確保十大戶已形成的不良資產(chǎn)能適時(shí)進(jìn)行分類處置，逐步降低十大戶不良資產(chǎn)占比；④建立良好的銀企合作關(guān)系，使貸款戶自覺遵守本聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，接受本聯(lián)社監(jiān)督；⑤逐戶確立監(jiān)管目標(biāo)，確保按戶監(jiān)管目標(biāo)各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。日常監(jiān)管：①實(shí)行專戶建檔制，建立專戶檔案，并按期清理、登記，補(bǔ)充檔案；②實(shí)行按月監(jiān)測制，按月監(jiān)測貸款余額變動(dòng)及貸款收息情況，并按月填制變動(dòng)情況表，按季分析經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和重大決策變化情況；③實(shí)行定期檢查；④實(shí)行跟蹤督促制；⑤實(shí)行按期約見制。第五十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類管理及操作程序按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類管理暫行辦法》執(zhí)行。第五十九條 呆帳貸款的核銷及已核銷呆帳貸款管理按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款分帳管理辦法》和《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社已核銷貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 第六十條 本聯(lián)社信貸市場風(fēng)險(xiǎn)控制遵循中國銀行監(jiān)督委員會(huì)《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的有關(guān)準(zhǔn)則，將信貸市場風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益率的最大化。第六十一條 合理確定貸款方式除5萬元以內(nèi)的（含5萬）農(nóng)戶小額信用貸款可采用信用貸款方式外，其他貸款原則上一律采用擔(dān)保貸款方式，擔(dān)保貸款包括抵押、質(zhì)押、保證三種方式。第六十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)早期信號(hào)監(jiān)測在嚴(yán)格貸款的調(diào)查、評(píng)估、審批等制度，切實(shí)辦理有效擔(dān)保同時(shí)，還要對(duì)貸款建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測防范制度，主要是：財(cái)務(wù)早期報(bào)警信號(hào)。如應(yīng)收款數(shù)額急增，資產(chǎn)與負(fù)債比例失當(dāng)，不能按期報(bào)送有關(guān)報(bào)表，賬務(wù)混亂或財(cái)務(wù)審計(jì)不合格等。管理早期報(bào)警信號(hào)。如：關(guān)鍵人物、董事會(huì)成員或隸屬權(quán)發(fā)生重要變動(dòng)，對(duì)本聯(lián)社或本聯(lián)社工作人員的態(tài)度變化，缺乏合作，對(duì)市場變化反映遲緩等。經(jīng)營狀況早期報(bào)警信號(hào)。如經(jīng)營業(yè)務(wù)變化或經(jīng)營混亂，出現(xiàn)虧損。企業(yè)往來，資信的早期報(bào)警信號(hào)，如：在本聯(lián)社的存款余額下降，應(yīng)付票據(jù)延期過多，各種還款來源不能落實(shí)，從其他機(jī)構(gòu)取得貸款，或多方設(shè)定抵押等。企業(yè)機(jī)制、體制、產(chǎn)權(quán)變動(dòng)的早期報(bào)警信號(hào)。如企業(yè)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營、企業(yè)實(shí)行整體股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并等。貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常跟蹤檢查，及時(shí)向貸款管理小組報(bào)告，發(fā)現(xiàn)貸款早期報(bào)警信號(hào)，要及時(shí)采取有效措施。對(duì)不同的報(bào)警信號(hào)，采取不同的對(duì)策，或限期整改，或加罰息，停止發(fā)放貸款，收回所有貸款等。特別要注意做好企業(yè)轉(zhuǎn)制中貸款債務(wù)落實(shí)工作，信貸員必須參與實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓等體制變更過程中借款人的債務(wù)重組，落實(shí)貸款還本付息事宜，或者提供相應(yīng)擔(dān)保，堅(jiān)決制止變相逃、廢本聯(lián)社債務(wù)。第六十三條 以資抵貸的管理本聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理遵守中國財(cái)政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。以資抵貸必須進(jìn)行認(rèn)真審查把關(guān)。除借款人、擔(dān)保人無貨幣資金還貸，必須以資抵貸才能收回貸款這一特殊情況外，不得辦理以資抵貸。只能采取協(xié)商、訴訟、仲裁等方式取得抵貸資產(chǎn)。接受以資抵貸先由信用社貸款審批小組集體討論同意，然后報(bào)聯(lián)社批準(zhǔn)。抵貸資產(chǎn)要妥善保管，嚴(yán)禁使用，動(dòng)產(chǎn)抵貸物資由主辦信貸員負(fù)責(zé)保管，不動(dòng)產(chǎn)抵貸物資指定專人保管。設(shè)立抵貸資產(chǎn)登記簿，由主辦信貸員負(fù)責(zé)登記保管，同時(shí)建立以資抵貸專戶類信貸檔案。抵貸資產(chǎn)未變現(xiàn)之前，不能視為貸款收回，但該筆貸款在收到實(shí)物之日起，不再計(jì)息。抵貸資產(chǎn)的處理，必須經(jīng)信用社貸款審批小組集體討論，然后報(bào)聯(lián)社審批，通過變賣，拍賣，出租等多種方式進(jìn)行處理，抵貸資產(chǎn)處理損失在2000元以上的，未經(jīng)過拍賣拍租程序，本聯(lián)社關(guān)系（聯(lián)）人不得購買和租用抵貸資產(chǎn)。不得擅自將抵貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為自有資產(chǎn)，如確需要使用，必須比照固定資產(chǎn)管理辦法履行報(bào)批手續(xù)。具體操作按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理辦法》執(zhí)行。第六十四條 信貸制裁規(guī)定建立依法收貸制度。對(duì)借款方貸款無故逾期即轉(zhuǎn)為逾期處理，停止新貸款，同時(shí)實(shí)施行政、經(jīng)濟(jì)、法律等辦法催收。凡抵押貸款逾期6個(gè)月拖欠不還的，信用社可與抵押人協(xié)議折價(jià)處理抵押物，協(xié)議不成必須通過訴訟等方式處理抵押物清償貸款。在借款人清償力不足時(shí)，凡是辦理了保證貸款協(xié)議的，應(yīng)通知保證單位（人）清償，同時(shí)各行有權(quán)根據(jù)協(xié)議直接扣收、處理保證單位（人）提供的保證帳戶資金和物資財(cái)產(chǎn)，用以抵償債務(wù)。借款人已死亡，其債務(wù)的清償由其遺產(chǎn)繼承人依法承擔(dān)。借款人有違法、違紀(jì)、違反信貸原則和借款合同的行為或跡象，信用社應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對(duì)其進(jìn)行信貸制裁。主要方式有：警告通報(bào)；按規(guī)定加息或罰息；限制或停止發(fā)放新貸款；扣收未到期貸款或提前收回貸款，追究保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任；依法處理借款抵（質(zhì)）押物；通過司法途徑依法凍 結(jié)借款企業(yè)帳戶，強(qiáng)制收回貸款本息。第六章 貸款管理責(zé)任制第六十五條 貸款審查審批責(zé)任劃分聯(lián)社審查貸款的責(zé)任主要是協(xié)助基層社在投向、投量上把關(guān)堵口，重點(diǎn)審查：①信用社辦理的信貸業(yè)務(wù)是否在存貸比例之內(nèi)；②審查是否符合國家和本市產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策；③審查信用社的調(diào)查、評(píng)估及審批手續(xù)是否齊全、合規(guī)、合法。各信用社承擔(dān)貸款的發(fā)放、管理、收回責(zé)任，并對(duì)貸款的安全性負(fù)全部責(zé)任。第六十六條 實(shí)行貸款審批責(zé)任分擔(dān)制發(fā)放貸款時(shí)必須填制貸款審批責(zé)任書，參與審批且同意放款的人必須分擔(dān)審批責(zé)任，且所分擔(dān)的責(zé)任之和必須等于100%。貸款不能按期收回或造成損失的要追究有關(guān)責(zé)任人的審批責(zé)任。同時(shí)，會(huì)計(jì)部門必須憑有權(quán)人審批的貸款審批責(zé)任書辦理貸款發(fā)放的核算手續(xù)。無審批人的，由經(jīng)辦人承擔(dān)100%的審批責(zé)任；對(duì)少數(shù)人愿意承擔(dān)100%的，審批責(zé)任而其他多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，不能發(fā)放；違者視同發(fā)放“三違”貸款處罰。第六十七條 貸款管理實(shí)行主任責(zé)任制信用社主任兼任信貸管理小組組長，是信用社信貸管理的第一責(zé)任人，對(duì)本信用社信貸資金的安全有效營運(yùn)和管理承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，對(duì)不同意發(fā)放的貸款有一票否決權(quán)，但無一票通過權(quán)。但對(duì)主任同意發(fā)放，而多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，也不能發(fā)放。其具體職責(zé)是：①負(fù)責(zé)組織學(xué)習(xí)并認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級(jí)制訂的各項(xiàng)規(guī)章制度，及時(shí)傳達(dá)上級(jí)信貸工作精神。對(duì)違章違紀(jì)發(fā)放貸款承擔(dān)責(zé)任。②負(fù)責(zé)組織編制本信用社的信貸計(jì)劃；③負(fù)責(zé)對(duì)信貸崗位人員分工并明確職責(zé)；④負(fù)責(zé)組織制訂相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)貸款管理辦法、考核辦法和獎(jiǎng)罰辦法；⑤負(fù)責(zé)組織信貸管理小組審批貸款，分擔(dān)貸款審批責(zé)任，落實(shí)貸款包收責(zé)任人，并對(duì)審批貸款的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查把關(guān)，以及負(fù)責(zé)組織管貸小組，決策其他重要事務(wù)。⑥負(fù)責(zé)各信貸崗位的協(xié)調(diào)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)查處，重大違章違紀(jì)問題報(bào)聯(lián)社處理。⑦負(fù)責(zé)組織抓好“清非”目標(biāo)的分解和考核，并負(fù)責(zé)組織清非攻堅(jiān)。對(duì)管理期間喪失訴訟時(shí)效的貸款，承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。⑧負(fù)責(zé)貸款延期的審查審批。⑨負(fù)責(zé)責(zé)任片內(nèi)的貸款管理，并承擔(dān)包收責(zé)任，履行貸款管理職責(zé)；⑩負(fù)責(zé)轄內(nèi)轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務(wù)落實(shí)；⑾負(fù)責(zé)抵貸物資的監(jiān)管，并按要求處理；⑿負(fù)責(zé)信貸管理中的其他事項(xiàng)。第六十八條 實(shí)行主辦信貸員崗位責(zé)任制①認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級(jí)制訂的各項(xiàng)規(guī)章制度；②受理借款人申請(qǐng)書，負(fù)責(zé)組織貸前調(diào)查或項(xiàng)目評(píng)估論證；③負(fù)責(zé)組織呈報(bào)超權(quán)貸款，并對(duì)呈報(bào)材料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)；④負(fù)責(zé)組織辦理貸款發(fā)放的有關(guān)手續(xù)，并對(duì)其合法合規(guī)性、完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)，并自覺接受和服從柜臺(tái)監(jiān)督；⑤檢查監(jiān)督貸款戶合理使用信貸資金，預(yù)測貸款戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)反饋調(diào)節(jié)，對(duì)于問題較大的，及時(shí)提交貸款審批小組討論決策。同時(shí)經(jīng)常檢查和完善貸后抵押擔(dān)保手續(xù)，貨款歸社情況，確保信貸資金安全；⑥負(fù)責(zé)抓好《貸款卡》管理，按照人民銀行規(guī)定要求，協(xié)助貸戶辦好《貸款卡》搞好年審和登記；⑦受理貸戶延期申請(qǐng)，并進(jìn)行審查，提出個(gè)人意見；⑧負(fù)責(zé)責(zé)任片內(nèi)的貸款管理，承擔(dān)貸款包收責(zé)任，履行貸款管理職責(zé)，努力完成收貸、收息、收儲(chǔ)及貸款質(zhì)量管理等信貸考核指標(biāo)；⑨負(fù)責(zé)信貸管理工作的檢查、輔導(dǎo)和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)指出和糾正，較大的問題報(bào)信用社主任處理；⑩負(fù)責(zé)協(xié)辦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)；⑾協(xié)助主任搞好轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務(wù)落實(shí)，并承辦有關(guān)手續(xù)；⑿責(zé)任貸款臺(tái)帳的登記，做到及時(shí)、準(zhǔn)確。⒀管理信貸檔案，對(duì)信貸檔案的建檔、歸檔、清理、分類、保管及資料的完整性負(fù)責(zé)；⒁負(fù)責(zé)填報(bào)各種信貸報(bào)表，完成上級(jí)交辦的其他信貸工作任務(wù)；⒂負(fù)責(zé)信貸資金債權(quán)保全，對(duì)任職期間，喪失訴訟時(shí)效的貸款承擔(dān)責(zé)任；⒃撰寫信貸總結(jié)及各種分析材料。信貸員的變動(dòng)，必須報(bào)經(jīng)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部門同意，并辦理崗位審計(jì)和監(jiān)交手續(xù)。第六十九條 貸款管理實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度所有的貸款存量都必須逐筆落實(shí)包收責(zé)任人和管理催收責(zé)任人，同時(shí)，包收責(zé)任人或管理催收責(zé)任人必須在相關(guān)資料上簽名；新放貸款必須在貸款發(fā)放前落實(shí)包收責(zé)任人，方可放款。第七十條 實(shí)行柜臺(tái)監(jiān)督制，由委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)柜臺(tái)監(jiān)督。第七十一條 對(duì)新增不良貸款實(shí)行責(zé)任追究制，原則上由包收責(zé)任人負(fù)責(zé)。第七章 信貸紀(jì)律與違紀(jì)處理辦法第七十二條 信貸紀(jì)律信貸紀(jì)律是提高貸款質(zhì)量，減少貸款損失的重要保證，本聯(lián)社員工必須遵守以下信貸紀(jì)律：①不準(zhǔn)超比例放款；②不準(zhǔn)以權(quán)謀私，以貸謀私，索賄受賄，收受各種回扣或手續(xù)費(fèi)。③不準(zhǔn)參與經(jīng)商或參股分紅；④不準(zhǔn)擅自拆出、拆入資金和委托放款；⑤不準(zhǔn)發(fā)放自批自貸貸款；⑥不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；⑦不準(zhǔn)發(fā)放化整為零的貸款；⑧不準(zhǔn)擅自發(fā)放交叉貸款；⑨不準(zhǔn)弄虛作假，隱瞞實(shí)情，提供虛假情況幫助貸戶騙取貸款；⑩不準(zhǔn)帳外吸存放款和拆入資金帳外放款；⑾不準(zhǔn)擔(dān)保貸款；⑿不準(zhǔn)發(fā)放跨省、市地區(qū)貸款；⒀不準(zhǔn)放貸收息；⒁不準(zhǔn)發(fā)放人情利率貸款；⒂貸款未還清，不準(zhǔn)取走質(zhì)押物和有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明；⒃不準(zhǔn)泄露本聯(lián)社及客戶機(jī)密及經(jīng)濟(jì)情況；⒄不準(zhǔn)有其他違反信貸紀(jì)律的行為。第七十三條 違反信貸紀(jì)律，按照相關(guān)處罰規(guī)定進(jìn)行查處，情節(jié)嚴(yán)重的移交司法機(jī)關(guān)處理。第八章 附 則第七十四條 本辦法適用于君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社各信用社、營業(yè)部以及南湖分社的信貸管理。第七十五條 本辦法由君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社解釋和修訂。第七十六條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。34 /