【正文】 法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。法人代表授權(quán)書(shū)（原件）。法人代表及委托代理人身份證。注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告。貸款卡（含密碼）。公司章程及公司合同。借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。與借款用途有關(guān)的資料，如購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議、合作協(xié)議等。1公司簡(jiǎn)介（主營(yíng)業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測(cè)、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說(shuō)明）。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無(wú)形資產(chǎn)清單等。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。1應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。1近三年的納稅情況。1稅務(wù)登記證。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。第三章 貸款業(yè)務(wù)受理第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：具備法人資格并已通過(guò)年檢。依法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%。第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請(qǐng)人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請(qǐng)書(shū)》的附件。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見(jiàn)，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。第八條 貸款初審過(guò)程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：憑借職業(yè)敏感性對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。（4）對(duì)有保留意見(jiàn)審計(jì)報(bào)告中的保留意見(jiàn)部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營(yíng)能力、資本、抵押和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度等。（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績(jī)效。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見(jiàn)性。（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見(jiàn)，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。（2）企業(yè)基本情況。（3）企業(yè)管理情況。（4）企業(yè)信用記錄分析。（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。（6）其它需要說(shuō)明的情況。（7）調(diào)查結(jié)論。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對(duì)貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問(wèn)可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，得出本部門(mén)的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評(píng)審。第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審第十三條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審，主要采用會(huì)議評(píng)審。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：聽(tīng)取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。評(píng)審意見(jiàn)和結(jié)論，填寫(xiě)《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)書(shū)》。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)書(shū)》明確填寫(xiě)“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。貸款額度超過(guò)公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長(zhǎng)或董事會(huì)審批。會(huì)議由指定專(zhuān)人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對(duì)貸款的意見(jiàn)和最后綜合意見(jiàn)，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書(shū)、資料歸檔保存。第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門(mén)發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)》或保抵（質(zhì)）押登記部門(mén)簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第七章 貸款合同簽訂及放款第十八條 業(yè)務(wù)部門(mén)在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書(shū)。由業(yè)務(wù)部及法律顧問(wèn)對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫(xiě)合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。對(duì)填寫(xiě)完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場(chǎng)。業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫(xiě)《貸款項(xiàng)目放款通知書(shū)》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書(shū)方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其它需要說(shuō)明的問(wèn)題。第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰(shuí)經(jīng)辦誰(shuí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫(xiě)檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專(zhuān)題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長(zhǎng)期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書(shū)面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書(shū)面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。對(duì)同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。第九章附則第二十八條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。