【正文】 動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)；質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。第六條 對會審問題處理：一、完善貸款各項手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對違反貸款管理的貸款管理責任人進行嚴肅處理。第八條 附則第一條 本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責解釋、修訂。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務登記證。注冊資本驗資報告。當期財務會計報表及近三年的財務會計報表和經(jīng)符合法定要求的中介機構(gòu)出具的審計報告。1擔保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。1稅務登記證。具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。第四章 貸款業(yè)務初審第六條 業(yè)務部根據(jù)業(yè)務量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務經(jīng)辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況的真實程度。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關(guān)注。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。（3）財務分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務績效。（5）基本風險度分析。（4）企業(yè)信用記錄分析。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項目調(diào)查報告》后，應送交公司業(yè)務部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。會議評審的組織機構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。第六章 貸款項目的擔保措施第十五條 對獲得批準貸款的企業(yè)，必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔保等。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔保的，在審查完擔保企業(yè)是否具有擔保能力后，應與擔保企業(yè)簽訂擔保合同。對填寫完內(nèi)容的合同文件進行復核。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。風險評估。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負責的責任制。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。業(yè)務部、風險部應共同負責自貸款業(yè)務起至債務追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。第九章附則第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應做出相應的修改和調(diào)整。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復審人、會議評審人員等的經(jīng)濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。業(yè)務部負責對展期的原因進行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務部填制《貸款到期通知函》。第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務部負責，風險部可隨機抽查。經(jīng)營和財務狀況。業(yè)務部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報送風險管理部一份備案。由業(yè)務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報總經(jīng)理審定。第十六條 公司業(yè)務經(jīng)辦人員負責在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。對貸款風險度進行評價。第十四條 評審會主要職責：聽取貸款經(jīng)辦人員及復審人員的匯報。主要是對貸前調(diào)查的復審，復審時，認為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務部進行補充，也可以到現(xiàn)場進行再調(diào)查，完善調(diào)查報告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會議評審。（6）其它需要說明的情況。（2）企業(yè)基本情況。（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（2）企業(yè)的財務內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。進行調(diào)查前，應列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標。各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。第五條 由業(yè)務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。第三章 貸款業(yè)務受理第四條 公司業(yè)務部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：具備法人資格并已通過年檢。1應收應付帳款清單、存貨清單。與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。公司章程及公司合同。法人代表授權(quán)書（原件）。第二條 貸款業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。四、限期收回“三違”貸款。第四條 會審內(nèi)容：一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；二、借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；四、貸款到期收回情況；五、貸款是否按程序逐級審批、報告；六、對上級批示及建議的執(zhí)行情況；三、其它內(nèi)容。第七章 大額貸款會審第一條 大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發(fā)放的大額貸款進行集中審查。對客戶經(jīng)營預測具有較好的盈利水平。客戶負債占資產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟效益好；有償還貸款本息的能力。審查的主要內(nèi)容如下：一、基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。第六條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：一、法人客戶信貸業(yè)務調(diào)查報告的內(nèi)容：客戶基本情況及主體資格；財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；擔保情況和信貸風險評價；本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；結(jié)論。第二條 對自然人大額貸款，應調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。調(diào)查分析信貸需求的原因。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。調(diào)查的主要內(nèi)容：一、對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復印件等；有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔保承諾書；擔保人的擔保能力及相關(guān)證明。第四條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。第二條 大額貸款申請的受理。四、貸后管理。二、審查。第二章 大額貸款操作基本程序第一條 辦理大額貸款的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務品種運作程序的基本依據(jù)?？偨?jīng)理對客戶經(jīng)理上報的調(diào)查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。我們當前的做法是：一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟實力的公務員或有固定收入的人員作擔保。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。7月10日，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個畫出來的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實際意義并不是很高。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明坦言。重慶地區(qū)則在嚴控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠?！拔覀儸F(xiàn)在和國開行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用。根據(jù)銀監(jiān)會、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金?，F(xiàn)在有十來家企業(yè)排隊等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。融資瓶頸小貸公司更缺錢盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務發(fā)展的重大瓶頸。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時能夠及時處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司。這些業(yè)務模式類似于小貸公司的業(yè)務，或者輔助于小貸業(yè)務，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個補充。重慶藍洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，對小貸行業(yè)進行嚴格規(guī)范以來，小貸公司的經(jīng)營風險