【正文】 對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時支付利息。評審會議采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《貸款項目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審通過，貸款經(jīng)辦人員、復審人員不參加表決。（5）綜合分析該項目風險程度。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負債情況。申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過70%。貸款卡（含密碼）。第三條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進行責任追究和處罰。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。三、擔保人擔保需提供的資料：抵、質(zhì)押物明細表；抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明?？蛻籼岢龃箢~貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。本公司執(zhí)行的利率與金融機構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認識到以擔保或信用方式發(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴充到4億元；按照計劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計劃，從2億元增加到4億元?！庇捎趪_行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項還清國開行的貸款?？傮w而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢，針對某些細分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。”新世紀小額貸款股份有限公司的負責人對中國證券報記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)。額為：30/72000+30500=32142 者基本一致，基本可以接受。如每天的營業(yè)收入累計是否與每月的營業(yè)收入大體相同，啟動資金加上每年的利潤、減去每年的實有權(quán)益大體相同；驗要考察客戶提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對當?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營特點、經(jīng)營方式、投入品價格、出售商品價格的深入是不斷變化的，因此要通過系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進行有效的交叉檢驗。申請人主要的帳戶流水都是非常重要的經(jīng)營信息來源，應該加以充分的利用。包括以下方面：經(jīng)營活動財務信息；投融資活動財務信息；動財務信息績信息；2）收入；3）成本；4）費用（租金、工資、稅收及其它各類費用）；5）損益；6）財務狀況信息；7）資產(chǎn)：現(xiàn)金/銀行存庫存、固定資產(chǎn)、其他資產(chǎn)等；8）負債：應付/預收、商業(yè)/私人借款；9）權(quán)益。分析與定性分析結(jié)合。第一篇：小額貸款公司貸款調(diào)查檢驗小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗和邏輯驗證來源： 發(fā)布時間：20140821 查看次數(shù)：6548 貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗和邏輯驗證檢驗和邏輯驗證的定義是通過不同途徑確認信息正確性的方法。檢驗的作用及應用情況檢驗的定義可知，交叉檢驗的作用就是對客戶信息進行真實性、準確性、完整性進行確定?；顒迂攧招畔①Y；2）期間追加/提取；3）借貸/償還。在這個過程中要注意個人賬戶之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶帶合同/權(quán)證/憑證客戶多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對于其經(jīng)營來講非常重要，一定有相應的合同/權(quán)證/憑證做支持。驗的依據(jù)來自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個與需要檢驗信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對企業(yè)經(jīng)營、供應商和交易者對交易的描述等）。售額與員工工資士經(jīng)營一家服裝店，有雇員3名。”重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報記者專訪時表示：“保守估計，重慶地區(qū)小貸公司的高管團隊中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔任銀行行長、行長助理、信貸部負責人等，信貸經(jīng)驗豐富，風險控制能力較強。杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。重慶地區(qū)則在嚴控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。7月10日，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。我們當前的做法是：一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟實力的公務員或有固定收入的人員作擔保。二、審查。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復印件等；有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔保承諾書；擔保人的擔保能力及相關(guān)證明。調(diào)查分析信貸需求的原因。審查的主要內(nèi)容如下：一、基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。第四條 會審內(nèi)容：一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；二、借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；四、貸款到期收回情況；五、貸款是否按程序逐級審批、報告；六、對上級批示及建議的執(zhí)行情況；三、其它內(nèi)容。公司章程及公司合同。第五條 由業(yè)務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（6）其它需要說明的情況。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。經(jīng)營和財務狀況。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復審人、會議評審人員等的經(jīng)濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。（4）企業(yè)信用記錄分析。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關(guān)注。具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。注冊資本驗資報告。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。第五章 大額貸款審查第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負責表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。二、自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務需提供的資料：個人身份證或其他有效身份證明；個人及家庭收入證明；個人及家庭資產(chǎn)證明；根據(jù)大額貸款業(yè)務品種、信用方式需提供的其他資料。一、受理與調(diào)查。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務更多的大眾。同時，他認為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機制，真正適應市場。”遠水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴股擴大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。”杭州市江干區(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務了。業(yè)態(tài)豐富細分市場有聲有色小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。資本激情小貸公司蓬勃生長“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因為具備豐富的信貸和風險控制經(jīng)驗，被挖到小貸公司。因此，其月銷售成本應該和月進貨額基本一致。銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實物相比較 供的不同時間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。帳單/流水 的結(jié)算方式，對于某些微貸客戶來說，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進/銷信息，如鋼材經(jīng)銷商、門類產(chǎn)品銷售等。要獲得財務數(shù)據(jù)的種類，需要獲得財務信息的種類應該包括所有對于貸款決策重要的財務信息。地看問題，杜絕靜止地看問題。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報告制作和貸后檢查管理息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程，其主要是針對與客戶的還款能力息和數(shù)據(jù)進行驗證，包括財務信息和反應客戶個人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。它可以解決小額貸款公司貸款業(yè)務中信息不稱在小額信貸業(yè)務流程中有三個層級，一個是客戶信息與調(diào)查人員之間的不對稱，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對稱，第額信貸業(yè)務流程參與人員之間的信息不對稱。動財務信息產(chǎn)負債情況：房產(chǎn)、汽車、相應的按揭貸款；他收入情況：配偶的工資收入；其他經(jīng)營活動常支出情況：生活消費支出；子女教育支出；長輩醫(yī)療支出；人情往來支出。：通常所有的微貸客戶都有；：通常與上游之間存在長期穩(wěn)定經(jīng)銷關(guān)系的都有，特別是區(qū)域獨家經(jīng)銷的情況；用扣點經(jīng)營的，通常會有聯(lián)營/進店合同；用權(quán)的店面應由相應的合同或權(quán)證；押金、保證金的應有相應的收據(jù)等。檢驗的案例分析金和存款與營業(yè)額= 期初現(xiàn)金 + 期間銷售額期初現(xiàn)金 + 期間開支傅開出租車。雇員基本工資每人每月700元，另外按照各自的銷售額給予1%的提成?！弊鳛閷π☆~貸款和民營經(jīng)濟發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導合理利用民間資本、活躍民營經(jīng)濟，在6月初發(fā)文促進并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經(jīng)濟大會上再次強調(diào)了小貸行業(yè)之于民營經(jīng)濟的重要意義。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強的把握能力。有客戶來，我就問他，你要用多少時間，超過1個星期就不行了。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實際可貸資金得以擴大?！倍饡N小貸總經(jīng)理季曉明對中國證券報記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準備工作，如果時機合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。十萬元以上貸款至少有2名以上