【正文】 對有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。評審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評審人員須在《貸款項(xiàng)目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審?fù)ㄟ^，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。貸款卡（含密碼）。第三條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。信貸管理部門要對下級(jí)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進(jìn)行審查。調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。三、擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：抵、質(zhì)押物明細(xì)表；抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明?？蛻籼岢龃箢~貸款申請，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。本公司執(zhí)行的利率與金融機(jī)構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個(gè)人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認(rèn)識(shí)到以擔(dān)?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴(kuò)充到4億元；按照計(jì)劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計(jì)劃，從2億元增加到4億元?！庇捎趪_行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項(xiàng)還清國開行的貸款。總體而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢，針對某些細(xì)分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。”新世紀(jì)小額貸款股份有限公司的負(fù)責(zé)人對中國證券報(bào)記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)。額為：30/72000+30500=32142 者基本一致，基本可以接受。如每天的營業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤、減去每年的實(shí)有權(quán)益大體相同；驗(yàn)要考察客戶提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)、經(jīng)營方式、投入品價(jià)格、出售商品價(jià)格的深入是不斷變化的，因此要通過系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗(yàn)。申請人主要的帳戶流水都是非常重要的經(jīng)營信息來源，應(yīng)該加以充分的利用。包括以下方面：經(jīng)營活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；投融資活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；動(dòng)財(cái)務(wù)信息績信息；2）收入；3）成本；4）費(fèi)用（租金、工資、稅收及其它各類費(fèi)用）；5）損益；6）財(cái)務(wù)狀況信息；7）資產(chǎn)：現(xiàn)金/銀行存庫存、固定資產(chǎn)、其他資產(chǎn)等；8）負(fù)債：應(yīng)付/預(yù)收、商業(yè)/私人借款；9）權(quán)益。分析與定性分析結(jié)合。第一篇：小額貸款公司貸款調(diào)查檢驗(yàn)小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證來源： 發(fā)布時(shí)間：20140821 查看次數(shù)：6548 貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證的定義是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。檢驗(yàn)的作用及應(yīng)用情況檢驗(yàn)的定義可知，交叉檢驗(yàn)的作用就是對客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行確定?；顒?dòng)財(cái)務(wù)信息資；2）期間追加/提取；3）借貸/償還。在這個(gè)過程中要注意個(gè)人賬戶之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶帶合同/權(quán)證/憑證客戶多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對于其經(jīng)營來講非常重要，一定有相應(yīng)的合同/權(quán)證/憑證做支持。驗(yàn)的依據(jù)來自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個(gè)與需要檢驗(yàn)信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對企業(yè)經(jīng)營、供應(yīng)商和交易者對交易的描述等）。售額與員工工資士經(jīng)營一家服裝店，有雇員3名。”重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報(bào)記者專訪時(shí)表示：“保守估計(jì)，重慶地區(qū)小貸公司的高管團(tuán)隊(duì)中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長、行長助理、信貸部負(fù)責(zé)人等，信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)。杜剛對中國證券報(bào)記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補(bǔ)合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)多家銀行對小額貸款公司貸款；同時(shí)，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。7月10日，全國人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會(huì)議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。我們當(dāng)前的做法是：一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。二、審查。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。調(diào)查分析信貸需求的原因。審查的主要內(nèi)容如下：一、基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。第四條 會(huì)審內(nèi)容：一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；二、借款申請書、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過程資料及要素的完善情況；三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；四、貸款到期收回情況；五、貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；六、對上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；三、其它內(nèi)容。公司章程及公司合同。第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（6）其它需要說明的情況。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長或董事會(huì)審批。經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項(xiàng)目評審意見書》。（4）企業(yè)信用記錄分析。（4）對有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。注冊資本驗(yàn)資報(bào)告。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實(shí)行交叉會(huì)審。第五章 大額貸款審查第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對。二、自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：個(gè)人身份證或其他有效身份證明；個(gè)人及家庭收入證明；個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。一、受理與調(diào)查。相對減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。同時(shí)，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場?！边h(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務(wù)了。業(yè)態(tài)豐富細(xì)分市場有聲有色小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。資本激情小貸公司蓬勃生長“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因?yàn)榫邆湄S富的信貸和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，被挖到小貸公司。因此，其月銷售成本應(yīng)該和月進(jìn)貨額基本一致。銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實(shí)物相比較 供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。帳單/流水 的結(jié)算方式，對于某些微貸客戶來說，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進(jìn)/銷信息，如鋼材經(jīng)銷商、門類產(chǎn)品銷售等。要獲得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的種類，需要獲得財(cái)務(wù)信息的種類應(yīng)該包括所有對于貸款決策重要的財(cái)務(wù)信息。地看問題，杜絕靜止地看問題。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程，其主要是針對與客戶的還款能力息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。它可以解決小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)中信息不稱在小額信貸業(yè)務(wù)流程中有三個(gè)層級(jí)，一個(gè)是客戶信息與調(diào)查人員之間的不對稱，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對稱，第額信貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對稱。動(dòng)財(cái)務(wù)信息產(chǎn)負(fù)債情況：房產(chǎn)、汽車、相應(yīng)的按揭貸款；他收入情況：配偶的工資收入；其他經(jīng)營活動(dòng)常支出情況：生活消費(fèi)支出；子女教育支出；長輩醫(yī)療支出；人情往來支出。：通常所有的微貸客戶都有；：通常與上游之間存在長期穩(wěn)定經(jīng)銷關(guān)系的都有，特別是區(qū)域獨(dú)家經(jīng)銷的情況；用扣點(diǎn)經(jīng)營的，通常會(huì)有聯(lián)營/進(jìn)店合同；用權(quán)的店面應(yīng)由相應(yīng)的合同或權(quán)證；押金、保證金的應(yīng)有相應(yīng)的收據(jù)等。檢驗(yàn)的案例分析金和存款與營業(yè)額= 期初現(xiàn)金 + 期間銷售額期初現(xiàn)金 + 期間開支傅開出租車。雇員基本工資每人每月700元，另外按照各自的銷售額給予1%的提成?！弊鳛閷π☆~貸款和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導(dǎo)合理利用民間資本、活躍民營經(jīng)濟(jì)，在6月初發(fā)文促進(jìn)并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)大會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)了小貸行業(yè)之于民營經(jīng)濟(jì)的重要意義。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強(qiáng)的把握能力。有客戶來，我就問他，你要用多少時(shí)間，超過1個(gè)星期就不行了。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實(shí)際可貸資金得以擴(kuò)大?！倍饡N小貸總經(jīng)理季曉明對中國證券報(bào)記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準(zhǔn)備工作，如果時(shí)機(jī)合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。十萬元以上貸款至少有2名以上