【正文】 業(yè)收入等；供的信息是否與書面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。期權(quán)益實(shí)際權(quán)益：Δ247。計(jì)算得出的可支配收入/凈利潤和其生活水平。：通常所有的微貸客戶都有；：通常與上游之間存在長期穩(wěn)定經(jīng)銷關(guān)系的都有，特別是區(qū)域獨(dú)家經(jīng)銷的情況；用扣點(diǎn)經(jīng)營的，通常會(huì)有聯(lián)營/進(jìn)店合同；用權(quán)的店面應(yīng)由相應(yīng)的合同或權(quán)證；押金、保證金的應(yīng)有相應(yīng)的收據(jù)等。在商場中采用也應(yīng)有商場定期的結(jié)款單。產(chǎn)生的、提供給上下游的書面資料的備份（如發(fā)票、送/進(jìn)/發(fā)貨單、報(bào)價(jià)單等）行業(yè)，此類資料非常重要且基本能全面反映反應(yīng)申請(qǐng)人的銷售情況：如汽修行業(yè)，絕大部分客戶都會(huì)索要發(fā)票以索賠保險(xiǎn)；服裝批發(fā)都要求開具進(jìn)貨單，以作為退換貨憑證和交易時(shí)結(jié)帳的基礎(chǔ)。方式和技巧時(shí)，心中要有一條清晰的主線，問題要簡單、具體、明確，發(fā)問后要注意觀察申請(qǐng)人的反應(yīng)，要認(rèn)真傾聽，在申請(qǐng)人回答比較概括時(shí)定不能忘記自己要尋找答案的問題，所獲得的答案要具體精確。動(dòng)財(cái)務(wù)信息產(chǎn)負(fù)債情況：房產(chǎn)、汽車、相應(yīng)的按揭貸款；他收入情況：配偶的工資收入；其他經(jīng)營活動(dòng)常支出情況：生活消費(fèi)支出；子女教育支出；長輩醫(yī)療支出；人情往來支出。并從一開始的不成形、無向?qū)I(yè)化、體系化發(fā)展，直至目前，我國小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)總體上已經(jīng)形成較為系統(tǒng)性的模式，不同地區(qū)乃至不同小額各自形成了相對(duì)完備的貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)規(guī)程，但在某些細(xì)節(jié)上，仍需要根據(jù)個(gè)別小貸公司所處環(huán)境及自身因素而進(jìn)行針對(duì)性的完善息及財(cái)務(wù)信息的獲取取信息的目的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取來源大同小異，獲取的目的也是殊途同歸的，主要包括： 款申請(qǐng)人的借款需求款申請(qǐng)人的還款能力申請(qǐng)人設(shè)計(jì)適合的貸款產(chǎn)品標(biāo):保證貸款決策建立在可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。同一信息來源交叉檢驗(yàn)是指僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉檢查，可以驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過程。而所有的信貸決策都不能脫離真實(shí)的客戶切信貸決策技術(shù)的基礎(chǔ)。它可以解決小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)中信息不稱在小額信貸業(yè)務(wù)流程中有三個(gè)層級(jí)，一個(gè)是客戶信息與調(diào)查人員之間的不對(duì)稱，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對(duì)稱，第額信貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對(duì)稱。重事物之間的聯(lián)系，堅(jiān)持相互聯(lián)系地看問題，反對(duì)孤立地看問題。常識(shí)，交叉檢驗(yàn)是不一定完全依靠書面的、理論性的文件才能夠做，利用生活常識(shí)和感覺來判斷的效果可能會(huì)更好，所以軟信息具有推斷性等特點(diǎn)，這也是貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在。只有經(jīng)過邏輯驗(yàn)證的財(cái)務(wù)信息，才能作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給小額貸款公司貸審會(huì)。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程，其主要是針對(duì)與客戶的還款能力息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。是針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。由此可見，邏輯檢驗(yàn)本一部分，主要側(cè)重于對(duì)客戶公司財(cái)務(wù)狀況的檢驗(yàn)。息與財(cái)務(wù)信息是否匹配。地看問題，杜絕靜止地看問題。交叉檢查就是有效破解這種信息不對(duì)稱的有效手段。我們不反對(duì)模型化的信貸評(píng)分技術(shù)，但它也必須建立在真實(shí)的客戶信息獲取之上，否則一切都是妄談。產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，以中低收入者、中小企業(yè)、微型企業(yè)為目標(biāo)群體，正在許多國家和地區(qū)蓬勃發(fā)展，使越來越多的貧困人口和實(shí)，交叉檢驗(yàn)的方法產(chǎn)生時(shí)期要比小額信貸產(chǎn)生的日期悠遠(yuǎn)的多，甚至從“交叉檢驗(yàn)是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法”這個(gè)定的方法從借貸行為發(fā)生之日起就相伴產(chǎn)生了，并且一直沿用至今。要獲得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的種類，需要獲得財(cái)務(wù)信息的種類應(yīng)該包括所有對(duì)于貸款決策重要的財(cái)務(wù)信息。大支出活動(dòng)等。產(chǎn)生的、自用的書面資料微貸客戶都會(huì)有某種形式的用來記錄其經(jīng)營活動(dòng)情況的書面資料（銷售流水帳、進(jìn)貨記錄、重要客戶名單等），在特定的情況下，如由倒等情況下，如無書面的經(jīng)營記錄資料很難令人信服。另外一些行業(yè)，此類資料可以為計(jì)算毛利率提供良好的資料。帳單/流水 的結(jié)算方式，對(duì)于某些微貸客戶來說，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進(jìn)/銷信息，如鋼材經(jīng)銷商、門類產(chǎn)品銷售等。點(diǎn)/盤查銀行存款、存貨等信息，實(shí)地盤點(diǎn)/盤查是獲取信息的主要方式；機(jī)的數(shù)據(jù)也是一個(gè)非常好的信息來源；，有相對(duì)不錯(cuò)的信息系統(tǒng)，查看此類信息系統(tǒng)一樣可以獲得大量的財(cái)務(wù)信息。益的交叉檢驗(yàn)：想知道在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的:)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計(jì)收入(=平均月可支配收入期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還未列出的大項(xiàng)支出(如鋪地刮墻等無法體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表中的店內(nèi)裝修)設(shè)備折舊（資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債表中的實(shí)際權(quán)益和計(jì)算出的預(yù)期權(quán)益益 ≈ 預(yù)期權(quán)益成立的前提是：信貸員進(jìn)行了正確的分析，客戶提供了關(guān)于他經(jīng)營的全部信息。分析期間的月數(shù)247。銀行對(duì)賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實(shí)物相比較 供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。他每天早上7點(diǎn)開車出門，晚上8點(diǎn)回家，中午休息一個(gè)小時(shí)，每天跑車約12個(gè)小時(shí)。的月份，日銷量為4噸；122月為差的月份，其他月份是一般月份。收賬款余額應(yīng)為（客戶12月銷售額35%+客戶2月銷售額35%）。因此，其月銷售成本應(yīng)該和月進(jìn)貨額基本一致。劉女士說我近兩個(gè)月每月銷。其中2，3月為淡季，其它為旺季。交叉檢驗(yàn)方法運(yùn)用的額貸款公司信貸人員綜合素質(zhì)的最基本環(huán)節(jié)，也是核心因素，在很大程度上決定了小額貸款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款交叉檢驗(yàn)充分重視起來，在學(xué)習(xí)商業(yè)銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)完備的交叉檢驗(yàn)?zāi)Ｊ降那疤嵯?，根?jù)自身情況不斷的規(guī)程，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少呆賬壞賬率，增強(qiáng)小額貸款公司的生命力。資本激情小貸公司蓬勃生長“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對(duì)較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因?yàn)榫邆湄S富的信貸和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，被挖到小貸公司。在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺促進(jìn)著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強(qiáng)，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。”而來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。業(yè)態(tài)豐富細(xì)分市場有聲有色小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對(duì)象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)?！坝捎谛≠J公司要對(duì)股東負(fù)責(zé)，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)實(shí)際上比監(jiān)管者要強(qiáng)多了。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗(yàn)豐富，公司對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場了如指掌，對(duì)地產(chǎn)商的資金需求也十分了解?！碑?dāng)然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益好；也有少部分公司對(duì)市場還不太了解，出于謹(jǐn)慎用款用得很慢?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務(wù)了?！焙贾菔邢鲁菂^(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題。中國證券報(bào)記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。為擴(kuò)大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對(duì)堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。”遠(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。方向之爭村鎮(zhèn)銀行VS金融公司小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化。這一門檻隨著5月證監(jiān)會(huì)等部委發(fā)布《吸引民資進(jìn)入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見》有所降低。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定申報(bào)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對(duì)控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場。不過，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。貸款流程：借款人提出申請(qǐng)——提供個(gè)人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。相對(duì)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。二、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。總經(jīng)理對(duì)公司全部貸款的發(fā)放負(fù)決策責(zé)任。第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。一、受理與調(diào)查。三、審議與審批。第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理第一條 客戶申請(qǐng)。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。二、自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：個(gè)人身份證或其他有效身份證明；個(gè)人及家庭收入證明；個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。第四條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。二、自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：申請(qǐng)人的基本情況；申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；擔(dān)保情況；收入來源；還款來源；結(jié)論。第五章 大額貸款審查第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。三、信貸政策審查：信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策?？蛻粼诎l(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；五、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度；客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在