【正文】 際操作中盡量做到小額多戶。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶經(jīng)理辦理的所有貸款必須經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，財會部門必須憑總經(jīng)理批準(zhǔn)的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時財會部門對借款合同和借據(jù)的內(nèi)容和完整性進(jìn)行審核，確保合規(guī)合法。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。一、法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；人民銀行頒發(fā)的貸款卡；技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；財產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書；特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；上財務(wù)報表和上月末財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計師事務(wù)所審計；新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。三、對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。第三條 根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。第二條 審查方法。五、其他處理措施。法人代表及委托代理人身份證。1公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項目情況及所需資金說明）。依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。財務(wù)會計報表是否經(jīng)會計師事務(wù)所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款、項目和承擔(dān)項目企業(yè)的影響，主要包括：項目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險程度等。（3）企業(yè)管理情況。第五章 貸款項目評審第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。對該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財務(wù)部一份，財務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。對借款封閉管理的項目，認(rèn)為風(fēng)險較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。會議由指定專人，內(nèi)容包括會議的時間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。對貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。（7）調(diào)查結(jié)論。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。（2）以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、財務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。1近三年的納稅情況。借款申請書及申請借款同意提供擔(dān)保物的董事會決議。第二章 貸款業(yè)務(wù)申請第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應(yīng)提供下列資料，并對所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。第五條 對進(jìn)行會審的每筆大額貸款經(jīng)會審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書。七、擔(dān)保手續(xù)審查。二、主體資格審查：客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。是否同意此項大額貸款；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。調(diào)查分析信貸用途的合法性。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。第五條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。信貸管理部門對報送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報董事會審議。第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會規(guī)定額度的貸款。十萬元以上貸款至少有2名以上社會上有較高資信度的人員作擔(dān)?；虿捎脗€人或企業(yè)聯(lián)保的方式。貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當(dāng)調(diào)整。”而金昇小貸總經(jīng)理季曉明對中國證券報記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準(zhǔn)備工作，如果時機(jī)合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。對于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實(shí)際可貸資金得以擴(kuò)大。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。有客戶來，我就問他，你要用多少時間，超過1個星期就不行了?！睂τ谛≠J中介模式，由于不少公司實(shí)質(zhì)上在從事小額貸款業(yè)務(wù)，因此金融監(jiān)管者也不無擔(dān)憂：“這些公司實(shí)際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動難以監(jiān)控，風(fēng)險難以控制。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強(qiáng)的把握能力。其標(biāo)志就是小貸公司數(shù)目的迅速增長，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達(dá)到2614家，2011年底達(dá)到4282家。”作為對小額貸款和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導(dǎo)合理利用民間資本、活躍民營經(jīng)濟(jì)，在6月初發(fā)文促進(jìn)并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)大會上再次強(qiáng)調(diào)了小貸行業(yè)之于民營經(jīng)濟(jì)的重要意義。：= 期初存貨 + 期間進(jìn)貨1 益 = 26 萬，請問應(yīng)有權(quán)益多少？ 月小貸公司又進(jìn)行了一次調(diào)查，這次發(fā)現(xiàn)客戶在2005年經(jīng)營情況保持穩(wěn)定，依舊每月1萬元可支配收入，折舊1萬，當(dāng)年客戶投資26 潤（MDF）+ 12 權(quán)益注資－期間權(quán)益提款）1 益 = 32 檢驗(yàn)的方法被廣泛應(yīng)用在小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，他貫穿于小額貸款公司貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)當(dāng)中。雇員基本工資每人每月700元，另外按照各自的銷售額給予1%的提成。：與其下游有較穩(wěn)定結(jié)款周期：賬款余額=賬期內(nèi)的銷售額*賒銷比例期內(nèi)的銷售額=應(yīng)收賬款余額/賒銷比例例中：個月，賒銷比例為90%，應(yīng)收賬款余額為70000；算客戶在2兩個月的銷售額應(yīng)為：70000/=78000元；述，每噸3500元； 的銷售額應(yīng)為：60天3500元/噸=147000；者差異很大，邏輯檢驗(yàn)通不過！中的張先生，如其結(jié)算方式是：先付30%的預(yù)付款，余款在貨到后兩個月內(nèi)分兩次平均結(jié)清，該如何評價？ ：算方式下，客戶賒銷比例為70%，其中35%賬期為30天，35%賬期為60天。檢驗(yàn)的案例分析金和存款與營業(yè)額= 期初現(xiàn)金 + 期間銷售額期初現(xiàn)金 + 期間開支傅開出租車。期權(quán)益實(shí)際權(quán)益：Δ247。：通常所有的微貸客戶都有；：通常與上游之間存在長期穩(wěn)定經(jīng)銷關(guān)系的都有，特別是區(qū)域獨(dú)家經(jīng)銷的情況；用扣點(diǎn)經(jīng)營的，通常會有聯(lián)營/進(jìn)店合同；用權(quán)的店面應(yīng)由相應(yīng)的合同或權(quán)證；押金、保證金的應(yīng)有相應(yīng)的收據(jù)等。產(chǎn)生的、提供給上下游的書面資料的備份（如發(fā)票、送/進(jìn)/發(fā)貨單、報價單等）行業(yè)，此類資料非常重要且基本能全面反映反應(yīng)申請人的銷售情況：如汽修行業(yè)，絕大部分客戶都會索要發(fā)票以索賠保險；服裝批發(fā)都要求開具進(jìn)貨單，以作為退換貨憑證和交易時結(jié)帳的基礎(chǔ)。動財務(wù)信息產(chǎn)負(fù)債情況：房產(chǎn)、汽車、相應(yīng)的按揭貸款；他收入情況：配偶的工資收入；其他經(jīng)營活動常支出情況：生活消費(fèi)支出；子女教育支出；長輩醫(yī)療支出；人情往來支出。同一信息來源交叉檢驗(yàn)是指僅憑借對借款人的正面調(diào)查，通過財務(wù)情況和非財務(wù)情況、貸款用途和還款來源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項的交叉檢查，可以驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過程。它可以解決小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)中信息不稱在小額信貸業(yè)務(wù)流程中有三個層級，一個是客戶信息與調(diào)查人員之間的不對稱，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對稱，第額信貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對稱。常識，交叉檢驗(yàn)是不一定完全依靠書面的、理論性的文件才能夠做，利用生活常識和感覺來判斷的效果可能會更好，所以軟信息具有推斷性等特點(diǎn)，這也是貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)所在。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報告制作和貸后檢查管理息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程，其主要是針對與客戶的還款能力息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財務(wù)信息和反應(yīng)客戶個人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。由此可見，邏輯檢驗(yàn)本一部分，主要側(cè)重于對客戶公司財務(wù)狀況的檢驗(yàn)。地看問題，杜絕靜止地看問題。我們不反對模型化的信貸評分技術(shù)，但它也必須建立在真實(shí)的客戶信息獲取之上，否則一切都是妄談。要獲得財務(wù)數(shù)據(jù)的種類，需要獲得財務(wù)信息的種類應(yīng)該包括所有對于貸款決策重要的財務(wù)信息。產(chǎn)生的