【正文】 社會(huì)上有較高資信度的人員作擔(dān)?；虿捎脗€(gè)人或企業(yè)聯(lián)保的方式。信貸管理部門對報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)董事會(huì)審議。第五條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。調(diào)查分析信貸用途的合法性。二、主體資格審查：客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。第五條 對進(jìn)行會(huì)審的每筆大額貸款經(jīng)會(huì)審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書。借款申請書及申請借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。（7）調(diào)查結(jié)論。會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項(xiàng)目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。對該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。（3）企業(yè)管理情況。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。法人代表及委托代理人身份證。第二條 審查方法。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。三、對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。一、法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；人民銀行頒發(fā)的貸款卡；技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書；特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；上財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。在實(shí)際操作中盡量做到小額多戶?？紤]到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉(zhuǎn)銀行后受到嚴(yán)格監(jiān)管對業(yè)務(wù)靈活性的影響，做得好的小貸公司實(shí)際上并不愿意轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展?！钡v康小貸總經(jīng)理葉惠仙對中國證券報(bào)記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從銀監(jiān)會(huì)50%的規(guī)定。杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問題就是資金問題，小額貸款公司開業(yè)之后往往在一至兩個(gè)月內(nèi)就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無生意可做的局面。小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。需求創(chuàng)造市場，盡管生長過程中面臨著資金、風(fēng)險(xiǎn)、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長著。生意特點(diǎn)來講，通常存貨水平非常低，月初月末的存貨水平差異基本可以忽略。如銷售額、淡旺季、市場需求狀況與申請貸款的時(shí)間、額度是否匹配；營業(yè)額與應(yīng)收賬款營業(yè)額與庫存水平之間的關(guān)系是否合理；理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理，例如：員工數(shù)量與營業(yè)額、固定資產(chǎn)與營業(yè)額，每月電耗與月營業(yè)收入等；供的信息是否與書面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。在商場中采用也應(yīng)有商場定期的結(jié)款單。并從一開始的不成形、無向?qū)I(yè)化、體系化發(fā)展，直至目前，我國小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)總體上已經(jīng)形成較為系統(tǒng)性的模式，不同地區(qū)乃至不同小額各自形成了相對完備的貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)規(guī)程，但在某些細(xì)節(jié)上，仍需要根據(jù)個(gè)別小貸公司所處環(huán)境及自身因素而進(jìn)行針對性的完善息及財(cái)務(wù)信息的獲取取信息的目的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取來源大同小異，獲取的目的也是殊途同歸的，主要包括： 款申請人的借款需求款申請人的還款能力申請人設(shè)計(jì)適合的貸款產(chǎn)品標(biāo):保證貸款決策建立在可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。重事物之間的聯(lián)系，堅(jiān)持相互聯(lián)系地看問題，反對孤立地看問題。是針對小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。交叉檢查就是有效破解這種信息不對稱的有效手段。大支出活動(dòng)等。點(diǎn)/盤查銀行存款、存貨等信息，實(shí)地盤點(diǎn)/盤查是獲取信息的主要方式；機(jī)的數(shù)據(jù)也是一個(gè)非常好的信息來源；，有相對不錯(cuò)的信息系統(tǒng)，查看此類信息系統(tǒng)一樣可以獲得大量的財(cái)務(wù)信息。他每天早上7點(diǎn)開車出門，晚上8點(diǎn)回家，中午休息一個(gè)小時(shí)，每天跑車約12個(gè)小時(shí)。劉女士說我近兩個(gè)月每月銷。在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺促進(jìn)著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來?！坝捎谛≠J公司要對股東負(fù)責(zé)，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)實(shí)際上比監(jiān)管者要強(qiáng)多了。”杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題。方向之爭村鎮(zhèn)銀行VS金融公司小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化。不過，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。三、審議與審批。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。三、信貸政策審查：信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。第六條 對會(huì)審問題處理：一、完善貸款各項(xiàng)手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對違反貸款管理的貸款管理責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請有關(guān)部門鑒定。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施第十五條 對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。風(fēng)險(xiǎn)評估。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評審會(huì)審批。業(yè)務(wù)部對項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。對貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)。（2）企業(yè)基本情況。（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。第三章 貸款業(yè)務(wù)受理第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：具備法人資格并已通過年檢。法人代表授權(quán)書（原件）。第七章 大額貸款會(huì)審第一條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司信貸人員參加，對發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。第六條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。第四條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。第二章 大額貸款操作基本程序第一條 辦理大額貸款的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個(gè)畫出來的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實(shí)際意義并不是很高?！拔覀儸F(xiàn)在和國開行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用。融資瓶頸小貸公司更缺錢盡管發(fā)展激情涌動(dòng)，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個(gè)補(bǔ)充?！币晃恍☆~貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。一致，通過檢驗(yàn)！售額與進(jìn)貨額板經(jīng)營一家火鍋店，王老板說：不錯(cuò)，近幾個(gè)月每月營業(yè)額在70000元左右；率在50%左右；般每周進(jìn)兩次，每次進(jìn)2000左右料每天都買，平均每天購買額在500元左右：銷售額毛利率板每月的銷售成本應(yīng)在35000元左右。小額貸款公司貸款交叉檢驗(yàn)的方法可以歸納為以下幾個(gè)步驟：供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。自己看店，可能并不記帳，但一般都會(huì)有進(jìn)貨單，以便作為退換貨的憑證；為超市供貨的，應(yīng)有超市定期的結(jié)算單。額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)始于20世紀(jì)90年代，與小額信貸在我國部分地區(qū)開始進(jìn)行試點(diǎn)同步產(chǎn)生。面看問題，堅(jiān)持一分為二，保證分析的真實(shí)性。對于一個(gè)客戶來講，其各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、種關(guān)聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應(yīng)該有一定的比例關(guān)系。特點(diǎn)決定了小客戶信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒有規(guī)范報(bào)表、家庭財(cái)產(chǎn)與經(jīng)營資金難以分清、缺少抵押物等特征。務(wù)信息的獲取方式 的獲取方式主要包括以下幾點(diǎn)：1）口頭詢問；2）申請人產(chǎn)生的、自用的書面資料（如賬本等）；3）申請人產(chǎn)生的、提供給上下游的發(fā)票、送貨單等）；4）申請人提供的由業(yè)務(wù)上下游產(chǎn)生的書面資料（如發(fā)貨單、簽單、收據(jù)、結(jié)算單等）；5）銀行對帳單/流水；；7）實(shí)地盤點(diǎn)/盤查；8）公開信息/行業(yè)信息。息/行業(yè)信息商品，如液化氣，可以通過網(wǎng)絡(luò)非常方便地獲得某一地區(qū)的價(jià)格信息 的交叉檢驗(yàn)的方法業(yè)額（銷售額）的交叉檢驗(yàn)：業(yè)：間比較銷售額（每日、每周、每月、每年…..）型比較銷售額—零售及批發(fā)占比 前提是知道零售或批發(fā)的具體營業(yè)額品比較銷售額—各類產(chǎn)品的占比 前提是知道某一產(chǎn)品某段時(shí)間的具體營業(yè)額進(jìn)貨額檢驗(yàn)（期初存貨期末存貨+期間進(jìn)貨）/成本率當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)（注意：分析當(dāng)天所處的淡旺季）其它加工行業(yè)：生產(chǎn)能力、工作時(shí)間檢驗(yàn)銷售額；應(yīng)收帳款的所占