【正文】 入嗎（如配偶）/或其它和家庭相關(guān)的費(fèi)用支出？客戶或其家庭都有什么值錢的東西？（在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)系，必要的家庭費(fèi)用及生意產(chǎn)生利潤(rùn)用于何處的證據(jù)）為生意人：有哪些經(jīng)驗(yàn)？對(duì)目前所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有多少經(jīng)驗(yàn)？從哪里獲得這些經(jīng)驗(yàn)或訣竅的？為什么經(jīng)營(yíng)當(dāng)前的生意？未來(lái)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是什么？（“企業(yè)家”，了解他對(duì)于現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專門知識(shí)和從事該業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)）有經(jīng)營(yíng)記錄嗎？如果有，可以獲得哪些記錄？（經(jīng)營(yíng)方法的復(fù)雜程用途：客戶為什么貸款以及用途？他要貸多少？他需要多少資金來(lái)業(yè)計(jì)劃？他/她自己能出多少？(理解我們應(yīng)發(fā)放貸款的金額？間接的，業(yè)主申請(qǐng)貸款的態(tài)度，以及他/她對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度和現(xiàn)業(yè)背景：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多長(zhǎng)時(shí)間了？是客戶所有或管理的嗎？同整個(gè)市場(chǎng)情況相比目前經(jīng)營(yíng)的狀況如何？（鑒別案例的典型情況，確定潛在風(fēng)險(xiǎn)）是如何組織的？誰(shuí)在干什么？哪些是主要雇員？雇員們都有多長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)？每個(gè)雇員的營(yíng)業(yè)額是多少？（理解專業(yè)技能水平，對(duì)某的依賴程度；間接判斷企業(yè)氛圍及作為老板的我們的客戶）有特定的供應(yīng)商嗎？和他們的合作歷史有多長(zhǎng)？合作條件如何？主要供應(yīng)商是誰(shuí)？誰(shuí)是我們客戶的客戶？有多少？作為客戶有多長(zhǎng)時(shí)件下，我們的客戶和其客戶進(jìn)行生意往來(lái)？（了解組織，現(xiàn)金流，對(duì)某些客戶及供應(yīng)商的依賴程度；和供應(yīng)商及客戶的關(guān)系；間接判營(yíng)的質(zhì)量）務(wù)數(shù)據(jù)額及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的季節(jié)性：月?tīng)I(yíng)業(yè)額？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（確定營(yíng)業(yè)額和季節(jié)性，交叉檢驗(yàn)庫(kù)存/采購(gòu)）：時(shí)間進(jìn)行一次采購(gòu)？每天/周/月的平均采購(gòu)額？上次采購(gòu)是什么時(shí)候？在什么條件下？（確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)）料的成本有多高？（如果從事生產(chǎn)）生產(chǎn)用的原材料的數(shù)量有多少？單位生產(chǎn)成本是多少？（確定采購(gòu)方式，采購(gòu)額，產(chǎn)品成本，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)），每周，每月的產(chǎn)品產(chǎn)量？（生產(chǎn)水平）每天，每周，每月的最大生產(chǎn)量？（確定最大生產(chǎn)能力水平，和客戶的商業(yè)計(jì)劃進(jìn)行比較，可能的貸款用途）每年的維護(hù)成本有多高？時(shí)間進(jìn)行一次維修/已經(jīng)完成了嗎？（部分運(yùn)行成本，間接判斷客戶對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度）費(fèi)用和收入：逾期的支付嗎？ 沒(méi)有獲得貸款的話就不可能償還嗎？）的進(jìn)價(jià)、銷售產(chǎn)品的成本？（確定利潤(rùn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn)）成本/費(fèi)用有多少：工資，房租，水電費(fèi)，交通，其它？金額多少？什么時(shí)候應(yīng)當(dāng)支付？（和營(yíng)業(yè)額相比如何？可期望的典型水平？上繳多少稅款？繳納哪些稅款？什么時(shí)候支付？有逾期未繳的嗎？（評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；理解客戶對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的總體態(tài)度以及對(duì)他所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有其它（與所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非直接）的成本或收入嗎？它們有規(guī)律還是沒(méi)有規(guī)律？（確定實(shí)際可獲得的“自由”的利潤(rùn)/現(xiàn)金）客戶進(jìn)行了哪些顯著的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或個(gè)人投資？（交叉檢驗(yàn)對(duì)利潤(rùn)使用，可能“隱藏的”貸款和未來(lái)計(jì)劃，間接判斷客戶對(duì)業(yè)務(wù)的態(tài)度應(yīng)收賬款：調(diào)查時(shí)的現(xiàn)金？金額？客戶有存款嗎？金額？用途？（確定現(xiàn)金流，交叉檢驗(yàn)客戶經(jīng)營(yíng)計(jì)劃/銷售額和利潤(rùn)）客戶有哪些主要客戶？結(jié)款方式？只有現(xiàn)金方式嗎？客戶的客戶是否定期支付貨款？有沒(méi)有應(yīng)收帳款？如果有，誰(shuí)欠多少，從何時(shí)？什么時(shí)候到期？我們客戶和其主要客戶的關(guān)系如何？定現(xiàn)金流，現(xiàn)金流規(guī)律以及應(yīng)收帳款全額到期支付的可能性；間接反映我們客戶的經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量及他或她生意的狀況）固定資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)和其它資產(chǎn)：有庫(kù)存嗎？進(jìn)價(jià)總額？庫(kù)存由哪些組成？有車、房子、公寓、家具或設(shè)備嗎？?jī)r(jià)值多少？誰(shuí)擁有所有權(quán)？有固定資產(chǎn)或用于廠房和設(shè)備的投資嗎？有多少？（確定營(yíng)運(yùn)資本以用途的固定資產(chǎn)，交叉檢驗(yàn)利潤(rùn)，間接交叉檢驗(yàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃以及客戶作為管理者的經(jīng)營(yíng)水平）有預(yù)付的費(fèi)用嗎，如房租、車上的費(fèi)用？如果有，預(yù)付了多長(zhǎng)時(shí)間？金額是多少？問(wèn)題：有各種逾期未償付的債務(wù)嗎？如果有，原因是什么？客戶有哪些主要供貨商？采用哪些結(jié)款方式？ 的客戶是否定期支付貨款？有沒(méi)有應(yīng)付帳款？如果有，欠誰(shuí)多少？從什么時(shí)候起？什么時(shí)候到期？有借款和貸款嗎？如果有，向誰(shuí)借的，金額多少？為什么借款/貸款？什么時(shí)候開始借款/貸款的？什么時(shí)候到期？還款計(jì)劃是什么樣的償還義務(wù)，現(xiàn)金流，業(yè)務(wù)是如何組織的，間接判斷業(yè)主的管理和組織技能）檢驗(yàn)的基本原則交叉檢驗(yàn)是交叉檢驗(yàn)的基本原則信息：觀察，對(duì)于軟信息收集的過(guò)程中，小額貸款公司要及時(shí)地、不間斷地對(duì)被調(diào)查對(duì)象進(jìn)行觀察，才能保證所收集信息的真實(shí)性、完整性細(xì)節(jié)，軟信息具有模糊性的特點(diǎn)，無(wú)法具體評(píng)判信息之間孰輕孰重，有時(shí)看似無(wú)關(guān)緊要的現(xiàn)象和因素，有可能直接影響到對(duì)客戶性質(zhì)至是決定性因素，因此，對(duì)于任何與客戶有關(guān)的信息都不能忽略。第一篇：小額貸款公司貸款調(diào)查檢驗(yàn)小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證來(lái)源： 發(fā)布時(shí)間：20140821 查看次數(shù)：6548 貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證檢驗(yàn)和邏輯驗(yàn)證的定義是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。檢驗(yàn)的內(nèi)容 的內(nèi)容包括軟信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)兩方面：信息指不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺(jué)的。分析與定性分析結(jié)合。而最基礎(chǔ)的客戶信息真實(shí)獲取問(wèn)題，而且同樣能運(yùn)用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。包括以下方面：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；投融資活動(dòng)財(cái)務(wù)信息；動(dòng)財(cái)務(wù)信息績(jī)信息；2）收入；3）成本；4）費(fèi)用（租金、工資、稅收及其它各類費(fèi)用）；5）損益；6）財(cái)務(wù)狀況信息；7）資產(chǎn)：現(xiàn)金/銀行存庫(kù)存、固定資產(chǎn)、其他資產(chǎn)等；8）負(fù)債：應(yīng)付/預(yù)收、商業(yè)/私人借款；9）權(quán)益。另外，銷售記錄是獲取銷售收入和毛利率數(shù)據(jù)的重要資料。申請(qǐng)人主要的帳戶流水都是非常重要的經(jīng)營(yíng)信息來(lái)源，應(yīng)該加以充分的利用。益 預(yù)期權(quán)益等式中應(yīng)該注意的問(wèn)題：客戶實(shí)際掙的利潤(rùn)比損益表中計(jì)算出的利潤(rùn)低；部分利潤(rùn)可能用于生意之外的其它開支；客戶隱瞞了部分現(xiàn)點(diǎn)了存貨或固定資產(chǎn)。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的實(shí)有權(quán)益大體相同；驗(yàn)要考察客戶提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對(duì)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式、投入品價(jià)格、出售商品價(jià)格的深入是不斷變化的，因此要通過(guò)系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗(yàn)。售價(jià)3500元。額為：30/72000+30500=32142 者基本一致，基本可以接受。但2月份休息了15天，進(jìn)貨減少了1/2?！毙率兰o(jì)小額貸款股份有限公司的負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者如是說(shuō)，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來(lái)的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)。重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國(guó)金融市場(chǎng) 的一股新力量正在迅速崛起。總體而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)某些細(xì)分市場(chǎng)做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。公司總經(jīng)理榮先生對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，公司在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔(dān)保公司，擬做成民間資金撮合平臺(tái)，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬(wàn)元至300萬(wàn)元的客戶?！庇捎趪?guó)開行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項(xiàng)還清國(guó)開行的貸款。與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。祐康小貸去年注冊(cè)資本金從2億元擴(kuò)充到4億元；按照計(jì)劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計(jì)劃，從2億元增加到4億元。意見(jiàn)指出，民營(yíng)資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為基準(zhǔn)貸款利率的90%。本公司執(zhí)行的利率與金融機(jī)構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個(gè)人出于成本考慮向公司申請(qǐng)抵押貸款的相對(duì)較少，據(jù)此我們充分認(rèn)識(shí)到以擔(dān)?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來(lái)長(zhǎng)期采用的主要的貸款方式。岱山縣銀隆小額貸款有限公司第四篇：小額貸款公司大額貸款管理制度小額貸款公司大額貸款管理制度第一章 總 則第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。三、擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：抵、質(zhì)押物明細(xì)表；抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。信貸管理部門要對(duì)下級(jí)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。六、貸款項(xiàng)目效益審查。第三條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過(guò)會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。第五篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。貸款卡（含密碼）。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%。第八條 貸款初審過(guò)程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。第七章 貸款合同簽訂及放款第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。