【正文】 ，依法判處有期徒刑、無期徒刑，其財產不足以歸還所欠債務，又無其他債務承擔者，經確認無法收回的貸款；（八）由于借款人和擔保人不能償還到期債務，公司訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產可執(zhí)行，法院裁定終結后，仍無法收回的貸款；（九）經有權部門批準核銷的貸款；（十）預計貸款損失率在90%以上。第五條 正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要表現為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。（四）個貸業(yè)務不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經理應及時憑結清全部本息的還款憑證辦理抵押權證出庫手續(xù)，并出具一份登記機關認可的注銷抵押登記證明，交給抵質押人簽收登記或陪同抵質押人辦理抵質押注銷手續(xù)；（六）對逾期30（含）天以內的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。（七）貸款到期處理和信用收回。第八章貸后管理 第三十六條個貸業(yè)務貸后管理的主要職責包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。但先采取階段性保證擔保后轉為抵押擔保方式的貸款除外。第三十二條借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。第三十條 客戶經理落實批復要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據批復內容填寫合同要素。第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內容包括落實批復條件、合同簽訂、抵質押登記、放款審核、支付管理等。需審議的個貸業(yè)務應報公司貸審會審議。信貸業(yè)務資料是否齊備。第二十條 個貸業(yè)務調查實行面談制度。第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內容進行調查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第十三條 個貸業(yè)務授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。個貸業(yè)務原則上實行分散受理調查、集中審查審批(低信用風險個貸業(yè)務除外)。貸款公司認為有必要的，應提供經審計的財務報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；九、生產經營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；十、其他資料。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據，必要時及時調整信貸策略。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第二十八條流動資金借款合同應包括以下內容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；（四）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產、股權等投資和國家禁止生產、經營的領域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現重大問題時貸款公司有權提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；（五）當借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，貸款公司有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第五章貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據借款人生產經營的情況和預期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經營規(guī)模、業(yè)務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。第十五條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，并撰寫調查報告，提出明確的調查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等，并對調查內容的真實性、完整性和有效性負責。第二章 業(yè)務對象、種類及條件第十條流動資金貸款對象為經工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第五條流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內辦理流動資金貸款業(yè)務。第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。相關制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經營的規(guī)劃；中長期資產負債結構的穩(wěn)定性；中長期現金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行。第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。第二十七條流動資金貸款原則上使用制式合同文本。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。（三）根據法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。附件：附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；二、經年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；四、人民銀行核發(fā)經年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；六、近二年年度財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的年度財務報告及最近一期財務報表。第四條 個貸業(yè)務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。借款人在業(yè)務申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。循環(huán)類個貸業(yè)務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業(yè)務。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。對經營類業(yè)務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業(yè)風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調查。主要審查以下內容：（一）資料的完備性。第二十三條 根據審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的?？蛻艚浝砼c放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。第三十五條放款通知單提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。（六）抵質押以及保證擔保管理。（一）對采用一次性還本方式個貸業(yè)務，客戶經理要在每筆信貸業(yè)務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續(xù)；（二）個貸業(yè)務原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項導致信貸業(yè)務提前到期的，報貸款公司有權人同意后，由客戶經理向借款人、擔保人發(fā)出《信貸業(yè)務提前到期通知書》，辦理相關還款手續(xù)。第二章 貸款風險分類的核心定義和基本特征第四條 貸款風險分類采用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法）評估公司貸款質量，即把貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。第九條 損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。客戶經理在整理好現有檔案資料的同時，要深入客戶，了解和掌握其生產經營的真實情況，進一步補充完善現有檔案資料。（五）調整分類結果。（二）借款人的還款記錄。貸款擔保是貸款本息償還的第二還款來源，擔保人的擔保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。（二）以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業(yè)務經營收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。公司每個季度要根據最新的財務和其他信息資料對借款人的經營情況和償債能力進行分析。（一）對正常貸款，要注意加強風險預警，不能放過任何一個可疑因素。第二條 本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應本公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。政策風險是指本公司根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護“三農”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經濟政策的變化所產生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經濟政策、經濟環(huán)境、試產供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。（一）財務預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發(fā)事件等。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。（二）逐筆核貸管理。第二十四條 鼓勵借款人投保。（一）向保證人追索。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā)，對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質量狀態(tài)和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。第三十三條 貸款風險監(jiān)測內容。第三十六條 貸款風險披露。第三十九條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。第四條 小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險；合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。第八條 設立小額貸款公司應具備以下條件：(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；(二)股東符合法定人數；(三)單一最大股東(包括其關聯方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關聯方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；(四)有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。申請書應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、機構性質、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設立的目的；(二)可行性研究報告。特殊情況下，市主管部門可以適當延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限不得超過3個月。區(qū)、縣主管部門自收到完整設立申請材料之日起15個工作日內審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。湖北省人民政府金融辦公室 湖 北 省 工 商 局中國銀監(jiān)會湖北監(jiān)管局 中國人民銀行武漢分行湖北省公安廳二OO九年五月十三日湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法省政府金融辦 省工商局 湖北銀監(jiān)局人行武漢分行 省公安廳第一章 總 則第一條 為了提高金融資源配置效率，改善農村地區(qū)金融服務，緩解小企業(yè)和小額農業(yè)貸款難問題，促進我省小額貸款公司健康有序發(fā)展，依據《中華人民共和國公司法》等有關 法律法規(guī)和中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕 23號）、《湖北省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（鄂政辦發(fā)〔2008〕61號）等文件精神，制定本辦法。第六條 省政府金融辦會同省工商局、湖北銀監(jiān)局、人民銀行武漢分行、省公安廳建立小額貸款公司試點工作聯席會議，負責全省小額貸款公司試點工作的組織、協(xié)調、規(guī)范、推 進。第九條 小額貸款公司的名稱應為縣（市、區(qū)）小額貸款有限責任公司（股份有限公司）。第十二條 設立小額貸款公司應當向縣（市、區(qū)）政府提出申請。第十三條 縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司申請材料應進行認真把關，對小額貸款公司股東信用狀況、資金來源有無集資和借貸資金情況在當地媒體進行公示，并擬定小額貸款 公司試點申報方案，內容包括：（一）縣（市、區(qū)）政府小額貸款公司試點申請書；（二）縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司風險承擔防范與處置責任的承諾書；（三）小額貸款公司的申請材料（即第十二條要求的材料