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小額貸款公司貸款風險管理辦法(存儲版)

2024-10-29 00:50上一頁面

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【正文】 本公司發(fā)放的各類貸款。主要表現(xiàn)為以下特征:(一)貸款本息逾期(含展期后)61—120天(含);(二)借款人凈現(xiàn)金流量為負值,支付出現(xiàn)困難;(三)借款人經(jīng)營虧損,并且難以獲得補充來源;(四)借款人不能償還金融機構的債務;(五)借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金;(六)借款人采用隱瞞事實等不正當手段套取貸款;(七)借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題,妨礙債務的清償;(八)預計貸款損失率在30%以下。對于新發(fā)放貸款,貸款調(diào)查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài),如果調(diào)查人員和審查人員認為不能列入正常類,必須在新發(fā)放貸款的材料中注明,有權審批人要在批復中確定本筆貸款的具體形態(tài)。(四)審議審批。第四章 貸款風險分類相關因素分析第十四條 使用貸款風險分類法對貸款質(zhì)量進行分類,實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。還款意愿是指借款人按合同規(guī)定還本付息的主觀愿望。(六)貸款的管理水平。(二)按月監(jiān)測。同時要將貸款風險分類結果及其真實性作為公司經(jīng)營責任目標的重要內(nèi)容。第六章 附則第十八條 本辦法由東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、解釋和修改。貸款風險是指金融機構在貸款業(yè)務運營中,由于受到各種不確定性因素的影響,致使貸款無法按期收回本息,金融機構可能遭受資金損失。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。應根據(jù)不同的風險因素,分別按照定性和定量的分析方法,對風險性質(zhì)及程度進行識別和預測。第四章 貸款風險預警第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設臵的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號,分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況,提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。通過對各種政策風險信號進行識別、分析,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭,提前對政策風險預警作出反映。(三)行為預警信號。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。(一)授信管理。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風險。第六章 貸款風險化解第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險,應根據(jù)風險的種類、特征,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取“三農(nóng)”貸款風險補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債,通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。第二十九條 操作風險的化解。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責任等因素。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結果,及時調(diào)整信貸管理和政策,采取各種有效的風險管理措施。貸款調(diào)查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。第二條 本辦法所稱小額貸款公司,是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況,并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部。信用評估機構出具的股東信用證明,應真實地反映股東的信用情況,并對其真實性承擔責任。第十一條 區(qū)、縣主管部門應在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內(nèi),依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評估機構完成對股東信用評價。第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi),申請人應當將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門:(一)設立申請書。由區(qū)縣主管部門上報經(jīng)市主管部門核準。第四條 小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務,市場定位在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務,在服務“三農(nóng)”和小企業(yè)的前提下,自主 選擇貸款對象,按照“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則開展業(yè)務。第二章 機構設立第八條 小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法,全部為實收貨幣資本,由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。除上述條件外,第一大股東(發(fā)起人)和其他企業(yè)法人股東應符合以下 條件:(一)在工商行政管理部門登記注冊,具有法人資格;(二)企業(yè)法定代表人無犯罪記錄;(三)企業(yè)無不良信用記錄;(四)財務狀況良好,入股前兩連續(xù)盈利;(五)有較強的經(jīng)營股管理能力和資金實力。股東之間關于出資設立小額貸款公司的協(xié)議;(五)小額貸款公司基本情況。第三章 運營要求第十七條 小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構,明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權責關系,制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度,保證公 司治理的有效性。小額貸款公司在領取營業(yè)執(zhí)照后,應在5個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。內(nèi)容應包括當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況、設立 小額貸款公司的可行性和必要性、市場前景分析、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和開業(yè)后金融風險分析;(三)出資人承諾書。第十條 小額貸款公司第一大股東(發(fā)起人)原則上是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚 的企業(yè),凈資產(chǎn)2000萬元以上且出資額不得高于其凈資產(chǎn),資產(chǎn)負債率不高于 70%,近兩年連續(xù)盈利??h(市、區(qū))政府是小額貸款公司風險防范處置的第一責任人,依法組織工商、銀監(jiān)、人行、公安等職能部門跟蹤資金流向、打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違 法犯罪活動。第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人,有獨立的法人財產(chǎn),享有法人財產(chǎn)權,以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件:(一)無犯罪記錄和不良信用記錄;(二)具備本科以上學歷,從事金融領域工作3年以上,或從事相關經(jīng)濟管理工作5年以上;或大專以上學歷,從事金融領域工作8年以上;(三)具備與履行職責相適應的專業(yè)知識與能力;(四)擬任總經(jīng)理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的,應當說明理由,經(jīng)擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準,報經(jīng)市主管部門,可以延長1個月。協(xié)議內(nèi)容應包括但不限于擬設小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本金、股本結構,出資人出資額與占股份比例,出資人的權利義務等;(五)出資人關于出資設立小額貸款公司的承諾書。公司設立和變更股東時,區(qū)縣主管部門應聘請專門的信用征集評估機構,對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯(lián)關系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理,并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的,方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任,構成犯罪的,交司法部門追究其法律責任。本公司要建立貸款風險管理機構,實行貸款風險管理責任制,總經(jīng)理負總責。通過建立定期監(jiān)測分析制度,真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。(六)辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔保方式的,應依法對抵(質(zhì))押物品進行處臵,處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權的改制行為,要全程參與,落實貸款債權,防止借款人逃廢懸空債務。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式和信用貸款方式。第二十條 實行有效的貸款管理方法。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款;貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。第十二條 操作風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據(jù),對貸款的政策風險進行預測。第八條 操作風險。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。(四)對可疑類貸款,要利用法律措施催收,依法追究擔保人責任和行使抵押權,并加強對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控,密切注意與借款人有關的合并、重組、托管等不確定因素,采取相應的資產(chǎn)保全措施,防止借款人資產(chǎn)的流失。(四)定期考核。(一)及時認定。明晰的法律責任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。分類時要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作(一)形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程:整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制分類認定表→確定分類結果→授權審批人審批;(二)自然人貸款的分類操作流程:整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認定表→確定分類結果→授權審批人審批→調(diào)整分類結果。(三)分類審查。分類時,關鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度,對照核心定義,確定分類結果。主要表現(xiàn)為以下特征:(一)貸款本息逾期(含展期后)不超過60天(含);(二)借款人的償債能力、盈利能力等關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平;(三)借款人或有負債過大或與上期相比有較大幅度上升;(四)借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素;(五)借款人還款意愿差;(六)借款人或保證人改制(如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等)對公司債權可能產(chǎn)生不利影響;(七)借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化;(八)借款人的管理層,特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化;(九)貸款抵押物、質(zhì)物價值下降,或公司對抵(質(zhì))押物失去控制;(十)貸款保證人的財務狀況出現(xiàn)疑問。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。關于個貸業(yè)務貸后檢查的頻次規(guī)定:對采取分期還款方式個貸業(yè)務,實行逾期催收,不要求固定的貸后檢查頻次;已進入訴訟程序的不良個人貸款,在情況未發(fā)生重大變化條件下,不要求固定的貸后檢查頻率;對低信用風險個貸業(yè)務的個貸業(yè)務產(chǎn)品至少每半年檢查一次。(三)監(jiān)測貸款資金用途。(二)審核合同的規(guī)范性。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的,應填寫借款人放款賬戶;按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的,借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息,并提交貸款用途證明材料,由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。合同填寫后按合同管理有關規(guī)定進行審核。第二十八條 個貸業(yè)務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。超有權審批人審批的個貸業(yè)務需經(jīng)貸款審查委員會審議,經(jīng)有權審批人審批。借款人和擔保人是否符合基本條件,貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告,進行綜合分析,提出調(diào)查結論和風險提示。如不予受理,應及時告知申請人。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務,除上述要求的材料外,還需提供營業(yè)執(zhí)照,從事特種行業(yè)的需同時提供有權批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。第五條個貸業(yè)務應按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風險限額管理。非初次申請信用的客戶,農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的,可不要求重復提供。(六)對逾期30(含)天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應進行短信、電話或催收函催收,逾期3060天(含)以內(nèi)的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收,對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款,原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。第三十六條 貸款支付過程中,借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的,貸款公司應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動資金貸款發(fā)放前,應按規(guī)定要求落實信貸批復內(nèi)容,并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。第二十四條流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年(含1年)的流動資金貸款;中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上(不含1年)3年以下(含3年)的流動資金貸款。第七條辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途,并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本幣貸款。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第十四條 對同意受理的流動資金貸款,由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。第十九條 審查完成后,提出明確的審查意見。對采取分期還本付息還款方式的,應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的,客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等,與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定,明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第三條 個貸業(yè)務的基本流程:業(yè)務申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。第三章 貸款申請第九條借款人向我公司經(jīng)營機構提出個貸業(yè)
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