【正文】 本公司發(fā)放的各類貸款。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；（二）借款人凈現(xiàn)金流量為負值，支付出現(xiàn)困難；（三）借款人經(jīng)營虧損，并且難以獲得補充來源；（四）借款人不能償還金融機構的債務；（五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；（六）借款人采用隱瞞事實等不正當手段套取貸款；（七）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務的清償；（八）預計貸款損失率在30%以下。對于新發(fā)放貸款，貸款調(diào)查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調(diào)查人員和審查人員認為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權審批人要在批復中確定本筆貸款的具體形態(tài)。（四）審議審批。第四章 貸款風險分類相關因素分析第十四條 使用貸款風險分類法對貸款質(zhì)量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。還款意愿是指借款人按合同規(guī)定還本付息的主觀愿望。（六）貸款的管理水平。（二）按月監(jiān)測。同時要將貸款風險分類結果及其真實性作為公司經(jīng)營責任目標的重要內(nèi)容。第六章 附則第十八條 本辦法由東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、解釋和修改。貸款風險是指金融機構在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構可能遭受資金損失。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質(zhì)及程度進行識別和預測。第四章 貸款風險預警第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設臵的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。（三）行為預警信號。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。（一）授信管理。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風險。第六章 貸款風險化解第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風險補償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。第二十九條 操作風險的化解。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。貸款調(diào)查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部。信用評估機構出具的股東信用證明，應真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔責任。第十一條 區(qū)、縣主管部門應在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內(nèi)，依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評估機構完成對股東信用評價。第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi)，申請人應當將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：(一)設立申請書。由區(qū)縣主管部門上報經(jīng)市主管部門核準。第四條 小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，市場定位在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，在服務“三農(nóng)”和小企業(yè)的前提下，自主 選擇貸款對象，按照“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則開展業(yè)務。第二章 機構設立第八條 小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。除上述條件外，第一大股東（發(fā)起人）和其他企業(yè)法人股東應符合以下 條件：（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；（二）企業(yè)法定代表人無犯罪記錄；（三）企業(yè)無不良信用記錄；（四）財務狀況良好，入股前兩連續(xù)盈利；（五）有較強的經(jīng)營股管理能力和資金實力。股東之間關于出資設立小額貸款公司的協(xié)議；（五）小額貸款公司基本情況。第三章 運營要求第十七條 小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保證公 司治理的有效性。小額貸款公司在領取營業(yè)執(zhí)照后，應在5個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。內(nèi)容應包括當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況、設立 小額貸款公司的可行性和必要性、市場前景分析、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和開業(yè)后金融風險分析；（三）出資人承諾書。第十條 小額貸款公司第一大股東（發(fā)起人）原則上是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚 的企業(yè)，凈資產(chǎn)2000萬元以上且出資額不得高于其凈資產(chǎn)，資產(chǎn)負債率不高于 70%，近兩年連續(xù)盈利?？h（市、區(qū)）政府是小額貸款公司風險防范處置的第一責任人，依法組織工商、銀監(jiān)、人行、公安等職能部門跟蹤資金流向、打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違 法犯罪活動。第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件：(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；(二)具備本科以上學歷，從事金融領域工作3年以上，或從事相關經(jīng)濟管理工作5年以上；或大專以上學歷，從事金融領域工作8年以上；(三)具備與履行職責相適應的專業(yè)知識與能力；(四)擬任總經(jīng)理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應當說明理由，經(jīng)擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準，報經(jīng)市主管部門，可以延長1個月。協(xié)議內(nèi)容應包括但不限于擬設小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本金、股本結構，出資人出資額與占股份比例，出資人的權利義務等；(五)出資人關于出資設立小額貸款公司的承諾書。公司設立和變更股東時，區(qū)縣主管部門應聘請專門的信用征集評估機構，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯(lián)關系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。（六）辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔保方式的，應依法對抵（質(zhì)）押物品進行處臵，處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式和信用貸款方式。第二十條 實行有效的貸款管理方法。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款；貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。第十二條 操作風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。第八條 操作風險。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。（四）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔保人責任和行使抵押權，并加強對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。（四）定期考核。（一）及時認定。明晰的法律責任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。分類時要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制分類認定表→確定分類結果→授權審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認定表→確定分類結果→授權審批人審批→調(diào)整分類結果。（三）分類審查。分類時，關鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結果。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（三）借款人或有負債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對公司債權可能產(chǎn)生不利影響；（七）借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物、質(zhì)物價值下降，或公司對抵（質(zhì)）押物失去控制；（十）貸款保證人的財務狀況出現(xiàn)疑問。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。關于個貸業(yè)務貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風險個貸業(yè)務的個貸業(yè)務產(chǎn)品至少每半年檢查一次。（三）監(jiān)測貸款資金用途。（二）審核合同的規(guī)范性。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。合同填寫后按合同管理有關規(guī)定進行審核。第二十八條 個貸業(yè)務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。超有權審批人審批的個貸業(yè)務需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權審批人審批。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進行綜合分析，提出調(diào)查結論和風險提示。如不予受理，應及時告知申請人。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。第五條個貸業(yè)務應按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風險限額管理。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動資金貸款發(fā)放前，應按規(guī)定要求落實信貸批復內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。第二十四條流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。第七條辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本幣貸款。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。對采取分期還本付息還款方式的，應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第三條 個貸業(yè)務的基本流程：業(yè)務申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。第三章 貸款申請第九條借款人向我公司經(jīng)營機構提出個貸業(yè)