【正文】 管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業(yè)務的。第五條個貸業(yè)務應按區(qū)域、產品、客戶等維度實行風險限額管理。個貸業(yè)務原則上實行分散受理調查、集中審查審批(低信用風險個貸業(yè)務除外)。其中，調查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。第二條 本辦法所稱個人信貸業(yè)務（以下簡稱個貸業(yè)務）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務。非初次申請信用的客戶，農業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。貸款公司認為有必要的，應提供經(jīng)審計的財務報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；九、生產經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；十、其他資料。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。（六）對逾期30（含）天以內的貸款客戶經(jīng)理應進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調整信貸策略。（二）動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動資金貸款發(fā)放前，應按規(guī)定要求落實信貸批復內容，并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。第二十八條流動資金借款合同應包括以下內容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；（四）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產、股權等投資和國家禁止生產、經(jīng)營的領域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；（五）當借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，貸款公司有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第六章 合同簽訂第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協(xié)議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。中期流動資金貸款應優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。第二十四條流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第五章貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產經(jīng)營的情況和預期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務，報有權審批人審批，按規(guī)定應經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權審批人審批。第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。第十五條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，并撰寫調查報告，提出明確的調查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等，并對調查內容的真實性、完整性和有效性負責。調查的主要內容應包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯(lián)方及關聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產技術和工藝、年設計生產能力、實際生產能力、市場占有率、貸款期內經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產經(jīng)營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔保情況，主要調查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產經(jīng)營產生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。第三章 申請、受理與調查第十三條 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。第二章 業(yè)務對象、種類及條件第十條流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第九條辦理流動資金貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。第八條辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設定貸款業(yè)務品種及期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第七條辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第五條流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內辦理流動資金貸款業(yè)務。第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第一篇：小額貸款公司貸款風險管理辦法小額貸款公司貸款風險管理辦法**小額貸款有限公司中小企業(yè)流動資金貸款風險管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展,根據(jù)國家有關法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產經(jīng)營周轉的本幣貸款。第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。第六條流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責任需落實到具體部門和崗位。流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經(jīng)營的領域和用途。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。相關制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第十一條流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。第十二條借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：（一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財務制度健全，生產經(jīng)營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；（七）貸款公司要求的其他條件。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調查。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產負債結構的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行。第十六條 若借款人的生產經(jīng)營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務相比未發(fā)生較大變化，調查報告內容可適當簡化。審查的重點內容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產經(jīng)營需要；（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權管理要求；（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經(jīng)營狀況及財務狀況相適應；（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風險及防范措施。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規(guī)定的情況下合理定價。第二十五條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第二十七條流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十九條根據(jù)風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：（一）對借款人重要財務指標如資產負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產保護條款，如要求借款人對關鍵資產投保，不得出售指定范圍的資產（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第八章 貸后管理第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。（五）貸款發(fā)放后15日內對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。附件：附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，