【正文】 險(xiǎn)管理內(nèi)容 161。將可避免的風(fēng)險(xiǎn)和損失最小化，不是消滅風(fēng)險(xiǎn)。二、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理概念：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，指在貸款經(jīng)營(yíng)管理中，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的定義、識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策。什么是貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指貸款本金和利息收回的不確定性。什么是貸款：是指信貸資金的融通，其特征是資金使用權(quán)的讓渡，資金的所有權(quán)仍是貸款人，借款人按照協(xié)議到期償還本息，實(shí)現(xiàn)信貸資金的歸流。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖 161。風(fēng)險(xiǎn)回避 161。分散風(fēng)險(xiǎn) 161。161。風(fēng)險(xiǎn)控制：應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各種對(duì)策和方案。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和程度的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行判斷分析。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)識(shí)別出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從可能性和影響兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估后，就可以根據(jù)評(píng)估的結(jié)果采取應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有廣義和狹義之別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程包含感知貸款風(fēng)險(xiǎn)和分析貸款風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。161。四、風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容161。風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)定義風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性161。古往今來(lái)，無(wú)論是自然界還是人類社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不有。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)第一講：風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)161。貸前風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn) 161。風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)161。信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過(guò)分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。企業(yè)利潤(rùn)率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。上下游資金緊張。中小企業(yè)融資難度增大。分析突然逾期的原因：客戶特殊情況主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理： ，“度”的把握 ！、掌握客戶！ 人民幣升值、原材料成本上升和勞動(dòng)力成本的提高。借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借借款用途真實(shí)、還款來(lái)源有保障。借款額所占整體用款比重過(guò)大不能借?？床豁樠鄣娜瞬唤杩床豁樠蹨贤ㄓ姓系K，不宜貸款。檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法弱化擔(dān)保的前提條件？弱化擔(dān)保針對(duì)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶。50萬(wàn)以下圍繞情感（親情、愛(ài)情、友情）設(shè)計(jì)擔(dān)保，一方面擔(dān)保人會(huì)替借款人還貸（最不希望看到的結(jié)果）另一方面擔(dān)保人對(duì)借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強(qiáng)。（如客戶的債權(quán)人）選擇本地的，對(duì)借款人有一定了解的擔(dān)保人擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)分析借款人核心資源，控制核心資源。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保設(shè)計(jì)如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。現(xiàn)在是資金賣方市場(chǎng)，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義（1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)（2）檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī)（3）檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段（4）確保處于主動(dòng)的地位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保貸前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。使風(fēng)險(xiǎn)可控或可接受的范圍之內(nèi)應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。調(diào)整對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、關(guān)注程度和策略計(jì)劃。根據(jù)個(gè)別借款人分析評(píng)價(jià)其行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì)貸中相關(guān)文書填寫與控制提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；借款人主體資格審查：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。虛增土地價(jià)值，市價(jià)20萬(wàn)/畝，表上100萬(wàn)/畝供銷合同造假，刻幾個(gè)章很容易 辯證看待銀行貸款金額銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。我們需要看到的報(bào)表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。三是對(duì)股東的報(bào)表。二是報(bào)送銀行，以出入庫(kù)單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。一是報(bào)稅務(wù)局，以開票金額作收入，成本費(fèi)用根據(jù)收入做調(diào)整。如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)信號(hào)。有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。正確錯(cuò)誤正確答案： 正確，我們只能采取一種風(fēng)險(xiǎn)防控的方法。第一篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理概述，銀行的資本充足率不得低于（）A B C D 正確答案： A ，銀行的存貸比不能超過(guò)（）A B C D 正確答案： C ，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于（）A B C D 正確答案： B ，對(duì)同一借款人的貸款余額不能超過(guò)商業(yè)銀行資本余額的（）A B C D 正確答案： D ，一般以哪項(xiàng)指標(biāo)作為收入和成本的計(jì)量依據(jù)？（）A開票金額 B出入庫(kù)單據(jù) C真實(shí)數(shù)據(jù) D銷售利潤(rùn) 正確答案： B 多選題（）A時(shí)間短 B頻率高C風(fēng)險(xiǎn)和收益成反比 D資金成本高 正確答案： A B D ，針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些指標(biāo)（）A流動(dòng)性比率 B資產(chǎn)負(fù)債率 C存貨周轉(zhuǎn)率 D應(yīng)收賬款收回率 正確答案： A B C D （）A分散風(fēng)險(xiǎn) B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) C回避風(fēng)險(xiǎn) D消除風(fēng)險(xiǎn) 正確答案： A B C （）A多頭開戶B銷售收入減少導(dǎo)致現(xiàn)金流總量減少 C截留轉(zhuǎn)移資金 D指標(biāo)異常 正確答案： A B C 判斷題，盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。正確錯(cuò)誤正確答案： 正確。正確錯(cuò)誤正確答案： 錯(cuò)誤第二篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)起源：“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 銷售風(fēng)險(xiǎn)人員風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)“短、頻、快”資金成本較高風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比‰目前普遍12‰ ‰‰民間借貸 小貸客戶需求短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。企業(yè)針對(duì)不同報(bào)送對(duì)象做不同的賬。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。做出的報(bào)表通過(guò)虛增資產(chǎn)，多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿足銀行檢查要求。相對(duì)真實(shí)，以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。財(cái)務(wù)報(bào)表失真問(wèn)題虛增存貨，市價(jià)單價(jià)100元，賬面單價(jià)200元。銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。市場(chǎng)信號(hào)借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場(chǎng)供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)行為信號(hào)提供虛假資料套取貸款借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動(dòng)公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價(jià)值下降 保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保其他值得關(guān)注的信號(hào)。降低操作風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程，涉及到公司的每一個(gè)人。建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證建設(shè)用地規(guī)劃許可證建筑工程規(guī)劃許可證建筑工程施工許可證市建委國(guó)有土地使用證國(guó)土局商品房銷（預(yù)）售許可證房管局借款人提供資料清單公司簡(jiǎn)介企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）國(guó)地稅稅務(wù)登記證（副本）貸款卡正反面復(fù)印件法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證）開戶許可證公司章程、驗(yàn)資報(bào)告財(cái)務(wù)報(bào)表（2010年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)）近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表1重要的供銷合同1用款計(jì)劃和還款來(lái)源1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī)1企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號(hào)證書1管理人員及組織架構(gòu)1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)1納稅申報(bào)表不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記借款合同要素填寫不全法律風(fēng)險(xiǎn)信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制根據(jù)各種信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)的變化性，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。分散風(fēng)險(xiǎn)分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)小額、分散避免客戶集中在一個(gè)行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和通過(guò)擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。貸中控制手續(xù)完備貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆?。盡量選擇對(duì)客戶有約束力的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長(zhǎng)輩、關(guān)系較好的朋友）從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。第三方保證擔(dān)保，中國(guó)人講究人脈，沒(méi)有人脈也就沒(méi)有生意?；乇茱L(fēng)險(xiǎn)（1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn)（3）貸審會(huì)決策有不良記錄的人能貸分析不良記錄的重要性和形成原因。懷疑賺錢能力的人不借從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借。四、逾期貸款處理逾期前的征兆：不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開會(huì)、出差、在辦急事借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。銀行“惜貸”，民間利率提高。致使融資成本提高。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化?？蛻羰悄承袠I(yè)經(jīng)營(yíng)的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。第三篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理講座小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 目錄