【正文】 借閱檔案應辦理相關手續(xù)。業(yè)務部負責對展期的原因進行調查，并提出書面申請。其它需要說明的問題。涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現(xiàn)場。企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。對企業(yè)的財務狀況進行評價。第十二條 公司業(yè)務部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。第十條 項目初審結束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結論意見，即《貸款項目的調查報告》，其主要內容：（1）貸款項目概述（基本情況）。對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)。如果企業(yè)（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。財務會計報表主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。法人代表身份證明及簡歷。三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動性、效益性。第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關規(guī)定執(zhí)行。四、客戶經營狀況的審查：客戶資產負債比例結構合理。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。調查分析還款來源和還款時間。調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。第四章 大額貸款調查第一條 信貸部門是大額貸款的最初調查部門，負責對客戶情況進行調查核實。第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相關資料。公司董事會會審議后，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報股東會審批。第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權限發(fā)放，要認真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。在貸款發(fā)放中我們實行客戶經理先行調查和審查，對符合貸款條件和要求的借款人提出調查意見報總經理審批，對不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決。貸款風險控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農戶提供小額貸款。第三篇：小額貸款公司貸款規(guī)程岱山銀隆小額貸款有限公司貸款流程決策制度小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實行總經理負責制。浙江省還鼓勵優(yōu)秀小貸公司在省內欠發(fā)達地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構，鼓勵符合條件的小額貸款公司通過境內外資本市場上市融資。“如果轉制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機構控股，就需要我們原股東交出控股權，等于是為他人做了嫁衣。但是在具體操作的時候卻遇到了問題?！皼]有資金開展業(yè)務了，公司只剩下日常運行的資金。據(jù)業(yè)內人士介紹，注冊資本在23億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務發(fā)展不大，而成本占比相對較高；注冊資本在45億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤率不高問題?！辈粌H如此，中國證券報記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務的蓬勃發(fā)展，市場上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務緊密相關的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務的投資公司等。不過，在扶持民營經濟的過程中，小貸公司業(yè)務的開展還僅僅是其中很小的一部分。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。孫自通律師 北京市盈科律師事務所合伙人律師 編輯：盈科民間金融律師團隊第二篇：小額貸款公司調查小額貸款公司調查：生長中的金融毛細血管“如果說銀行、證券等大機構是推動經濟發(fā)展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細血管。上個月的工資支出大約是2500元。信息，2月為淡季，客戶每月銷售額為73500 款余額應為：14700035%+7350035%=77175 的應收賬款余額為70000萬元左右。當天下午兩點你分析他的貸款申了身上有的現(xiàn)金，共166元。平均月可支配收入100% 要求該比率小于等于5%，來進一步確保所有財務數(shù)據(jù)的真實有效。息/行業(yè)信息商品，如液化氣，可以通過網(wǎng)絡非常方便地獲得某一地區(qū)的價格信息 的交叉檢驗的方法業(yè)額（銷售額）的交叉檢驗：業(yè)：間比較銷售額（每日、每周、每月、每年…..）型比較銷售額—零售及批發(fā)占比 前提是知道零售或批發(fā)的具體營業(yè)額品比較銷售額—各類產品的占比 前提是知道某一產品某段時間的具體營業(yè)額進貨額檢驗（期初存貨期末存貨+期間進貨）/成本率當天的現(xiàn)金檢驗（注意：分析當天所處的淡旺季）其它加工行業(yè)：生產能力、工作時間檢驗銷售額；應收帳款的所占比重及欠款時間檢驗銷售額；積累現(xiàn)金、存款檢驗銷售額（說明：如客戶手頭現(xiàn)金存款15萬，是當月的現(xiàn)金銷售收入，而現(xiàn)金銷售額占銷售總額的50%，如此能員工的績效工資、廠家的返利等優(yōu)惠政策檢驗銷售額；進貨檢驗銷售額。如電器經提供的由業(yè)務上下游產生的書面資料（如發(fā)/進/送貨單、簽單、收據(jù)、結算單等），對于很多業(yè)務來講，沒有此類資料也不正常。務信息的獲取方式 的獲取方式主要包括以下幾點：1）口頭詢問；2）申請人產生的、自用的書面資料（如賬本等）；3）申請人產生的、提供給上下游的發(fā)票、送貨單等）；4）申請人提供的由業(yè)務上下游產生的書面資料（如發(fā)貨單、簽單、收據(jù)、結算單等）；5）銀行對帳單/流水；；7）實地盤點/盤查；8）公開信息/行業(yè)信息。在這個過程中，不同時期以及不同地區(qū)交叉檢驗的內容都可能有所邏輯原理和最終目的始終不變。特點決定了小客戶信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒有規(guī)范報表、家庭財產與經營資金難以分清、缺少抵押物等特征。務分析（涉及到財務比率）：債表、損益表、現(xiàn)金流表關聯(lián)比較，比較隨著時間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較，在進行財務報表分下幾條原則：出發(fā)，實事求是，杜絕主觀臆斷、結論先行。對于一個客戶來講，其各項財務數(shù)據(jù)之間是相互關聯(lián)、種關聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應該有一定的比例關系。這種關聯(lián)和比例關系就為我們提供了一個驗證客戶財務信息是否可靠的非這種驗證為“邏輯檢驗”。面看問題，堅持一分為二，保證分析的真實性。所以，我們所采調查、眼見為實”、“自編調查報告（客戶簡易財務報表）”，交叉檢查是具體的手段。額貸款公司貸款調查交叉檢驗始于20世紀90年代，與小額信貸在我國部分地區(qū)開始進行試點同步產生。問務中，口頭詢問是獲取財務數(shù)據(jù)的重要方式之一，運用適當，同樣可以獲得可靠的財務數(shù)據(jù)。自己看店，可能并不記帳，但一般都會有進貨單，以便作為退換貨的憑證；為超市供貨的，應有超市定期的結算單。如原材料的消耗檢驗（選一種其中必要的輔料或元素—（電費）的進貨額做比較）及其它服務行業(yè)每日進貨額檢驗當時銷售現(xiàn)金及每日、每周、每月銷售額邏輯檢驗上座率及平均消費額做邏輯檢驗必點產品做邏輯檢驗碗、筷等做邏輯檢驗主要工作人員的工資做邏輯檢驗分析當日的人流量做邏輯檢驗貨運行業(yè) 里程表、油表檢驗每日、每月加油（汽油、柴油、天然氣費用）與百公里油耗邏輯檢驗上座率及平均消費額做邏輯檢驗汽車檢測、維修、保養(yǎng)、換機油的頻率做邏輯檢驗汽車輪胎的磨損和換新頻率做邏輯檢驗利率的交叉檢驗權平均算出的利潤率與口頭信息做對比同行業(yè)的利潤率存單計算出的利潤率與口頭信息做對比月采購額和從損益表得到的銷售成本（只適用于采購和銷售比較規(guī)律的生意?。齑?期間進貨量期間銷貨成本=現(xiàn)有庫存財務單據(jù)潤的交叉檢驗：計算得出的可支配收入/凈利潤和客戶的口頭敘述。小額貸款公司貸款交叉檢驗的方法可以歸納為以下幾個步驟：供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關系是否合理。早上出門時，李師傅帶了80元現(xiàn)金找零用，十點時他加了一次油花了70元。一致，通過檢驗！售額與進貨額板經營一家火鍋店，王老板說：不錯，近幾個月每月營業(yè)額在70000元左右；率在50%左右；般每周進兩次，每次進2000左右料每天都買，平均每天購買額在500元左右：銷售額毛利率板每月的銷售成本應在35000元左右。： 的基本工資總額為7003=2100元；出為2500元，則提成工資為400元。”一位小額貸款公司老總如是給自身定位。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個體工商戶占比達到87%；期限上看，半年以內的貸款占比80%。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個補充。這些業(yè)務模式類似于小貸公司的業(yè)務，或者輔助于小貸業(yè)務，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。融資瓶頸小貸公司更缺錢盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務發(fā)展的重大瓶頸?，F(xiàn)在有十來家企業(yè)排隊等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務?！拔覀儸F(xiàn)在和國開行和農行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用?！苯饡N小貸總經理季曉明坦言。杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個畫出來的“大餅”曾經引起了大家的積極性，但是實際意義并不是很高。公司總經理根據(jù)董事會的授權及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元?？偨浝韺蛻艚浝砩蠄蟮恼{查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。第二章 大額貸款操作基本程序第一條 辦理大額貸款的基本程序：客戶申請→受理與調查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。四、貸后管理。第四條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。調查的主要內容：一、對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。第二條 對自然人大額貸款，應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調查。第六條 對大額貸款調查意見經全體信貸人員討論通過、調查經辦人和調查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。客戶負債占