【正文】 、自用的書面資料微貸客戶都會有某種形式的用來記錄其經(jīng)營活動情況的書面資料（銷售流水帳、進貨記錄、重要客戶名單等），在特定的情況下，如由倒等情況下，如無書面的經(jīng)營記錄資料很難令人信服。帳單/流水 的結(jié)算方式，對于某些微貸客戶來說，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進/銷信息，如鋼材經(jīng)銷商、門類產(chǎn)品銷售等。益的交叉檢驗：想知道在一個時間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的:)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計收入(=平均月可支配收入期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還未列出的大項支出(如鋪地刮墻等無法體現(xiàn)在資產(chǎn)負債表中的店內(nèi)裝修)設備折舊（資產(chǎn)資產(chǎn)負債表中的實際權(quán)益和計算出的預期權(quán)益益 ≈ 預期權(quán)益成立的前提是：信貸員進行了正確的分析，客戶提供了關(guān)于他經(jīng)營的全部信息。銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實物相比較 供的不同時間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。的月份，日銷量為4噸；122月為差的月份，其他月份是一般月份。因此，其月銷售成本應該和月進貨額基本一致。其中2，3月為淡季，其它為旺季。資本激情小貸公司蓬勃生長“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因為具備豐富的信貸和風險控制經(jīng)驗，被挖到小貸公司。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強，利率大多在基準貸款利率的四倍左右。業(yè)態(tài)豐富細分市場有聲有色小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗豐富，公司對當?shù)胤康禺a(chǎn)市場了如指掌，對地產(chǎn)商的資金需求也十分了解?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務了。中國證券報記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題?！边h水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴股擴大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。這一門檻隨著5月證監(jiān)會等部委發(fā)布《吸引民資進入金融行業(yè)的指導意見》有所降低。同時，他認為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機制，真正適應市場。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務更多的大眾?？偨?jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責任。一、受理與調(diào)查。第三章 大額貸款申請與受理第一條 客戶申請。二、自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務需提供的資料：個人身份證或其他有效身份證明；個人及家庭收入證明；個人及家庭資產(chǎn)證明；根據(jù)大額貸款業(yè)務品種、信用方式需提供的其他資料。查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負責表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。第四條 依據(jù)擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。第五章 大額貸款審查第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門?？蛻粼诎l(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；五、信貸風險審查：分析、揭示客戶的財務風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度；客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；提出風險防范措施。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。第八條 附則第一條 本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責解釋、修訂。注冊資本驗資報告。1擔保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關(guān)注。（3）財務分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務績效。（4）企業(yè)信用記錄分析。會議評審的組織機構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔保的，在審查完擔保企業(yè)是否具有擔保能力后，應與擔保企業(yè)簽訂擔保合同。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負責的責任制。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復審人、會議評審人員等的經(jīng)濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務部填制《貸款到期通知函》。經(jīng)營和財務狀況。由業(yè)務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報總經(jīng)理審定。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。第十四條 評審會主要職責：聽取貸款經(jīng)辦人員及復審人員的匯報。（6）其它需要說明的情況。（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。進行調(diào)查前，應列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標。第五條 由業(yè)務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。1應收應付帳款清單、存貨清單。公司章程及公司合同。第二條 貸款業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。第四條 會審內(nèi)容：一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；二、借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；四、貸款到期收回情況；五、貸款是否按程序逐級審批、報告；六、對上級批示及建議的執(zhí)行情況；三、其它內(nèi)容。對客戶經(jīng)營預測具有較好的盈利水平。審查的主要內(nèi)容如下：一、基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：一、法人客戶信貸業(yè)務調(diào)查報告的內(nèi)容：客戶基本情況及主體資格；財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；擔保情況和信貸風險評價；本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；結(jié)論。調(diào)查分析信貸需求的原因。二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復印件等；有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔保承諾書；擔保人的擔保能力及相關(guān)證明。第二條 大額貸款申請的受理。二、審查。第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務品種運作程序的基本依據(jù)。我們當前的做法是：一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟實力的公務員或有固定收入的人員作擔保。合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。7月10日，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。重慶地區(qū)則在嚴控50%紅線的基礎上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。根據(jù)銀監(jiān)會、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時能夠及時處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司。杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡小額貸款模式。重慶藍洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，對小貸行業(yè)進行嚴格規(guī)范以來，小貸公司的經(jīng)營風險得到一定的控制，市場秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進入有序發(fā)展階段?！敝貞c市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報記者專訪時表示：“保守估計，重慶地區(qū)小貸公司的高管團隊中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔任銀行行長、行長助理、信貸部負責人等，信貸經(jīng)驗豐富，風險控制能力較強。信貸有12萬存貨。售額與員工工資士經(jīng)營一家服裝店，有雇員3名。應收賬款約70000元。驗的依據(jù)來自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個與需要檢驗信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對企業(yè)經(jīng)營、供應商和交易者對交易的描述等）。益 預期權(quán)益式中應該注意的是：客戶實際掙的利潤比損益表中計算出的利潤高(可能是損益表計算得過于保守)；信貸員忽略了客戶的其它收入來；部分存貨或固定資產(chǎn)不是客戶的。在這個過程中要注意個人賬戶之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶帶合同/權(quán)證/憑證客戶多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對于其經(jīng)營來講非常重要，一定有相應的合同/權(quán)證/憑證做支持。獲得這類資料后要行判斷和識別，在認為可靠的基礎上要對數(shù)據(jù)進行記錄、加工和整理?；顒迂攧招畔①Y；2）期間追加/提?。?）借貸/償還。有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果高；反之，會出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個結(jié)果要么全錯，要么只有一個正確。檢驗的作用及應用情況檢驗的定義可知，交叉檢驗的作用就是對客戶信息進行真實性、準確性、完整性進行確定。在小額貸款公司業(yè)務中的軟信息主要包括以下內(nèi)容：特征和背景：年齡？(經(jīng)驗，死亡的風險？）的教育水平？(通常：教育水平越高，經(jīng)營業(yè)務越成熟）對客戶的評價如何？(他或她值得信賴嗎？）是單身/結(jié)婚/離婚？有多少人經(jīng)濟上依附于該客戶？他們都住在那里？家里有多少孩子？別的收