【正文】 、自用的書(shū)面資料微貸客戶(hù)都會(huì)有某種形式的用來(lái)記錄其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況的書(shū)面資料（銷(xiāo)售流水帳、進(jìn)貨記錄、重要客戶(hù)名單等），在特定的情況下，如由倒等情況下，如無(wú)書(shū)面的經(jīng)營(yíng)記錄資料很難令人信服。帳單/流水 的結(jié)算方式，對(duì)于某些微貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進(jìn)/銷(xiāo)信息，如鋼材經(jīng)銷(xiāo)商、門(mén)類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售等。益的交叉檢驗(yàn)：想知道在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的:)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計(jì)收入(=平均月可支配收入期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還未列出的大項(xiàng)支出(如鋪地刮墻等無(wú)法體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表中的店內(nèi)裝修)設(shè)備折舊（資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債表中的實(shí)際權(quán)益和計(jì)算出的預(yù)期權(quán)益益 ≈ 預(yù)期權(quán)益成立的前提是：信貸員進(jìn)行了正確的分析，客戶(hù)提供了關(guān)于他經(jīng)營(yíng)的全部信息。銀行對(duì)賬單、經(jīng)營(yíng)記錄等相一致，或者把客戶(hù)所說(shuō)利潤(rùn)與客戶(hù)生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營(yíng)記錄與實(shí)物相比較 供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。的月份，日銷(xiāo)量為4噸；122月為差的月份，其他月份是一般月份。因此，其月銷(xiāo)售成本應(yīng)該和月進(jìn)貨額基本一致。其中2，3月為淡季，其它為旺季。資本激情小貸公司蓬勃生長(zhǎng)“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對(duì)較多，大家不少是從銀行辭職出來(lái)，或者是退休下來(lái)，因?yàn)榫邆湄S富的信貸和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，被挖到小貸公司。而目前看來(lái)，小貸公司的盈利能力較強(qiáng)，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。業(yè)態(tài)豐富細(xì)分市場(chǎng)有聲有色小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對(duì)象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗(yàn)豐富，公司對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)了如指掌，對(duì)地產(chǎn)商的資金需求也十分了解?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無(wú)奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來(lái)了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開(kāi)始，基本上就沒(méi)有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)了。中國(guó)證券報(bào)記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問(wèn)題。”遠(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過(guò)增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來(lái)解決目前面臨的資金難題。這一門(mén)檻隨著5月證監(jiān)會(huì)等部委發(fā)布《吸引民資進(jìn)入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》有所降低。同時(shí)，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對(duì)控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場(chǎng)。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。相對(duì)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾?？偨?jīng)理對(duì)公司全部貸款的發(fā)放負(fù)決策責(zé)任。一、受理與調(diào)查。第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理第一條 客戶(hù)申請(qǐng)。二、自然人客戶(hù)申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：個(gè)人身份證或其他有效身份證明；個(gè)人及家庭收入證明；個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。查驗(yàn)客戶(hù)法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。深入客戶(hù)及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。第四條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶(hù)提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶(hù)提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。第五章 大額貸款審查第一條 信貸管理部門(mén)是大額貸款的審查部門(mén)?？蛻?hù)在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；五、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：分析、揭示客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；客戶(hù)貸款是否超過(guò)客戶(hù)資產(chǎn)總額；在人民銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實(shí)行交叉會(huì)審。第八條 附則第一條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無(wú)形資產(chǎn)清單等。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。（4）對(duì)有保留意見(jiàn)審計(jì)報(bào)告中的保留意見(jiàn)部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績(jī)效。（4）企業(yè)信用記錄分析。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。評(píng)審意見(jiàn)和結(jié)論，填寫(xiě)《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)書(shū)》。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰(shuí)經(jīng)辦誰(shuí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長(zhǎng)期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。由業(yè)務(wù)部及法律顧問(wèn)對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。貸款額度超過(guò)公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長(zhǎng)或董事會(huì)審批。第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：聽(tīng)取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。（6）其它需要說(shuō)明的情況。（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶(hù)提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。1應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。公司章程及公司合同。第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。第四條 會(huì)審內(nèi)容：一、貸款發(fā)放是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；二、借款申請(qǐng)書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請(qǐng)書(shū)和協(xié)議、逾期催收通知書(shū)及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過(guò)程資料及要素的完善情況；三、是否建立專(zhuān)戶(hù)檔案，檔案資料是否齊全；四、貸款到期收回情況；五、貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；六、對(duì)上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；三、其它內(nèi)容。對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。審查的主要內(nèi)容如下：一、基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：一、法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：客戶(hù)基本情況及主體資格；財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；結(jié)論。調(diào)查分析信貸需求的原因。二、調(diào)查客戶(hù)信用及有關(guān)人員品行狀況。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書(shū)；擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。第二條 大額貸款申請(qǐng)的受理。二、審查。第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。我們當(dāng)前的做法是：一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬(wàn)元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔(dān)保和抵押貸款合同格式。7月10日，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在“第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)多家銀行對(duì)小額貸款公司貸款；同時(shí)，通過(guò)重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。“我現(xiàn)在每天都在看，今天資金回來(lái)了多少。他信心滿(mǎn)滿(mǎn)地說(shuō)：“公司客戶(hù)資源充足，且有自己的銷(xiāo)售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時(shí)能夠及時(shí)處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊(cè)資本金超過(guò)2億元，對(duì)客戶(hù)及抵押資產(chǎn)有專(zhuān)業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過(guò)了許多小貸公司。杜剛對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專(zhuān)業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢(shì)做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補(bǔ)合作的類(lèi)銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。重慶藍(lán)洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)小貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范以來(lái)，小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到一定的控制，市場(chǎng)秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段?！敝貞c市金融辦地方金融處處長(zhǎng)杜剛在接受中國(guó)證券報(bào)記者專(zhuān)訪時(shí)表示：“保守估計(jì)，重慶地區(qū)小貸公司的高管團(tuán)隊(duì)中有八成以上是銀行出來(lái)的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理、信貸部負(fù)責(zé)人等，信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)。信貸有12萬(wàn)存貨。售額與員工工資士經(jīng)營(yíng)一家服裝店，有雇員3名。應(yīng)收賬款約70000元。驗(yàn)的依據(jù)來(lái)自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個(gè)與需要檢驗(yàn)信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、供應(yīng)商和交易者對(duì)交易的描述等）。益 預(yù)期權(quán)益式中應(yīng)該注意的是：客戶(hù)實(shí)際掙的利潤(rùn)比損益表中計(jì)算出的利潤(rùn)高(可能是損益表計(jì)算得過(guò)于保守)；信貸員忽略了客戶(hù)的其它收入來(lái)；部分存貨或固定資產(chǎn)不是客戶(hù)的。在這個(gè)過(guò)程中要注意個(gè)人賬戶(hù)之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶(hù)帶合同/權(quán)證/憑證客戶(hù)多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對(duì)于其經(jīng)營(yíng)來(lái)講非常重要，一定有相應(yīng)的合同/權(quán)證/憑證做支持。獲得這類(lèi)資料后要行判斷和識(shí)別，在認(rèn)為可靠的基礎(chǔ)上要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄、加工和整理?；顒?dòng)財(cái)務(wù)信息資；2）期間追加/提??；3）借貸/償還。有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果高；反之，會(huì)出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個(gè)結(jié)果要么全錯(cuò)，要么只有一個(gè)正確。檢驗(yàn)的作用及應(yīng)用情況檢驗(yàn)的定義可知，交叉檢驗(yàn)的作用就是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行確定。在小額貸款公司業(yè)務(wù)中的軟信息主要包括以下內(nèi)容：特征和背景：年齡？(經(jīng)驗(yàn)，死亡的風(fēng)險(xiǎn)？）的教育水平？(通常：教育水平越高，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)越成熟）對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)如何？(他或她值得信賴(lài)嗎？）是單身/結(jié)婚/離婚？有多少人經(jīng)濟(jì)上依附于該客戶(hù)？他們都住在那里？家里有多少孩子？別的收