【正文】 債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價(jià)值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。第二十條 對擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第六章 合同簽訂第二十六條 流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。第十條 借款人首次申請辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價(jià)值審核確認(rèn)；（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。審查環(huán)節(jié)對個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。第二十六條有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。第三十一條按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時(shí)，由借款人填寫《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進(jìn)行催收和處理。第三十九條 到期處理和信用收回。通過貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：（一）揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)的反映貸款質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)貸款經(jīng)營、管理各環(huán)節(jié)中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)貸款管理，化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類要堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)事求是，規(guī)范運(yùn)作的原則。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）120天以上；（二）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；（三）借款人的貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)；（四）借款人已資不抵債；（五）借款人涉及重大經(jīng)濟(jì)案件，法定代表人失蹤，或者觸犯刑律，對借款人的正常經(jīng)營活動(dòng)造成重大影響；（六）金融機(jī)構(gòu)貸款已訴諸法律追收貸款；（七）預(yù)計(jì)貸款損失率在30%—90%之間。（一）整理現(xiàn)有檔案，補(bǔ)充完善資料。有權(quán)審批人在分類認(rèn)定表上簽署審批意見。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時(shí)收回的主要因素，需要分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素，同時(shí)還要考慮影響借款人還款能力的行業(yè)和政策風(fēng)險(xiǎn)等。（四）貸款的擔(dān)保。第十五條 貸款分類時(shí)應(yīng)把握事項(xiàng)：（一）不能簡單的以單個(gè)因素分析來確定分類結(jié)果，應(yīng)該從以上六個(gè)方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。（三）季度分析。對分類的貸款，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)采取有針對性的管理措施。二〇〇九年十二月一日第三篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度膠州海豐小額貸款有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。（四）其他預(yù)警信號。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。綜合管理部要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與考核第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。貸款質(zhì)量分類，由合規(guī)管理部和會計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)營銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何公司不得標(biāo)注“小額貸款”字樣。申請人將下列籌建申請材料報(bào)送擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：(一)籌建申請書。市主管部門應(yīng)在收到設(shè)立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個(gè)工作日內(nèi)做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實(shí)情況以及是否符合設(shè)立要求等；(三)經(jīng)股東(大)會會議通過的公司章程；(四)股東名冊，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊地址和法人機(jī)構(gòu)代碼)、出資額以及股份比例；(五)主要管理制度和組織機(jī)構(gòu)圖；(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；(七)法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；(八)營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；(九)公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；(十一)律師對申報(bào)材料的合法合規(guī)性出具法律意見書；(十二)市主管部門要求的其他材料。經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)將修改后的《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。小額貸款公司不得以任何形式擅自吸收或變相吸收公眾 存款，不得發(fā)行債券或彩票。第一大股東（發(fā)起人）持股原則上不超過20%，其他單個(gè)股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。第十一條 申請小額貸款公司董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：（一）小額貸款公司董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，具備大專以上（含大 專）學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作3年以上；（二）小額貸款公司的董事長和經(jīng)理應(yīng)具備從事銀行工作 2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。小額貸款公司股東名冊，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、股份比例，及經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例，及自然人股東的簡歷和身份證復(fù)印件等；（六）除自然人以外出資人經(jīng)審計(jì)的上一財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；（七）章程草案（應(yīng)將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)內(nèi)容寫入章程）；（八）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告；（九）律師中介機(jī)構(gòu)出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書；（十）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；（十一）住所使用證明，營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；（十二）審批機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海。第十四條 小額貸款公司試點(diǎn)方案由縣（市、區(qū)）政府報(bào)市（州）政府初審并提出初審意見后，報(bào)省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會議審核。申請人列入試點(diǎn)對象后，在縣（市、區(qū)）政府相關(guān)部門指導(dǎo)下，擬訂小額貸款公司申請材料，主要包括以下內(nèi)容：（一）設(shè)立小額貸款公司申請書。小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。聯(lián)席會議辦公室設(shè)在省政府金融辦。第二條 本辦法所指小額貸款公司，是指在湖北省內(nèi)由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資、依法合規(guī)設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限 公司。市主管部門在收到申請材料和區(qū)、縣主管部門審核意見齊備后15個(gè)工作日內(nèi)做出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。申請人憑批準(zhǔn)籌建文件到擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領(lǐng)取開業(yè)申請表。包括對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案等；(三)籌建工作方案。注冊資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；(五)小額貸款公司的股東資格應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和市有關(guān)部門規(guī)定的條件；(六)符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；(七)具備相應(yīng)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；(八)必要的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；(九)符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；(十)法律法規(guī)規(guī)定的其他條件；(十一)市主管部門認(rèn)為必要的其他條件。第五條 市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負(fù)責(zé)本市小額貸款公司試點(diǎn)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)處置。綜合管理部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計(jì)部門實(shí)施會計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，來評價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的依據(jù)。（五）依法訴訟。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。鼓勵(lì)借款人對符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。財(cái)務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。（二）定量分析預(yù)測。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第七條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。（二）對關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，分析、評價(jià)其對貸款安全的影響。對于形態(tài)未發(fā)生變化的貸款，要按照簡化的流程進(jìn)行操作。（三）不能用對客戶的信用評級和類別劃分代替對貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類，信用評級只能作為貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的參考因素。分類時(shí)應(yīng)注意擔(dān)保的有效性、抵（質(zhì)）押的充足性、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)的可能性等。借款人的還款記錄能夠反映貸款的償還狀況和逾期狀況?？蛻艚?jīng)理根據(jù)審批結(jié)果和批復(fù)，調(diào)整分類結(jié)果，并及時(shí)登記貸款臺賬。（二）填制分類認(rèn)定表，確定初分結(jié)果。具備下列特征之一：（一）借款人被依法撤銷、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)已經(jīng)停止，且企業(yè)已名存實(shí)亡，復(fù)工無望，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（三）生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動(dòng)雖未停止，但產(chǎn)品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（四）借款人依法宣告破產(chǎn)，對其資產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償仍未能收回的貸款；（五）借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，仍未能收回的貸款；（六）借款人遭受重大的自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，或者以保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無力償還部分或全部債務(wù)，對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；（七）借款人觸犯刑律