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小額貸款公司---各類(lèi)貸款操作流程-資料下載頁(yè)

2024-10-22 11:04本頁(yè)面

【導(dǎo)讀】有條件的,可以建立統(tǒng)一的貸款檔案庫(kù),集中保管各部門(mén)的授信業(yè)務(wù)。料,登記檔案移交登記簿,將全部原始資料移交檔案庫(kù)保管。單位一戶(hù)一檔,按時(shí)間順序排列歸檔。間,檔案管理人屆時(shí)催收。除管戶(hù)授信人員及其上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)以外,其他人員借閱授。信業(yè)務(wù)檔案,要經(jīng)授信管理部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意。檔案管理人對(duì)保密工作負(fù)責(zé),不得違章借出檔案或透露檔案內(nèi)容。人和經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶(hù)。②有嚴(yán)重違法或危害公司信貸資金安全的行為的。對(duì)不符合公司規(guī)定的,應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行解釋?zhuān)裱跃芙^其申請(qǐng)。①戶(hù)口簿、身份證在有效期內(nèi);借款人所在單位人事勞資部門(mén)出具的工資收入證明書(shū);的有關(guān)規(guī)定程序確定。和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。準(zhǔn)確、詳實(shí)、有效的標(biāo)準(zhǔn);

  

【正文】 存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不力影響的因素。 次級(jí):借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題,完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能會(huì) 造成一定損失。 可疑:借款人無(wú)法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造成較大損失。 損失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然無(wú)法收回,或只能收回極少部分。 次級(jí)、可疑、損失三類(lèi)合稱(chēng)為不良貸款。 三 .分類(lèi)意義 通過(guò)分類(lèi),授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以發(fā)現(xiàn)其管理的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度,真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地把握信貸資產(chǎn)質(zhì)量;發(fā)現(xiàn)貸款管理過(guò)程中存在的問(wèn)題,分析和預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn),為收貸收息和開(kāi)拓授信業(yè)務(wù)提供幫助。 四 .分類(lèi)的范圍 由公司提供信用、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的所有資產(chǎn),包括各類(lèi)貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等。 五 .分類(lèi)方法 : 貸款公司通過(guò)各種現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)的查閱和分析手段,獲取借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)和擔(dān)保各方面的信息,將影響借款人還款能力的各類(lèi)因素評(píng)估結(jié)論,作為判定貸款類(lèi)別的主要依據(jù),并注重第一還款來(lái)源。 的基礎(chǔ)上,對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行確認(rèn)、比較,重點(diǎn)研究和分析借款人長(zhǎng)短期償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力等,綜合評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況。 息,評(píng)估借款人產(chǎn)生、使用現(xiàn)金和 現(xiàn)金等價(jià)物的能力、時(shí)間和確定性,判斷借款 35 人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和籌、融資活動(dòng)的凈現(xiàn)金流量變化對(duì)還款能力的影響。 ,分為保證、抵押和質(zhì)押三種方式。主要從法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性進(jìn)行評(píng)估,判斷擔(dān)保作為第二還款來(lái)源對(duì)借款人還款能力的影響。對(duì)抵(質(zhì))押品的評(píng)估,有市場(chǎng)的按市場(chǎng)價(jià)格定價(jià);沒(méi)有市場(chǎng)的按同類(lèi)抵(質(zhì))押品最低價(jià)格計(jì)算。 (包括成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成長(zhǎng)階段、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、 行業(yè)的盈利性和依賴(lài)性、產(chǎn)品的替代性、法律政策、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素(包括借款人規(guī)模、所處發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化程度、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品與市場(chǎng)分析、生產(chǎn)與銷(xiāo)售環(huán)節(jié)分析等)、管理風(fēng)險(xiǎn)因素(包括借款人組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工素質(zhì)等)、自然社會(huì)因素、還款記錄(含其他銀行償還記錄)、還款意愿、貸款的擔(dān)保情況、債務(wù)償還的法律責(zé)任以及貸款公司的授信管理。 六 .分類(lèi)工作基本程序 分類(lèi)準(zhǔn)備 包括搜集調(diào)查了解客戶(hù)信息,提供分類(lèi)資料,分析整理信貸檔案,填寫(xiě)分類(lèi)認(rèn)定工作底稿。 信貸討論 包括 對(duì)分類(lèi)準(zhǔn)備階段所提供的分類(lèi)材料、分類(lèi)認(rèn)定工作底稿、背景材料中的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行討論,對(duì)不符合要求的分類(lèi)資料進(jìn)行調(diào)整。 分類(lèi)認(rèn)定 根據(jù)分類(lèi)資料和信貸討論意見(jiàn)進(jìn)行綜合判斷出分類(lèi)認(rèn)定意見(jiàn),填寫(xiě)分類(lèi)認(rèn)定表。 認(rèn)定審批 根據(jù)分類(lèi)認(rèn)定意見(jiàn),對(duì)屬于本部門(mén)權(quán)限內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)進(jìn)行審批確認(rèn),填寫(xiě)審批記錄,超出本部門(mén)權(quán)限的貸款分險(xiǎn)認(rèn)定結(jié)果和有關(guān)資料,報(bào)公司審批。 提出改進(jìn)意見(jiàn) 根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)過(guò)程和結(jié)果發(fā)現(xiàn)的信貸經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患,提出改進(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)。 七 .公司要逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管 理制度,信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)要按照 “ 落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期分析、科學(xué)考核 ” 的要求進(jìn)行。 。貸款公司要明確董事長(zhǎng)為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作的第一責(zé)任人,并將責(zé)任分別落實(shí)到有關(guān)責(zé)任人,做到人員落實(shí)、任務(wù)落實(shí)、措施落實(shí)。 36 。授信人員要隨時(shí)監(jiān)測(cè)、分析經(jīng)辦貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況,認(rèn)真收集與貸款有關(guān)信息,及時(shí)補(bǔ)充信貸檔案,并向本部門(mén)負(fù)責(zé)人提出調(diào)整形態(tài)發(fā)生變化的貸款類(lèi)別的建議。信貸部門(mén)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作要與日常授信管理工作緊密結(jié)合,適時(shí)組織對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況和償債能力的分析。風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 的監(jiān)督檢查,對(duì)于信貸資產(chǎn)形態(tài)發(fā)生變化的,按本辦法規(guī)定的操作程序,逐筆審核認(rèn)定,調(diào)整信貸資產(chǎn)類(lèi)別。 。信貸部門(mén)要盡快按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)建立信貸臺(tái)賬,并將分類(lèi)結(jié)果及其結(jié)構(gòu)、報(bào)告期間分類(lèi)結(jié)果的異常性變化及其成因、分類(lèi)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題、改進(jìn)措施等情況定期上報(bào)公司。 。信貸部門(mén)要根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的要求,合理確定各項(xiàng)考核指標(biāo),重點(diǎn)關(guān)注分類(lèi)信息的全面性、分類(lèi)程序的嚴(yán)密性、分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的審慎性、分類(lèi)結(jié)果的準(zhǔn)確性等,對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)格考核,并根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的結(jié)果制定切實(shí)可行的不良信貸 資產(chǎn)控制和清收盤(pán)活計(jì)劃。 八 .信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是貸后管理全過(guò)程中的一個(gè)常規(guī)性環(huán)節(jié),對(duì)分類(lèi)后的貸款,要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn),采取有針對(duì)性的管理措施。 ,要注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,不能放過(guò)任何一個(gè)可疑因素。 ,要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況,分析評(píng)價(jià)其對(duì)貸款安全的影響。對(duì)于未辦理貸款擔(dān)保措施的,要補(bǔ)辦貸款擔(dān)保或進(jìn)一步強(qiáng)化原有的擔(dān)保措施。在風(fēng)險(xiǎn)因素未好轉(zhuǎn)之前,一般不增加貸款。 ,要加強(qiáng)貸款本息的催收,保證貸款訴訟時(shí)效,密切注意貸款保證及抵(質(zhì))押物情況的變化,必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí)施重 組,并盡可能地壓縮貸款規(guī)模。 ,要利用法律措施催收,依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán),并加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人資產(chǎn)的監(jiān)控,密切注意與債務(wù)人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素,采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施,防止債務(wù)人資產(chǎn)的流失。 ,要及時(shí)足額申報(bào)債權(quán),依法參與破產(chǎn)清算,采取一切必要的手段清收,盡可能地減少貸款損失。對(duì)確實(shí)已造成損失的貸款,按有關(guān)規(guī)定和程序予以申請(qǐng)核銷(xiāo)。 九 .信貸部門(mén)要根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的要求,合理地確定各項(xiàng)考核指標(biāo)。根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤(pán)活計(jì)劃,并列 入年度經(jīng)營(yíng) 37 考核指標(biāo),對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)格考核。 十 .預(yù)警信號(hào)及處理 定 義:預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶(hù)不能償還到期本息或履約的不良情況或征兆。預(yù)警信號(hào)發(fā)生時(shí),客戶(hù)可能已經(jīng)有利息或部分本金出現(xiàn)逾期,但預(yù)警信號(hào)的出現(xiàn)可能表明,客戶(hù)將會(huì)存在較大拖欠風(fēng)險(xiǎn)或已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。因此,授信業(yè)務(wù)人員在信貸資產(chǎn)檢查的過(guò)程中,要注意識(shí)別客戶(hù)是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號(hào),及時(shí)向信貸主管人員報(bào)告并盡早采取相應(yīng)措施,消除各種可能造成信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 十一 .預(yù)警信號(hào)表現(xiàn) 1、已經(jīng)拖 欠到期的本金或利息; 2、無(wú)法解釋的應(yīng)收款、存貨增加; 3、客戶(hù)、供應(yīng)商、產(chǎn)品過(guò)于集中; 4、債務(wù)增長(zhǎng)迅速,特別是短期貸款的增長(zhǎng)超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要; 5、銷(xiāo)售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少; 6、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓滯銷(xiāo)、長(zhǎng)期停工停產(chǎn); 7、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值,不足以支持正常業(yè)務(wù); 8、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金; 9、企業(yè)出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn); 壞帳損失增加; 1轉(zhuǎn)盈為虧,虧損額呈逐步增加的趨勢(shì); 1長(zhǎng)期嚴(yán)重虧損,或資不抵債,名存實(shí)亡; 1已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清盤(pán),以及正在破 產(chǎn)清算; 1發(fā)生了存在重大損失的安全事故、泄密事件,或出臺(tái)重大人事調(diào)整等,可能或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力; 1準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營(yíng)策略; 1兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)或不熟悉的地開(kāi)展業(yè)務(wù); 1國(guó)家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策; 1私營(yíng)企業(yè)業(yè)主突然出國(guó)、死亡或失蹤; 1涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛,不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸; 38 準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制; 2所屬行業(yè)或與這相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)較大的調(diào)整; 2對(duì)外提供大額的擔(dān)保 ,接近或超過(guò)自身的承受能力; 2借款人和保證人資產(chǎn)大量被抵押; 2其他金融機(jī)構(gòu),特別是曾提供較大額度授信、歷史較長(zhǎng)的國(guó)有商業(yè)銀行突然退出; 2授信業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建; 2授信業(yè)務(wù)用于的項(xiàng)目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大的變化; 2貸款保證人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或支付風(fēng)險(xiǎn); 2未經(jīng)公司同意擅自處理抵押(質(zhì))物的; 2無(wú)法與借款人取得正常聯(lián)絡(luò); 對(duì)檢查中的問(wèn)題和糾正意見(jiàn)持不理睬或應(yīng)付態(tài)度; 3無(wú)正當(dāng)理由而拒絕接受公司的檢查或?qū)镜睦袡z查應(yīng)付了事; 3無(wú) 正當(dāng)理由而不按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表,經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付; 3持續(xù)向公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料,以難以自圓其說(shuō)的理由進(jìn)行搪塞; 3因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露; 3長(zhǎng)期(一年以上)或有意拖欠貸款和利息,信譽(yù)極差; 3以兼并、分產(chǎn)、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù); 3多次不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款,逃避公司監(jiān)督,將大量貸款挪作不正當(dāng)用途,以及從事違法等活動(dòng) ,或者公司要求其改正上述不當(dāng)行為而拒不改正的; 3企業(yè)及其核心管理人員違法亂紀(jì)、走私販毒、商業(yè)侵權(quán)、貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品; 3被吊銷(xiāo)(或停止使用)貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專(zhuān)營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證,或被勒令停產(chǎn)整頓,被查封、凍結(jié)資產(chǎn); 客戶(hù)被人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入 “ 黑名單 ” 或取消有關(guān)資格; 4發(fā)現(xiàn)其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出的銀行承兌匯票、保函無(wú)真實(shí)的貿(mào)易基礎(chǔ); 39 4超常規(guī)的連續(xù)開(kāi)立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函; 4其他。 十二 .處理方法 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影 響客戶(hù)實(shí)際還款能力的預(yù)警信號(hào)。一現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí),不能消極坐等,應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí),并查明原因。對(duì)于確認(rèn)已出現(xiàn)對(duì)公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號(hào)后,應(yīng)迅速向信貸主管人員報(bào)告并采取相應(yīng)措施,加大信貸資產(chǎn)檢查和催收的力度,如加大檢查頻率、加大上門(mén)催收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書(shū)等。 十三 .采取措施 于某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù),信貸主管人員、主管經(jīng)理得悉情況后要參與信貸資產(chǎn)檢查; 對(duì)于已經(jīng)拖欠公司貸款本息的客戶(hù)應(yīng)立即核查其在其他金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)(如在其他銀行的存款 )。如判斷風(fēng)險(xiǎn)很大,對(duì)于與客戶(hù)簽定的信貸合同有保護(hù)性條款約定的,可根據(jù)信貸合同約定執(zhí)行情況采取宣布終止提款或立即到期等措施; 信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)信貸主合同或擔(dān)保全同的條款不利于保護(hù)公司債權(quán)的,要采取必要的補(bǔ)救措施,或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同; 對(duì)于發(fā)現(xiàn)公司信貸資金用途與合同約定不一致的客戶(hù),要及時(shí)采取措施限期要求客戶(hù)糾正。對(duì)于不能限期糾正的,視情節(jié)輕重可收回全部貸款和信貸承諾,并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究; 擔(dān)保貸款逾期后,應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價(jià)值,對(duì)于其中保 證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實(shí)際擔(dān)保能力下降的授信業(yè)務(wù),應(yīng)按照合同約定或在與客戶(hù)協(xié)商的基礎(chǔ)上,采取追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)(質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施,減少貸款損失; 對(duì)于資本金不足或籌資成本過(guò)高的逾期貸款客戶(hù),可協(xié)助客戶(hù)錄求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債,如協(xié)助客戶(hù)爭(zhēng)取發(fā)行企業(yè)債券,或協(xié)助客戶(hù)爭(zhēng)取與其他客戶(hù)合資、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資金還貸; 對(duì)于已經(jīng)或預(yù)計(jì)出現(xiàn)貸款本息逾期的信貸客戶(hù),要設(shè)法密切追蹤其在其他銀行資金賬戶(hù)的資金流轉(zhuǎn),查證單位貨款回籠情況及大額資 金進(jìn)出及其匯款銀行帳號(hào)等信息,為伺機(jī)通過(guò)法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶(hù)做好準(zhǔn)備; 40 對(duì)于法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外為永久居住權(quán)的,其擁有的企業(yè),要特別關(guān)注發(fā)人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)的情況,防止將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為,防止攜款潛逃,一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象,要及時(shí)制止。 對(duì)于缺乏還款誠(chéng)意的客戶(hù),應(yīng)征得領(lǐng)導(dǎo)或上報(bào)公司批準(zhǔn),通過(guò)行政、法律手段向其施加壓力,影響其做出償還貸款的努力;必要時(shí),采用媒體暴光客戶(hù)不良行徑、將客戶(hù)列入人民銀行等有關(guān)各方的 “ 黑名單 ” 等手段,督促客戶(hù)還款或減少進(jìn)一步的損失; 提交有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行仲裁或依法起訴。 41 信貸資產(chǎn)檢查操作流程 定 義: 信貸資產(chǎn)檢查是指貸款公司授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)信貸客戶(hù)及影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào),并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的授信管理過(guò)程。 特 點(diǎn): 作為貸后管理的主要內(nèi)容之一,信貸資產(chǎn)檢查具有如下特點(diǎn): 它既包括對(duì)客戶(hù)情況的檢查,又包括對(duì)授信業(yè)務(wù)所用于事項(xiàng)的進(jìn)展情況、擔(dān)保情況的檢查。其中,對(duì)客戶(hù)的檢查既包括對(duì)客戶(hù)執(zhí)行信貸合同(或協(xié)議)情況的檢查,又包括對(duì)客戶(hù) 資格、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、管理、重大事項(xiàng)等情況的檢查。 信貸資產(chǎn)檢查的重點(diǎn)在于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行補(bǔ)救。 對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)的檢查和對(duì)個(gè)人類(lèi)客戶(hù)的檢查各具特色對(duì)個(gè)人類(lèi)客戶(hù)的信貸資產(chǎn)檢查主要側(cè)重于監(jiān)控客戶(hù)是否及時(shí)還本付息及擔(dān)保的有效性。對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)的信貸資產(chǎn)檢查主要側(cè)重于對(duì)影響客戶(hù)還款能力的主要因素的監(jiān)控是本流程的主要內(nèi)容。 檢查類(lèi)別 一、首次檢查 公司類(lèi)客戶(hù)在每筆貸款的第一次提款或貸款公司出具相應(yīng)法律文書(shū)、票據(jù)后15天內(nèi)就例行第一次檢查,重點(diǎn)檢查本筆信貸的使用情況。檢查方式可為實(shí)地檢查、電話(huà)詢(xún)問(wèn)等方式。首次檢查要形成 “ 授信業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告書(shū) ” ,并由檢查人員及信貸主管人員簽字后存檔。 二、全面檢查 對(duì)于公司類(lèi)客戶(hù)、不論信貸(含表外授信業(yè)務(wù))期限長(zhǎng)短,從第一筆信
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