小額貸款公司貸款操作規(guī)程實施細則-資料下載頁
2025-08-22 13:56本頁面
【導讀】信貸運行管理機制。濟和社會發(fā)展的需要，在經(jīng)營自主權范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務。的干涉，不得接受任何單位和個人強令貸款。均要辦理抵押財產(chǎn)的保險。貸款人認可的還款計劃；有相關機關頒布的營業(yè)許可證；貸款卡以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。本收益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。第八條不得發(fā)放跨地區(qū)貸款，確需發(fā)放的，須報批。或居住地均不在公司所轄范圍內(nèi)的借款人所發(fā)放的貸款。貸款、農(nóng)戶小額信用貸款可直接由經(jīng)辦信貸員受理。受理人，由信貸受理人通知有關信貸員進行貸款調查。操作細則并報信貸管理部門備案。由客戶寫明“該復印件由本人提供，與原件相符”字樣并簽章。擔保人核對一致；
【正文】 制條款落實情況，借款人生產(chǎn)經(jīng)營或項目進展情況。 二、日常貸后檢查，信貸業(yè)務發(fā)生后，按規(guī)定對客戶進行日常貸后跟蹤檢查并寫出書面貸后檢查情況記錄，對 10 萬元以下的借款，至少每年檢查或核對一次（小額農(nóng)貸除外）。對 10 萬元以上的借款，至少每半 年檢查一次，對超資本金比例貸款最大十戶貸款至少每季檢查一次，并形成書面調查報告上報信貸管理部門備查。 三、貸后檢查的主要內(nèi)容 （一）財務因素分析。根據(jù)借款人的財務狀況，分析主要財務指標的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。 檢查借款人資金賬戶往來和信貸資金使用情況，借款人是否按約定用途使用貸款； 檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動情況，包括生產(chǎn)能力，成本費用，特別是產(chǎn)品的市場銷售情況，如銷售收入、應收賬款周轉率、存貸周轉率等； 分析客戶經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量，資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、銷售利 潤率、資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變動情況。 （二）非財務因素分析。分析借款人行業(yè)風險、經(jīng)營管理風險，自然社會因素，還款意愿等，判斷對貸款風險的影響。 關注企業(yè)領導班子情況，及時了解班子人員是否有重大變動，成員個人是否有重大變化，關注客戶夫妻關系及家庭關系情況； 客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調整的敏感反映情況； 客戶對外重大投資情況； 客戶涉及法律訴訟情況； 客戶上述變化是否影響信貸資金安全。 （三）擔保分析。分析擔保人基本情況，代償能力，保證意愿，抵（質）押物價值，變化能力的變化，抵（質）押物的保管情況。 （四）項目貸款還應增加以下檢查內(nèi)容： 項目資本金及其他資金來源落實情況； 項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃，有無延長情況，項目建設工程是否突破，突破原因及金額； 項目累計完成工作量與項目累計財務支出數(shù)是否相妥，費用開支是否符合規(guī)定； 項目購置設備、技術工藝等是否出現(xiàn)較大變化； 項目投產(chǎn)或項目建成后的效益情況和產(chǎn)品市場供求； 項目建成后運轉是否正常，是否達到預期的效益指標等情況。 四、對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等情況無重大變化的，可在檢查表或報告中加以 說明。 第二十五條 貸款實行董事長負責制，負責落實轄內(nèi)貸款的貸后管理責任人和風險監(jiān)控責任人；負責對超資本金比例大戶貸款和最大十戶貸款實施貸后風險監(jiān)測；負責對影響貸款安全和形態(tài)變化的重要事項向董事會進行報告。 第五章 貸款展期和到、逾期催收 第二十六條 借款人不能按期歸還貸款，應當在貸款到期前提出展期還款申請，借款人展期貸款須符合下列條件之一： 一、由于國家調整價格，稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還； 二、因不可抗力的災害事項或意外事故無法按期 償還貸款的； 三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的； 四、其他情況。 第二十七條 借款人要求貸款展期，需按規(guī)定正確填寫包括貸款金額、原貸款日期、到期日期及申請展期還款日期、展期金額等內(nèi)容的貸款展期協(xié)議，并由借款人或借款人法定代表人（授權代理人）簽章。對保證借款、抵（質）押借款申請展期，必須要有原擔保人同意擔保意見書，原擔保人簽章須有信貸員在場。貸款展期協(xié)議“擔保人意見欄”須由原擔保人親自寫明“借款展期后，原抵（質）押物繼續(xù)抵（質）押，愿繼續(xù)承擔擔保責任”或“借款展期 后，同意繼續(xù)承擔連帶保證責任。保證期間須延至年月日（填寫要求為申請展期最后一筆還款日再順延二年的日期）”字樣。抵（質）押貸款展期須由信貸員陪同重新辦理登記手續(xù)。 第二十八條 貸款展期視同貸款發(fā)放，相關受理、調查、審查、審批程序和有關要求依照信貸業(yè)務操作程序辦理。經(jīng)審批后的展期貸款，由信貸員將有關展期貸款信息錄入綜合業(yè)務系統(tǒng)，然后將貸款展期協(xié)議及相關資料送交信貸主管審查。信貸主管對展期協(xié)議等資料審查無誤后加蓋借款合同章，一份交經(jīng)辦信貸員由經(jīng)辦信貸員陪同借款人到會計部門辦理展期手續(xù)，一份信貸主管直接留存 歸檔。根據(jù)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)要求需登記貸款卡信息的，信貸主管按規(guī)定登記貸款展期信息。 發(fā)放貸款應合理確定貸款期限，嚴格控制貸款展期，確需展期的貸款，展期理由必須充分明確。 第二十九條 到期貸款催收 一、信貸主管應在每月初 5 號前打印到期貸款清單送總經(jīng)理和責任信貸員，信貸員應在貸款到期前進行逐戶催收，并將經(jīng)借款人、擔保人簽章的到期貸款催收通知書交信貸主管入檔保管。 二、建立不良貸款催收登記簿，作為重要信貸檔案由信貸員保管，信貸員調動移交時，此登記簿應一并移交。不良貸款至少每半年催收一次，催收通知書回執(zhí)應 交信貸主管統(tǒng)一入檔保管，并在檔案移交中載明。 三、嚴格控制“貸新還舊”用途貸款。貸新還舊原則上只有解決歷史遺留問題，恢復訴訟時效，完善原借款手續(xù)，落實擔保措施或降低貸款風險度，提高原擔保實力的情況下才能發(fā)放，并在借款用途中明確寫明“以貸還貸”或“貸新還舊”。
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