【正文】 捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。第三條 本辦法所稱(chēng)大額貸款是指公司向同一客戶(hù)（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過(guò)公司董事會(huì)規(guī)定額度的貸款。第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢(xún)）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行?？蛻?hù)提出大額貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門(mén)審查。信貸管理部門(mén)對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)董事會(huì)審議。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過(guò)審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。對(duì)審批（咨詢(xún)）的大額貸款，通過(guò)信貸管理部門(mén)逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶(hù)簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理?？蛻?hù)以書(shū)面形式提出大額貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶(hù)基本情況、申請(qǐng)的貸款種類(lèi)、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。接受客戶(hù)貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶(hù)基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶(hù)是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶(hù)填寫(xiě)統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書(shū)，同時(shí)提供相關(guān)資料。一、法人客戶(hù)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；人民銀行頒發(fā)的貸款卡；技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書(shū)；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書(shū)；特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；上財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；新客戶(hù)還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。三、擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：抵、質(zhì)押物明細(xì)表；抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。第五條 對(duì)客戶(hù)填制的制式申請(qǐng)（或書(shū)面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。第四章 大額貸款調(diào)查第一條 信貸部門(mén)是大額貸款的最初調(diào)查部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。查驗(yàn)客戶(hù)提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢(xún)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。查驗(yàn)客戶(hù)填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶(hù)的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。調(diào)查了解客戶(hù)法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷(xiāo)售部等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。三、對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。調(diào)查客戶(hù)及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。調(diào)查分析信貸用途的合法性。調(diào)查分析還款來(lái)源和還款時(shí)間。第三條 根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶(hù)統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶(hù)最高綜合授信額度，填制客戶(hù)最高綜合授信額度測(cè)算表。第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見(jiàn)。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見(jiàn)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。信貸管理部門(mén)要對(duì)下級(jí)部門(mén)移交的客戶(hù)資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信貸資料）進(jìn)行審查。二、主體資格審查：客戶(hù)及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶(hù)及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；客戶(hù)及擔(dān)保人法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。四、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況的審查：客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理。同一客戶(hù)單戶(hù)企業(yè)所有貸款不得超過(guò)企業(yè)的資產(chǎn)總額。六、貸款項(xiàng)目效益審查。七、擔(dān)保手續(xù)審查。第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二條 審查方法。第三條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過(guò)會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。第五條 對(duì)進(jìn)行會(huì)審的每筆大額貸款經(jīng)會(huì)審參加人員簽字認(rèn)可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過(guò)程不合格的所有事實(shí)，并發(fā)出整改通知書(shū)。三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動(dòng)性、效益性。五、其他處理措施。第五篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。第二章 貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)第三條 企業(yè)或自然人申請(qǐng)貸款，須填寫(xiě)由本公司提供的《貸款申請(qǐng)書(shū)》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。法人代表及委托代理人身份證。貸款卡（含密碼）。借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。1公司簡(jiǎn)介（主營(yíng)業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測(cè)、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說(shuō)明）。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。1近三年的納稅情況。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。依法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策。申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶(hù)檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請(qǐng)人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請(qǐng)書(shū)》的附件。第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見(jiàn)，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。第八條 貸款初審過(guò)程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：憑借職業(yè)敏感性對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶(hù)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度等。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見(jiàn)性。第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見(jiàn)，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。（3）企業(yè)管理情況。（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。（7）調(diào)查結(jié)論。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂螅还撅L(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審第十三條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審，主要采用會(huì)議評(píng)審。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)書(shū)》明確填寫(xiě)“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。會(huì)議由指定專(zhuān)人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對(duì)貸款的意見(jiàn)和最后綜合意見(jiàn)，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書(shū)、資料歸檔保存。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。第七章 貸款合同簽訂及放款第十八條 業(yè)務(wù)部門(mén)在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書(shū)。由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫(xiě)合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場(chǎng)。業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫(xiě)《貸款項(xiàng)目放款通知書(shū)》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書(shū)方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。其它需要說(shuō)明的問(wèn)題。對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)月不少于一至二次。第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫(xiě)檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專(zhuān)題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書(shū)面申請(qǐng)。對(duì)同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都屬歸檔范圍。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。