【正文】 務(wù)來講，沒有此類資料也不正常。申請(qǐng)人主要的帳戶流水都是非常重要的經(jīng)營(yíng)信息來源，應(yīng)該加以充分的利用。息/行業(yè)信息商品，如液化氣，可以通過網(wǎng)絡(luò)非常方便地獲得某一地區(qū)的價(jià)格信息 的交叉檢驗(yàn)的方法業(yè)額（銷售額）的交叉檢驗(yàn)：業(yè)：間比較銷售額（每日、每周、每月、每年…..）型比較銷售額—零售及批發(fā)占比 前提是知道零售或批發(fā)的具體營(yíng)業(yè)額品比較銷售額—各類產(chǎn)品的占比 前提是知道某一產(chǎn)品某段時(shí)間的具體營(yíng)業(yè)額進(jìn)貨額檢驗(yàn)（期初存貨期末存貨+期間進(jìn)貨）/成本率當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)（注意：分析當(dāng)天所處的淡旺季）其它加工行業(yè)：生產(chǎn)能力、工作時(shí)間檢驗(yàn)銷售額；應(yīng)收帳款的所占比重及欠款時(shí)間檢驗(yàn)銷售額；積累現(xiàn)金、存款檢驗(yàn)銷售額（說明：如客戶手頭現(xiàn)金存款15萬，是當(dāng)月的現(xiàn)金銷售收入，而現(xiàn)金銷售額占銷售總額的50%，如此能員工的績(jī)效工資、廠家的返利等優(yōu)惠政策檢驗(yàn)銷售額；進(jìn)貨檢驗(yàn)銷售額。益 預(yù)期權(quán)益等式中應(yīng)該注意的問題：客戶實(shí)際掙的利潤(rùn)比損益表中計(jì)算出的利潤(rùn)低；部分利潤(rùn)可能用于生意之外的其它開支；客戶隱瞞了部分現(xiàn)點(diǎn)了存貨或固定資產(chǎn)。平均月可支配收入100% 要求該比率小于等于5%，來進(jìn)一步確保所有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)有效。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的實(shí)有權(quán)益大體相同；驗(yàn)要考察客戶提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對(duì)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式、投入品價(jià)格、出售商品價(jià)格的深入是不斷變化的，因此要通過系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗(yàn)。當(dāng)天下午兩點(diǎn)你分析他的貸款申了身上有的現(xiàn)金，共166元。售價(jià)3500元。信息，2月為淡季，客戶每月銷售額為73500 款余額應(yīng)為：14700035%+7350035%=77175 的應(yīng)收賬款余額為70000萬元左右。額為：30/72000+30500=32142 者基本一致，基本可以接受。上個(gè)月的工資支出大約是2500元。但2月份休息了15天，進(jìn)貨減少了1/2。孫自通律師 北京市盈科律師事務(wù)所合伙人律師 編輯：盈科民間金融律師團(tuán)隊(duì)第二篇：小額貸款公司調(diào)查小額貸款公司調(diào)查：生長(zhǎng)中的金融毛細(xì)血管“如果說銀行、證券等大機(jī)構(gòu)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動(dòng)脈，那么我們小貸公司就是金融毛細(xì)血管。”新世紀(jì)小額貸款股份有限公司的負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國(guó)金融市場(chǎng) 的一股新力量正在迅速崛起。不過，在扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的過程中，小貸公司業(yè)務(wù)的開展還僅僅是其中很小的一部分?？傮w而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)某些細(xì)分市場(chǎng)做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑?！辈粌H如此，中國(guó)證券報(bào)記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場(chǎng)上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務(wù)的投資公司等。公司總經(jīng)理榮先生對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，公司在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔(dān)保公司，擬做成民間資金撮合平臺(tái)，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬元至300萬元的客戶。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊(cè)資本在23億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊(cè)資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務(wù)發(fā)展不大，而成本占比相對(duì)較高；注冊(cè)資本在45億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤(rùn)率不高問題?！庇捎趪?guó)開行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項(xiàng)還清國(guó)開行的貸款。“沒有資金開展業(yè)務(wù)了，公司只剩下日常運(yùn)行的資金。與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。但是在具體操作的時(shí)候卻遇到了問題。祐康小貸去年注冊(cè)資本金從2億元擴(kuò)充到4億元；按照計(jì)劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計(jì)劃，從2億元增加到4億元?！叭绻D(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股，就需要我們?cè)蓶|交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣。意見指出，民營(yíng)資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。浙江省還鼓勵(lì)優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司通過境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市融資。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。第三篇：小額貸款公司貸款規(guī)程岱山銀隆小額貸款有限公司貸款流程決策制度小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為基準(zhǔn)貸款利率的90%。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供小額貸款。本公司執(zhí)行的利率與金融機(jī)構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個(gè)人出于成本考慮向公司申請(qǐng)抵押貸款的相對(duì)較少，據(jù)此我們充分認(rèn)識(shí)到以擔(dān)保或信用方式發(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長(zhǎng)期采用的主要的貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實(shí)行客戶經(jīng)理先行調(diào)查和審查，對(duì)符合貸款條件和要求的借款人提出調(diào)查意見報(bào)總經(jīng)理審批，對(duì)不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決。岱山縣銀隆小額貸款有限公司第四篇：小額貸款公司大額貸款管理制度小額貸款公司大額貸款管理制度第一章 總 則第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書，同時(shí)提供相關(guān)資料。三、擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：抵、質(zhì)押物明細(xì)表；抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。第四章 大額貸款調(diào)查第一條 信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報(bào)告。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。信貸管理部門要對(duì)下級(jí)部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。四、客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理。六、貸款項(xiàng)目效益審查。第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三條 大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動(dòng)性、效益性。第五篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。貸款卡（含密碼）。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第七章 貸款合同簽訂及放款第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場(chǎng)。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。其它需要說明的問題。第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請(qǐng)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。