【正文】 述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。信貸 經(jīng)辦人員應(yīng)在收回貸款的 5日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，并與抵押人一起到抵押登記部門(mén)辦理登記注銷手續(xù)。如采用質(zhì)押擔(dān)保。如認(rèn)為不符全條件，應(yīng)告知客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物（權(quán)利）或改變擔(dān)保方式。 二 .貸款公司不接受下列財(cái)產(chǎn)的質(zhì)押： 、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； 、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （金銀及其制品等）； 、首飾、字畫(huà)、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)； ； 。 ，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。 。當(dāng)事人對(duì)權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒(méi)有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利質(zhì)權(quán)的效力。 “ 其他權(quán)利 ” 質(zhì)押?jiǎn)栴}。 ②水費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電訊經(jīng)營(yíng)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押： 應(yīng)當(dāng)可以作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的，但由于現(xiàn)行法律對(duì)設(shè)質(zhì)的公示未作明確規(guī)定，在現(xiàn)有的法律環(huán)境下能否產(chǎn)生質(zhì)押的物權(quán)效力在法律上存在著不確定信貸債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)盡量采取審批、公證、開(kāi)立專用監(jiān)管賬戶、在質(zhì)押合同明確在債務(wù)人違法亂紀(jì)的情況下貸款公司實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的方式送有權(quán)管理部門(mén)備案等措施。 ④賬戶質(zhì)押：現(xiàn)行法律對(duì)賬戶質(zhì)押的公示尚無(wú)明確規(guī)定，使得賬戶質(zhì)押存在較大風(fēng)險(xiǎn)。 四 .對(duì)保證金擔(dān)保應(yīng)注意的問(wèn)題目前我國(guó)擔(dān)保法沒(méi)有明確規(guī)定保證金擔(dān)保這一 擔(dān)保方式。但在國(guó)內(nèi)司法實(shí)踐中，經(jīng)常出現(xiàn)債務(wù)人因其他經(jīng)濟(jì)糾紛而被法院強(qiáng)制執(zhí)行已被設(shè)定為擔(dān)保的保證金存款的問(wèn)題，從而導(dǎo)致保證金這一擔(dān)保方式存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)（信用證項(xiàng)下保證金除外）。如果客戶堅(jiān)持要用保證金擔(dān)保而又無(wú)其他合適擔(dān)保方式時(shí)，為進(jìn)一步保障資產(chǎn)安全，加重?fù)?dān)保責(zé)任，可采取如下措施：第一，應(yīng)在有關(guān)合同 條款中明確約定為貸款公司債權(quán)提供擔(dān)保的保證金的優(yōu)先受償權(quán)；第二，在合同中增加由第三人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任的約定。 29 三 .股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、 具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的、須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具質(zhì)押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。 第三條 審查質(zhì)物、權(quán)利 一 .審查出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性 ，應(yīng)通過(guò)審查動(dòng)產(chǎn)購(gòu)置發(fā)票、財(cái)務(wù)賬簿，確認(rèn)其是否為出質(zhì)人所有。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如遺囑、判決書(shū)或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書(shū)面證明。 ，同意出質(zhì)的文件是否經(jīng)會(huì)體共有人蓋章和法定代表人（授權(quán)代理人）簽字。確認(rèn)時(shí)向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的 確認(rèn)書(shū)。 ，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件； ，還必須對(duì)背書(shū)進(jìn)行連續(xù)性審查： ①每一次背書(shū)記載事項(xiàng)、各類簽章應(yīng)完整齊全并不得附有條件，各背書(shū)都是相互 30 銜接的，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書(shū)人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書(shū)人。 ，必須是依法可以流通的股票。質(zhì)物（權(quán)利）除符合《擔(dān)保法》等法律、法規(guī)規(guī)定外，還必須具備以下條件： ； ； 。 1．質(zhì)物價(jià)值的評(píng)估與抵押物同。 3．對(duì)于質(zhì)物（權(quán)利）價(jià)值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的確定的，可由貸款公司與出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物（權(quán)利）價(jià)值。對(duì)變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。一般可從質(zhì)物的實(shí)體性貶值、功能性貶值及質(zhì)物（權(quán)利）的經(jīng)濟(jì)性貶值或增值三方面進(jìn)行分析。 、提單 質(zhì)押率不得超過(guò) 70%。 第六條 質(zhì)權(quán)的存續(xù)期間 質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，主債權(quán)消滅，質(zhì)權(quán)也消滅。如不符合條件，應(yīng)及時(shí)將擔(dān)保材料退還，并要求客戶另行提供質(zhì)物或其他質(zhì)押權(quán)利或提供其他擔(dān)保方式。 第八條 簽訂合同保險(xiǎn)、公證、登記 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與債務(wù)人簽訂信貸合同的同時(shí)，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。質(zhì)物必須辦理保險(xiǎn)手續(xù)，也可根據(jù)實(shí)際需要對(duì)質(zhì)押合同進(jìn)行公證。按規(guī)定需要辦理登記的，授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)辦理登記手續(xù)，質(zhì)押合同自登記之日起生效。 ，地市級(jí)以上交通主管部門(mén) 為登記部門(mén)。具體登記辦法參見(jiàn)本章抵押物登記有關(guān)內(nèi)容。 一 .以動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)物的，貸款公司應(yīng)落實(shí)質(zhì)物保管地，妥善保管質(zhì)物，嚴(yán)禁因保管不善而致使質(zhì)物損壞或價(jià)值明顯減少的情況。 二 .貸款公司收妥占管質(zhì)物和有關(guān)權(quán)利證明后，授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)逐項(xiàng)登記質(zhì)物及權(quán)證。因訴訟及其他工作需要領(lǐng)用、退回、變更保管地點(diǎn)、變更登記和保管人員時(shí)，應(yīng)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)并辦理登記、交接手續(xù)。需 要領(lǐng)用、退回時(shí)，應(yīng)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)并辦理登記、交接手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)、不需登記的權(quán)利憑證移交貸款公司后，質(zhì)押合同開(kāi)始生效。 33 授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé) 調(diào)查崗： 指公司信貸員或客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理授信業(yè)務(wù)、初步審查客戶資格和有關(guān)資料。根據(jù)授信種類搜集客 戶基本資料，并對(duì)資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行核實(shí)和驗(yàn)證，據(jù)此對(duì)授信業(yè)務(wù)的合法性、安全性、效益性做出初步評(píng)價(jià)，寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告，建立客戶檔案。 決策崗： 指各級(jí)有權(quán)授信、復(fù)核的業(yè)務(wù)管理部門(mén)根據(jù)授信業(yè)務(wù)種類依據(jù)調(diào)查崗提交的調(diào)查報(bào)告和審查崗提交 的分析評(píng)價(jià)報(bào)告，依據(jù)公司授信業(yè)務(wù)管理規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)制度和相關(guān)法律法規(guī)對(duì)授信業(yè)務(wù)的整體合法性、安全性、效益性做出判定，最終確定授信業(yè)務(wù)是否辦理及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 檢查崗： 指授信工作人員或調(diào)查崗根據(jù)授信業(yè)務(wù)的種類對(duì)實(shí)施后的授信業(yè)務(wù)按規(guī)定進(jìn)行檢查，寫(xiě)出檢查報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。 34 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及 預(yù)警信號(hào)及處理 流程 一 .概念 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度的同，將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)檔次的工作過(guò)程。 關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不力影響的因素。 可疑：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 次級(jí)、可疑、損失三類合稱為不良貸款。 四 .分類的范圍 由公司提供信用、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的所有資產(chǎn)，包括各類貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等。 的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，重點(diǎn)研究和分析借款人長(zhǎng)短期償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力等，綜合評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況。 ，分為保證、抵押和質(zhì)押三種方式。對(duì)抵（質(zhì)）押品的評(píng)估，有市場(chǎng)的按市場(chǎng)價(jià)格定價(jià)；沒(méi)有市場(chǎng)的按同類抵（質(zhì)）押品最低價(jià)格計(jì)算。 六 .分類工作基本程序 分類準(zhǔn)備 包括搜集調(diào)查了解客戶信息，提供分類資料，分析整理信貸檔案，填寫(xiě)分類認(rèn)定工作底稿。 分類認(rèn)定 根據(jù)分類資料和信貸討論意見(jiàn)進(jìn)行綜合判斷出分類認(rèn)定意見(jiàn)，填寫(xiě)分類認(rèn)定表。 提出改進(jìn)意見(jiàn) 根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類過(guò)程和結(jié)果發(fā)現(xiàn)的信貸經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出改進(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)。 。 36 。信貸部門(mén)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作要與日常授信管理工作緊密結(jié)合，適時(shí)組織對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況和償債能力的分析。 。 。 八 .信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類是貸后管理全過(guò)程中的一個(gè)常規(guī)性環(huán)節(jié)，對(duì)分類后的貸款，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)，采取有針對(duì)性的管理措施。 ，要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況，分析評(píng)價(jià)其對(duì)貸款安全的影響。在風(fēng)險(xiǎn)因素未好轉(zhuǎn)之前，一般不增加貸款。 ，要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與債務(wù)人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止債務(wù)人資產(chǎn)的流失。對(duì)確實(shí)已造成損失的貸款，按有關(guān)規(guī)定和程序予以申請(qǐng)核銷。根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤(pán)活計(jì)劃，并列 入年度經(jīng)營(yíng) 37 考核指標(biāo)，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)格考核。預(yù)警信號(hào)發(fā)生時(shí)，客戶可能已經(jīng)有利息或部分本金出現(xiàn)逾期，但預(yù)警信號(hào)的出現(xiàn)可能表明，客戶將會(huì)存在較大拖欠風(fēng)險(xiǎn)或已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。 十一 .預(yù)警信號(hào)表現(xiàn) １、已經(jīng)拖 欠到期的本金或利息； ２、無(wú)法解釋的應(yīng)收款、存貨增加； ３、客戶、供應(yīng)商、產(chǎn)品過(guò)于集中； ４、債務(wù)增長(zhǎng)迅速，特別是短期貸款的增長(zhǎng)超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要； ５、銷售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少； ６、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓滯銷、長(zhǎng)期停工停產(chǎn)； ７、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)； ８、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金； ９、企業(yè)出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)； 壞帳損失增加； 1轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢(shì)； 1長(zhǎng)期嚴(yán)重虧損，或資不抵債，名存實(shí)亡； 1已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清盤(pán)，以及正在破 產(chǎn)清算； 1發(fā)生了存在重大損失的安全事故、泄密事件，或出臺(tái)重大人事調(diào)整等，可能或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力； 1準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營(yíng)策略； 1兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)或不熟悉的地開(kāi)展業(yè)務(wù)； 1國(guó)家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策； 1私營(yíng)企業(yè)業(yè)主突然出國(guó)、死亡或失蹤； 1涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸； 38 準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制； 2所屬行業(yè)或與這相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)較大的調(diào)整； 2對(duì)外提供大額的擔(dān)保 ，接近或超過(guò)自身的承受能力； 2借款人和保證人資產(chǎn)大量被抵押； 2其他金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長(zhǎng)的國(guó)有商業(yè)銀行突然退出； 2授信業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建； 2授信業(yè)務(wù)用于的項(xiàng)目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大的變化； 2貸款保證人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或支付風(fēng)險(xiǎn)； 2未經(jīng)公司同意擅自處理抵押（質(zhì)）物的； 2無(wú)法與借款人取得正常聯(lián)絡(luò)； 對(duì)檢查中的問(wèn)題和糾正意見(jiàn)持不理睬或應(yīng)付態(tài)度； 3無(wú)正當(dāng)理由而拒絕接受公司的檢查或?qū)镜睦袡z查應(yīng)付了事； 3無(wú) 正當(dāng)理由而不按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付； 3持續(xù)向公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，以難以自圓其說(shuō)的理由進(jìn)行搪塞； 3因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露； 3長(zhǎng)期（一年以上）或有意拖欠貸款和利息，信譽(yù)極差； 3以兼并、分產(chǎn)、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)； 3多次不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避公司監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動(dòng) ，或者公司要求其改正上述不當(dāng)行為而拒不改正的； 3企業(yè)及其核心管理人員違法亂紀(jì)、走私販毒、商業(yè)侵權(quán)、貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品； 3被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)； 客戶被人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入 “ 黑名單 ” 或取消有關(guān)資格； 4發(fā)現(xiàn)其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出的銀行承兌匯票、保函無(wú)真實(shí)的貿(mào)易基礎(chǔ)； 39 4超常規(guī)的連續(xù)開(kāi)立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函； 4其他。一現(xiàn)客戶出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，不能消極坐等，應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí)，并查明原因。 十三 .采取措施 于某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，信貸主管人員、主管經(jīng)理得悉情況后要參與信貸資產(chǎn)檢查； 對(duì)于已經(jīng)拖欠公司貸款本息的客戶應(yīng)立即核查其在其他金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)（如在其他銀行的存款 ）。對(duì)于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究； 擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價(jià)值，對(duì)于其中保 證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實(shí)際擔(dān)保能力下降的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施，減少貸款損失； 對(duì)于資本金不足或籌資成本過(guò)高的逾期貸款客戶，可協(xié)助客戶錄求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助客戶爭(zhēng)取發(fā)行企業(yè)債券，或協(xié)助客戶爭(zhēng)取與其他客戶合資、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資金還貸； 對(duì)于已經(jīng)或預(yù)計(jì)出現(xiàn)貸款本息逾期的信貸客戶，要設(shè)法密切追蹤其在其他銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證單位貨款回籠情況及大額資 金進(jìn)出及其匯款銀行帳號(hào)等信息，為伺機(jī)通過(guò)法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備； 40 對(duì)于法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外為永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)，要特別關(guān)注發(fā)人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)的情況，防止將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防止攜款潛逃，一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時(shí)制止。 41 信貸資產(chǎn)檢查操作流程 定 義： 信貸資產(chǎn)檢查是指貸款公司授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)信貸客戶及影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的授信管理過(guò)程。其中，對(duì)客戶的檢查既包括對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同（或協(xié)議）情況的檢查，又包括對(duì)客戶 資格、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、管理、重大事項(xiàng)等情況的檢查。 對(duì)公司類客戶的檢查和對(duì)個(gè)人類客戶的檢查各具特色對(duì)個(gè)人類客戶的信貸資產(chǎn)檢查主要側(cè)重于監(jiān)控客戶是否及時(shí)還本付息及擔(dān)保的有效性。 檢查類別 一、首次檢查 公司類客戶在每筆貸款的第一次提款或貸款公司出具相應(yīng)法律文書(shū)、票據(jù)后１５天內(nèi)就例行第一次檢查，重點(diǎn)檢查本筆信貸的使用情況。首次檢查要形成 “ 授信業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告書(shū) ” ，并由檢查人員及信貸主管人員簽字后存檔