【正文】 “無限責(zé)任”,降低了“富了和尚窮了廟”的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，泰隆將傳統(tǒng)的親情和誠(chéng)信融合在一起，創(chuàng)新出“小企業(yè)主貸款，親人友人恩人擔(dān)?！钡摹暗懒x擔(dān)?！辟J款、“子女貸款，父母擔(dān)?！钡纳虡I(yè)助學(xué)貸款、幫助真心創(chuàng)業(yè)者解決融資難的“百姓創(chuàng)業(yè)貸款”等，有效解決了小企業(yè)貸款缺乏抵、質(zhì)押品的問題。（七）“雙十禁令”——打造信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”“雙十禁令”是泰隆商業(yè)銀行為規(guī)范客戶經(jīng)理行為而發(fā)布的20條“禁令”。泰隆商業(yè)銀行要求全體客戶經(jīng)理不得接受客戶財(cái)物、請(qǐng)客吃飯、不得與客戶之間存在不正當(dāng)私人資金往來等，并與客戶經(jīng)理簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任。在發(fā)放貸款時(shí)泰隆不苛求“零不良”，對(duì)因客觀原因造成的不良貸款予以免責(zé)，但對(duì)違規(guī)行為和主觀原因造成的不良貸款則是“零容忍度”，實(shí)行嚴(yán)懲。同時(shí)，泰隆建立重大事項(xiàng)雙線問責(zé)制，實(shí)行重大事項(xiàng)一票否決制、崗位退出制，將資產(chǎn)質(zhì)量情況作為員工績(jī)效考核的重要指標(biāo)，全面保障問責(zé)機(jī)制的落實(shí)。（八）以人為本，任人唯賢，優(yōu)勝劣汰——大力營(yíng)造積極向上的的泰隆企業(yè)文化泰隆商業(yè)銀行堅(jiān)持“員工第一”、“多關(guān)懷、嚴(yán)要求”的原則，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)、車貼、旅游、住房、股權(quán)等一系列措施對(duì)員工進(jìn)行物質(zhì)和精神激勵(lì)，在生活上予以周到的關(guān)懷，保證員工安心工作。在薪酬和資源配臵上，堅(jiān)持向業(yè)務(wù)、向一線傾斜。業(yè)績(jī)好的員工普遍比支行行長(zhǎng)收入高，績(jī)效好的支行行長(zhǎng)比分行部門總經(jīng)理收入高。在充分激勵(lì)的基礎(chǔ)上，相輔相成的是“雙十禁令”嚴(yán)厲的約束機(jī)制，讓員工充分認(rèn)知“犯錯(cuò)”的機(jī)會(huì)成本，不輕易以身試法。在泰隆，沒有裙帶關(guān)系，沒有論資排輩。該行領(lǐng)導(dǎo)介紹，一個(gè)新參加工作的大學(xué)畢業(yè)生由于能力出眾，剛工作4個(gè)月就當(dāng)上了支行行長(zhǎng)。求賢若渴，能者上，庸者下的用人機(jī)制，使泰隆吸納了大量年輕有為的人才。目前，泰隆碩士以上的畢業(yè)生就有100多人。三、泰隆商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的啟示（一）只有走差異化發(fā)展之路，企業(yè)才會(huì)具備強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力將自身定位于只做小企業(yè)金融，摒棄雜念，抵住誘惑，一心一意走好小企業(yè)金融服務(wù)之路，是泰隆商業(yè)銀行的成功之本。事實(shí)證明，正是泰隆這種錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、差異化服務(wù)的戰(zhàn)略，才使其開拓了屬于泰隆的廣闊藍(lán)海。如果當(dāng)初泰隆也像其它金融機(jī)構(gòu)一樣放棄縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，搶食大中城市客戶，如果泰隆的金融產(chǎn)品跟風(fēng)其它金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，與國(guó)有商業(yè)銀行分庭抗禮，其結(jié)果只會(huì)是吃吃殘羹剩飯而已。在泰隆，哪怕是自己親手培養(yǎng)的客戶，當(dāng)其信貸需求超過自己500萬元小企業(yè)信貸最大規(guī)模定位時(shí)，也會(huì)毫不猶豫的勸其另找下家求貸；在泰隆，大眾化的同質(zhì)產(chǎn)品從來不做，如當(dāng)今熱門的車貸；泰隆的產(chǎn)品理念，是針對(duì)客戶的需求不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，永遠(yuǎn)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。如“創(chuàng)業(yè)通貸款”、“農(nóng)戶小額信用貸款”、“商戶信用保證聯(lián)保貸款”、親人友人恩人擔(dān)保的“道義擔(dān)?！辟J款、集多種功能于一身的“泰隆卡”、“零售業(yè)務(wù)批發(fā)”等產(chǎn)品，就是泰隆針對(duì)不同的客戶對(duì)象開發(fā)的個(gè)性化實(shí)用產(chǎn)品。對(duì)照泰隆另辟蹊徑的差異化競(jìng)爭(zhēng)做法，想想各行當(dāng)今什么產(chǎn)品熱賣都一哄而上地去搶賣，營(yíng)銷成本居高不下，市場(chǎng)淺窄；想想各行既要“抱西瓜”、又要“揀芝麻”，產(chǎn)品和服務(wù)面面俱到，同質(zhì)嚴(yán)重，缺乏特色等，應(yīng)該反思怎樣才能象泰隆一樣真正地認(rèn)識(shí)自己的特點(diǎn)，找準(zhǔn)自己的發(fā)展定位，真正地避開“千軍萬馬爭(zhēng)過獨(dú)木橋”的局面，走自己差異化、個(gè)性化的金融發(fā)展之路，而不是僅僅停留在口頭上，停留在文件上。（二）只有強(qiáng)化管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行才會(huì)與客戶共同成長(zhǎng)在泰隆，考察組在多個(gè)地方和層面感受到管理創(chuàng)新帶來的企業(yè)活力和廣闊發(fā)展空間。如“三品、三表”的客戶信息獲取法以及為此進(jìn)行的客戶經(jīng)理雙人甚至多人背靠背的調(diào)查、多側(cè)面調(diào)查、多外圍關(guān)系人調(diào)查等調(diào)查方式；網(wǎng)點(diǎn)之間客戶經(jīng)理小團(tuán)隊(duì)互換工作，帶入新的工作方法管理客戶、營(yíng)銷產(chǎn)品；各支行每星期都有的客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)技巧夜校大講堂；用有地位有影響力的客戶以個(gè)人信用進(jìn)行貸款擔(dān)保，用不同行業(yè)的實(shí)力派人士為借款人聯(lián)保以分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的做法；“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；利用地緣、親緣、人緣網(wǎng)絡(luò)關(guān)系開發(fā)新市場(chǎng)的做法；通過選派駐廠信貸員、駐村信貸員等措施挖掘已有市場(chǎng)的潛力的做法；與全球最大的人力資源咨詢機(jī)構(gòu)美世公司合作，完成以組織戰(zhàn)略和作業(yè)流程分解為基礎(chǔ)的組織與崗位體系、以崗位價(jià)值評(píng)估和重疊薪酬為基礎(chǔ)的薪酬體系、基于目標(biāo)管理和過程管理的績(jī)效體系的“三大體系”人力資源體系改革，等等。正是有了這些管理和業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，泰隆在小企業(yè)金融服務(wù)上始終走在浙江乃至全國(guó)的前頭，真正象泰隆的廣告語(yǔ)所說的成為“小企業(yè)成長(zhǎng)的伙伴”。泰隆的創(chuàng)新啟迪：創(chuàng)新是企業(yè)的靈魂，只有自覺創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新，企業(yè)才會(huì)永葆青春和活力，才會(huì)在創(chuàng)新中不斷蛻變，化蛹成蝶。（三）只有先進(jìn)的企業(yè)文化，才能使企業(yè)形成強(qiáng)大的凝聚力縱觀每一個(gè)成功的企業(yè)，無不有其獨(dú)特的、先進(jìn)的企業(yè)文化。先進(jìn)的企業(yè)文化對(duì)內(nèi)是企業(yè)快速成長(zhǎng)的動(dòng)力，對(duì)外是企業(yè)彰顯獨(dú)特魅力的標(biāo)示符號(hào)?！扒诿恪⒅艺\(chéng)、活力、創(chuàng)新、高效和愛”就是泰隆致力營(yíng)造的企業(yè)文化。開辦“泰隆學(xué)院”讓每個(gè)員工都享受免費(fèi)學(xué)習(xí)培訓(xùn)的待遇，為員工建造低成本住房，為員工甚至員工親屬發(fā)放福利津貼，讓員工從細(xì)微的關(guān)懷中產(chǎn)生強(qiáng)烈的歸屬感，就是“德潤(rùn)其身、泰和共隆”企業(yè)文化理念的具體體現(xiàn)；“泰隆的貸款就是從我們自己口袋里掏出的錢，我必須安全地收回來”的員工認(rèn)知，“泰隆的錢好貸，但想賴泰隆的錢是不行的”客戶認(rèn)知意識(shí)，就是泰隆17年信貸文化培育滲透的結(jié)果；泰隆文化的社會(huì)滲透是多層面的，諸如大到遍布城市鄉(xiāng)村主要干道和標(biāo)志建筑物的廣告招牌，小到小瓶礦泉水的冠名商標(biāo)，泰隆的企業(yè)愿景、經(jīng)營(yíng)理念、社會(huì)使命、服務(wù)關(guān)懷等無不通過這些載體時(shí)時(shí)處處、綿綿不斷地向社會(huì)滲透浸染，使眾多的市民和客戶欣然接受和認(rèn)同泰隆的服務(wù)文化和價(jià)值取向。因此，要真正實(shí)行差異化個(gè)性化快速發(fā)展，打造具有自身特色的企業(yè)文化是必不可少的。必須樹立以人為本的企業(yè)治理理念，像泰隆一樣真正地、充分地讓員工享受企業(yè)發(fā)展帶來的物質(zhì)成果和精神成果；必須通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫群蛢?nèi)部順暢高效運(yùn)行機(jī)制建設(shè)，打造最具活力的管理文化；必須通過改進(jìn)服務(wù)手段和服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)效能，打造最具親和力的服務(wù)文化。如果銀行的員工都能像泰隆的員工那樣的認(rèn)知管理，銀行的客戶都能像泰隆的客戶那樣認(rèn)知服務(wù)，那么，企業(yè)也一定會(huì)象泰隆商業(yè)銀行一樣具有廣闊的未來。第五篇：浙江泰隆商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告浙江泰隆商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告浙江泰隆商業(yè)銀行原名泰隆城市信用社，是一家１９９３年成立于浙江省臺(tái)州市路橋區(qū)的純民資金融機(jī)構(gòu)。２００６年８月，它升格為城市商業(yè)銀行?！罢麎K的‘大肉’被國(guó)有商業(yè)銀行吃了，我們就吃‘骨頭縫中的肉’?！碧┞《麻L(zhǎng)王鈞說。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)活得還挺滋潤(rùn)。泰隆開業(yè)之初只有２間租賃房、７名員工、１００萬注冊(cè)資本金。２００６年，它稅前總利潤(rùn)１．３２億元、存、貸款業(yè)務(wù)均占到整個(gè)路橋區(qū)的２０％以上，在當(dāng)?shù)兀保奔毅y行類金融機(jī)構(gòu)中，位居第二。臺(tái)州市路橋區(qū)珠寶商陳云生是泰隆商業(yè)銀行的老客戶，１０多年前，他帶著５０００元的本錢做起了鐘表生意。由于國(guó)有商業(yè)銀行很難貸款，他的第一筆錢是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，后來看到泰隆服務(wù)靈活、貸款到賬速度快，就轉(zhuǎn)到了泰隆。“其實(shí)，我現(xiàn)在的生意也不大，每次貸款也就在三五十萬左右。不過剛開始時(shí)生意更小，家里的地沒了，做鐘表，貸個(gè)兩三萬。我這樣的客戶，國(guó)有銀行都不太愿意做的?！标愒粕f。像陳云生這樣的小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶。泰隆銀行爭(zhēng)取這批客戶的方法是提供盡可能便捷的服務(wù)?！拔覀兊姆?wù)對(duì)象是小工商戶，他們晚上９點(diǎn)收攤，我們營(yíng)業(yè)到９點(diǎn)。而且，適應(yīng)小工商戶的特點(diǎn)，我們的貸款也‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡(jiǎn)單，新客戶兩三天，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到２０分鐘內(nèi)貸款打入賬戶?！碧┞《麻L(zhǎng)王鈞說。近3年來，泰隆銀行年存、貸款增長(zhǎng)速度達(dá)４０．６％。目前，該行半個(gè)工作日內(nèi)的貸款審結(jié)率超過９０％，擁有核心客戶８０００多家。扣準(zhǔn)“聲譽(yù)機(jī)制”做文章———不良資產(chǎn)率不到０．８３％２００６年８月升格前，銀監(jiān)會(huì)派人對(duì)泰隆的資產(chǎn)進(jìn)行了詳盡的核查。在這次被王鈞稱為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認(rèn)定不到０．８３％。微小企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)極大。泰隆用什么來控制風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)劉巧紅的采訪給記者留下了深刻的印象。當(dāng)被問到為什么不多貸點(diǎn)時(shí)，她說：借多了，人都會(huì)抖（怕還不起）。這句話里實(shí)際上藏著泰隆得以成功的玄機(jī)?！霸诼窐蜻@邊，一個(gè)人名聲壞了，不僅會(huì)被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。這種懲罰對(duì)失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個(gè)?！碧┞°y行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)金軒宇說。復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授熊繼洲則說，在中國(guó)農(nóng)村，欠錢不還這種惡行足以讓一個(gè)人聲敗名裂。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽(yù)機(jī)制”也能起到重大作用。浙江泰隆商業(yè)銀行幾乎１００％的客戶都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、下崗職工或在路橋小商品市場(chǎng)從事貿(mào)易的人，擔(dān)保人則一般是他們?cè)诋?dāng)?shù)氐氖烊?。正是因?yàn)榭蹨?zhǔn)了鄉(xiāng)村中的這種“聲譽(yù)機(jī)制”，泰隆才得以規(guī)避無擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。除了扣準(zhǔn)“聲譽(yù)機(jī)制”外，泰隆還有一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)，就是貸款實(shí)行“筆筆清”制度。２００５年９月，一個(gè)有１００萬元授信額度的老客戶在泰隆貸了一筆５０萬元的款項(xiàng)。當(dāng)年１０月，他又要求再貸５０萬。但當(dāng)時(shí)，他前一個(gè)５０萬還沒有還清，這筆新貸就被銀行堅(jiān)決拒絕了。“只要提供個(gè)擔(dān)保人，不用任何抵押，這個(gè)老客戶可以一次性貸１００萬。但他這樣分兩次貸就不行了。這涉及到一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制原則問題。國(guó)有銀行里一個(gè)大企業(yè)多次貸款的時(shí)間往往是交叉的，但我們這里堅(jiān)決不允許。這容易出現(xiàn)放貸過大，企業(yè)以老貸款‘要挾’新貸款的情形。而任何一個(gè)企業(yè)都有成長(zhǎng)期、興盛期、衰老期，這種放款方式最終可能導(dǎo)致大筆壞賬的產(chǎn)生。”金軒宇說，泰隆銀行有個(gè)嚴(yán)格的規(guī)定，就是“余貸未清，新貸不放”。填補(bǔ)“金融正規(guī)軍”的空檔———客戶家冰箱里放了什么都知道熊繼洲曾經(jīng)對(duì)浙江的民營(yíng)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作過深入調(diào)研。他認(rèn)為，在中國(guó)的農(nóng)村以及大部分縣域經(jīng)濟(jì)體中，國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)不可能對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展起到重要作用?！捌查_不愿意為中小企業(yè)服務(wù)不說，國(guó)有銀行本身的架構(gòu)也決定了他們很難在這一方面取得成功。過長(zhǎng)的管理鏈條帶來的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應(yīng)交易額小、發(fā)生密度高的小額貸款?！薄翱鋸堃稽c(diǎn)說，我們的信息員對(duì)核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道?！苯疖幱钫f。至２００６年１２月，在泰隆有貸款余額的企業(yè)達(dá)８０００多戶。對(duì)這些有貸款余額的企業(yè)，泰隆近２００名信貸員會(huì)定時(shí)走訪，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產(chǎn)銷售動(dòng)態(tài)及企業(yè)主個(gè)人情況。這一點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行難以做到。這一點(diǎn)，也正是泰隆等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在?！敖鹑谡?guī)軍”留下的巨大空檔，在臺(tái)州是由泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)的。據(jù)了解，向泰隆借貸過的中小企業(yè)，總數(shù)已經(jīng)超過３萬戶，其中有些企業(yè)主借貸次數(shù)已有１００多次。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，如果算上個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，２００５年，路橋區(qū)平均萬人中有企業(yè)數(shù)已近千家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均數(shù)和浙江省平均數(shù)，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造的ＧＤＰ占經(jīng)濟(jì)總量的９９％以上?！疤┞∵@樣的區(qū)域性商業(yè)銀行的作用是讓微小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者貸到款，有能力發(fā)展的起跑點(diǎn)，同時(shí)它也有力地支持了新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了區(qū)域城市化進(jìn)程?！碑?dāng)?shù)卣嘘P(guān)官員認(rèn)為，路橋是和這些小商品經(jīng)營(yíng)者共同成長(zhǎng)的，在發(fā)展過程中，泰隆等商業(yè)銀行起到了巨大的作用。９９％貸款依靠第一還款源收回———專家認(rèn)為“泰隆模式”能夠復(fù)制泰隆有一個(gè)數(shù)據(jù)外界可能很難想到，從歷史情況看，該行９９％以上的小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)正常收回依靠的是第一還款來源，即使在極少數(shù)的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也占９０％以上。這意味著，泰隆銀行的擔(dān)保實(shí)際上只是一種“形式擔(dān)?！?。社會(huì)有一種看法，認(rèn)為微小客戶借錢不還的可能性較大。泰隆的數(shù)據(jù)說明這是一種偏見。熊繼洲認(rèn)為，從中國(guó)鄉(xiāng)村現(xiàn)狀看，“聲譽(yù)機(jī)制”普遍存在、且相當(dāng)有效。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上也不會(huì)構(gòu)成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。只要監(jiān)管條例、游戲規(guī)則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的模式可以復(fù)制。目前，臺(tái)州已經(jīng)成為全國(guó)個(gè)私經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。臺(tái)州市市長(zhǎng)張鴻銘認(rèn)為，當(dāng)?shù)亍靶°y行”與“小企業(yè)”之間形成的互相促進(jìn)、互相依存關(guān)系對(duì)臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要意義。據(jù)他介紹，臺(tái)州的金融生態(tài)環(huán)境曾被有關(guān)機(jī)構(gòu)評(píng)定為全國(guó)各城市的第六位?！拔覀兎?wù)的不是穿西服的，而是穿籃球鞋的?！闭憬┞∩虡I(yè)銀行董事長(zhǎng)王鈞用這句話歸納了泰隆銀行的定位。日前，浙江泰隆商業(yè)銀行首個(gè)跨區(qū)域支行在浙江臺(tái)州的欠發(fā)達(dá)地區(qū)三門縣開業(yè)。王鈞對(duì)那邊的貸款業(yè)務(wù)作出了一個(gè)“奇怪”的要求：不鼓勵(lì)員工做５００萬以上的貸款業(yè)務(wù)。“一直以來，泰隆貸款做的就是小額業(yè)務(wù)，其中１００萬以下的占到９０％以上。員工去做那種大業(yè)務(wù)，就偏離了泰隆的定位?！蓖踱x說。他認(rèn)為，精準(zhǔn)、專注的市場(chǎng)定位是任何企業(yè)生存、發(fā)展的關(guān)鍵。事實(shí)上，浙江泰隆商業(yè)銀行在尋求自身的定位時(shí)經(jīng)歷了一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過程。王鈞坦率地說，泰隆在選擇發(fā)展方向的初期很彷徨。但是，我們堅(jiān)信，泰隆的明天會(huì)更好！