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浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報告-文庫吧

2024-11-15 22:35 本頁面


【正文】 客戶“兩個人”的激勵與約束,具體操作上做到激勵與約束并重,預(yù)防與監(jiān)督并舉,制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。在予以充分激勵和關(guān)心的同時,他們制定了嚴格的約束措施,有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。泰隆的客戶經(jīng)理都說,“我發(fā)放貸款時,就像從自己口袋往外掏錢一樣?!痹诳蛻舻募钆c約束方面,泰隆對誠實守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠,而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款,直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款,泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃,不達目的不罷休”。因此,在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞〉腻X是好用的,泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”,是指如果條件符合的話,客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款;所謂“不好用”,是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。在泰隆銀行,每一個貸款客戶都有兩個客戶經(jīng)理負責(zé),一位負責(zé)調(diào)查,一位負責(zé)審查,且調(diào)查、審查同步進行,并各自對自己的調(diào)查、審查結(jié)果負責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查(直接到企業(yè)調(diào)查)和側(cè)面調(diào)查,了解貸款客戶的基本情況,包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負責(zé)審查的客戶經(jīng)理對調(diào)查結(jié)果的真實性進行審查。這種調(diào)查、審查同時進行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶,以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動維權(quán),泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3%的水平。第二篇:2018浙江泰隆商業(yè)銀行銀行招聘網(wǎng):“菁鯉計劃”培訓(xùn)生校園招聘公告一、簡介浙江泰隆商業(yè)銀行是一家致力于小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)銀行,成立于1993年,目前擁有6500多名員工、200多家分支機構(gòu),服務(wù)范圍涵蓋浙江、上海、蘇州等長三角區(qū)域。泰隆銀行自成立之日起,一直堅持以服務(wù)小微企業(yè)為己任,2014年11月21日,國務(wù)院總理李克強考察泰隆銀行時,對泰隆銀行長期致力于小微企業(yè)金融服務(wù)給予高度評價,總理說:“小微企業(yè)是就業(yè)的主力軍,我們要發(fā)展泰隆這樣的銀行,才能為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供真正的支持和服務(wù)?!豹毺囟蠂榈纳虡I(yè)模式,使泰隆銀行在小企業(yè)金融服務(wù)市場上贏得了一片藍海,實現(xiàn)了企業(yè)可持續(xù)發(fā)展與社會責(zé)任的相互交融、和諧共進。泰隆銀行5次被中國銀監(jiān)會評為“小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”,并被評為“全國先進基層黨組織”、“全國文明單位”和“全國職工職業(yè)道德建設(shè)先進單位”。我們將提供有競爭力的薪酬福利待遇及良好的發(fā)展平臺,歡迎優(yōu)秀人才關(guān)注泰隆,加盟泰隆!二、招聘崗位:“菁鯉計劃”培訓(xùn)生 招聘人數(shù):若干 面試地點:中國香港三、工作職責(zé),營銷我行金融產(chǎn)品和服務(wù)方案,開拓客戶資源; ,不斷深入挖掘客戶價值和客戶需求,做深做透小微金融市場; ,把控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險,確保授信業(yè)務(wù)質(zhì)量; 、渠道管理及產(chǎn)品推廣,并匯總、分析市場反饋; ,并參與信貸業(yè)務(wù)的檢查和后評估。四、崗位要求,綜合成績優(yōu)異,學(xué)生干部優(yōu)先;,有想法,具有較強的學(xué)習(xí)領(lǐng)悟能力、溝通表達能力、組織協(xié)調(diào)能力和創(chuàng)新能力; ,具有較強的責(zé)任心和團隊協(xié)作精神; ,愿意在金融領(lǐng)域長期發(fā)展。本文來自: 中公金融人 詳細出處參考:考試必備:銀行考試專用教材第三篇:赴浙江泰隆商業(yè)銀行考察報告赴浙江泰隆商業(yè)銀行考察報告為學(xué)習(xí)借鑒外地金融機構(gòu)中小企業(yè)金融服務(wù)的先進經(jīng)驗,促進宜昌市金融機構(gòu)進一步加大中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新力度,2010年9月16至20日,由宜昌市銀行業(yè)協(xié)會組織轄內(nèi)部分會員單位負責(zé)人組成中小企業(yè)信貸考察組赴浙江省臺州市泰隆商業(yè)銀行,對該行的小企業(yè)金融服務(wù)進行了觀摩考察、學(xué)習(xí)交流活動。通過學(xué)習(xí)交流,考察組成員對其小企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新管理有了深切的感性認識。一、泰隆商業(yè)銀行簡介浙江泰隆商業(yè)銀行成立于1993年,是一家專注于小企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)銀行。2006年8月改建為股份制商業(yè)銀行,2007年開始跨區(qū)域經(jīng)營,目前在臺州、寧波、麗水、金華和杭州、上海等6地共設(shè)有5家分行、19家支行,有28個營業(yè)網(wǎng)點,員工3000多人。截止2010年8月末,泰隆商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達301億元,資本充足率為12%,撥備覆蓋率達到183%,貸款損失準備充足率為199%。存款余額272億元,貸款余額180億元,%。17年來,泰隆商業(yè)銀行堅持以小企業(yè)、個體工商戶為主要服務(wù)對象的市場定位戰(zhàn)略始終不動搖,探索和積累了一系列小企業(yè)金融服務(wù)的先進做法和管理經(jīng)驗,小企業(yè)金融服務(wù)居國內(nèi)領(lǐng)先水平,形成了獨樹一臶的“泰隆模式”。17年來,泰隆商業(yè)銀行累計向小企業(yè)發(fā)放貸款達19萬多筆、1000多億元,共扶持6萬多家小企業(yè)成長發(fā)展,創(chuàng)造了10多萬個就業(yè)崗位,幫助6000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員和下崗工人等弱勢群體實現(xiàn)了勞動致富?!疤┞∧J健钡玫搅松鐣鹘绺叨瓤隙ǎ?009年2月10日,泰隆董事長王鈞參加2009國務(wù)院《工作報告》征求意見座談會,溫家寶總理贊揚泰隆“銀行辦得好,中國的尤努斯”;2009年5月20日,“泰隆模式”通過中央電視臺二套《高端訪談—對話劉明康》節(jié)目向全國推廣;2009年8月22日,溫家寶總理到浙江進行工作視察,再次接見了泰隆董事長王鈞并聽取了工作匯報,充分肯定了泰隆商業(yè)銀行低成本開展小企業(yè)信貸的創(chuàng)新做法和成功經(jīng)驗,鼓勵泰隆堅持發(fā)展戰(zhàn)略,在小企業(yè)金融服務(wù)上不斷創(chuàng)新,進一步做大做強。二、“泰隆模式”成功奧秘探尋泰隆商業(yè)銀行之所以取得今天如此令人矚目的業(yè)績,形成領(lǐng)先業(yè)界的“泰隆模式”,主要源自于該行正確的市場選擇戰(zhàn)略,源自于該行差異化競爭策略的成功實施,源自于該行高超的市場營銷藝術(shù),源自于該行縝密的風(fēng)險管控體系,源自于該行濃郁企業(yè)文化理念在員工行為中的自覺轉(zhuǎn)化和執(zhí)行。(一)定位小企業(yè)金融服務(wù)藍海市場——差異化競爭戰(zhàn)略的正確選擇泰隆商業(yè)銀行成立后,經(jīng)過大量的市場調(diào)查分析,經(jīng)過對自身市場競爭實力的充分評估,將業(yè)務(wù)市場定位于小企業(yè),決心在小企業(yè)中做出大市場,在小貸款中掘出大利益,將小銀行做出大前途。這個市場定位緣于泰隆商業(yè)銀對自身在臺州銀行業(yè)競爭中劣勢的清醒認識:當(dāng)時臺州金融市場已經(jīng)被四大國有銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng),而泰隆商業(yè)銀行的資本實力弱,人員素質(zhì)也不高,沒有能力去爭奪大客戶,而臺州蓬勃發(fā)展的市場經(jīng)濟催生了許多位于小街小巷、自主創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)和個體工商戶,他們有強烈的信貸需求卻籌貸無門。泰隆商業(yè)銀行充分論證了小企業(yè)主誠信還貸的可行性之后,認為這一金融服務(wù)空檔的背后醞釀著巨大的商機,決定致力于為小企業(yè)、個體工商戶和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人提供融資服務(wù)。在強烈的企業(yè)責(zé)任感和使命感的驅(qū)使下,泰隆商業(yè)銀行始終沒有懷疑和動搖過自己最初的市場定位,始終專注于小企業(yè)客戶金融服務(wù),致力于完善風(fēng)險控制手段。1998年到2002年之間,國有銀行紛紛從縣域及農(nóng)村市場退出,而泰隆商業(yè)銀行卻反而加大了縣域及農(nóng)村市場的營銷力度,實現(xiàn)了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的快速增長。(二)看“三品”,查“三表”—— 找到破解信息不對稱難題的金鑰匙看“三品”,查“三表”,是泰隆商業(yè)銀行獨創(chuàng)的獲取客戶信息的兩大“利器”。所謂“三品”,就是人品、產(chǎn)品、押品。在“三品”中,泰隆將人品放在第一位??础叭似贰?,主要是考察客戶的還款意愿。首先是看借款人自身的情況,是不是誠實守信,有沒有不良嗜好等。其次看他的家庭情況,家庭和睦,借款人的家庭關(guān)系穩(wěn)定,借款人責(zé)任心就比較強,貸款違約的可能性比較小。反之,貸款的風(fēng)險就較大。最后關(guān)注借款人的社交情況,看他交往的朋友及其口碑,以此來判斷借款人的道德風(fēng)險??础爱a(chǎn)品”,主要是考察企業(yè)產(chǎn)銷存的情況,以此來判斷企業(yè)產(chǎn)品市場競爭力??础把浩贰保龑蛻舻姆孔?、土地、汽車、設(shè)備等有形資產(chǎn)進行估值外,客戶的社會信譽、人脈關(guān)系、保證能力等也是泰隆商業(yè)銀行評估信貸產(chǎn)品安全性的重要因素。所謂查“三表”,就是泰隆商業(yè)銀行除了看客戶的財務(wù)報表外,更重要的是看另外三個表:水表、電表、海關(guān)報表。為什么要看水表呢?因為大部分生產(chǎn)型企業(yè)要用一定量的工業(yè)用水,用水少了,往往反映客戶生產(chǎn)減少了;看電表,是因為生產(chǎn)型企業(yè)都要用電,電表可以判斷出生產(chǎn)經(jīng)營情況和變動情況??此?、電表,不僅看用量、增量,還要看欠不欠費、看繳納記錄。對于外貿(mào)型企業(yè),必看海關(guān)報表。因為海關(guān)的企業(yè)進出口數(shù)據(jù)能比較準確地反映客戶經(jīng)營情況。這三個表可以提供企業(yè)比較真實的信息,有效驗證和補充企業(yè)財務(wù)報表,真正鎖定和明確客戶的數(shù)字化信息。(三)簡約貸款管理,小額度、短期限——分散風(fēng)險自有招“額度小、期限短”,是泰隆商業(yè)銀行長期以來堅持的信貸原則。泰隆的小企業(yè)貸款戶均不到60萬元,貸款期限大部分集中在6個月、3個月以下。貸款額度小、期限短,大大降低了泰隆商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險不確定性成本。同時,泰隆商業(yè)銀行通過貸款“筆筆清”的做法進一步保障小額度、短期限的原則落實。(四)存貸掛鉤、現(xiàn)金流測評——市場營銷與風(fēng)險控制的有效結(jié)合泰隆商業(yè)銀行采用“存貸掛鉤、積數(shù)貸款”的方式,即將客戶在泰隆的存款與貸款以積數(shù)的形式相聯(lián)系,存款積數(shù)越高的客戶,在泰隆獲得的貸款額度將相對較高,同時也能享受到更加優(yōu)惠的利率,從而增強了客戶與泰隆的“粘性”?!艾F(xiàn)金流測評”是泰隆商業(yè)銀行掌握客戶經(jīng)營狀況的重要方法之一??蛻艚?jīng)理經(jīng)常查看小企業(yè)賬戶,從中獲取現(xiàn)金流等信息,并對現(xiàn)金流變動情況進行深入分析。通過對存款的發(fā)生時間、發(fā)生地點與借款人經(jīng)營所在地或住址是否吻合,存款流量與銷售額是否吻合,結(jié)合存貸掛鉤,動態(tài)考量客戶的經(jīng)營狀況。結(jié)合“三品”、“三表”等要素進行綜合評價后決定是否貸款并確定貸款額度。(五)簡化程序,分層授權(quán)——“三三制”服務(wù)承諾下信貸審批流程的成功再造在激烈競爭的金融市場,效率決定成敗。為提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率,泰隆商業(yè)銀行響亮地提出:“要讓貸款像存款一樣方便”。圍繞這個目標,他們不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,創(chuàng)建高效的貸款審批機制,實行業(yè)務(wù)受理“三三制”:承諾老客戶貸款三小時以內(nèi)解決,新客戶貸款三天內(nèi)定奪。為此,泰隆商業(yè)銀行采取“區(qū)別授權(quán),逐層分權(quán)”的授權(quán)模式,在風(fēng)險可控的前提下充分下放貸款審批權(quán)。分行行長、支行行長以及業(yè)務(wù)部門負責(zé)人均具有審批權(quán)限。泰隆將全行信貸審批權(quán)限分為十多個檔次,分支機構(gòu)的審批額度在50萬元至2000萬元不等。通過業(yè)務(wù)流程的改進,該行實現(xiàn)了72%的業(yè)務(wù)審批在一線完成,90%以上的貸款在半天內(nèi)辦妥,貸款真的變得象存款一樣方便了。高效的信貸審批發(fā)放流程,極大地滿足了小企業(yè)客戶“短、頻、快”的融資需求。(六)全面推行保證擔(dān)保方式——引領(lǐng)中國小企業(yè)貸款擔(dān)保方式的根本性變革根據(jù)小企業(yè)有效抵押物不足的實際情況,泰隆商業(yè)銀行積極探索和創(chuàng)新?lián)7绞剑灰蕾嚨盅簱?dān)保,大膽地以保證方式為主發(fā)放小企業(yè)貸款。自成立以來,保證擔(dān)保貸款一直占該行貸款總額的的90%以上?!耙蝗瞬粔颍啥嗳斯脖!?,泰隆保證擔(dān)保形式靈活多樣,風(fēng)險有效分散。通過將償還責(zé)任和小企業(yè)的法定代表人、實際控制人、大股東等“掛鉤”,把企業(yè)的“有限責(zé)任”轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人的“無限責(zé)任”,降低了“富了和尚窮了廟”的道德風(fēng)險。同時,泰隆將傳統(tǒng)的親情和誠信融合在一起,創(chuàng)新出“小企業(yè)主貸款,親人友人恩人擔(dān)?!钡摹暗懒x擔(dān)保”貸款、“子女貸款,父母擔(dān)?!钡纳虡I(yè)助學(xué)貸款、幫助真心創(chuàng)業(yè)者解決融資難的“百姓創(chuàng)業(yè)貸款”等,有效解決了小企業(yè)貸款缺乏抵、質(zhì)押品的問題。(七)“雙十禁令”——打造信貸人員道德風(fēng)險的“防火墻”“雙十禁令”是泰隆商業(yè)銀行為規(guī)范客戶經(jīng)理行為而發(fā)布的20條“禁令”。泰隆商業(yè)銀行要求全體客戶經(jīng)理不得接受客戶財物、請客吃飯、不得與客戶之間存在不正當(dāng)私人資金往來等,并與客戶經(jīng)理簽訂責(zé)任狀,明確責(zé)任。在發(fā)放貸款時泰隆不苛求“零不良”,對因客觀原因造成的不良貸款予以免責(zé),但對違規(guī)行為和主觀原因造成的不良貸款則是“零容忍度”,實行嚴懲。同時,泰隆建立重大事項雙線問責(zé)制,實行重大事項一票否決制、崗位退出制,將資產(chǎn)質(zhì)量情況作為員工績效考核的重要指標,全面保障問責(zé)機制的落實。(八)以人為本,任人唯賢,優(yōu)勝劣汰——大力營造積極向上的的泰隆企業(yè)文化泰隆商業(yè)銀行堅持“員工第一”、“多關(guān)懷、嚴要求”的原則,通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)、車貼、旅游、住房、股權(quán)等一系列措施對員工進行物質(zhì)和精神激勵,在生活上予以周到的關(guān)懷,保證員工安心工作。在薪酬和資源配臵上,堅持向業(yè)務(wù)、向一線傾斜。業(yè)績好的員工普遍比支行行長收入高,績效好的支行行長比分行部門總經(jīng)理收入高。在充分激勵的基礎(chǔ)上,相輔相成的是“雙十禁令”嚴厲的約束機制,讓員工充分認知“犯錯”的機會成本,不輕易以身試法。在泰隆,沒有裙帶關(guān)系,沒有論資排輩。該行領(lǐng)導(dǎo)介紹,一個新參加工作的大學(xué)畢業(yè)生由于能力出眾,剛工作4個月就當(dāng)上了支行行長。求賢若渴,能者上,庸者下的用人機制,使泰隆吸納了大量年輕有為的人才。目前,泰隆碩士以上的畢業(yè)生就有100多人。三、泰隆商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的啟示(一)只有走差異化發(fā)展之路,企業(yè)才會具備強大競爭力將自身定位于只做小企業(yè)金融,摒棄雜念,抵住誘惑,一心一意走好小企業(yè)金融服務(wù)之路,是泰隆商業(yè)銀行的成功之本。事實證明,正是泰隆這種錯位競爭、差異化服務(wù)的戰(zhàn)略,才使其開拓了屬于泰隆的廣闊藍海。如果當(dāng)初泰隆也像其
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