【正文】 ，方可規(guī)避個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究在我國(guó)，商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)所采取的方式大致包含了四類，四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型分別為：KMV模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型，此四類模型具有一定的特殊代表意義。商業(yè)銀行在針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析同樣選用了這四類基本模型[6]。然而，實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，此四類基本模型在一定程度上與預(yù)期效果存在一定的差距，也就是說存在一定的不足和缺陷，模型的設(shè)置并不是十分合理。與此同時(shí)，四類基本模型是國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)常所選用的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，與我國(guó)商業(yè)銀行某些方面、某些業(yè)務(wù)存在一定的沖突，實(shí)際上并沒有參考的價(jià)值?；诖?，我國(guó)商業(yè)銀行在使用四類信用風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，一定要取其精華、去其糟粕，根據(jù)自身實(shí)際情況選用適用的模型驚醒信用風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理。此外，我國(guó)要吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過對(duì)自身實(shí)際的考察，做好個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避和防范，這將是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展和實(shí)施的業(yè)務(wù)之一。下面通過信用評(píng)級(jí)、證券市場(chǎng)有效性、數(shù)據(jù)資料、模型假設(shè)前提四個(gè)方面，對(duì)四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型的實(shí)際意義做一探討：信用評(píng)級(jí)在我國(guó)發(fā)展起來已有數(shù)十年的時(shí)間，可以說截至目前，其收獲相當(dāng)之大。但是，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比而言，仍然存在諸多問題，特別是信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不完善，這也是直接制約我國(guó)商業(yè)銀行快速發(fā)展的一大主要因素[7]。究其原因，商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)制度或多或少受到當(dāng)?shù)卣母缮媾c影響，導(dǎo)致缺失真實(shí)性和合理性。由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人，很多都是家族連鎖產(chǎn)業(yè)，他們之間互相作證，所提供的證據(jù)、信息材料相對(duì)而言缺失誠(chéng)信，這將嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)的發(fā)展。信用評(píng)級(jí)體制的不完整、標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一、法律體系的混亂，將直接影響四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工作的有序開展。由于國(guó)際市場(chǎng)體制的不斷轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展，給予我國(guó)帶來很大的壓力，而我國(guó)市場(chǎng)體制改革時(shí)間并不長(zhǎng)，對(duì)于數(shù)據(jù)資料的獲取和收集顯得比較遲緩，特別是一些歷史性數(shù)據(jù)資料的收集，更是難上加難。此外，我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，收集數(shù)據(jù)資料的經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資料信息的失真。這一系列因素直接導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)幾率的升高，也將導(dǎo)致四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型難以做好信用風(fēng)險(xiǎn)量化工作?，F(xiàn)階段，利率市場(chǎng)化潮流席卷全球，我國(guó)在此方面也獲得了一定成效，然而距離預(yù)期的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。通過對(duì)利率之間的關(guān)系分析，可以看到，商業(yè)銀行的商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析利率與市場(chǎng)貨幣利率并不存在直接關(guān)系。我國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐可謂是既艱巨又困難，這直接影響到四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型的有效利用[8]。模型假設(shè)前提作為四大模型中的一小部分，除此之外，還存在另外一部分假設(shè)前提，然而，這些模型的假設(shè)前提根本不適合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展要求，在一定程度上還起到阻礙性的作用。當(dāng)前，在商業(yè)銀行中，個(gè)人信用機(jī)制的建立是通過國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，其目的主要是針對(duì)貸款人行為的一種監(jiān)督，查詢貸款人的征信等問題。通過個(gè)人信用機(jī)制的有效建立，能夠強(qiáng)化貸款人的誠(chéng)信意識(shí)，為整個(gè)市場(chǎng)機(jī)制打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過對(duì)個(gè)人信用機(jī)制的有效建立，能夠時(shí)刻掌握貸款人的征信情況，以此來提高信貸質(zhì)量和盈利水平，并且能夠有效規(guī)避個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。基于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的類型和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，商業(yè)銀行需要建立和完善貸款實(shí)施辦法和可行性方案，這其中涵蓋了一系列針對(duì)性的法律、法規(guī)，以此來確定貸款人的具體情況，包含了貸款人的收入來源、償債能力。通過建立和完善個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的法律和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一方面能夠降低個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面能夠有效的保障商業(yè)銀行信貸辦法的有序進(jìn)行。所謂中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上就是作為商業(yè)銀行與貸款人之間的中間人，通過中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，貸款人能夠獲得資金幫助，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更大的收益。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠幫助商業(yè)銀行規(guī)避個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的環(huán)境和空間。然而，我國(guó)眾多中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍較小，后備人才比較短缺，對(duì)市場(chǎng)的了解不夠深入，擔(dān)保過程中出現(xiàn)縮手縮腳的現(xiàn)象，生怕被連帶，責(zé)任意識(shí)尚不強(qiáng)烈?；诖爽F(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)該擴(kuò)大中介服務(wù)體系，以便適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制的改革和轉(zhuǎn)型，能夠服務(wù)于廣大個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)主[9]。，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，一定要強(qiáng)化信用機(jī)制和信商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析用意識(shí)的創(chuàng)建，與此同時(shí)，要強(qiáng)化信用環(huán)境的有效創(chuàng)建。唯有此，方可規(guī)避和防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。具體需要做好兩方面的工作：首先，要通過各種方式強(qiáng)化信用機(jī)制的宣傳與教育，讓人們從心底里去接受信用和遵守信用，這就是要強(qiáng)化借款人的信用意識(shí)，讓借款人能夠恪守承諾，不做違約的事情；其次，要借助政府等相關(guān)部門的力量，創(chuàng)建借款人違約懲罰機(jī)制，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的職能，確保制度雷厲風(fēng)行的實(shí)施，嚴(yán)格控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié) 論現(xiàn)階段，商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展處于開端時(shí)期，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的有效控制都將是控制信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)將長(zhǎng)期作為商業(yè)銀行獲利的根本性業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行需要借助內(nèi)外部力量，全面創(chuàng)建有效規(guī)避個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，將違約行為遏制在萌芽之內(nèi)[10]。本文通過對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了理論分析和深入研究，提出了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題，總結(jié)了商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，最后表明了針對(duì)存在問題的應(yīng)對(duì)措施。通過文章的詳細(xì)表述，讓我們對(duì)商業(yè)銀行規(guī)避個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)有了一定的了解和認(rèn)識(shí)，與此同時(shí)，對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款有了更加深刻的體會(huì)。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)將長(zhǎng)期存在于我國(guó)，因此，這項(xiàng)艱巨的任務(wù)將會(huì)持續(xù)性的研究下去，也將會(huì)有更多的研究和著作應(yīng)運(yùn)而生，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期預(yù)防和控制的焦點(diǎn)問題之一。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析參考文獻(xiàn)[1][J].北京大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2007年06期 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