【正文】 日前，浙江泰隆商業(yè)銀行首個(gè)跨區(qū)域支行在浙江臺(tái)州的欠發(fā)達(dá)地區(qū)三門(mén)縣開(kāi)業(yè)。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，如果算上個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，２００５年，路橋區(qū)平均萬(wàn)人中有企業(yè)數(shù)已近千家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均數(shù)和浙江省平均數(shù)，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造的ＧＤＰ占經(jīng)濟(jì)總量的９９％以上。國(guó)有銀行里一個(gè)大企業(yè)多次貸款的時(shí)間往往是交叉的，但我們這里堅(jiān)決不允許。這句話(huà)里實(shí)際上藏著泰隆得以成功的玄機(jī)?！捌鋵?shí)，我現(xiàn)在的生意也不大，每次貸款也就在三五十萬(wàn)左右。（三）只有先進(jìn)的企業(yè)文化，才能使企業(yè)形成強(qiáng)大的凝聚力縱觀每一個(gè)成功的企業(yè)，無(wú)不有其獨(dú)特的、先進(jìn)的企業(yè)文化。業(yè)績(jī)好的員工普遍比支行行長(zhǎng)收入高，績(jī)效好的支行行長(zhǎng)比分行部門(mén)總經(jīng)理收入高。為此，泰隆商業(yè)銀行采取“區(qū)別授權(quán)，逐層分權(quán)”的授權(quán)模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下充分下放貸款審批權(quán)?？此怼㈦姳?，不僅看用量、增量，還要看欠不欠費(fèi)、看繳納記錄。這個(gè)市場(chǎng)定位緣于泰隆商業(yè)銀對(duì)自身在臺(tái)州銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中劣勢(shì)的清醒認(rèn)識(shí)：當(dāng)時(shí)臺(tái)州金融市場(chǎng)已經(jīng)被四大國(guó)有銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，而泰隆商業(yè)銀行的資本實(shí)力弱，人員素質(zhì)也不高，沒(méi)有能力去爭(zhēng)奪大客戶(hù)，而臺(tái)州蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)催生了許多位于小街小巷、自主創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，他們有強(qiáng)烈的信貸需求卻籌貸無(wú)門(mén)。在泰隆銀行，每一個(gè)貸款客戶(hù)都有兩個(gè)客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進(jìn)行，并各自對(duì)自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。泰隆對(duì)客戶(hù)的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。舉個(gè)例子，如果一個(gè)賣(mài)礦泉水的小商戶(hù)，他在泰隆存入一筆錢(qián)，而第二筆錢(qián)半個(gè)月后才存入，這個(gè)客戶(hù)的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢(qián)存入銀行，客戶(hù)經(jīng)理就判斷這個(gè)客戶(hù)的生意還不錯(cuò)，可以考慮貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶(hù)貢獻(xiàn)的。有了泰隆的雪中送炭，林家鋪?zhàn)雍芸炀烷_(kāi)張了，開(kāi)張2個(gè)月后生意火爆。買(mǎi)下廠(chǎng)房需要800多萬(wàn)元，阮順富還缺200多萬(wàn)元，他先后找過(guò)當(dāng)?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門(mén)檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒(méi)有符合其貸款要求的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸不了款?；貞浧饛奶┞∧玫降牡谝还P5萬(wàn)元貸款，劉恩國(guó)仍很興奮：“我當(dāng)時(shí)很高興！沒(méi)想到這么快得到了貸款，2004年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。因此，要真正實(shí)行差異化個(gè)性化快速發(fā)展，打造具有自身特色的企業(yè)文化是必不可少的。求賢若渴，能者上，庸者下的用人機(jī)制，使泰隆吸納了大量年輕有為的人才。高效的信貸審批發(fā)放流程，極大地滿(mǎn)足了小企業(yè)客戶(hù)“短、頻、快”的融資需求。（三）簡(jiǎn)約貸款管理，小額度、短期限——分散風(fēng)險(xiǎn)自有招“額度小、期限短”，是泰隆商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持的信貸原則。（二）看“三品”，查“三表”—— 找到破解信息不對(duì)稱(chēng)難題的金鑰匙看“三品”，查“三表”，是泰隆商業(yè)銀行獨(dú)創(chuàng)的獲取客戶(hù)信息的兩大“利器”。四、崗位要求，綜合成績(jī)優(yōu)異，學(xué)生干部?jī)?yōu)先；，有想法，具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)領(lǐng)悟能力、溝通表達(dá)能力、組織協(xié)調(diào)能力和創(chuàng)新能力； ，具有較強(qiáng)的責(zé)任心和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神； ，愿意在金融領(lǐng)域長(zhǎng)期發(fā)展。在予以充分激勵(lì)和關(guān)心的同時(shí)，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動(dòng)資金緊張的困難。首先，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。找到解決小企業(yè)貸款難的突破口泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過(guò)調(diào)查對(duì)這一問(wèn)題逐漸有了清晰的答案。林家鋪?zhàn)拥闹魅耸且粚?duì)來(lái)自外地的夫妻。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠(chǎng)家庭作坊式小企業(yè)，當(dāng)了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長(zhǎng)，兒子阮波是廠(chǎng)長(zhǎng)。剛開(kāi)始生意還不錯(cuò)，3年后一家大中型超市開(kāi)在劉恩國(guó)的小賣(mài)部旁邊，小賣(mài)部的生意變得不景氣起來(lái)。劉恩國(guó)尋找到另一處開(kāi)超市的位置，打算開(kāi)一家大一點(diǎn)的超市，但苦于沒(méi)有錢(qián)。在寬敞的廠(chǎng)房里，機(jī)器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機(jī)的零配件。圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽(tīng)夫妻二人講述當(dāng)年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。定位服務(wù)小企業(yè)浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺(tái)州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的小銀行。這主要是靠建立起一支客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，掌握客戶(hù)的真實(shí)情況。2006年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達(dá)3次以上。泰隆的客戶(hù)經(jīng)理都說(shuō)，“我發(fā)放貸款時(shí)，就像從自己口袋往外掏錢(qián)一樣。本文來(lái)自: 中公金融人 詳細(xì)出處參考：考試必備：銀行考試專(zhuān)用教材第三篇：赴浙江泰隆商業(yè)銀行考察報(bào)告赴浙江泰隆商業(yè)銀行考察報(bào)告為學(xué)習(xí)借鑒外地金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)宜昌市金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，2010年9月16至20日，由宜昌市銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織轄內(nèi)部分會(huì)員單位負(fù)責(zé)人組成中小企業(yè)信貸考察組赴浙江省臺(tái)州市泰隆商業(yè)銀行，對(duì)該行的小企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行了觀摩考察、學(xué)習(xí)交流活動(dòng)。所謂“三品”，就是人品、產(chǎn)品、押品。泰隆的小企業(yè)貸款戶(hù)均不到60萬(wàn)元，貸款期限大部分集中在6個(gè)月、3個(gè)月以下。（六）全面推行保證擔(dān)保方式——引領(lǐng)中國(guó)小企業(yè)貸款擔(dān)保方式的根本性變革根據(jù)小企業(yè)有效抵押物不足的實(shí)際情況，泰隆商業(yè)銀行積極探索和創(chuàng)新?lián)７绞?，不依?lài)抵押擔(dān)保，大膽地以保證方式為主發(fā)放小企業(yè)貸款。目前，泰隆碩士以上的畢業(yè)生就有100多人。必須樹(shù)立以人為本的企業(yè)治理理念，像泰隆一樣真正地、充分地讓員工享受企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的物質(zhì)成果和精神成果；必須通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫群蛢?nèi)部順暢高效運(yùn)行機(jī)制建設(shè)，打造最具活力的管理文化；必須通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段和服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)效能，打造最具親和力的服務(wù)文化?！庇辛诉@一次經(jīng)驗(yàn)，劉恩國(guó)與泰隆的交道越來(lái)越多，2004年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時(shí)有錢(qián)隨時(shí)就還。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)。夫妻二人打算把林家鋪?zhàn)娱_(kāi)成24小時(shí)家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開(kāi)了3家店，一年流水平均1000多萬(wàn)元。泰隆成立之初，規(guī)模小，實(shí)力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)又面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，只能選擇小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)貸款市場(chǎng)。一般來(lái)講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會(huì)越大，利率也會(huì)越優(yōu)惠。在企業(yè)成立之前，泰隆會(huì)派專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理在工商注冊(cè)窗口為辦理登記手續(xù)的客戶(hù)提供驗(yàn)資、登記、開(kāi)戶(hù)、貸款咨詢(xún)等服務(wù)，并將其納入客戶(hù)管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。調(diào)查分為正面調(diào)查（直接到企業(yè)調(diào)查）和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶(hù)的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。泰隆商業(yè)銀行充分論證了小企業(yè)主誠(chéng)信還貸的可行性之后，認(rèn)為這一金融服務(wù)空檔的背后醞釀著巨大的商機(jī)，決定致力于為小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人提供融資服務(wù)。對(duì)于外貿(mào)型企業(yè)，必看海關(guān)報(bào)表。分行行長(zhǎng)、支行行長(zhǎng)以及業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人均具有審批權(quán)限。在充分激勵(lì)的基礎(chǔ)上，相輔相成的是“雙十禁令”嚴(yán)厲的約束機(jī)制，讓員工充分認(rèn)知“犯錯(cuò)”的機(jī)會(huì)成本，不輕易以身試法。先進(jìn)的企業(yè)文化對(duì)內(nèi)是企業(yè)快速成長(zhǎng)的動(dòng)力，對(duì)外是企業(yè)彰顯獨(dú)特魅力的標(biāo)示符號(hào)。不過(guò)剛開(kāi)始時(shí)生意更小，家里的地沒(méi)了，做鐘表，貸個(gè)兩三萬(wàn)?！霸诼窐蜻@邊，一個(gè)人名聲壞了，不僅會(huì)被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。這容易出現(xiàn)放貸過(guò)大，企業(yè)以老貸款‘要挾’新貸款的情形?！疤┞∵@樣的區(qū)域性商業(yè)銀行的作用是讓微小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者貸到款，有能力發(fā)展的起跑點(diǎn)，同時(shí)它也有力地支持了新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了區(qū)域城市化進(jìn)程。王鈞對(duì)那邊的貸款業(yè)務(wù)作出了一個(gè)“奇怪”的要求：不鼓勵(lì)員工做５００萬(wàn)以上的貸款業(yè)務(wù)?！闭憬┞∩虡I(yè)銀行董事長(zhǎng)王鈞用這句話(huà)歸納了泰隆銀行的定位。據(jù)了解，向泰隆借貸過(guò)的中小企業(yè)，總數(shù)已經(jīng)超過(guò)３萬(wàn)戶(hù)，其中有些企業(yè)主借貸次數(shù)已有１００多次。這涉及到一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制原則問(wèn)題。當(dāng)被問(wèn)到為什么不多貸點(diǎn)時(shí)，她說(shuō)：借多了，人都會(huì)抖（怕還不起）。由于國(guó)有商業(yè)銀行很難貸款，他的第一筆錢(qián)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，后來(lái)看到泰隆服務(wù)靈活、貸款到賬速度快，就轉(zhuǎn)到了泰隆。泰隆的創(chuàng)新啟迪：創(chuàng)新是企業(yè)的靈魂，只有自覺(jué)創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新，企業(yè)才會(huì)永葆青春和活力，才會(huì)在創(chuàng)新中不斷蛻變，化蛹成蝶。在薪酬和資源配臵上，堅(jiān)持向業(yè)務(wù)、向一線(xiàn)傾斜。圍繞這個(gè)目標(biāo)，他們不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)建高效的貸款審批機(jī)制，實(shí)行業(yè)務(wù)受理“三三制”：承諾老客戶(hù)貸款三小時(shí)以?xún)?nèi)解決，新客戶(hù)貸款三天內(nèi)定奪。為什么要看水表呢？因?yàn)榇蟛糠稚a(chǎn)型企業(yè)要用一定量的工業(yè)用水，用水少了，往往反映客戶(hù)生產(chǎn)減少了；看電表，是因?yàn)樯a(chǎn)型企業(yè)都要用電，電表可以判斷出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和變動(dòng)情況。（一）定位小企業(yè)金融服務(wù)藍(lán)海市場(chǎng)——差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的正確選擇泰隆商業(yè)銀行成立后，經(jīng)過(guò)大量的市場(chǎng)調(diào)查分析，經(jīng)過(guò)對(duì)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的充分評(píng)估，將業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位于小企業(yè)，決心在小企業(yè)中做出大市場(chǎng)，在小貸款中掘出大利益，將小銀行做出大前途。所謂“好用”，是指如果條件符合的話(huà)，客戶(hù)可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶(hù)借泰隆的錢(qián)必須按合同規(guī)定償還。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時(shí)間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。與此同時(shí)，泰隆實(shí)行“存貸掛鉤”制度，通過(guò)對(duì)客戶(hù)在銀行存款的現(xiàn)金流進(jìn)行測(cè)評(píng)，評(píng)估客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，并依據(jù)客戶(hù)的存款積數(shù)（即存款余額天數(shù)）決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。在上述小企業(yè)貸款中，％，％，其余全部是保證貸款。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔(dān)保，并到店里實(shí)地考查后，認(rèn)為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬(wàn)元的貸款。3年前，阮順富決定買(mǎi)下現(xiàn)在的廠(chǎng)房，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。這家超市樓上樓下共有2000多平方米，經(jīng)營(yíng)的主要是中低檔生活日用品，買(mǎi)主大多是附近的農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員。開(kāi)辦“泰隆學(xué)院”讓每個(gè)員工都享受免費(fèi)學(xué)習(xí)培訓(xùn)的待遇，為員工建造低成本住房，為員工甚至員工親屬發(fā)放福利津貼，讓員工從細(xì)微的關(guān)懷中產(chǎn)生強(qiáng)烈的歸屬感，就是“德潤(rùn)其身、泰和共隆”企業(yè)文化理念的具體體現(xiàn)；“泰隆的貸款就是從我們自己口袋里掏出的錢(qián)，我必須安全地收回來(lái)”的員工認(rèn)知，“泰隆的錢(qián)好貸，但想賴(lài)泰隆的錢(qián)是不行的”客戶(hù)認(rèn)知意識(shí)，就是泰隆17年信貸文化培育滲透的結(jié)果；泰隆文化的社會(huì)滲透是多層面的，諸如大到遍布城市鄉(xiāng)村主要干道和標(biāo)志建筑物的廣告招牌，小到小瓶礦泉水的冠名商標(biāo)，泰隆的企業(yè)愿景、經(jīng)營(yíng)理念、社會(huì)使命、服務(wù)關(guān)懷等無(wú)不通過(guò)這些載體時(shí)時(shí)處處、綿綿不斷地向社會(huì)滲透浸染，使眾多的市民和客戶(hù)欣然接受和認(rèn)同泰隆的服務(wù)文化和價(jià)值取向。該行領(lǐng)導(dǎo)介紹，一個(gè)新參加工作的大學(xué)畢業(yè)生由于能力出眾，剛工作4個(gè)月就當(dāng)上了支行行長(zhǎng)。通過(guò)業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，該行實(shí)現(xiàn)了72%的業(yè)務(wù)審批在一線(xiàn)完成，90%以上的貸款在半天內(nèi)辦妥，貸款真的變得象存款一樣方便了。這三個(gè)表可以提供企業(yè)比較真實(shí)的信息，有效驗(yàn)證和補(bǔ)充企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，真正鎖定和明確客戶(hù)的數(shù)字化信息。1998年到2002年之間，國(guó)有銀行紛紛從縣域及農(nóng)村市場(chǎng)退出，而泰隆商業(yè)銀行卻反而加大了縣域及農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)力度，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。我們將提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬福利待遇及良好的發(fā)展平臺(tái)，歡迎優(yōu)秀人才關(guān)注泰隆，加盟泰隆!二、招聘崗位：“菁鯉計(jì)劃”培訓(xùn)生 招聘人數(shù)：若干 面試地點(diǎn)：中國(guó)香港三、工作職責(zé)，營(yíng)銷(xiāo)我行金融產(chǎn)品和服務(wù)方案，開(kāi)拓客戶(hù)資源； ，不斷深入挖掘客戶(hù)價(jià)值和客戶(hù)需求，做深做透小微金融市場(chǎng)； ，把控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保授信業(yè)務(wù)質(zhì)量； 、渠道管理及產(chǎn)品推廣，并匯總、分析市場(chǎng)反饋； ，并參與信貸業(yè)務(wù)的檢查和后評(píng)估。臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)金官銘對(duì)這套管理制度非?？隙ǎ瑩?jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強(qiáng)化對(duì)銀行員工和客戶(hù)“兩個(gè)人”的激勵(lì)與約束，具體操作上做到激勵(lì)與約束并重，預(yù)防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。泰隆的客戶(hù)在申請(qǐng)第二筆貸款時(shí)，必須先把第一筆貸款還清。泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過(guò)創(chuàng)新突破了這兩大難點(diǎn)。圖為劉恩國(guó)在世紀(jì)華聯(lián)超市。沒(méi)想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”“我們走到哪里泰隆就服務(wù)到哪里”走進(jìn)“林家鋪?zhàn)印?，春日的暖?yáng)使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內(nèi)設(shè)計(jì)讓人心曠神怡，琳瑯滿(mǎn)目的各種海鮮小吃令人垂涎。問(wèn)他今后的打算，他興奮地說(shuō)，“有了泰隆的支持，我還要開(kāi)更多的超市！”“沒(méi)想到我們發(fā)展得這么快”汽車(chē)在駛過(guò)彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺(tái)州市椒江永固沖件廠(chǎng)出現(xiàn)在記者眼前。2001年失去土地的劉恩國(guó)進(jìn)城務(wù)工，開(kāi)了一家?guī)资椒矫椎男≠u(mài)部。在困境中，劉恩國(guó)聽(tīng)說(shuō)有一家為小企業(yè)服務(wù)的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人，“實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)”了自己的情況。臺(tái)州是著名的縫紉機(jī)之鄉(xiāng)，是我國(guó)縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)基地。2002年夫妻二人到臺(tái)州打工，決定開(kāi)一家餐館，在付完租金后，當(dāng)時(shí)裝修還缺10多萬(wàn)元。泰隆的服務(wù)對(duì)象主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等，14年來(lái)，累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬(wàn)多筆，660億元，共扶持3萬(wàn)多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬(wàn)多個(gè)就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來(lái)務(wù)工人員實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。泰隆有一支140多人的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，占員工比例高達(dá)40％以上，為客戶(hù)提供“一對(duì)一”