【正文】 力和償債能力。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動(dòng)資金緊張的困難。泰龍營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開門時(shí)間是早上7：30到下午6：00，夏天關(guān)門還要延長一兩個(gè)小時(shí)，服務(wù)時(shí)間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個(gè)小時(shí)。泰隆針對(duì)小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點(diǎn)，不等待客戶上門，組織營銷團(tuán)隊(duì)深入專業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點(diǎn)的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的每個(gè)角落。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。在予以充分激勵(lì)和關(guān)心的同時(shí)，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞〉腻X是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行審查。泰隆銀行自成立之日起，一直堅(jiān)持以服務(wù)小微企業(yè)為己任，2014年11月21日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)考察泰隆銀行時(shí)，對(duì)泰隆銀行長期致力于小微企業(yè)金融服務(wù)給予高度評(píng)價(jià)，總理說：“小微企業(yè)是就業(yè)的主力軍，我們要發(fā)展泰隆這樣的銀行，才能為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供真正的支持和服務(wù)。四、崗位要求，綜合成績優(yōu)異，學(xué)生干部優(yōu)先；，有想法，具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)領(lǐng)悟能力、溝通表達(dá)能力、組織協(xié)調(diào)能力和創(chuàng)新能力； ，具有較強(qiáng)的責(zé)任心和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神； ，愿意在金融領(lǐng)域長期發(fā)展。2006年8月改建為股份制商業(yè)銀行，2007年開始跨區(qū)域經(jīng)營，目前在臺(tái)州、寧波、麗水、金華和杭州、上海等6地共設(shè)有5家分行、19家支行，有28個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工3000多人。17年來，泰隆商業(yè)銀行累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)19萬多筆、1000多億元，共扶持6萬多家小企業(yè)成長發(fā)展，創(chuàng)造了10多萬個(gè)就業(yè)崗位，幫助6000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員和下崗工人等弱勢群體實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。這個(gè)市場定位緣于泰隆商業(yè)銀對(duì)自身在臺(tái)州銀行業(yè)競爭中劣勢的清醒認(rèn)識(shí)：當(dāng)時(shí)臺(tái)州金融市場已經(jīng)被四大國有銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，而泰隆商業(yè)銀行的資本實(shí)力弱，人員素質(zhì)也不高，沒有能力去爭奪大客戶，而臺(tái)州蓬勃發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)催生了許多位于小街小巷、自主創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)和個(gè)體工商戶，他們有強(qiáng)烈的信貸需求卻籌貸無門。（二）看“三品”，查“三表”—— 找到破解信息不對(duì)稱難題的金鑰匙看“三品”，查“三表”，是泰隆商業(yè)銀行獨(dú)創(chuàng)的獲取客戶信息的兩大“利器”。首先是看借款人自身的情況，是不是誠實(shí)守信，有沒有不良嗜好等?？础爱a(chǎn)品”，主要是考察企業(yè)產(chǎn)銷存的情況，以此來判斷企業(yè)產(chǎn)品市場競爭力?？此?、電表，不僅看用量、增量，還要看欠不欠費(fèi)、看繳納記錄。（三）簡約貸款管理，小額度、短期限——分散風(fēng)險(xiǎn)自有招“額度小、期限短”，是泰隆商業(yè)銀行長期以來堅(jiān)持的信貸原則。（四）存貸掛鉤、現(xiàn)金流測評(píng)——市場營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的有效結(jié)合泰隆商業(yè)銀行采用“存貸掛鉤、積數(shù)貸款”的方式，即將客戶在泰隆的存款與貸款以積數(shù)的形式相聯(lián)系，存款積數(shù)越高的客戶，在泰隆獲得的貸款額度將相對(duì)較高，同時(shí)也能享受到更加優(yōu)惠的利率，從而增強(qiáng)了客戶與泰隆的“粘性”。結(jié)合“三品”、“三表”等要素進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后決定是否貸款并確定貸款額度。為此，泰隆商業(yè)銀行采取“區(qū)別授權(quán)，逐層分權(quán)”的授權(quán)模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下充分下放貸款審批權(quán)。高效的信貸審批發(fā)放流程，極大地滿足了小企業(yè)客戶“短、頻、快”的融資需求。通過將償還責(zé)任和小企業(yè)的法定代表人、實(shí)際控制人、大股東等“掛鉤”，把企業(yè)的“有限責(zé)任”轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人的“無限責(zé)任”,降低了“富了和尚窮了廟”的道德風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放貸款時(shí)泰隆不苛求“零不良”，對(duì)因客觀原因造成的不良貸款予以免責(zé)，但對(duì)違規(guī)行為和主觀原因造成的不良貸款則是“零容忍度”，實(shí)行嚴(yán)懲。業(yè)績好的員工普遍比支行行長收入高，績效好的支行行長比分行部門總經(jīng)理收入高。求賢若渴，能者上，庸者下的用人機(jī)制，使泰隆吸納了大量年輕有為的人才。如果當(dāng)初泰隆也像其它金融機(jī)構(gòu)一樣放棄縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，搶食大中城市客戶，如果泰隆的金融產(chǎn)品跟風(fēng)其它金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，與國有商業(yè)銀行分庭抗禮，其結(jié)果只會(huì)是吃吃殘羹剩飯而已。（二）只有強(qiáng)化管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行才會(huì)與客戶共同成長在泰隆，考察組在多個(gè)地方和層面感受到管理創(chuàng)新帶來的企業(yè)活力和廣闊發(fā)展空間。（三）只有先進(jìn)的企業(yè)文化，才能使企業(yè)形成強(qiáng)大的凝聚力縱觀每一個(gè)成功的企業(yè)，無不有其獨(dú)特的、先進(jìn)的企業(yè)文化。因此，要真正實(shí)行差異化個(gè)性化快速發(fā)展，打造具有自身特色的企業(yè)文化是必不可少的。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)引起了多方關(guān)注。“我還要開更多的超市”今年39歲的劉恩國是臺(tái)州路橋的失地農(nóng)民，現(xiàn)在的身份是世紀(jì)華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業(yè)服務(wù)的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人，“實(shí)話實(shí)說”了自己的情況?；貞浧饛奶┞∧玫降牡谝还P5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當(dāng)時(shí)很高興！沒想到這么快得到了貸款，2004年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。談起這些年泰隆對(duì)他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業(yè)面積超過3000平方米。臺(tái)州是著名的縫紉機(jī)之鄉(xiāng)，是我國縫紉機(jī)產(chǎn)業(yè)基地。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先后找過當(dāng)?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸不了款。在通過各種渠道了解永固的有關(guān)情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔(dān)保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬元無抵押貸款。泰隆現(xiàn)在對(duì)我一年授信200萬元，我需要錢就隨時(shí)找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。2002年夫妻二人到臺(tái)州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當(dāng)時(shí)裝修還缺10多萬元。有了泰隆的雪中送炭，林家鋪?zhàn)雍芸炀烷_張了，開張2個(gè)月后生意火爆。有時(shí)店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經(jīng)理也會(huì)直接將換好的零錢送到店里來。泰隆的金融支持激活了這些社會(huì)小細(xì)胞，也正是這一個(gè)個(gè)充滿生機(jī)的小細(xì)胞，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)！在泰隆的支持下，失地農(nóng)民劉恩國已經(jīng)開了5家超市。泰隆的服務(wù)對(duì)象主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶等，14年來，累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬多筆，660億元，共扶持3萬多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬多個(gè)就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻(xiàn)的。2005年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，堅(jiān)定了泰隆堅(jiān)持為小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。因此，不解決信息不對(duì)稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。泰隆有一支140多人的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，占員工比例高達(dá)40％以上，為客戶提供“一對(duì)一”的服務(wù)，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術(shù)”。舉個(gè)例子，如果一個(gè)賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個(gè)月后才存入，這個(gè)客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個(gè)客戶的生意還不錯(cuò)，可以考慮貸款。泰隆擯棄過分強(qiáng)調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機(jī)制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅(jiān)持貸款“筆筆清”原則。發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進(jìn)服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)方面也有很多獨(dú)到之處。泰隆對(duì)客戶的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。另外，泰隆始終堅(jiān)持以客戶為中心，不斷改進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時(shí)間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機(jī)制。創(chuàng)新制度防風(fēng)險(xiǎn)為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！痹诳蛻舻募?lì)與約束方面，泰隆對(duì)誠實(shí)守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對(duì)不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。在泰隆銀行，每一個(gè)貸款客戶都有兩個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進(jìn)行，并各自對(duì)自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。通過堅(jiān)持不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動(dòng)維權(quán)，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。2006年8月改建為股份制商業(yè)銀行，2007年開始跨區(qū)域經(jīng)營，目前在臺(tái)州、寧波、麗水、金華和杭州、上海等6地共設(shè)有5家分行、19家支行，有28個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工3000多人。17年來，泰隆商業(yè)銀行累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)19萬多筆、1000多億元，共扶持6萬多家小企業(yè)成長發(fā)展，創(chuàng)造了10多萬個(gè)就業(yè)崗位，幫助6000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員和下崗工人等弱勢群體實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。這個(gè)市場定位緣于泰隆商業(yè)銀對(duì)自身在臺(tái)州銀行業(yè)競爭中劣勢的清醒認(rèn)識(shí)：當(dāng)時(shí)臺(tái)州金融市場已經(jīng)被四大國有銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，而泰隆商業(yè)銀行的資本實(shí)力弱，人員素質(zhì)也不高，沒有能力去爭奪大客戶，而臺(tái)州蓬勃發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)催生了許多位于小街小巷、自主創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)和個(gè)體工商戶，他們有強(qiáng)烈的信貸需求卻籌貸無門。（二）看“三品”，查“三表”—— 找到破解信息不對(duì)稱難題的金鑰匙看“三品”，查“三表”，是泰隆商業(yè)銀行獨(dú)創(chuàng)的獲取客戶信息的兩大“利器”。首先是看借款人自身的情況，是不是誠實(shí)守信，有沒有不良嗜好等?？础爱a(chǎn)品”，主要是考察企業(yè)產(chǎn)銷存的情況，以此來判斷企業(yè)產(chǎn)品市場競爭力?？此?、電表，不僅看用量、增量，還要看欠不欠費(fèi)、看繳納記錄。（三）簡約貸款管理，小額度、短期限——分散風(fēng)險(xiǎn)自有招“額度小、期限短”，是泰隆商業(yè)銀行長期以來堅(jiān)持的信貸原則。（四）存貸掛鉤、現(xiàn)金流測評(píng)——市場營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的有效結(jié)合泰隆商業(yè)銀行采用“存貸掛鉤、積數(shù)貸款”的方式，即將客戶在泰隆的存款與貸款以積數(shù)的形式相聯(lián)系，存款積數(shù)越高的客戶，在泰隆獲得的貸款額度將相對(duì)較高，同時(shí)也能享受到更加優(yōu)惠的利率，從而增強(qiáng)了客戶與泰隆的“粘性”。結(jié)合“三品”、“三表”等要素進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后決定是否貸款并確定貸款額度。為此，泰隆商業(yè)銀行采取“區(qū)別授權(quán)，逐層分權(quán)”的授權(quán)模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下充分下放貸款審批權(quán)。高效的信貸審批發(fā)放流程，極大地滿足了小企業(yè)客戶“短、頻、快”的融資需求。通過將償還責(zé)任和小企業(yè)的法定代表人、實(shí)際控制人、大股東等“掛鉤”，把企業(yè)的“有限責(zé)任”轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人的“無限責(zé)任”,降低了“富了和尚窮了廟”的道德風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放貸款時(shí)泰隆不苛求“零不良”，對(duì)因客觀原因造成的不良貸款予以免責(zé)，但對(duì)違規(guī)行為和主觀原因造成的不良貸款則是“零容忍度”，實(shí)行嚴(yán)懲。業(yè)績好的員工普遍比支行行長收入高，績效好的支行行長比分行部門總經(jīng)理收入高。求賢若渴，能者上，庸者下的用人機(jī)制，使泰隆吸納了大量年輕有為的人才。如果當(dāng)初泰隆也像其它金融機(jī)構(gòu)一樣放棄縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，搶食大中城市客戶，如果泰隆的金融產(chǎn)品跟風(fēng)其它金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，與國有商業(yè)銀行分庭抗禮，其結(jié)果只會(huì)是吃吃殘羹剩飯而已。（二）只有強(qiáng)化管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行才會(huì)與客戶共同成長在泰隆，考察組在多個(gè)地方和層面感受到管理創(chuàng)新帶來的企業(yè)活力和廣闊發(fā)展空間。（三）只有先進(jìn)的企業(yè)文化，才能使企業(yè)形成強(qiáng)大的凝聚力縱觀每一個(gè)成功的企業(yè)，無不有其獨(dú)特的、先進(jìn)的企業(yè)文化。因此，要真正實(shí)行差異化個(gè)性化快速發(fā)展，打造具有自身特色的企業(yè)文化是必不可少的。２００６年８月，它升格為城市商業(yè)銀行。泰隆開業(yè)之初只有２間租賃房、７名員工、１００萬注冊(cè)資本金?！捌鋵?shí)，我現(xiàn)在的生意也不大，每次貸款也就在三五十萬左右。像陳云生這樣的小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶?！碧┞《麻L王鈞說。在這次被王鈞稱為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認(rèn)定不到０．８３％。這句話里實(shí)際上藏著泰隆得以成功的玄機(jī)?！碧┞°y行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)金軒宇說。正是因?yàn)榭蹨?zhǔn)了鄉(xiāng)村中的這種“聲譽(yù)機(jī)制”，泰隆才得以規(guī)避無擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)時(shí)，他前一個(gè)５０萬還沒有還清，這筆新貸就被銀行堅(jiān)決拒絕了。國有銀行里一個(gè)大企業(yè)多次貸款的時(shí)間往往是交叉的，但我們這里堅(jiān)決不允許。填補(bǔ)“金融正規(guī)軍”的空檔———客戶家冰箱里放了什么都知道熊繼洲曾經(jīng)對(duì)浙江的民營及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作過深入調(diào)研?！薄翱鋸堃稽c(diǎn)說，我們的信息員對(duì)核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道。這一點(diǎn)，國有商業(yè)銀行難以做到。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，如果算上個(gè)體經(jīng)營戶，２００５年，路橋區(qū)平均萬人中有企業(yè)數(shù)已近千家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國平均數(shù)和浙江省平均數(shù)，個(gè)體私營企業(yè)創(chuàng)造的ＧＤＰ占經(jīng)濟(jì)總量的９９％以上。這意味著，泰隆銀行的擔(dān)保實(shí)際上只是一種“形式擔(dān)?！?。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上也不會(huì)構(gòu)成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。臺(tái)州市市長張鴻銘認(rèn)為，當(dāng)?shù)亍靶°y行”與“小企業(yè)”之間形成的互相促進(jìn)、互相依存關(guān)系對(duì)臺(tái)州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要意義。日前，浙江泰隆商業(yè)銀行首個(gè)跨區(qū)域支行在浙江臺(tái)州的欠發(fā)達(dá)地區(qū)三門縣開業(yè)?！蓖踱x說。但是，我們堅(jiān)信，泰隆的明天會(huì)更好！