基層銀行業(yè)防范政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成效和建議-資料下載頁(yè)
2024-11-09 17:25本頁(yè)面
【正文】 夏的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（連續(xù)三年均有不良貸款續(xù)存）不良貸款率與全國(guó)該類(lèi)行業(yè)的不良貸款率，發(fā)現(xiàn)除制造業(yè)與批發(fā)零售業(yè)的不良貸款率（%，%）低于全國(guó)平均水平（%, %）外，其他行業(yè)的不良貸款率均高于全國(guó)平均水平。這表明當(dāng)前區(qū)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)于制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平估計(jì)偏高，信貸投入水平相對(duì)少于其他行業(yè)。其中，制造業(yè)全國(guó)平均的不良貸款率高于寧夏平均水平超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)。按照當(dāng)前寧夏地區(qū)的貸款規(guī)模，如果能將制造業(yè)的不良貸款容忍率提高至全國(guó)平均水平，制造業(yè)的信貸空間將能夠增加至少30億元。四、大中型企業(yè)客戶(hù)不良貸款情況如將寧夏地區(qū)貸款余額超過(guò)1000萬(wàn)元的企業(yè)作為中型以上企業(yè)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，寧夏地區(qū)大中型企業(yè)的全部貸款余額約占全區(qū)貸款余額的2/3，該類(lèi)企業(yè)客戶(hù)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化對(duì)整體銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化影響較大。近五年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，寧夏地區(qū)貸款余額過(guò)千萬(wàn)元的客戶(hù)數(shù)量也成倍增長(zhǎng)，由2007年的130家上升到2011年末的1407家，其相應(yīng)貸款余額之和由577億元增長(zhǎng)到1926億元。2007年以來(lái)，發(fā)生逾期貸款的大中型企業(yè)客戶(hù)數(shù)量也由6家增長(zhǎng)到2011年的27家。值得注意的是在2009年，由于經(jīng)濟(jì)刺激政策和極為寬松的貨幣政策，寧夏的千萬(wàn)元余額客戶(hù)數(shù)量與2008年相比增長(zhǎng)約5倍，導(dǎo)致 當(dāng)年大中型客戶(hù)的不良貸款占寧夏地區(qū)全部不良貸款的比重有一定程度的上升，而當(dāng)年發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款也在一定程度上影響了2011年信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2009年，寧夏地區(qū)信貸余額增長(zhǎng)速度明顯快于往年，當(dāng)年國(guó)有大型商業(yè)銀行新增貸款規(guī)模達(dá)到293億元，創(chuàng)造歷年之最。在信貸規(guī)模寬松的大環(huán)境下，各大商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)份額和客戶(hù)資源，一定程度上降低了授信和發(fā)放的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，寧夏地區(qū)的不同商業(yè)銀行之間，2009年新增信貸規(guī)模的高低與2011年的不良貸款率呈現(xiàn)了顯著的正相關(guān)。2009年發(fā)放的短期貸款產(chǎn)生的不良貸款情況在當(dāng)年即暴露，導(dǎo)致2009年大中型企業(yè)客戶(hù)的不良貸款余額占比高于2008年和2010年的水平；而中長(zhǎng)期貸款的不良資產(chǎn)暴露在2011年顯現(xiàn)，導(dǎo)致2011年寧夏地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良“雙降”終止。2011年，在寧夏地區(qū)不良貸款攀升的過(guò)程中，即使整體資產(chǎn)規(guī)模較大、信用風(fēng)險(xiǎn)較小的大中型企業(yè)類(lèi)客戶(hù)的貸款質(zhì)量也在下滑。與2010年相比，寧夏地區(qū)雖然產(chǎn)生不良貸款的客戶(hù)數(shù)量及占比變化不大（僅增加一家）。在現(xiàn)今的環(huán)境下，大中型企業(yè)客戶(hù)的不良貸款率上升表明銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的變化并非偶然因素。經(jīng)多方面分析發(fā)現(xiàn)不良貸款的產(chǎn)生主要集中在以下四個(gè)方面：市縣級(jí)融資平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)不良貸款，房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款激增苗頭初現(xiàn)，市縣糧食儲(chǔ)備項(xiàng)目不良貸款化解停滯不前，醫(yī)藥行業(yè)企業(yè)不良貸款額增長(zhǎng)明顯。五、商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生原因初探及對(duì)策分析 當(dāng)前，寧夏地區(qū)不良貸款主要由以下五方面構(gòu)成，一是極少部分企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)意外情況，造成無(wú)力償還，單純的制度等手段無(wú)法避免該類(lèi)不良貸款的產(chǎn)生，這是銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)所必須承受的風(fēng)險(xiǎn)；二是農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境較低，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶(hù)缺乏相關(guān)信用意識(shí)，且缺少償還銀行貸款的動(dòng)機(jī)，相關(guān)法律法規(guī)也沒(méi)有很好的得到實(shí)施。區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社產(chǎn)生的大量歷史不良貸款為此種情況，為當(dāng)前寧夏不良貸款的主要組成部分；三是近些年商業(yè)銀行集中向地方政府融資平臺(tái)發(fā)放大量公益項(xiàng)目建設(shè)中短期貸款，但由于市政建設(shè)項(xiàng)目收益期或獲得補(bǔ)貼期限短于貸款期限，導(dǎo)致期限錯(cuò)配，如無(wú)后續(xù)資金跟進(jìn)，貸款償還出現(xiàn)困難；四是當(dāng)前國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行調(diào)控一定程度上影響了房地產(chǎn)行業(yè)資金的流動(dòng)性，導(dǎo)致部分借款人資金緊張，進(jìn)而影響了房地產(chǎn)行業(yè)的貸款質(zhì)量；五是去年以來(lái)我國(guó)及區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，出口增速下降，導(dǎo)致一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況受到影響，進(jìn)而影響到貸款償還。以上五種寧夏地區(qū)不良貸款產(chǎn)生原因中，融資平臺(tái)不良貸款的產(chǎn)生、發(fā)展及解決方法應(yīng)給予重點(diǎn)關(guān)注。2011年，寧夏地區(qū)市縣級(jí)政府融資平臺(tái)新增的不良貸款占據(jù)當(dāng)年全部新增不良貸款的45%。國(guó)務(wù)院于2010年6月規(guī)范地方政府融資平臺(tái)，要求不得再發(fā)放任何平臺(tái)貸款，不得借新還舊。該政策在一定程度上制止了商業(yè)銀行在不需要或需要較少抵押物的情況下，為政府類(lèi)融資平臺(tái)發(fā)放大量貸款，導(dǎo)致地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)急劇增加的趨勢(shì)。但是，該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)主要是由于貸款期限過(guò)短和政府公益類(lèi)項(xiàng)目周期偏長(zhǎng)之間的差異造成政 府財(cái)政資金在短時(shí)間內(nèi)難以?xún)斶€項(xiàng)目全部借款，寧夏地區(qū)2011年新增的政府融資平臺(tái)類(lèi)不良貸款均為3年期以下的貸款。如果貸款期限能夠與項(xiàng)目周期保持一致，與政府財(cái)力相匹配，我們認(rèn)為該類(lèi)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可控，通過(guò)制度建設(shè)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等措施能夠預(yù)防并降低不良貸款的產(chǎn)生，此種模式能夠繼續(xù)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)以上情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)復(fù)雜形勢(shì)下系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，重視潛在信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。建議區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注經(jīng)濟(jì)走向及宏觀(guān)政策的變化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重視貸款期限與項(xiàng)目建設(shè)周期的匹配。同時(shí)，按照最新相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)平臺(tái)貸款進(jìn)行“深化整改、審慎推出、重在增信”的要求，會(huì)同地方政府和有關(guān)部門(mén)，穩(wěn)步化解地方政府融資平臺(tái)存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步持續(xù)防控房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。陳然 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行寧夏分行寧夏銀川金鳳區(qū)尹家渠北街1號(hào)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行寧夏分行 75000409515695849
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