【導(dǎo)讀】新力度,以謀求更好的發(fā)展。銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新已成為銀行業(yè)發(fā)展的新熱點(diǎn)。行業(yè)、跨市場(chǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品日益豐富,銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)魚龍混雜、參差不齊。并在此基礎(chǔ)上，提出一些未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)策，以促進(jìn)我。國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的健康發(fā)展。品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新速度不斷地加快，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。另外，居民總體收入水。手中的閑錢拿來(lái)做投資，而不再滿足于存款那點(diǎn)利息。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)。展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，隨著十一屆三中全會(huì)的召開(kāi)，國(guó)務(wù)院黨中央明確了利率市場(chǎng)化這一目標(biāo)。院放開(kāi)對(duì)存款和貸款利率的監(jiān)管，實(shí)行利率市場(chǎng)化，同時(shí)批準(zhǔn)允許設(shè)立民營(yíng)銀行。也將會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)。行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引廣大的投資者。所以，誰(shuí)能掌握投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求方向，誰(shuí)就會(huì)。在銀行業(yè)當(dāng)中成為不敗的王者。

　　

【正文】 金融監(jiān)管 ,使金融機(jī)構(gòu)的利益最大化。金融監(jiān)管又對(duì)金融創(chuàng)新形成約束 ,其目的防范創(chuàng)新過(guò)程可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) ,消除不確性使金融行為可控 ,保證金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是一堆互動(dòng)關(guān)系。金融創(chuàng)新是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然規(guī)律 ,金融創(chuàng)新使得大量金融產(chǎn)品和金融工具不斷產(chǎn)生 ,為金融市場(chǎng)的繁榮起到重要作用。金融創(chuàng)新同樣會(huì)促進(jìn)金融監(jiān)管水平不斷提高 ,監(jiān)管理 念不斷更新 ,從而保持金融體系的穩(wěn)定性。所以說(shuō)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間的博弈是金融業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力之一 ,使得金融市場(chǎng)不斷向前發(fā)展。前文以提到對(duì)監(jiān)管框架要進(jìn)行改革 ,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)共享監(jiān)管信息 ,逐漸形成合圍監(jiān)管。目前 ,分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下 ,最初是為應(yīng)對(duì)劇烈市場(chǎng)波動(dòng)而產(chǎn)生的 ,所以要求各分業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)要嚴(yán)格在其所規(guī)定的范圍 ,不能涉足其他領(lǐng)域。這種嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式 ,在金融市場(chǎng)空前繁榮的今天又受到了挑戰(zhàn) ,其根本原因是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)在各金融機(jī)構(gòu)之間互通 ,機(jī)械恪守嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式將會(huì)嚴(yán)重限制金融市場(chǎng)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行不能 直接從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。明確“鼓勵(lì)與規(guī)范并重、培育與防險(xiǎn)并舉”的創(chuàng)新監(jiān)管原則。尤其是要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn) ,將其納入到我國(guó)商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中。 注：【 1】本段數(shù)據(jù)均來(lái)源于銀率網(wǎng) 【 2】本段數(shù)據(jù)均來(lái)源于 普益財(cái)富網(wǎng) 【 3】本段數(shù)據(jù)均來(lái)源于中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng) 12 結(jié)論 通過(guò)對(duì)我國(guó)各大商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的分析，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，全國(guó)范圍內(nèi)推出的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)。根據(jù)投資幣種、投資期限、收益類型和產(chǎn)品性質(zhì)對(duì)市場(chǎng)上繁多的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類、梳理，通 過(guò)橫向、縱向?qū)Ρ确治?，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的整體特征集中在：幣種較少，理財(cái)產(chǎn)品期限較短，期限集中度高，分布不均衡：保證收益型產(chǎn)品占據(jù)總量之首，產(chǎn)品資金的投資渠道比較單一，掛鉤標(biāo)的以簡(jiǎn)單基礎(chǔ)金融工具為主，交易方式以柜臺(tái)交易為主，營(yíng)銷渠道是各大銀行的門店網(wǎng)點(diǎn)；產(chǎn)品對(duì)本金都有一定要求，存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的成本節(jié)約效用。在產(chǎn)品不斷發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了許多創(chuàng)新產(chǎn)品，這些創(chuàng)新產(chǎn)品包含了投資幣種，投資期限，收益結(jié)構(gòu)，投資概念，設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)等多方面的創(chuàng)新，具有投資期限豐富化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)個(gè)性化，品牌 創(chuàng)理念化等發(fā)展趨勢(shì)。目前銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已呈現(xiàn)出百花爭(zhēng)鳴，前所未有的繁榮景象。然而，各商業(yè)銀行在推陳出新，尋求創(chuàng)新多元化的同時(shí)，現(xiàn)有產(chǎn)品在品種、結(jié)構(gòu)、定價(jià)和效率等方面存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單、品種受到限制，同質(zhì)化嚴(yán)重，定價(jià)、定位不合理等問(wèn)題。在當(dāng)前的國(guó)際和國(guó)內(nèi)的整體環(huán)境下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度短期可能會(huì)放緩，但銀行理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)造原理和功能優(yōu)勢(shì)將保證其未來(lái)有持久的生命力和巨大的發(fā)展空間。因此，一方面，國(guó)內(nèi)銀行要針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境特點(diǎn)適時(shí)推出因時(shí)制宜的理財(cái)產(chǎn)品，如保本型或者保證最低收益型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，從 長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，我們當(dāng)前需要為銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展和完善做出布局。 13 參考文獻(xiàn) ［ 1］中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室． 個(gè)人理財(cái)［ M］． 北京 : 中國(guó)金融出版社，2021． ［ 2］王昊． 試論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀［ J］． 企業(yè)導(dǎo)報(bào)， 2021( 19) ． ［ 3］譚瑩，李舒 .我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及發(fā)［ J］． 金融理論與實(shí)踐， 2021( 12) ． ［ 4］宋興勝 .我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究［ D].鄭州大學(xué)， 2021． ［ 5］曹淑杰 .商業(yè)銀行人民幣 理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究［ D].華東師范大學(xué)， 2021． ［ 6］袁麗淇 .我國(guó)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究［ D].華東師范大學(xué)， 2021． [7] 李天健 .高等教育改革對(duì)居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄變化的影響 [J].西部論壇， 2021. [8] 邵非易 .我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策 [J].科技致富向?qū)В?2021. [9] 劉博 .從利率市場(chǎng)化改革論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 [J].經(jīng)營(yíng)管理者， 2021. [10]喬嘉麒 .商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)比較研究 — 以固定收益類和股權(quán)掛鉤類產(chǎn)品為例 .復(fù) M 大學(xué)碩士學(xué)位論文 ,2021. [11]魏濤 .《中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品研究》 .改革與開(kāi)放第 1 期 ,2021. [12]李章 ,趙承華 .《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析》 .金融經(jīng)濟(jì)第 20 期 ,2021. [13]衛(wèi)功琦 ,蔡友才 .《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管》 .金融會(huì)計(jì)第 7 期 ,2021. [14]胡維波 .《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破》 .金融與經(jīng)濟(jì)第 5期 ,2021. [15]莊永南 ,馬曉琳 .《對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)思考》 ,2021. [16]張寧 .《國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本思路》 ,2021. [17]吳 曉求 ,馮 ,李志玲 .《我國(guó)居民收入資本化趨勢(shì)的實(shí)證分析》 .金融研究 ,1991. [18]尹世杰 .《我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)與政策引導(dǎo)》 .經(jīng)濟(jì)學(xué)家 ,2021. [19]李瑜 .《個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探析》 .商業(yè)研究 ,2021. [20]華金秋 .《中國(guó)居民理財(cái)研究》 .西南財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021. 14 致謝 花了近兩個(gè)月的時(shí)間，我的畢業(yè)論文終于快要告一段落了。我這兩個(gè)月的辛苦付出終于快要看到回報(bào)了，有時(shí)會(huì)有一種很大的成就感涌上心頭。但由于能力和時(shí)間的關(guān)系，總是感覺(jué)我的畢業(yè)論文有很多不盡人意的地方。例 如內(nèi)容不夠生動(dòng)具體，外觀比較粗糙不合理。可是，我又會(huì)總是安慰自己說(shuō)：做一件事情，不必過(guò)于在乎最終的結(jié)果，可貴的是過(guò)程中的收獲。以此語(yǔ)言來(lái)安撫我尚沒(méi)平復(fù)的心。 畢業(yè)論文，也許是我大學(xué)生涯交上的最后一個(gè)作業(yè)了。為了為我的大學(xué)生活畫上一個(gè)完美的句號(hào)，我這兩個(gè)月所有的辛苦和付出都是值得的。在這里，我想借此機(jī)會(huì)感謝四年以來(lái)陪伴我的所有老師、同學(xué)，你們的親情和友誼是我人生最大的財(cái)富，是我生命中不可或缺的一部分。特別是我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師楊蕾老師，雖然我們是在畢業(yè)論文開(kāi)始設(shè)計(jì)時(shí)才認(rèn)識(shí)，但她卻能以一位長(zhǎng)輩的風(fēng)范來(lái)寬容我的無(wú) 知和過(guò)錯(cuò)，給我不厭其煩的指導(dǎo)。在她細(xì)心的幫助和輔導(dǎo)下，我才能順利地完成的我的畢業(yè)論文。在此，特向她道聲謝謝。大學(xué)生活即將匆匆忙忙地過(guò)去，但我卻能無(wú)悔地說(shuō)：“我曾經(jīng)來(lái)過(guò)?！贝髮W(xué)四年，但它給我的影響卻不能用時(shí)間來(lái)衡量，這四年以來(lái)，經(jīng)歷過(guò)的所有事，所有人，都將是我以后生活回味的一部分，是我為人處事的指南針。就要離開(kāi)學(xué)校，走上工作的崗位了，這是我人生歷程的又一個(gè)起點(diǎn)，在這里我衷心地祝福大學(xué)里陪我一起走過(guò)的老師和同學(xué)們，你們的溫暖和關(guān)愛(ài)會(huì)陪伴我一生。