【導(dǎo)讀】新力度,以謀求更好的發(fā)展。銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新已成為銀行業(yè)發(fā)展的新熱點。行業(yè)、跨市場的銀行理財產(chǎn)品日益豐富,銀行理財產(chǎn)品市場魚龍混雜、參差不齊。并在此基礎(chǔ)上，提出一些未來銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對策，以促進(jìn)我。國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的健康發(fā)展。品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新速度不斷地加快，各類銀行理財產(chǎn)品層出不窮。另外，居民總體收入水。手中的閑錢拿來做投資，而不再滿足于存款那點利息。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為我國商業(yè)銀行發(fā)。展個人理財業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。同時，隨著十一屆三中全會的召開，國務(wù)院黨中央明確了利率市場化這一目標(biāo)。院放開對存款和貸款利率的監(jiān)管，實行利率市場化，同時批準(zhǔn)允許設(shè)立民營銀行。也將會面臨更多的挑戰(zhàn)。行理財產(chǎn)品來吸引廣大的投資者。所以，誰能掌握投資者對理財產(chǎn)品的需求方向，誰就會。在銀行業(yè)當(dāng)中成為不敗的王者。

　　

【正文】 金融監(jiān)管 ,使金融機(jī)構(gòu)的利益最大化。金融監(jiān)管又對金融創(chuàng)新形成約束 ,其目的防范創(chuàng)新過程可能帶來的風(fēng)險 ,消除不確性使金融行為可控 ,保證金融市場平穩(wěn)運(yùn)行。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是一堆互動關(guān)系。金融創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的必然規(guī)律 ,金融創(chuàng)新使得大量金融產(chǎn)品和金融工具不斷產(chǎn)生 ,為金融市場的繁榮起到重要作用。金融創(chuàng)新同樣會促進(jìn)金融監(jiān)管水平不斷提高 ,監(jiān)管理 念不斷更新 ,從而保持金融體系的穩(wěn)定性。所以說金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間的博弈是金融業(yè)發(fā)展的推動力之一 ,使得金融市場不斷向前發(fā)展。前文以提到對監(jiān)管框架要進(jìn)行改革 ,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會共享監(jiān)管信息 ,逐漸形成合圍監(jiān)管。目前 ,分業(yè)經(jīng)營的情況下 ,最初是為應(yīng)對劇烈市場波動而產(chǎn)生的 ,所以要求各分業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營要嚴(yán)格在其所規(guī)定的范圍 ,不能涉足其他領(lǐng)域。這種嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式 ,在金融市場空前繁榮的今天又受到了挑戰(zhàn) ,其根本原因是金融市場業(yè)務(wù)在各金融機(jī)構(gòu)之間互通 ,機(jī)械恪守嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式將會嚴(yán)重限制金融市場的發(fā)展前景。商業(yè)銀行不能 直接從事信托投資和證券經(jīng)營的業(yè)務(wù)。明確“鼓勵與規(guī)范并重、培育與防險并舉”的創(chuàng)新監(jiān)管原則。尤其是要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險 ,將其納入到我國商業(yè)銀行整體風(fēng)險管理當(dāng)中。 注：【 1】本段數(shù)據(jù)均來源于銀率網(wǎng) 【 2】本段數(shù)據(jù)均來源于 普益財富網(wǎng) 【 3】本段數(shù)據(jù)均來源于中國經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng) 12 結(jié)論 通過對我國各大商業(yè)銀行各類理財產(chǎn)品現(xiàn)狀的分析，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，全國范圍內(nèi)推出的銀行個人理財產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)。根據(jù)投資幣種、投資期限、收益類型和產(chǎn)品性質(zhì)對市場上繁多的銀行個人理財產(chǎn)品進(jìn)行分類、梳理，通 過橫向、縱向?qū)Ρ确治?，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的整體特征集中在：幣種較少，理財產(chǎn)品期限較短，期限集中度高，分布不均衡：保證收益型產(chǎn)品占據(jù)總量之首，產(chǎn)品資金的投資渠道比較單一，掛鉤標(biāo)的以簡單基礎(chǔ)金融工具為主，交易方式以柜臺交易為主，營銷渠道是各大銀行的門店網(wǎng)點；產(chǎn)品對本金都有一定要求，存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的成本節(jié)約效用。在產(chǎn)品不斷發(fā)展過程中，出現(xiàn)了許多創(chuàng)新產(chǎn)品，這些創(chuàng)新產(chǎn)品包含了投資幣種，投資期限，收益結(jié)構(gòu)，投資概念，設(shè)計結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險規(guī)避設(shè)計等多方面的創(chuàng)新，具有投資期限豐富化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，產(chǎn)品設(shè)計個性化，品牌 創(chuàng)理念化等發(fā)展趨勢。目前銀行個人理財市場已呈現(xiàn)出百花爭鳴，前所未有的繁榮景象。然而，各商業(yè)銀行在推陳出新，尋求創(chuàng)新多元化的同時，現(xiàn)有產(chǎn)品在品種、結(jié)構(gòu)、定價和效率等方面存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單、品種受到限制，同質(zhì)化嚴(yán)重，定價、定位不合理等問題。在當(dāng)前的國際和國內(nèi)的整體環(huán)境下，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展速度短期可能會放緩，但銀行理財產(chǎn)品的構(gòu)造原理和功能優(yōu)勢將保證其未來有持久的生命力和巨大的發(fā)展空間。因此，一方面，國內(nèi)銀行要針對當(dāng)前市場環(huán)境特點適時推出因時制宜的理財產(chǎn)品，如保本型或者保證最低收益型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。另一方面，從 長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，我們當(dāng)前需要為銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展和完善做出布局。 13 參考文獻(xiàn) ［ 1］中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室． 個人理財［ M］． 北京 : 中國金融出版社，2021． ［ 2］王昊． 試論商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀［ J］． 企業(yè)導(dǎo)報， 2021( 19) ． ［ 3］譚瑩，李舒 .我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、特點及發(fā)［ J］． 金融理論與實踐， 2021( 12) ． ［ 4］宋興勝 .我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究［ D].鄭州大學(xué)， 2021． ［ 5］曹淑杰 .商業(yè)銀行人民幣 理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究［ D].華東師范大學(xué)， 2021． ［ 6］袁麗淇 .我國結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計研究［ D].華東師范大學(xué)， 2021． [7] 李天健 .高等教育改革對居民消費和儲蓄變化的影響 [J].西部論壇， 2021. [8] 邵非易 .我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展對策 [J].科技致富向?qū)В?2021. [9] 劉博 .從利率市場化改革論商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新 [J].經(jīng)營管理者， 2021. [10]喬嘉麒 .商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益風(fēng)險比較研究 — 以固定收益類和股權(quán)掛鉤類產(chǎn)品為例 .復(fù) M 大學(xué)碩士學(xué)位論文 ,2021. [11]魏濤 .《中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研究》 .改革與開放第 1 期 ,2021. [12]李章 ,趙承華 .《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析》 .金融經(jīng)濟(jì)第 20 期 ,2021. [13]衛(wèi)功琦 ,蔡友才 .《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管》 .金融會計第 7 期 ,2021. [14]胡維波 .《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破》 .金融與經(jīng)濟(jì)第 5期 ,2021. [15]莊永南 ,馬曉琳 .《對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)實思考》 ,2021. [16]張寧 .《國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本思路》 ,2021. [17]吳 曉求 ,馮 ,李志玲 .《我國居民收入資本化趨勢的實證分析》 .金融研究 ,1991. [18]尹世杰 .《我國消費結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢與政策引導(dǎo)》 .經(jīng)濟(jì)學(xué)家 ,2021. [19]李瑜 .《個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探析》 .商業(yè)研究 ,2021. [20]華金秋 .《中國居民理財研究》 .西南財經(jīng)大學(xué) ,2021. 14 致謝 花了近兩個月的時間，我的畢業(yè)論文終于快要告一段落了。我這兩個月的辛苦付出終于快要看到回報了，有時會有一種很大的成就感涌上心頭。但由于能力和時間的關(guān)系，總是感覺我的畢業(yè)論文有很多不盡人意的地方。例 如內(nèi)容不夠生動具體，外觀比較粗糙不合理?？墒?，我又會總是安慰自己說：做一件事情，不必過于在乎最終的結(jié)果，可貴的是過程中的收獲。以此語言來安撫我尚沒平復(fù)的心。 畢業(yè)論文，也許是我大學(xué)生涯交上的最后一個作業(yè)了。為了為我的大學(xué)生活畫上一個完美的句號，我這兩個月所有的辛苦和付出都是值得的。在這里，我想借此機(jī)會感謝四年以來陪伴我的所有老師、同學(xué)，你們的親情和友誼是我人生最大的財富，是我生命中不可或缺的一部分。特別是我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師楊蕾老師，雖然我們是在畢業(yè)論文開始設(shè)計時才認(rèn)識，但她卻能以一位長輩的風(fēng)范來寬容我的無 知和過錯，給我不厭其煩的指導(dǎo)。在她細(xì)心的幫助和輔導(dǎo)下，我才能順利地完成的我的畢業(yè)論文。在此，特向她道聲謝謝。大學(xué)生活即將匆匆忙忙地過去，但我卻能無悔地說：“我曾經(jīng)來過?！贝髮W(xué)四年，但它給我的影響卻不能用時間來衡量，這四年以來，經(jīng)歷過的所有事，所有人，都將是我以后生活回味的一部分，是我為人處事的指南針。就要離開學(xué)校，走上工作的崗位了，這是我人生歷程的又一個起點，在這里我衷心地祝福大學(xué)里陪我一起走過的老師和同學(xué)們，你們的溫暖和關(guān)愛會陪伴我一生。