【正文】 業(yè)技術(shù)人才的基礎(chǔ)性作用。當(dāng)前許多高等農(nóng)業(yè)院校的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、病蟲害防治、動植物檢疫等專業(yè)辦學(xué)規(guī)模嚴重萎縮。據(jù)統(tǒng)計，2006年全國高等農(nóng)業(yè)院校傳統(tǒng)農(nóng)學(xué)專業(yè)招生規(guī)模與1986年相比，縮小了80%以上。建議國家參照大學(xué)生當(dāng)“村官”的模式，為廣大農(nóng)村培養(yǎng)和輸送大批農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)人才，這是建立農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系的重中之重。必須高度重視加大對“三農(nóng)”的投入，實施工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動農(nóng)村，多予少取放活的公共財政政策，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，加快建設(shè)社會主義新農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，促進農(nóng)村社會全面進步，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展第五篇：我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及其營銷對策研究淺析我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀從1995年廣發(fā)銀行發(fā)行首張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡開始，中國信用卡市場進入了初步啟動階段，但是卻一直發(fā)展緩慢。到了2002年9月，盡管銀行卡發(fā)卡量已達69億張，但真正的信用卡很少。而中國加入WTO后，金融市場的開放速度越來越快，信用卡市場的競爭也越來越激烈，并日益受到外資銀行的競爭威脅。信用卡是銀行卡產(chǎn)品中回報較高的重要品種。從2001年開始，國內(nèi)銀行開始大舉進軍信用卡市場，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。截至2010年8月底，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發(fā)展的同時，其風(fēng)險問題也越來越突出。一、信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險與高收益并存信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準(zhǔn)貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費后還款。信用卡的發(fā)展速度非常快，發(fā)行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風(fēng)險也相當(dāng)?shù)拇?，這是有多方面原因的。信用卡的使用流程是持卡人消費時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發(fā)卡行憑以向特約商戶付款，然后發(fā)卡行向持卡人發(fā)付款通知，持卡人向發(fā)卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)行、使用、結(jié)算等任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成信用卡風(fēng)險。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，風(fēng)險發(fā)生也越來越頻繁，同時表現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險種類多、危害性大的特點。對于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費信貸創(chuàng)造的收入。由于在個人消費信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險度，通常只能通過提供利率來抵補壞賬風(fēng)險，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發(fā)展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發(fā)行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限。可見，信用卡業(yè)務(wù)是高收益和高風(fēng)險并存的。二、信用卡風(fēng)險類型與成因（一）信用卡發(fā)卡行內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的信用風(fēng)險中國被認為是全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場。進入中國銀行業(yè)的外資金融機構(gòu)幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象已經(jīng)在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競爭。各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)雷同、單一，服務(wù)缺乏特色，沒有一家具有明顯的競爭優(yōu)勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個硬性指標(biāo)來考核信用卡中心的績效。為了完成發(fā)卡任務(wù)，各銀行出現(xiàn)了街頭擺攤的現(xiàn)象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費等各項優(yōu)惠，甚至減少風(fēng)險評估程序。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學(xué)生。西安電子科技大學(xué)就曾冒用學(xué)生信息辦理了上萬張信用卡，而學(xué)生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復(fù)印件即可發(fā)卡，對客戶授信沒有嚴格把關(guān)的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)砹朔浅８叩娘L(fēng)險，使得過度消費、套現(xiàn)經(jīng)商，無力還款等高風(fēng)險事件經(jīng)常發(fā)生。但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產(chǎn)生市場的逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。在信貸市場上，由于商業(yè)銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補償所有貸款平均風(fēng)險的費用。同時，通過要求客戶出具職業(yè)收入證明或財產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費次數(shù)等方式來規(guī)避風(fēng)險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應(yīng)當(dāng)支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關(guān)緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，這使得信用卡的發(fā)卡對象有向無穩(wěn)定工作收入、高風(fēng)險群體擴展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風(fēng)險，韓國和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業(yè)銀行在風(fēng)險管理技術(shù)上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業(yè)銀行在信用卡實際操作中存在一些真空，導(dǎo)致不法分子有機可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風(fēng)險。此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現(xiàn)象。由于銀行在技術(shù)上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機構(gòu)分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達20萬，這將會導(dǎo)致不必要的資本儲備和風(fēng)險敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實現(xiàn)預(yù)期占領(lǐng)信用卡市場和獲得新的利潤增長點的目的。尤其是宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現(xiàn)明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)保持謹慎態(tài)度，防止惡性競爭，充分考慮這項業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險，在加強風(fēng)險控制的同時擴大信用卡市場占有率。（二）發(fā)卡行內(nèi)部操作風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險之一發(fā)卡行自身操作上的漏洞也容易導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生，尤其是一些發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員違法違規(guī)操作，利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)，串通作案，引起發(fā)卡行和客戶的資金損失。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。發(fā)卡銀行應(yīng)該加強操作風(fēng)險的管理，有效促進發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護發(fā)卡行權(quán)利的能力，同時加大對從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風(fēng)險這種交易風(fēng)險主要表現(xiàn)：部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，通過虛假消費刷卡，為信用卡用戶提供現(xiàn)金，并收取手續(xù)費，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險；少數(shù)特約商戶及其經(jīng)辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發(fā)卡銀行的資金，給發(fā)卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險。例如收銀員沒有按操作規(guī)定核對支付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)支付的信用卡，造成了經(jīng)濟損失。（四）持卡人個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。三、加強風(fēng)險管理，防范信用卡風(fēng)險針對隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和深入而引發(fā)的風(fēng)險高、涉及面廣、危害性大的特點，銀行應(yīng)該衡量利潤和風(fēng)險的平衡，確實加強風(fēng)險的防范和管理，在分析各種風(fēng)險管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險的發(fā)生，實現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)營利潤的穩(wěn)定增長。（一）強化發(fā)卡行的內(nèi)部風(fēng)險控制第一，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險的關(guān)系，要在可接受的風(fēng)險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強調(diào)將風(fēng)險控制在零水平，應(yīng)該找到兩者的平衡點。第二，發(fā)卡行應(yīng)該嚴把發(fā)卡關(guān)，嚴格審批權(quán)限和操作流程。在信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包；對于單位團體辦卡要按照規(guī)定加強單位準(zhǔn)入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風(fēng)險。個人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔(dān)保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統(tǒng)于2004年正式運行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復(fù)調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不安全性，也導(dǎo)致出現(xiàn)銀行多頭授信的現(xiàn)象。所以，我國應(yīng)該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實時聯(lián)網(wǎng)運行，滿足銀行防范信用風(fēng)險的需求。（二）加強對特約商戶的管理，防范欺詐風(fēng)險首先，要嚴格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，審查特約商戶的合法性及其經(jīng)營資料的真實性，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營狀況評估其風(fēng)險水平，設(shè)置合適的風(fēng)險控制參數(shù)。其次，要強化對特約商戶的日常培訓(xùn)，加強對特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強風(fēng)險意識，避免因人為操作失誤帶來風(fēng)險。同時，對特約商戶的異常交易要實時監(jiān)管以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，防范風(fēng)險。（三）加強安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風(fēng)險防范意識隨著信用卡發(fā)卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應(yīng)當(dāng)重視對持卡人信用卡安全使用的知識的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應(yīng)的識別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識和能力。我國正處在信用卡發(fā)展的初級階段，雖然信用卡的發(fā)行速度非?？?，但是風(fēng)險也越來越大。因此，加強信用卡風(fēng)險管理成為現(xiàn)階段最重要的問題。而風(fēng)險管理的有效成果依賴于國家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。（作者單位：湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）