房地產(chǎn)泡沫研究-資料下載頁(yè)
2025-02-22 10:57本頁(yè)面
【正文】 金，供低收入階層選擇這樣的貸款產(chǎn)品。 導(dǎo)致購(gòu)房熱情升溫的原因 ? 次級(jí)房貸門(mén)檻低： ? 一些貸款機(jī)構(gòu)推出了“零首付”、“零文件”的貸款方式，即借款人可以在沒(méi)有資金的情況下購(gòu)房，且僅需申報(bào)其收入情況而無(wú)需提供任何有關(guān)償還能力的證明，如工資條、完稅證明等。 貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放次級(jí)貸款的動(dòng)力 ? 高利率，高收益，高風(fēng)險(xiǎn) 高利率 ? 由于次級(jí)抵押貸款是貸款機(jī)構(gòu)針對(duì)信用記錄較差的客戶(hù)發(fā)放的，利率比優(yōu)質(zhì)貸款產(chǎn)品普遍高達(dá) 4%； ? 優(yōu)質(zhì)抵押貸款執(zhí)行 6%8%的利率，而次級(jí)抵押貸款利率高達(dá) 10%12%，而且大部分次級(jí)抵押貸款采取可調(diào)整利率（ ARM）的形式。 高收益 以 30萬(wàn)元按揭貸款 30年為例 項(xiàng)目 利率 1% 利率 % 利率 10% 每月供款額 964元 1656元 2632元 30年利息總額 47349元 296379元 647746元 高收益 ? 通過(guò)以上數(shù)據(jù)分析 ,貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆次級(jí)貸款比發(fā)放一筆普通貸款 , 收取的利息是翻倍的 ,這充分反映了金融機(jī)構(gòu)不惜想方設(shè)法造假使不符合貸款條件的人可以申請(qǐng)貸款，都是以最大限度追逐利潤(rùn)為原動(dòng)力。 高風(fēng)險(xiǎn) ? 在利用次級(jí)房貸獲得房屋的人群里，有一半以上是少數(shù)族裔，其中大部分是低收入者，這些人由于信用記錄較差或付不起首付而無(wú)法取得普通抵押貸款； ? 因?yàn)椴扇】烧{(diào)整利率支付利息 ,還款壓力集中在第三年以后。 高風(fēng)險(xiǎn) ? 一家咨詢(xún)機(jī)構(gòu) 2023年 4月對(duì) 100筆此類(lèi)“零文件”貸款進(jìn)行了一項(xiàng)跟蹤調(diào)研，調(diào)研者比較了貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí)申報(bào)的收入，同其提交給國(guó)內(nèi)稅務(wù)署的稅務(wù)申報(bào)比較，發(fā)現(xiàn) 90%的貸款人高報(bào)個(gè)人收入 5%或以上，其中 60%借款人虛報(bào)收入超過(guò)實(shí)際收入 50%以上；在 2023年發(fā)放的全部次級(jí)房貸中，此類(lèi)貸款占到 40%，而 2023年的比例為 21%。 ? 美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)顯示，次級(jí)貸款占全部住房抵押貸款的比例從 5%上升到 2023年的 20%。 高風(fēng)險(xiǎn) ? 由于之前的房?jī)r(jià)很高，貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為盡管貸款給了次級(jí)信用貸款者，如果貸款者無(wú)法償還貸款，則可以拍賣(mài)或者出售抵押的房屋后收回貸款。 ? 由于美聯(lián)儲(chǔ) 多次上調(diào)利率 和 房?jī)r(jià)突然走低 ，貸款者無(wú)力償還時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)把房屋出售，卻發(fā)現(xiàn)得到的資金不能彌補(bǔ)當(dāng)時(shí)的貸款 +利息，甚至無(wú)法彌補(bǔ)貸款額本身，這樣貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)出現(xiàn)虧損。 次貸危機(jī)帶給我們的啟示 ? 加強(qiáng)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)研判，密切關(guān)注宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變動(dòng) 加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念 ? 在發(fā)展住房按揭貸款的同時(shí)，高度重視住房抵押貸款背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn) 在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的同時(shí)，嚴(yán)格信貸標(biāo)準(zhǔn)和要求 ? 在加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范 演講完畢，謝謝觀(guān)看！
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