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2025-07-30 22:01本頁面
【正文】 先，我們會(huì)強(qiáng)調(diào)選擇的一些硬指標(biāo)，這些可能包含了經(jīng)營年限和居住的時(shí)間，也可能包含了職業(yè)和家庭背景。這些都是根據(jù)其在過去六年來收集的數(shù)據(jù)和發(fā)生不良的經(jīng)驗(yàn)歸納出來的，因此，選擇一些誠信度較高的客戶，惡意偏貸的機(jī)率會(huì)大幅降低。第二，是根據(jù)人的行為模式來設(shè)定的，例如，喝酒、賭博或注意孩子的教育與否，人的行為模式比較容易定型，惡意違約的機(jī)會(huì)成本加之調(diào)整定型的行為模式的難度，將從一定的程度保障我們的融資風(fēng)險(xiǎn)降低。其次，根據(jù)不同的市場和產(chǎn)業(yè)客戶類型去建立客戶行為導(dǎo)向的信用甄別系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)包括引用了國際上領(lǐng)先的微型企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，根據(jù)客戶經(jīng)理與客戶之間交流所獲得的信息來針對(duì)客戶信用等級(jí)打分。當(dāng)然，這個(gè)系統(tǒng)必需要根據(jù)我們目前所切入的市場來不停地修正去優(yōu)化。第三，淡馬錫模式所提倡的社區(qū)服務(wù)理念使得其有足夠的時(shí)間和精力親自上門與客戶經(jīng)營場所現(xiàn)場勘察客戶的經(jīng)營情況、存活情況等，也能與客戶充分的交流，從而了解到更多的客戶信息。另外，其在進(jìn)入社區(qū)前與當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)協(xié)會(huì)、街道辦等充分溝通，全方位的了解社區(qū)內(nèi)的客戶群體的誠信情形。第四，一套預(yù)警系統(tǒng)能幫助富登信實(shí)早期甄別還款可能有困難的客戶，社區(qū)服務(wù)的好處在于客戶經(jīng)理可以平時(shí)很隨意的拜訪已借款的客戶，做日常性的經(jīng)營情況的了解與溝通，可以隨時(shí)了解客戶的最新情況，并透過系統(tǒng)就最新信息進(jìn)行分析，以辨別客戶是否經(jīng)營有困難有異常。在富登信實(shí)的系統(tǒng)上有根據(jù)不同的市場特性設(shè)立的資產(chǎn)組合上線和警戒線（當(dāng)然，這個(gè)系統(tǒng)也會(huì)根據(jù)市場的回饋信息而不停的修正的）；如果確認(rèn)有觸及了警戒線的客戶，則我們會(huì)通過信用恢復(fù)和資產(chǎn)組合管理系統(tǒng)進(jìn)行人性化的救助。通過上面的風(fēng)險(xiǎn)前置管理、流程中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，直至風(fēng)險(xiǎn)的后端的信用恢復(fù)流程，形成一個(gè)循環(huán)式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。而這個(gè)體系也隨著我們業(yè)務(wù)的推進(jìn)再不停地進(jìn)行著自身的優(yōu)化。符合客戶需要的產(chǎn)品設(shè)計(jì)――多元化產(chǎn)品和服務(wù)談融資離不開信貸的產(chǎn)品，富登微貸模式立足于我們要提供符合客戶需求的信貸產(chǎn)品，如何才能叫做符合客戶的需求呢？其實(shí)，富登信實(shí)既然所從事的是微貸，那么所針對(duì)的客戶也是與銀行等完全不同的，如果形象的以金字塔來表示客戶分類，銀行是針對(duì)塔尖的大型企業(yè)或山腰上的中小企業(yè)及高端富裕個(gè)人、富裕個(gè)人，農(nóng)信社針對(duì)的是中小企業(yè)、部分的微型企業(yè)、部分的個(gè)體工商戶等，而我們是專注于微型企業(yè)及個(gè)體工商戶，甚至部分三農(nóng)。我們的客戶的年銷售額是介于10萬元到500萬元之間的。針對(duì)不同層次的客戶，其能提供的抵押擔(dān)保品的缺失，富登信實(shí)推出無抵押擔(dān)保的產(chǎn)品，在利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)施差別定價(jià)激勵(lì)良好的信用記錄，調(diào)低利率培養(yǎng)忠誠客戶；而針對(duì)抵押擔(dān)保品的種類，富登信實(shí)也嘗試進(jìn)行抵押擔(dān)保品的創(chuàng)新，取銀行所不取的擔(dān)保品，從而最大范圍滿足有融資需求而不被銀行所認(rèn)可的客戶。根據(jù)客戶需求的不同，富登信實(shí)也針對(duì)性提供不同類型的產(chǎn)品，如業(yè)務(wù)擴(kuò)張類型貸款、原物料周轉(zhuǎn)資金貸款、家庭成長扶持貸款、個(gè)人需求性貸款等。科學(xué)的IT信息系統(tǒng)――商業(yè)化經(jīng)營模式熟悉淡馬錫微貸的人都知道，我們在印尼及印度的擴(kuò)點(diǎn)速度及規(guī)模，平均每月拓展幾十家分支機(jī)構(gòu)。而能夠支撐如此迅速的拓點(diǎn)速度，全部仰仗我們總部的強(qiáng)大的IT信息系統(tǒng)。位于總部的終端客戶關(guān)系管理系統(tǒng)將各分支機(jī)構(gòu)的客戶所有信息及數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一整合分析、評(píng)測、管理，而位于前端的客戶主管手中均會(huì)持有一臺(tái)與總部IT信息系統(tǒng)相連接的PDA掌上處理器，以隨時(shí)將前端與客戶交流后的客戶資料即時(shí)傳輸回總部的終端系統(tǒng)，以便即刻的數(shù)據(jù)分析及評(píng)估而完成預(yù)審工作。在未來的拓點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)大后，總部的功能會(huì)更多的體現(xiàn)在對(duì)于分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)管理、信審控制及預(yù)警的處理上，因而總部的日常管理完全按照了未來的要求建造強(qiáng)大的數(shù)字化營運(yùn)管理系統(tǒng)，按照不同的功能作業(yè)區(qū)分不同的項(xiàng)目管理系統(tǒng)，將繁雜的管理工作完全量化成數(shù)據(jù)的表格。才能真正地支撐富登信實(shí)微貸模式的迅速擴(kuò)張的需求。快速復(fù)制的流程銀行――形成一定規(guī)模的能力關(guān)于快速的復(fù)制擴(kuò)張，是淡馬錫微貸模式也即是富登信實(shí)最突出的一大特點(diǎn)。在印度及印尼，從第一年的20多家的拓點(diǎn)試驗(yàn)階段到次年成功調(diào)試后的月均40家的拓點(diǎn)速度，是淡馬錫微貸模式的最大亮點(diǎn)。規(guī)模的擴(kuò)張才足以最大程度化的降低整體的營運(yùn)成本及信貸風(fēng)險(xiǎn)，也才具有真正的商業(yè)可持續(xù)性基礎(chǔ)。關(guān)于快速復(fù)制拓點(diǎn)，曾經(jīng)有媒體宣傳這是金融行業(yè)的麥當(dāng)勞，一是指它的拓點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化，二是形容它的快速吧。標(biāo)準(zhǔn)化，其實(shí)就是從分支機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域選擇到和約洽談、裝修等流程節(jié)點(diǎn)我們都會(huì)設(shè)定在系統(tǒng)里面，其選點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是有固定的要點(diǎn)構(gòu)成，各流程節(jié)點(diǎn)的時(shí)間周期也會(huì)由系統(tǒng)監(jiān)控推進(jìn)，到最后的裝修，更要求所有的設(shè)計(jì)格局都是一樣的，這些都為迅速的推進(jìn)拓點(diǎn)減少了不必要的時(shí)間浪費(fèi)。除了前面的拓點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化外，更重要的是其分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)及管理也是標(biāo)準(zhǔn)化的，就像肯德基和麥當(dāng)勞一樣，任何門店的炸雞做法都是一樣的時(shí)間一樣的工藝。淡馬錫模式也把分之機(jī)構(gòu)整個(gè)工作流程全部切分成很多的節(jié)點(diǎn)，以達(dá)到精細(xì)化，從而確保營運(yùn)的質(zhì)量。其中如，通過內(nèi)部的質(zhì)量循環(huán)機(jī)制來處理客戶投訴及內(nèi)部缺失的問題，通過了解――討論――溝通――改進(jìn)的循環(huán)來改進(jìn)日常的節(jié)點(diǎn)流程。對(duì)于日常的銷售進(jìn)展?fàn)顩r，也會(huì)單獨(dú)有銷售數(shù)據(jù)的監(jiān)控系統(tǒng)及計(jì)劃改進(jìn)流程。諸如此類的管理，均以標(biāo)準(zhǔn)化的流程來建制。從而促成其將來的可復(fù)制性，保障了拓點(diǎn)的高速推進(jìn)。先進(jìn)的人力資源管理――專業(yè)團(tuán)隊(duì)和科學(xué)管理方式人力資源是最寶貴的財(cái)富，淡馬錫包括富登信實(shí)的最大優(yōu)點(diǎn)在于它的人文關(guān)懷。除了內(nèi)在的人文關(guān)懷外，富登信實(shí)的整體人力資源管理也是自成系統(tǒng)，高效地為公司整體營運(yùn)目標(biāo)提供服務(wù)。作為非業(yè)務(wù)部門，人力資源的管理都是為了配合業(yè)務(wù)部門，包括為迅速拓點(diǎn)儲(chǔ)備人力資源、為適應(yīng)不斷更新的業(yè)務(wù)而培訓(xùn)并提升員工的業(yè)務(wù)能力及職業(yè)操守。富登信實(shí)的人力招聘規(guī)劃永遠(yuǎn)是超崗位需求而配置人力資源，以隨時(shí)應(yīng)對(duì)即將拓展的分支機(jī)構(gòu)所需求的人力，才能配合公司整體快速拓點(diǎn)的計(jì)劃。而定期或不定期的培訓(xùn)計(jì)劃，保障了新進(jìn)員工能迅速融入公司的業(yè)務(wù)，老的員工也能通過培訓(xùn)，隨時(shí)總結(jié)以往的經(jīng)驗(yàn)，不斷地更新自己的理念調(diào)整自己的工作思路及方法，從而提升公司整體人力效率。而培訓(xùn)課程則大量使用多媒體技術(shù)，員工可以通過電腦及網(wǎng)絡(luò)接受最新培訓(xùn)，以達(dá)到隨時(shí)而高效率。篇末，相信大家對(duì)于淡馬錫微貸模式――也即是現(xiàn)在富登信實(shí)所適用并進(jìn)一步優(yōu)化的微貸模式有了一點(diǎn)淺顯的解讀。
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