6小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析研究-資料下載頁
2025-09-16 18:44本頁面
【正文】 業(yè)信貸特點(diǎn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)采取四單管理，即單獨(dú)信貸評審、單列小微企業(yè)的信貸計(jì)劃、單獨(dú)進(jìn)行考核激勵(lì)、單獨(dú)配置專營團(tuán)隊(duì)。將目前我國小微企業(yè)的客戶數(shù)量、利潤貢獻(xiàn)率以及信貸業(yè)務(wù)占有率納入到單獨(dú)考核指標(biāo)考核體系當(dāng)中。另外，建立并逐步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范以及業(yè)務(wù)績效獎(jiǎng)勵(lì)二者并重的績效考核評價(jià)方法，將物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和眾多小微企業(yè)的客戶數(shù)量、信貸資金規(guī)模、貸款質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益等各方面的綜合指標(biāo)掛鉤，調(diào)動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)對于我國小微企業(yè)授信的積極性，促進(jìn)并保障我國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)朝著健康的方向發(fā)展。②完善優(yōu)化信用評級體系。因受到信息不對稱以及監(jiān)控成本高的制約，農(nóng)合機(jī)構(gòu)對我國小微企業(yè)信用評級發(fā)展是非常緩慢的，當(dāng)前銀行信用評級針對的主要是大中型企業(yè)，可是實(shí)際上我國卻是小微企業(yè)數(shù)量比較多，其信貸業(yè)務(wù)市場也是相當(dāng)?shù)貜V闊。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)無法公開融資，所以更加依賴農(nóng)合機(jī)構(gòu)的信貸，但是銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中小微金融信貸比例也會(huì)逐年增加，而農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須針對小微企業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)、發(fā)展的路徑以及風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)構(gòu)建適合于中小微企業(yè)的評級分析體系與指標(biāo)體系，對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀、全面地了解。③強(qiáng)化培養(yǎng)企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)。第一，要通過人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)中的信用記錄全面了解中小微企業(yè)的信用情況。第二，是對經(jīng)營者的道德水平和社會(huì)聲譽(yù)進(jìn)行考察，通過與其接觸較多的供應(yīng)商、行業(yè)協(xié)會(huì)和工商稅務(wù)部門進(jìn)行全面的了解。第三，與企業(yè)經(jīng)營者要構(gòu)建定期約見機(jī)制，農(nóng)合機(jī)構(gòu)相關(guān)的負(fù)責(zé)人也要不斷與其進(jìn)行溝通，對企業(yè)實(shí)際經(jīng)營的狀況進(jìn)行全面了解，跟蹤企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)際的情況。第四，企業(yè)經(jīng)營者如果社會(huì)聲譽(yù)不好或者信人信用有不良記錄，或是小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)財(cái)務(wù)很不佳等相關(guān)的情況，銀行必須盡早退出。④嚴(yán)把風(fēng)控合理的授信。當(dāng)前小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)主要是小、頻、快，終端市場業(yè)務(wù)的需求迫使農(nóng)合機(jī)構(gòu)構(gòu)建準(zhǔn)確、迅速以及便捷的信貸流程機(jī)制。若基礎(chǔ)管理?xiàng)l件具備，對基層信用社授權(quán)力度要加大，按照風(fēng)險(xiǎn)控制原則，對于重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)必須兩人以上進(jìn)行審核，保持風(fēng)險(xiǎn)管理部門對于信用社風(fēng)控人員直屬領(lǐng)導(dǎo)，確保信用社風(fēng)控人員的獨(dú)立性以及職能可以有效發(fā)揮出來。⑤建立高素質(zhì)的風(fēng)控管理隊(duì)伍。農(nóng)合機(jī)構(gòu)在考核客戶經(jīng)理業(yè)績時(shí)，必須對職業(yè)道德教育以及風(fēng)險(xiǎn)意識培訓(xùn)加強(qiáng)重視，避免貸前風(fēng)風(fēng)火火調(diào)查，而貸后卻粗心大意的管理，這種風(fēng)險(xiǎn)治理意識缺乏問題。另外，客戶經(jīng)理以及重要崗位也可采取不定期的強(qiáng)制輪休機(jī)制，統(tǒng)一相關(guān)規(guī)定，并對客戶經(jīng)理離崗休假時(shí)間進(jìn)行合理地安排，對客戶經(jīng)理及其經(jīng)辦業(yè)務(wù)進(jìn)行突擊檢查以及復(fù)核。⑥小微金融產(chǎn)品及其服務(wù)要不斷豐富。農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須掌握小微企業(yè)資金需求急切、貸款頻率高以及金額少的問題，從資金擔(dān)保方式、使用方式以及還款方式上不斷地創(chuàng)新，以適應(yīng)我國小微企業(yè)對于信貸的需求，從而促進(jìn)我國小微企業(yè)的發(fā)展。 參考文獻(xiàn) [1][j].中國集體經(jīng)濟(jì)，2015（1）. [2][j].經(jīng)營管理者，2016（21）.96 第12頁 共12
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